Электронные деньги

Тем не менее, набор возможностей, который сегодня предлагает RUpay, наверняка, сможет удовлетворить потребности  даже искушенного в вопросах электронных платежей пользователя.

Главное преимущество RUpay уже смогли по достоинству оценить  десятки тысяч пользователей, практикующих прием электронных денег со своих  сайтов. После прохождения предусмотренной  для этой цели регистрационной процедуры, на сайте устанавливается специальный html-код. С этого момента вы получаете возможность принимать платежи на своем веб-ресурсе более чем двадцатью способами. С вами могут рассчитываться при помощи WebMoney, Яндекс.Денег, e-gold и даже обычным банковским переводом. Важно учитывать, что RUpay накладывает ограничения на выписку платежа: минимальная сумма - 5$, максимальная - 2000$. Соответственно вашему клиенту вовсе необязательно открывать собственный счет в платежной системе RUpay. Достаточно иметь денежные средства в любой другой платёжной системе, например той же WebMoney. Посредством универсальной формы приема платежей RUpay, ее программный скрипт выполняет необходимую процедуру конвертации используемой для оплаты электронной валюты. Фактически, одновременно с этим происходит мгновенное зачисление денежных средств на ваш внутренний счет. Каждое поступление денег сопровождается отправкой на e-mail пользователя соответствующего уведомления системы.

Отдельного внимания заслуживает выгодная партнерская  программа RUpay. Согласно ее условиям, вы будете получать 25% от прибыли системы по всем транзакциям привлеченных вами людей.

Следующим уникальным преимуществом RUpay является отсутствие комиссии системы  по внутренним переводам. Что же касается удержания традиционного процента за вывод денег из системы, то здесь он оказывается во многом оптимальным. Здесь необходимо обращать внимание на текущий внутренний курс доллара в RUpay на вывод. От официально установленного Центробанком курса он обычно отличается на 80-90 копеек. Именно в этой разнице RUpay учитывает свою комиссию. Информация о внутренних курсах всегда доступна на главной странице платёжной системы.

Дальнейший размер комиссии зависит от способа вывода. Благо  этих способов в арсенале RUpay предостаточно. Например, при переводе денежных средств на счет в Сбербанке, при получении наличных в кассе с вас дополнительно удержат 1%. Как правило, деньги приходят на сберкнижку в течение 2-3 банковских дней.

Процедура аттестации в системе  бесплатная и не является обязательной. Для аттестации персонального счета пользователю предлагается по почте отослать в адрес платежной системы ксерокопию значимых страниц гражданского паспорта, а также нотариально заверенное заявление установленного образца. Эти действия расцениваются платежной системой как добровольный отказ владельца счета от анонимности, с целью повышения к нему уровня доверия. В итоге, диапазон возможностей работы пользователя в системе RUpay значительно расширяется.

Так, аттестованные участники RUpay могут  запросить у платежной системы кредит в пределах устанавливаемого в индивидуальном порядке кредитного лимита. Максимальный срок предоставления кредита – 30 суток. Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается из расчета – 0.16% в день или 5% в месяц.

Помимо этого, аттестованные пользователи системы могут воспользоваться наиболее удобным способом получения средств со своего счета в RUpay, путем их перечисления на именную пластиковую карту. Обналичить деньги можно в любом банкомате с логотипом “Maestro”.

• PayPal. Год основания - 1998 (хотя официальный сайт PayPal был создан только в 2000 г.). По своей организационной структуре - это частная компания, физически расположенная в г. Пало Альто (Калифорния, США), являющаяся непосредственным дочерним продуктом компании X.com Corporation. Основателями PayPal считаются Питер Тиел (Pieter Thiel) и Макс Левчин (Max Levchin). Несколько лет назад система была куплена за 1,5 миллиарда долларов США международным интернет-аукционом eBay.

PayPal - это наиболее динамично развивающаяся платежная система Интернета. Тому прямое доказательство - статистика открытых клиентских счетов: на сегодня их насчитывается уже более 78 миллионов! PayPal - это первая ЭПС, которая ввела практику осуществления платежей между пользователями при помощи электронной почты.

Тем не менее, ни для кого не секрет, что PayPal не работает со странами бывшего  СССР, в том числе и с Россией. К тому же, в отличие, например, от e-gold, PayPal предъявляет обязательные требования к указанию персональной информации, соответствующей действительности.

