Деньги и денежная система

По мере развития обращения денежная форма становится все более мимолетной. И товары все в большей степени полу­чают общественное признание не столько через деньги, сколь­ко непосредственно в процессе производства. Поэтому заклю­ченное в них рабочее время уже в процессе производства начинает выступать как общественно необходимое. Вследствие этого товары оказываются способными соотноситься друг с другом уже на данной ступени, а не после предварительного их приравнивания к денежному товару в обращении.

Таким образом, кредитные деньги возникают тогда, когда капитал овладевает самим производством и придает ему совершенно иную, чем раньше, измененную и специфическую форму. Они появляются не из обращения, как товар—деньги в докапиталистической формации, а из производства, из кругооборота капитала.

Поскольку основным объектом меновых отношений при капитализме становится не товар как таковой, а товарный капитал, то роль денег выполняет не денежный товар, а денежный капитал. Следовательно, не деньги выступают в форме денежного капитала, а денежный капитал — в форме кредитных денег.

Кредитные деньги прошли следующую эволюцию: вексель, банкнота, банковские депозиты, чек, электронные деньги, пластиковые карточки.

Вексель — это письменное обязательство должника (простой вексель) или приказ кредитора должнику (переводный вексель-тратта) об уплате обозначенной на нем суммы через определенный срок кредитору или третьему лицу. Простой и переводный векселя — это разновидности коммерческого векселя. Кроме того, имеются также финансовые векселя, т. е. долговые обязательства, возникшие из предоставления в долг определенной суммы денег. Их разновидностью являются казначейские векселя, по которым должником выступает государство. Существуют дружеские векселя, которые выставляются друг на друга с целью последующего учета их в банке. Бронзовые, или дутые, векселя — долговые обязательства, не имеющие реального обеспечения.

Характерными особенностями векселя являются:

     • абстрактность — на векселе не указан конкретный вид

сделки;

     • бесспорность — обязательная оплата долга вплоть до при­нятия принудительных мер после составления нотариусом акта

о протесте;

     • обращаемость — передача векселя как платежного средства другим лицам с передаточной надписью на его обороте (жиро или индоссамент), что создает возможность взаимного зачета вексельных обязательств.

Циркулярная сила векселя возрастает по мере увеличения числа передаточных надписей. Но такие векселя имели ограниченное обращение из-за недостатка информации о платежеспособности жирантов (индоссантов). Ограниченность обращения векселя была преодолена при помощи банковского акцепта векселей, которые получали платежную гарантию со стороны крупных банков.

Однако, несмотря на это, использование векселя имеет свои границы: во-первых, вексель обслуживает только оптовую торговлю; во-вторых, и в оптовой торговле сальдо взаимных требований погашается наличными деньгами; в-третьих, в вексельное обращение вовлечен ограниченный круг лиц, уверенных в платежеспо­собности векселедателя и индоссантов (жирантов).

Правовой основой обращения векселей являются следующие вексельные конвенции, принятые Женевской конференцией в 1930г.:

1. Конвенция, устанавливающая единообразный закон о переводном и простом векселях.

2. Конвенция, имеющая целью разрешение некоторых коллизий законов о переводном и простом векселях.

3. Конвенция о гербовом сборе в отношении переводного и простого векселей.

В России 11 марта 1997г. был принят и вступил в силу Федеральный закон «О переводном и простом векселе», основанный на Женевских конвенциях 1930г.

Банкнота — это долговое обязательство банка. В настоящее время выпускается центральным банком путем переучета векселей, кредитования различных кредитных организаций и государства. Банкнота отличается и от векселя и от бумажных денег.

От векселя банкнота отличается:

• по срочности — вексель представляет собой срочное долговое обязательство (3—6 месяцев), а банкнота — бессрочное долговое обязательство;

• по гарантии — вексель выпускается в обращение отдельным предпринимателем и имеет индивидуальную гарантию; банкнота выпускается в настоящее время центральным банком и имеет государственную гарантию.

