Пути совершенствования банковских операций и услуг в Кыргызстане

ПЛАН:

 

Введение ……………………………………………………………………………………………2

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ банковских ОПЕРАЦИЙ и услуги

    1.1. Общая характеристика банковских услуг …………………………4

               1.2.  Понятие банковских операций ……………………………………………7

ГЛАВА2. Развитие банковских операций и услуг в КР

  2.1. Развитие рынка банковских услуг в КР ……………………………..9

  2.2. Роль банковских услуг в развитии экономики ………………….17

  2.3. Анализ банковских операций в Кыргызстане……………………23

ГЛАВА 3. Пути совершенствования банковских операций и услуг в Кыргызстане  

3.1. Проблемы и совершенствование рынка банковских услуг….30

 3.2.  Пути совершенствования банковских операций в Кыргызстане……………………………………………………………………………………….35

Заключение ………………………………………………………………………………………37

Список литературы ....................................................................................................40

 

 

 

 

Введение

Банки называют кровеносной системой, пронизывающей всенародное хозяйство. Такой системой являются денежные расчеты. В процессе расчетов деньги текут во всех направлениях, проникают во все поры хозяйственного организма. При этом происходит обмен товаров на деньги, являющийся важнейшим фактором рыночного хозяйства.

В деятельности банков происходят существенные изменения, постепенно они восстанавливают свой коммерческий облик. Из учреждений, занятых главным образом распределением краткосрочных и долгосрочных кредитов между хозяйственными организациями, коммерческие банки превращаются в рыночные структуры, которые наряду с традиционными  услугами, начинают выполнять более широкий круг операций.

Актуальность темы. Основной частью денежного оборота  (80-90%)  является безналичный платежный оборот, в котором движение происходит в виде перечислений по счетам в кредитных учреждениях и зачетов взаимных требований. Он опосредует такие сферы хозяйственных отношений, как: реализация продукции, услуг,  работ; распределение и перераспределение национального дохода; получение и возврат банковских кредитов; выплата и использование денежных доходов населения. Участниками этих отношений являются объединения, предприятия, организации, кооперативы, банковские и финансовые органы, население.

Прогнозируется, в скором будущем расширение сети действия электронных денег по аналогии с банковскими услугами западных стран. Интегрируя эти услуги с электронными торговыми услугами, в частности с использованием пластиковых карточек, наиболее активные участники рынка начинают предлагать клиентам комплексное электронное обслуживание, позволяющее выбирать, покупать, продавать товары и услуги, распоряжаться своими банковским  счетом и вести персональный финансовый учет с одного компьютерного терминала, представляющий собой обычный РС с модемом. Сегодня в США более 300 тыс. клиентов оплачивают свои счета,  электронным способом не выходя из дома.

Объект исследования. Объектом исследования данной работы являются безналичные расчеты  и принципы их осуществления  в переходный период в Кыргызстане.

 Структура  работы.  Работа состоит из введения, трех глав, заключения,  приложения и  списка использованной литературы.

Первая глава знакомит с развитие рынка банковских услуг в КР.

Во второй главе   говориться о видах и формах банковских услуг, показывает роль безналичных расчетов в современной банковсой системе, освещается рынок пластиковых карт в банковской системе Кыргызстана.

В третьей главе дается отчет о том, как производятся  на практике безналичные расчеты в  АКБ «Кыргызстан» Первомайского района г. Бишкек. 

В заключение работы  делаются выводы по изучению проблемы в современном обществе, освещении её в средствах массовой информации.

В конце работы приведён список использованной литературы.

 

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ банковских ОПЕРАЦИЙ и услуги

  1.1 ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКОВСКИХ УСЛУГ.

Специфика банка определяется особенностями его деятельности. Результатом этой деятельности является создание банковского продукта. Банковским продуктом являются:

1) создание платежных  средств и

2) предоставление услуг.

Создание платежных средств проявляет себя на уровне экономики в целом (или, как говорят, на макроуровне). Известно, что обмен продуктами труда производится не в форме обмена одного продукта на другой, а в форме купли-продажи. Товаропроизводитель предлагает рынку свой товар. Покупатель в свою очередь может приобрести необходимый ему товар только в том случае, если он продаст свой собственный продукт. В рыночном хозяйстве для совершения акта купли-продажи нужны деньги как всеобщее платежное средство. Без их помощи обмен труда между товаропроизводителями может не состоятся. Банк в лице Центрального банка производит выпуск денег, необходимых для обращения, для приобретения и потребления материальных благ и продолжения процесса воспроизводства.