Вообще же, возможности рассматриваемой платежной системы во многом оказываются привлекательными для пользователей, обладающих правом открытия персонального счета в PayPal.

К числу возможностей PayPal, многие из которых являются ее очевидными преимуществами, относятся:

- бесплатное открытие личного  счета в системе. Поддерживается  регистрация трех видов счетов, в зависимости от характера  использования возможностей системы  PayPal: личный счет, личный премьер-счет, бизнес-счет;

- мгновенное проведение  безопасных платежей любому лицу, у которого есть свой электронный  почтовый ящик. Кроме того, в рамках платёжной системы PayPal имеется возможность осуществлять множественные платежи (Batch Pay). Эта услуга позволяет производить оплату одновременно большому числу лиц (пользователей системы);

- поддержка мультивалютных  платежей (доллары, евро и т.д.);

- возможность принимать  активное участие в торговле  на всемирно известном аукционе eBay, как в качестве продавца, так  и покупателя. Для этих целей используются специальные инструменты для аукционной торговли (Auction Tools). Здесь PayPal предлагает два вида услуг: автоматическая рассылка запросов на получение платежа (Automatic Payment Request). Либо, победители аукционных торгов могут производить оплату непосредственно с Web-сайта, на котором проводится аукцион (Instant Purchase for Auctions);

- интуитивно-понятный  и удобный веб-инструментарий  для приема платежей PayPal на сайтах пользователей (для владельцев личного премьер-счета, либо бизнес-счета). Комиссия за прием платежей составляет 1,9 % от суммы платежа;

- осуществление платежей  при помощи мобильного телефона (Mobil Payments). Удобно, но пока это  привилегия жителей США. Ожидается,  что в скором времени услуга  станет доступной и в любой точке земного шара;

- для обладателей банковских  счетов в иностранных финансовых  учреждениях доступна услуга Auto-Sweep. Воспользовавшись ею, ежедневно,  баланс пользователя PayPal будет переводиться  на его собственный банковский  счет через электронную систему платежей. Время перевод денег - от 3 до 5 рабочих дней. Комиссия - 0,6% от суммы каждого ежедневного платежа.

В ближайших планах PayPal - реализация возможности выплат процентов  за хранение денег на счете. Ожидается  также, что, по желанию, пользователи смогут получить специальные дебитные карточки системы и даже собственные расчетные счета.

6. Государственное регулирование рынка электронных денег

В большинстве стран, законодательство, регулирующее выпуск и обращение  электронных денег, находится в стадии разработки. В США его подготовкой занимается Бюджетный комитет Конгресса, в Европе - Комиссия по электронным деньгам Европейского парламента. Рекомендации и отчеты подготавливаются также Комиссией по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов и экспертами центральных банков Группы десяти. В России данные вопросы относятся к компетенции Центрального банка РФ.

Серьезные шаги в области законодательства, регулирующего правоотношения в  сфере эмиссии и обращения  электронных денег, предприняты в последнее время европейскими законодателями. Принятая в 2000 г. Европейским парламентом директива 2000/46/ЕС, направленная на регулирования выпуска и обращения электронных денег, содержит предписание странам-членам ЕС запрещать эмиссию электронных денег лицам и организациям, которые не являются кредитными учреждениями. Таким образом, в европейском законодательстве круг эмитентов электронных денег ограничен кредитными организациями.

Однако при этом сделан еще один существенный шаг - расширение самого понятия "кредитного учреждения". Согласно директиве 2000/28/ЕС, принятой одновременно с директивой 2000/46/ЕС, к кредитным организациям отнесены также все учреждения - эмитенты электронных денег. При этом данным учреждениям запрещено заниматься предоставлением любой формы кредита. Еще одно ограничение касается минимального размера первоначального капитала кредитных организаций, который установлен на уровне 1 млн. евро. Кроме того, организациям - эмитентам электронных денег предписано направлять средства в размере не ниже их обязательств по выпущенным электронным деньгам в активы, имеющие нулевой уровень кредитного риска, а также (в пределах 20-кратного размера собственного капитала) в некоторые высоколиквидные активы.

Директива 2000/46/ЕС содержит также  другие требования к эмиссии электронных денег: по ограничению структуры капитал, риска и др. Однако уж из этих положений видно, что европейские законодатели сделали выбор в пользу жестоких норм регулирования деятельности эмитентов электронных денег в отличии, например, от США, где преобладает более либеральный подход. Страны- члены ЕС должны были до 21 апреля 2002 года ввести в действие законы и процедуры, соответствующие данной директиве.

