Банковская система России

Содержание

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Актуальность. Банковская система является центральным системообразующим элементом рыночной экономики, так как она выполняет функции по аккумулированию свободных денежных средств. На сегодняшний день кризисные процессы в российской экономике существенно осложняют положение в банковском секторе РФ.

Реформирование банковской системы  следует осуществить не столько  в институциональном плане, сколько  в оздоровлении самих денежных и  кредитных отношений. Так как  ЦБ хотя и выступает за повышение  роли денег в экономике, в реальности отмечается их принижение и значимость в современной России бартера, квазиденег, существенных денежных потоков, идущих мимо банков. Оздоровление можно провести, увязав денежную политику государства с материальным производством, освободив кредит от инфляционного навеса, высвободив его производительные черты. В действительности ЦБ в большей степени должен проявить черты содействия не только стабилизации денежного оборота, но и расширения деловой активности субъектов хозяйствования. Нужно усилить акценты помощи банкам, увеличить масштабы рефинансирования банков при одновременном более жестком контроле за целевым использованием кредита на производственные нужды народного хозяйства.

Новые инвестиции в банковский сектор неизбежны. Ориентиром для банков могут  стать активная деятельность, предусматривающая синхронизацию активов и пассивов по срокам, расширение круга операций, освоение новых банковских продуктов, создание полноценного денежного рынка в целом. Для банков это означало бы необходимость развернуть деятельность лицом к клиенту, устанавливая с ним партнерские отношения, работая ради его прибыли. Необходимо радикально изменить политику, в том числе по отношению к клиентам, физическим лицам, их более емкое расчетное, депозитное, трастовое обслуживание, развитие кредитования населения в форме потребительского, ипотечного кредита, широко практикуемого в западных странах, - уменьшение процентной ставки по ним. А также к сбережениям на счетах фирм в банках, так как их рост расширяет возможности использования денег в безналичном обороте. Если сберегательная система не работает, значительная часть денег циркулирует вне оборота, находящегося в ведении банковской системы.

Поэтому задача экономической реформы  в РФ - создать устойчивую, гибкую и эффективную банковскую инфраструктуру. Главным в дальнейшем ее развитии все больше будет становиться ее качественное совершенствование, осуществляемое по двум направлениям: развитие процессов концентрации в банковском деле и диверсификация банковской деятельности (расширение круга услуг, оказываемых банками их клиентам).

Состояние и тенденции  развития современной банковской системы  и деятельность современных банков нашли отражение в работах Г. Авагян, А. Климова, В. Колесникова, Л. Красавиной, А. Суэтина, А. Шмырева, как Ю.Данилевский, М. Делягин, Е. Драчева, С. Лавров, А. Либман, А.Г. Мовсесян, Н. Обухов, С. Огнивцев и др

Таким образом, целью  данной работы будет рассмотрение и  изучение банковской системы России: проблемы и перспективы развития.

Задачи исследования:

• изучить сущность банков;
• проанализировать современное состояние и проблемы развитие банковского сектора;
• выявить направления совершенствования модели развития  банковского сектора Российской Федерации.

Объект исследования – банки  России и перспективы их развития

Предмет исследования – направления развития и динамика развития банковской системы.

Глава 1. Теоретические  аспекты формирования и значения банковской системы

1.1. Исторические  аспекты формирования и развития  банковской системы в России

 

Термин «банк» происходит от слова «banka» (итал. — скамья менялы, денежный стол), что означает место, где средневековые менялы-итальянцы раскладывали свои монеты для обмена.¹

Первые банки («деловые дома») появились в глубокой древности на Ближнем Востоке. Конечно же, это не были банки в том виде, в каком они существуют сейчас. Однако уже во времена Нововавилонского царства (VII—VI вв. до н.э.) «деловые дома» выполняли многие банковские операции: осуществляли прием и выдачу вкладов, учет векселей, оплату чеков, безналичный расчет между вкладчиками, а также некоторые виды кредитных операций.

Банковское дело современного типа получило свое развитие в Средние  века в Италии, поскольку именно через нее проходило большинство торговых путей, связывавших Европу со странами Востока. В начале XV в. возникли первые банки современного типа: Банк св. Георгия в Генуе, а затем банки в Венеции и во Франции (1587 г.). К середине XVII в. банки становятся неотъемлемой частью экономики наиболее развитых государств и сосредоточивают в своих руках практически весь их денежный оборот.

В России история становления  банковской системы началась с указа  императрицы Анны Иоанновны «О правилах займа денег из Монетной конторы», подписанного ею 8 января 1733 г. Монетная контора оперировала крайне ограниченными суммами, которые выдавались под залог золота и серебра из расчета 8% годовых сроком на год с правом отсрочки. Возможность пользоваться кредитом Монетной конторы имели только придворные. Так, в 1734г. было выдано всего 400 ссуд, в 1735 г. — 5000, в 1743 г. - 150, в 1746 г. - 2000, в 1750 г. - 2870, в 1752 г. -6452 ссуды. Первые банковские учреждения появились в середине XVIII в., причем они были не частными, как в странах Европы, а крупными государственными — Дворянский и Купеческий банки (1754 г.).

До середины XIX в. в Российской империи, как и в других европейских странах, в качестве наиболее надежного обеспечения кредита рассматривалось недвижимое имущество. Казначейство предоставляло средства для выдачи ссуд ипотечным банкам под 6-8% годовых, при частном кредите до 20% и выше.

Ипотечные банки выдавали ссуды своим клиентам на основе примерной  оценки доходов землевладельца как  душевладельца, т.е. капитал клиента  устанавливался в соответствии с  количеством принадлежавших ему ревизских душ. Обеспечением ссуды была земля с прикрепленными к ней крестьянами².

