Организация страхования банковских кредитов на примере ООО «Импульс»

8. Местонахождение, реквизиты и подписи сторон- в этой части содержатся реквизиты каждой из сторон кредитного договора (наименование, ИНН, ОГРН и пр.), юридический адрес, а также подписи сторон. Как правило, договор прошивается и скрепляется подписями и печатями.

Таблица 7 – График возврата кредита и уплаты процентов за пользование

                    кредитом:

Порядковый номер месяца	Платеж в счет погашения основного долга, руб	Проценты по кредиту, руб	Общий ежемесячный платеж, руб	Остаток осн. долга после совершения текущего платежа, руб	Досрочное погашение (сверх ежемесячногоплатежа)
1 мес.	37279.80	10000.00	47279.80	462720.20	0
2 мес.	38025.40	9254.40	47279.80	424694.80	0
3 мес.	38785.90	8493.90	47279.80	385908.90	0
4 мес.	39561.62	7718.18	47279.80	346347.28	0
5 мес.	40352.85	6926.95	47279.80	305994.43	0
6 мес.	41159.91	6119.89	47279.80	264834.52	0
7 мес.	41983.11	5296.69	47279.80	222851.41	0
8 мес.	42822.77	4457.03	47279.80	180028.64	0
9 мес.	43679.23	3600.57	47279.80	136349.41	0
10 мес.	44552.81	2726.99	47279.80	91796.60	0
11 мес.	45443.87	1835.93	47279.80	46352.73	0
12 мес.	46352.73	927.05	47279.78	0.00	0
Всего:	500000.00	67357.58	567357.58		0.00
Общая сумма выплат с учетом досрочного погашения:			567,357 тыс. руб.

 

График погашения кредита — это список всех платежей по кредиту с указанием даты совершения и структуры каждого платежа. Под структурой платежа понимается информация о том, какая его часть идёт на уплату начисленных процентов, а какая — на погашение основого долга.

Проанилизировав данную таблицу можно сказать, что общая сумма выплат с учетом досрочного погашения составит 567,357 тыс. рублей.

Принять решение о том выгодно ли брать данный кредит сложно. С одной стороны данные денежные средства предприятие получает сразу, заявка рассматривается в максимально короткие сроки, деньги можно потратить на необходимую покупку или прочие нужды, нжемесячное погашение весьма выгодно для заемщиков, заимствование – это для клиента экономически выгодно.Однако имеются и существенные минусы: значительная переплата, имеющийся риск.

Таким образом, оформлять кредит сегодня есть смысл. Во-первых, как показывают настроения кредитных учреждений, ставки буду расти. Во-вторых, занимать лучше у российских банков. В-третьих, учитывая интенсивность захвата рынка, финансовые учреждения предлагают оформить кредит на льготных условиях. Но потенциальный заемщик всегда должен помнить о том, что банк — это не благотворительный фонд. А потому относиться к его «сверхвыгодным» предложениям нужно внимательно.

Впоследствии, ООО «Импульс» заключило с ООО «ВТБ Страхование» договор страхования ответственности за непогашение кредита, который является юридическим фактом, порождающим страховое обязательство. Согласно ст. 15 закона «О страховании» договор страхования, или страховой договор, — это соглашение между страхователем и страховщиком о том, что страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки.

Такой вид страхования является разновидностью страхования рисков непогашения кредитов. Объектом страхования является ответственность заемщика кредита перед банком, выдавшим кредит, за полное и своевременное погашение кредита, включая проценты за пользование кредитом. Договор страхования ответственности за непогашение кредита представлен в Приложении Г.

Проанализировав договор можно отметить, что страхованию подлежит не вся ответственность заемщика кредита, а определенная ее часть, в данном случае 70%,что составляет 350 000 рублей. Остальная доля ответственности возлагается на самого страхователя. Страховым событием считается неполучение банком «ВТБ24» в течении 10 дней  кредита с процентами от ООО «Импульс». Ответственность страховщика возникает при наступлении страхового случая, т.е. если страхователь не возвратил банку - кредитору обусловленную кредитным договором сумму по истечении срока платежа без факта его пролонгации. Страховая сумма устанавливается пропорционально определенному в договоре страхования проценту ответственности страховщика исходя из всей суммы задолженности, подлежащей возврату по кредитному договору и составляет 35 000 рублей.