В российской практике из нормативных  актов, регулирующих отношения  в сфере электронных денег, можно привести лишь два вышеупомянутых указаний ЦБ № 276-У и № 277-У, в которых используется термин "предоплаченный финансовый продукт". Они регулируют порядок выдачи кредитным организациям регистрационных свидетельств на осуществление эмиссии и разрешений на распространение предоплаченных финансовых продуктов. Каких-либо специальных норм относительно порядка надзора за деятельностью таких кредитных организаций в указанных документах не содержится.

Итак, при заработке национального законодательства необходимо решить, какие финансовые институты (или не только финансовые) будут иметь право эмиссии электронных денег. Если эмитентом электронных денег являются кредитные организации, это существенно облегчает контроль за объемом электронных денег в обращении со стороны центрального банка. Однако высокий уровень начального капитала, который необходим кредитной организации, ограничивает развитие мелких платежных систем, использующих электронные деньги.

Рассмотрим еще несколько  моментов, которые необходимо учесть при выработке политики государственного регулирования рынка электронных денег.

Во-первых, необходимы надзор над деятельностью по выпуску электронных денег со стороны специального государственного органа, которым может стать, в частности, центральный банк. Также представляется необходимым ввести обязательное лицензирование деятельности по эмиссии электронных денег. Надзорный орган должен, с одной стороны, контролировать выполнение пруденциальных норм финансовой устойчивости, ликвидности и риска, а с другой - получать необходимую статистику для расчета параметров денежного регулирования.

Во-вторых, нужно обеспечить достаточный уровень безопасности потребителя и защитить его от финансовых махинаций. Для этого необходимо четко сформулировать и закрепить юридическими санкциями права и обязанности участников платежных систем, использующих электронные деньги (эмитентов и держателей, или потребителей), в частности обязать эмитентов обменивать электронные деньги на наличные или безналичные деньги по первому требованию клиента. Важно также использовать достаточно стойкие алгоритмы шифрования и защищенные протоколы передачи данных через Интернет, а также разработать стандарты функционирования платежных систем.

В настоящее время в мире осуществляется более 150 отличающихся подходов и технологий. Разработкой стандартов для банков для достижения совместимости различных схем занимается Европейский комитет по банковским стандартам. Первые шаги делаются и частными организациями. В 1999г. 12 ведущих корпораций в области электронных платежей и информационных технологий объявили о создании универсального формата электронного кошелька. Для сетевых денег пока единого стандарта не существует. Наконец, для ограничения риска потерь может применятся страхование эмиссии подобно страхованию депозитов. Такая схема, возможно, будет применяться во Франции и Италии.

В - третьих, придется скорректировать методы кредитно-денежной политики. Так, многими экономистами высказывается мнение о необходимости введения обязательных резервных требований по выпущенным в обращение электронным деньгам частных эмитентов. Однако эффективность такой меры является в определенной мере спорной. С одной стороны, резервы, перечисленные в центральный банк (или в любой другой контролирующий орган), дадут дополнительные рычаги для более эффективного управления денежной массой. С другой стороны, и это отмечает, например, американский экономист Бенджамин Коэн, эмитенты электронных денег будут изобретать все новые способы, чтобы обойти существующее законодательство, или выведут операции за пределы юрисдикции государства с жесткими пруденциальными нормами.

Среди других мер предлагается, в  частности, ввести обязательное использование  денег центрального банка при  проведении расчетов в пользу государственных структур, в том числе при уплате налогов, а также при осуществлении платежей самими этими организациями. Такую точку зрения высказывает, например, заместитель управляющего банка Англии Чарльз Фридмен. Однако такой механизм, по признанию самого автора, будет иметь искусственный характер, и возможен только при том случае, если центральный банк останется "правительственным" банком. К тому же во многих странах государственный сектор не является существенной частью экономики.

Одним из новых методов регулирования в эпоху электронных денег, который успешно пользуется в настоящее время центральными банками Канады, Австралии и Новой Зеландии, может стать так называемая "канальная" система регулирования процентных ставок, при которой центральный регулярно устанавливает ночную (overnight) процентную ставку, исходя из которой рассчитываются депозитная и кредитная ставки по операциям с коммерческими банками. По мнению профессора Принстонского университета Майкла Вудфора, такая система остается достаточно эффективной даже при радикальных технологических изменениях, таких, например, как появление электронных денег.