Второй составной частью продукта банка являются предоставляемые им услуги. Их можно классифицировать следующим образом:

 

 

Критерии классификации	Тип предоставляемых услуг
В зависимости от соответствия  специфике банковской деятельности	Специфические услуги Неспецифические услуги
В зависимости от субъектов получения услуг	Юридические лица Физические лица
В зависимости от способа формирования и размещения ресурсов банка	Активные операции Пассивные операции
В зависимости от оплаты за предоставление	Платные услуги Бесплатные услуги
В зависимости от связи с движением материального продукта	Услуги, связанные с движением материального продукта Чистые услуги

 

Банковские услуги прежде всего можно подразделить на специфические и неспецифические услуги.  Специфическими  услугами  является все то, что вытекает из специфики деятельности  банка как особого предприятия. К специфическим услугам относятся  три  вида .выполняемых ими операций:

1) депозитные операции,

2) кредитные операции.

3) расчетные операции.

 

Депозитные операции связаны с помещением  денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты). Исторически данной операции предшествовала сохранная операция, когда люди  помещали  свои ценности на сохранение в банки, обеспечивающие надежность и безопасность сбережений. В последующем сохранность  денежных  средств  стала перерастать в сохранность от обесценения. За  помещение  денег  на  депозит клиенты банка получают ссудный процент.

Кредитная операция является  основной  операцией  банка.  Не случайно банк иногда называют крупным  кредитным  учреждением.  И это действительно так:  в  общей  сумме  активов  банка основной удельный вес составляют кредитные операции. Чаще  всего  за счет кредитования клиентов банк получает и  большую часть  дохода.  В современной структуре банковских операций кредитная операция  однако не является основной. В силу экономического кризиса,  инфляции и, следовательно, более  высокого  риска  коммерческие  банки предпочитают заниматься не столько кредитованием, сколько  другими более доходными и менее рискованными операциями.

Расчетные операции, которые производит банк,  могут осуществляться как в безналичной, так и в наличной форме.  По  поручению клиентов банки могут открывать различные счета, с которых  производятся платежи, связанные с покупкой или  продажей  товаро-материальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением  налогов, сборов и других не менее  важных  платежей.  При  расчетах банк выступает посредником между продавцами и покупателями,  между предприятиями, налоговыми органами, населением,  бюджетом.  При производстве расчетов банки используют различное современное оборудование обеспечивающее быструю связь и  техническую обработку документации поступающей в банк.

1.2. Понятие банковских операций

Банковские операции -- проводимые банками операции по привлечению и размещению денежных средств, ценных бумаг, осуществлению расчетов.

Для начала осуществления своей деятельности банк должен получить лицензию Банка Кыргызстана на право проведения банковских операций за плату, размеры которой устанавливаются в соответствии с законодательством Кыргызской Республики.

Национальный банк Кыргызстана является единственным органом на территории Кыргызской Республики, уполномоченным на выдачу лицензии на проведение банковских операций, в том числе операций, соответствующих исламским принципам банковского дела и финансирования. НБКР ведет реестр банков, получивших лицензию на осуществление банковских операций.

Лицензия будет выдана заявителю после получения им предварительного разрешения и после того, как НБКР убедится в выполнении следующих действий:

- представлено свидетельство  о государственной регистрации;

- необходимый минимальный  уставный капитал оплачен полностью;

- помещения и оборудование  банка соответствуют требованиям  для обеспечения безопасности  средств вкладчиков;

- учредители выбрали независимого  внешнего аудитора для банка  на предстоящий финансовый год;

- банк определил свой  кадровый состав в соответствии  с требованиями НБКР и протестировал  информационные системы для осуществления  банковской деятельности;

- выполнил другие требования, установленные в соответствии  с действующим законодательством.

Все виды банковских операций могут осуществляться только при наличии прямого указания в лицензии на право их проведения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 2. Развитие банковских операций и услуг в КР

2.1. Развитие рынка банковских услуг в КР

История возникновения денежных отношений  в Семиречье берет начало в XVIII веке. В результате  развития оседлого земледелия и городской культуры в Кыргызстане  возникла необходимость в выпуске собственных денег. Вначале для расчетов  применялись бронзовые монеты китайской династии Тан. Расцвет товарно - денежных отношений на территории Кыргызстана пришелся на X-XI века, времена правления династии Караханидов. В результате нашествия татаро-монголов на территории Кыргызстана происходит резкий упадок городской и земледельческой культуры, разрушаются  сложившиеся товарно-денежные отношения, прекращается денежная эмиссия на территории Кыргызстана.