Указом от 21 июля 1758 г. в Санкт-Петербурге и Москве был  учрежден Медный банк, или «Банковые  конторы вексельного производства для обращения медных денег», задачей  которых было привлечение в казну  серебряной монеты и содействие обращению медных денег в империи.

С 1770 г. в Российской империи  начался прием вкладов с выплатой по ним процентов. Оплата вкладов  в государственных кредитных  учреждениях производилась из расчета 5% годовых.

Во второй половине XVIII в. Дворянский банк был преобразован в Государственный заемный банк при одновременном учреждении Ассигнационного банка с предоставлением ему права выпуска ассигнаций без увеличения металлического покрытия. В течении этих 20 лет Государственный банк привлек вклады на сумму свыше 2 млрд руб. Коммерческая же деятельность банка до середины 90-х гг. в основном сводилась к развитию торгового кредита, что выражалось почти исключительно в форме учета торговых векселей.³

В 80—90-е гг. основным направлением работы Государственного банка было подготовлено и проведение денежной реформы. Задачей Госбанка в это время было накопление золотого запаса и борьба с колебаниями валютного курса с помощью девизной политики.

В начале 1900-х гг. Государственный  банк России считался одним из самых крупных и влиятельных европейских кредитных учреждений. Госбанк постоянно поддерживал коэффициент золотого запаса на очень высоком по международным масштабам уровне. И для западных инвесторов это было гарантом сохранности их капиталов в России.

И все же банковская система Российской Федерации постепенно совершенствуется. При этом политика Центрального банка РФ направлена на повышение устойчивости и надежности банковской системы.

1.2. Значение  банков и банковской системы

 

Банковская система  входит в более общую категорию — «кредитную систему», в которую включается также парабанковская системе

Структура банковской и  парабанковской систем, входящих в  кредитную систему, показана на рис. 1.1.

Рис. 1.1. Банковская структура⁴

 

В России в связи с  распадом Союза ССР была создана самостоятельная банковская система. Ее создание относится к началу 1991 г., после принятия 2 декабря 1990 г. законов РСФСР «О Центральном банке РСФСР (Банке России)» и «О банках и банковской деятельности в РСФСР». Банковская система того периода имела двухуровневую структуру: в первый уровень входили Центральный банк РФ, Банк внешней торговли (Внешторгбанк) и Сберегательный банк; во второй — коммерческие банки различных видов.

В соответствии с Федеральным  законом «О банках и банковской деятельности» банковская система РФ включает в себя: Центральный банк РФ (Банк России), кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. В Законе раскрываются понятия: «кредитная организация», «банк», «небанковская кредитная организация», «иностранный банк».⁵

Кредитная организация  — это юридическое лицо, которое  для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции (рис. 1.2). Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество (ст. 66-68, 87-106 ГК).

Рис.1.2. Признаки кредитной  организации

 

Кредитные организации, в свою очередь, подразделяются на банки  и небанковские кредитные организации (рис. 1.3). Различия между ними определяются объемом и характером выполняемых операций.

Рис. 1.3 Виды кредитных  организаций

 

Кредитная организация  имеет право осуществлять профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг в соответствии с федеральными законами. Ей запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Банк — кредитная  организация, имеющая исключительное право в совокупности осуществлять следующие банковские операции:

• привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц;
• размещение указанных Средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности (кредитование);
• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (рис. 1.4).

Небанковская кредитная организация — это кредитная организация, которая имеет право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные в законодательстве. Сочетание указанных операций устанавливает Банк России.

Иностранным является банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

Рис. 1.4.   Виды основных банковских операций⁶

 

Исходя из вышеизложенного  банковскую систему России можно  схематично изобразить следующим образом (рис. 1.5).

Рис. 1.5⁷ Структура банковской системы РФ

 

Банк России является главным банком страны. В целях  осуществления согласованных мер  по реализации экономической политики Председатель Банка России участвует  в заседаниях Правительства РФ. Министр  финансов РФ и министр экономического развития и торговли РФ участвуют в заседаниях Совета директоров Банка России  с правом совещательного голоса.

Правовое положение  Банка России и его взаимоотношения  с банками и другими кредитными организациями определяются тем, что Банк России, с одной стороны, наделен широкими властными полномочиями по управлению денежно-кредитной системой РФ, а с другой — юридическое лицо, вступающее в определенные гражданско-правовые отношения с банками и другими кредитными организациями. Банк России непосредственно не контролирует деятельность хозяйствующих субъектов. Он осуществляет банковское регулирование и надзор за деятельностью банков и других кредитных организаций, принимает меры по защите интересов вкладчиков; для обеспечения стабильности банковской системы создает страховой фонд за счет обязательных отчислений кредитных организаций.

Значение коммерческих банков в  современных кредитных системах столь велико, что необходимо остановиться на функциях этих институтов. Термин "коммерческий банк" возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали преимущественно торговлю (commerce), товарообменные  операции и платежи. Основной клиентурой были торговцы  (отсюда и название "коммерческий банк").⁸ Банки кредитовали транспортировку, хранение и другие операции, связанные с товарным обменом. С развитием промышленного производства возникли операции по краткосрочному кредитованию производственного цикла: ссуды на пополнение оборотного капитала, создание запасов сырья и готовых изделий, выплату зарплаты и т.д. Сроки кредитов постепенно удлинялись. часть банковских ресурсов начала использоваться для вложений в основной капитал, ценные бумаги и т.д. Иначе говоря, термин "коммерческий" в названии банка утратил первоначальный смысл. Он обозначает "деловой" характер банка, его ориентированность на обслуживание всех видов хозяйственных агентов независимо от рода их деятельности.