Классическая банкнота, т.е. разменная на металл, отличается от бумажных денег:

• по происхождению — бумажные деньги возникли из функции денег как средства обращения; банкнота — из функции денег как средства платежа;

• по методу эмиссии - бумажные деньги выпускает в обращение казначейство, банкноты — центральный банк;

• по возвратности — классические банкноты по истечении срока векселя, под который они выпущены, возвращаются в центральный банк; бумажные деньги не возвращаются, а «застревают» в каналах обращения;

• по размерности — классическая банкнота по возвращении в банк разменивалась на золото или серебро, бумажные деньги всегда были неразменными.

Механизм свободного размена банкнот (классических) на золото или серебро исключал избыточное их количество в обращении и обесценение. С прекращением размена банкнот на золото из двойного обеспечения банкнот (золотого и кредитного) отпало золотое, а кредитное, или вексельное, сильно ухудшилось, так как вексельный портфель центрального банка все больше наполняется казначейскими векселями и обязательствами, а также государственными облигациями.

Следовательно, современные банкноты, хотя и не размениваются на золото, но в известной мере сохраняют товарную, или кредитную, основу. Однако в связи с их неразменностью на металл они подпадают под закономерности бумажно-денежного обращения.

Необходимо выделить три канала эмиссии современных банкнот:

• банковское кредитование хозяйства, которое обеспечивает связь денежного обращения с динамикой воспроизводства общественного капитала;

• банковское кредитование государства, когда банкноты эмитируются взамен государственных долговых обязательств;

• прирост официальных золотовалютных резервов в странах с активным платежным балансом.

Чек — кредитное орудие обращения, которое появилось с созданием коммерческих банков и сосредоточением свободных денежных средств на текущих счетах. Чек — это разновидность переводного векселя, который вкладчик выписывает на ком­мерческий или центральный банк. Чек — это письменный приказ владельца текущего счета банку о выплате определенной суммы денег чекодержателю или о перечислении ее на другой текущий счет. Впервые чеки появились в Англии в 1683г. [13, с. 143]

Экономическая природа чека состоит в том, что он, во-первых, служит средством получения наличных денег в банке; во-вторых, выступает средством обращения и платежа, в-третьих, является орудием безналичных расчетов.

На основе чеков возникла система безналичных расчетов, при которой большая часть взаимных претензий погашается и платеж производится по сальдо, без участия наличных денег. Особенно это характерно для расчетов между клиентами одного банка. При расчетах между клиентами разных банков чек (на сумму сальдо) выписывается на центральный банк или рас­четную палату.

Бурное развитие чекового оборота, рост операций по инкассации чеков породили хроническую нехватку банковского персонала и привели к увеличению издержек на обработку чеков. Так, в США в послевоенный период количество выписываемых чеков возрастало ежегодно на 7—8%, а издержки по их обработке превышали 11 млрд. долл. в год.

В 50-е гг. начался поиск более экономичных форм платежей, который значительно усилился в 60 — 70-е гг. благодаря внедрению в банковскую сферу достижений научно-технического прогресса. Впервые в 1959г., «Бэнк оф Америка» в Сан-Франциско ввел в действие полностью автоматизированную электронную установку для обработки чеков и ведения текущих счетов. Затем последовало внедрение более совершенных поколений ЭВМ, что позволило подключить к ним многих абонентов с помощью дистанционных устройств — выносных пультов-терминалов. Этот процесс охватил все банки США и других стран.

Механизация и автоматизация банковских операций, переход к широкому использованию ЭВМ обусловили возникновение новых методов погашения или передачи долга с применением электронных денег. Электронные деньги — это деньги на счетах компьютерной памяти банков, распоряжение которыми осуществляется с помощью специального электронного устройства. Например, в США в 70-х гг. была создана система платежей на электронной основе, получившая название системы электронных переводов денежных средств — ЕФТС (Electronic Funds Transfert System). Такая система, по мнению американских экономистов (Лукет и др.), представляет собой переход на качественно новую ступень эволюции денежного обращения. [15, с. 28]

На базе внедрения ЭВМ в банковское дело возникла возможность замены чеков пластиковыми карточками (дебетовыми и кредитными). Это средство расчетов, замещающее наличные деньги и чеки, а также позволяющее владельцу получить в банке краткосрочную ссуду. Пластиковая карточка применяется в розничном торговом обороте и сфере услуг. Средства со счета могут быть списаны только в соответствии с операциями, производимыми с этой карты владельцем. Кредитная организация – эмитент кредитной карты по договорам с предприятиями и организациями торговли и услуг, принявшими от клиента в оплату кредитную карту, переводит им безналичным путем необходимые суммы. [3, с. 138]

Используются в основном четыре вида карточек: банковские, торговые, карточки для приобретения бензина, карточки для оплаты туризма и развлекательных мероприятий. Но наиболее распространенным видом являются торговые карточки. 