По  XVIII век включительно кыргызы  пользуются монетами  Восточного Туркестана и Средней Азии.   В XIX веке  широкое хождение на территории Кыргызстана имели кокандские монеты, затем деньги России. В этот период начинают  широко употребляться основные термины для обозначения денег в современном кыргызском языке: «тыйын» - мелкая разменная монета, «сом» - эквивалент рублю.

В связи с вхождением в состав России во  второй половине XIX  века в Кыргизии была введена общероссийская система административно -  территориального управления. Административная система  в дореволюционной Киргизии строилась на принципах так называемого управления, которая носила ярко выраженный военно - колониальный характер. В первые годы  XX столетия активизировался процесс классового разложения, упорнее шла борьба за землю, возникли такие формы экономических отношений, как аренда земли, ростовщичество. В развитии раннекапиталистических форм эксплуатации населения в Киргизии значительную роль играл российский ссудный капиталю. Использование банковских кредитов способствовало развитию укрупненных хлопководческих хозяйств южных районов. Ростовщический кредит вел к разорению собственников мелких участков. Особое развитие получили учреждения мелкого кредита, которые по существу из-за слабого развития сети филиалов банка явились основным звеном кредитной системы, удовлетворявшей интересы зажиточной части населения.

Зарождение банковской системы Кыргызстана, происходило, таким образом, в недрах уже активно функционировавшей в конце XIX века банковской системы России. Первые коммерческие банки в России  появились в  60-х годах XIX века. К 1914 году было создано более 50 коммерческих банков, филиальная сеть насчитывала 822 отделения.1 Небольшое число банков было открыто в центральных уездах  Туркестанского края. Непосредственно на территории Киргизии в дореволюционное время банков не было, незначительные кредитные функции в части кредитования торговли выполняло Пишпекское  городское общество взаимного кредита, которое к банкам причислять нельзя.

Согласно архивным материалам Центрального государственного архива и Национального банка Кыргызской Республики, в июле 1918 года в городе Пишпек, было создано Пишпекское отделение Народного банка, которое имело двойное подчинение - Туркестанскому банку и областному комиссару финансов Семиреченской области. В связи с  административно - территориальным делением реорганизуется система местных органов, в результате чего в октябре 1924 года было образовано Пишпекское  отделение Среднеазиатской конторы Государственного банка СССР. Первым управляющим  Пишпекским отделением Народного банка в период  с июля 1920-1924 годы был Владимир Францевич Сосновский.

С июля 1925 года по апрель 1926 года значится Пишпекская контора Госбанка СССР. В мае 1926 года она преобразована в Киргизскую республиканскую контору Государственного банка СССР  в городе Фрунзе, которая подчинялась Среднеазиатской  краевой конторе Госбанка СССР  в г. Ташкенте, вплоть до октября 1934 года.

Госбанк СССР  и его конторы на местах превращаются  в единый центр краткосрочного кредитования, а долгосрочное  кредитование всех отраслей народного хозяйства концентрируется  в специальных банках.  В результате этих преобразований филиалы и отделения Азиябанка, Промбанка, Всекобанка, общества взаимного кредита свернули свою работу в Киргизии. На всей территории республики осталась Киргизская  республиканская контора Госбанка СССР в городе Фрунзе и ее филиалы в городах Ош, Джалал - Абад, Пржевальск, Талас, Нарын.

До 1937 года  все хозяйства  города обслуживались одним учреждением Госбанка. На 1 января 1937 года общая сумма кредитных вложений в городское народное хозяйство составила 8,1 млн. рублей.

Исключительно важную роль  в развитии финансовой системы принадлежит  трудовым  сберегательным кассам, которые аккумулировали свободные денежные ресурсы населения.

Первые сберегательные кассы  были образованы  в России в 1841 году указом  императора Николая I: « По уважению польза, какую  могут приносить сберегательные кассы как в хозяйственном, так и в нравственном отношении, с целью доставления  людям средств к сбережению верным и выгодным способом малых остатков от их расходов в запас на будущие надобности».1