Днем уплаты страховых взносов считается день поступления средств на расчетный счет страховщика. После выплаты банку-кредитору страхового возмещения к страховщику переходят в пределах выплаченной суммы все права банка по кредитному договору.

Страховой случай по договору страхования наступает в случае:

- длительной просрочки  платежа покупателем;

- неисполнения своих договорных  обязательств покупателем из-за форс-мажорных обстоятельств;

- банкротства покупателя.

При наступлении страхового случая страхователь обязан в пятидневный срок сообщить о случившемся страховщику путем подачи заявления. Заявления страхователей регистрируются в журнале по форме № 4оз.  
Размер страхового возмещения определяется в зависимости от объема ответственности страховщика, исходя из суммы непогашенной задолженности на установленную кредитным договором дату на основании акта о непогашении кредита по форме № 115оз. 

После выплаты банку страхового возмещения к страховщику переходят в пределах выплаченной суммы все права банкакредитора к страхователю по кредитному договору.  
Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь:  
- сообщил недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о страховом риске;  
- не выполнил обязанностей, возложенных на него условиями страхования. 

Таким образом, заключенный между сторонами договор страхования соответствует всем требованиям ГК РФ, а также закону «О страховании». Следовательно договор считается действительным и его условия в будущем будут исполнены, при наступлении страхового случая[27].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 3 Разработка рекомендаций для повышения эффективности организации страхования банковских кредитов

3.1 Мероприятия по повышению эффективности организации страхо-         вания банковских кредитов   Обеспечение эффективного функционирования предприятия требует экономически грамотного управления их деятельностью, которое во многом определяется умением ее анализировать. С помощью анализа изучаются тенденции развития, глубоко и системно исследуются факторы изменения результатов деятельности, обосновываются планы и управленческие решения, осуществляется контроль за их выполнением, выявляются резервы повышения эффективности, оцениваются результаты деятельности предприятия. Квалифицированный экономист, финансист, бухгалтер и другие специалисты экономического профиля должны хорошо владеть современными методами экономических исследований, мастерством системного комплексного микроэкономического анализа. Благодаря знанию техники и технологии анализа можно легко адаптироваться к изменениям рыночной ситуации и найти правильные решения и ответы. Чтобы обеспечить выживаемость предприятия в современных условиях, управленческому персоналу необходимо, прежде всего, уметь реально оценить финансовое состояние предприятия, как своего, так и существующих конкурентов. Предприятие работает в нужном направлении, избранная им ниша рынка соответствует запросам покупателей. Однако организация не должна останавливаться на достигнутом, а постоянно совершенствовать свою деятельность и повышать её эффективность. Одной из проблем, связанных со страхованием банковских кредитов является оценка страхового случая. Заключая договор, стороны должны внимательно ознакомиться со всеми его пунктами и условиями, уточнить вопросы, которые остались неясными. Только такой подход может помочь правильной защите своих интересов и прав. При этом официальные переговоры страховщика и клиента ведутся в письменном виде. Благодаря, этому в случае необходимости каждая из сторон могла доказать правоту своих действий в судебном порядке. Изучив организацию страхования банковских кредитов на предприятии можно предложить следующие мероприятия для повышения эффективности: - нужно тщательно сравнивать  условия и суммы отчислений  на страхование в разных банках, изучать вопросы сотрудничества банков со страховыми компаниями - просчитывать риски и выявлять  необходимость страхования Данные мероприятия возможно осуществить путем найма специалиста, который будет заниматься оценкой страховых рисков, изучением страховых договоров, оценивать финансовую устойчивость предприятия, заключать договоры страхования. В компании давно сложившийся штат сотрудников. Основной состав сотрудников составляют специалисты с высшим образованием. Однако существенным недостатком в деятельности предприятия является отсутствие данного специалиста. Найм квалифицированного сотрудника мероприятие поможет снизить  кредитные риски страхователя. Однако, если данное мероприятие окажется неэффективным, то можно предложить обучение уже имеющегося сотрудника всем тонкостям страхового дела.