3. ОСНОВНЫЕ ТЕОРИИ ДЕНЕГ

3.1. Металлистическая теория денег

Металлическая теория денег является одной из наиболее ранних теорий денег; она возникала в эпоху первоначального накопления капитала. Представителями металлизма были английские ученые Д. Норс, Т. Мен и француз А. Монкретьен.

Возникновение металлистической теории связано с появлением меркантилизма. Меркантилизм – течение экономической мысли, которое главным источником богатства общества считало накопление денег и настаивало на развитии торговли. Представителями раннего меркантилизма были У. Стаффорд (Англия), Г. Скаруффи (Италия).

Особенное развитие получают идеи меркантилизма в XVI и XII вв., когда большое значение в экономике западных стран приобретает развитие мануфактур и торгового капитала. Накопление денег и благородных металлов составляло тогда главную цель торговли и служило важнейшей предпосылкой развития промышленности, торговли, накопления средств в стране.

Металлистическая теория исходила из положения меркантилизма о том, что золото и серебро являются единственным видом богатства. Меркантилисты связывали эту теорию с учением о деньгах как богатстве нации. Такое представление о роли денег отражало, в частности, взгляды купцов, занятых во внешней торговле.

Сторонники металлистической теории отождествляли деньги с благородными металлами – золотом и серебром. Данная теория получила развитие в XVII в., когда представители позднего меркантилизма Т. Мен, А. Сера, А. Монкретьен выступили против «порчи» монет.

Металлистическая теория денег заключала  в себе ряд ошибок: отождествление денег с товарами, напоминание того, что деньги – товар особого рода, который выполняет специфическую общественную функцию – служит всеобщим эквивалентом. Отсюда следует и утверждение, что золото и серебро являются единственным видом денег. Исходя из неверных представлений о сущности денег и не понимая законов денежного обращения, металлисты развивали фетишистские взгляды на деньги. Они утверждали, что золото и серебро являются деньгами от природы, что деньгами они являются в силу естественных свойств металла. Соответственно, они присваивали этим драгоценным металлам функцию носителей общественных отношений. [21]

Металлисты смешивали простой обмен товаров с товарным обращением. Вот почему они не выделяли такие функции денег, как средство платежа и средство обращения. Они же полагали, что деньги выполняют только лишь функцию средство накопления. В связи с этим металлисты отрицали замену золота какими-либо другими денежными знаками. Бумажные деньги они вообще считали чем-то противоестественным.

С завершением первоначального накопления капитала внешняя торговля перестала служить основным источником обогащения. Все более стала выделяться роль мануфактур и земледелия в качестве сферы производства прибавочной стоимости. Идеологи нарождающейся промышленной буржуазии стали противопоставлять капитал в действии мертвым сокровищам в виде золота и серебра. Поскольку развитие промышленности в капиталистических странах требовало изменения внутреннего рынка, критики меркантилизма резко выступали против металлистической теории денег, утверждая, что для внутреннего обращения вовсе не нужны полноценные металлические деньги, которые вызывают непроизводительные издержки нации. Против металлистической теории денег выступили так называемые физиократы.

С появлением и развитием бумажных денег приверженцы металлистической теории денег уже не отвергали возможности обращения денежных знаков, однако требовали их обязательного размена на металл. В этот период трактовка денег как чисто технического орудия обмена и представление о золоте и серебре как деньгах по своей природе приобрели широчайшее распространение, излагались в университетских учебниках и монографиях. Принципами металлистической теории денег обосновывались денежные реформы, направленные против инфляции.