Целесообразным в качестве мероприятия по совершенствованию коммерческой деятельности предприятия является  внедрение специалиста по маркетингу и продвижению. Благодаря ему предприятие сможет не только тщательно изучить рынок страховых услуг, но и сможет найти способы увеличения объемов продаж, исследовать мотивации и поведение потребителей, выработать рекламную концепцию предприятия, определить эффективный рекламный бюджет, организовать систему товародвижения и продаж и прогнозировать развитие рынка.

Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление    хозяйств,     предприятий,     внедрение     других видов предпринимательской  деятельности   на   внутригосударственном   и   внешнем экономическом пространстве. Предпосылками для развития системы взаимодействия предприятий и банков являются наличие у предприятий острого недостатка собственных средств, необходимых для дальнейшего функционирования, с одной стороны, и невозможность дальнейшего функционирования банковского сектора без преодоления оторванности от производственной сферы – с другой.

Следовательно, для дальнейшего эффективного развития предприятия, раширения площадей, увеличения асортиментной линейки предлагется более тесное сотрудничество с коомерческими банками. Перечень положительных эффектов тесного сотрудничества хозяйствующего субъекта с коммерческим банком приводится в таблице 8.

Таблица 8 – Результат сотрудничества хозяйствующего субъекта и

           коммерческого банка

Для банка	Для предприятия
1	2
повышение дохода по финансовым инструментам банка и рынка	структурированная ресурсная база банка
повышение дохода за счет ускорения оборачиваемости денежных средств (оборачиваемости дебиторской задолженности, снижения затрат по кредиторской задолженности)	увеличение процентных доходов за счет оптимизированной структуры финансовых потоков
регулирование налоговой базы (налоговое планирование)	заданная структура привлеченных средств
финансовый инжиниринг	потенциал повышения эффективности использования финансовых ресурсов
фондирование оборотных средств	диверсификация рисков: процентного, ликвидности, кредитного
оптимизация оборотного капитала и денежных потоков	привлечение и удержание денежных потоков предприятия за счет использования большего количества финансовых продуктов
имидж предприятия в среде потребителей продукции	имидж банка в клиентской среде

 

Приведенные аргументы свидетельствуют о том, что коммерческий банк является наиболее подходящим субъектом для разработки альтернативного варианта развития предприятия. В силу того, что банковский финансовый аналитик обладает собственными информационными источниками и методами прогнозирования рыночных тенденций, и глубже знает возможности банка по решению различных финансовых проблем, то он может предложить оптимальный вариант решения финансовых проблем предприятия.

Для повышения эффективности страхования необходимо тщательно выбирать страховую компанию,  как это и было сделано в ООО «Импульс». Однако использованный в данном случае метод эксперных оценок не дает объективных результатов, так как эксперты могут выставлять баллы на основе собственного субъективного мнения. Таким образом целесообразнее и спользовать другие методы при выборе страховой компании, например метод анализа иерархии.

 

3.2 Экономическая эффективность от внедрения предложенных

      мероприятий  в  ООО «Импульс»

 

Под эффективностью понимается совокупная прибыль или экономия затрат, получаемая предприятием в результате участия в страховых операциях, по отношению к уплаченной страховой премии. Применительно к российской ситуации это трактуется следующим образом: эффективность характеризуется превышением затрат предприятия «без страхования» над его затратами с учетом страхования.

От степени квалифицированности персонала предприятия ООО "Импульс" полностью зависит воплощение в жизнь и реализация основных целей, а значит, и успешная реализация проекта. Учет затрат на осуществление предлагаемых мероприятий позволит определить эффективность от найма квалифицированного сотрудника.

          Рассчитаем затраты на осуществление предлагаемых мероприятий. ООО «Импульс» планирует нанять специалиста по страхованию, затраты на это мероприятие отражены в таблице 9.

 

Таблица 9 – Затраты, связанные с наймом нового специалиста

Вид затрат	Расходы (тыс.руб)
1	2
1. Заработная плата и социальные  выплаты	180 000
2. Оборудование рабочего места	15 000
3. Увеличение постоянных издержек	20 000
4. Всего	215 000