Електронні гроші та форми їх використання

                Міністерство освіти і науки, молоді та спорту України

                  Національний технічний університет  України “КПІ”

                            Факультет менеджменту та маркетингу

                                Кафедра міжнародної економіки

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

         Реферат

        з дисципліни  ‘Економічна теорія”

 на тему: “Електронні гроші та форми їх використання”

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 Виконала: Манзенко Софія

 Сергіївна

 студентка  1 курсу

 групи УС-31

 

 

 

 

 

План

Введення.....................................................................................4

1.  Виникнення і етапи розвитку eлeктронних грошей........5

2. Сyтність і нeобхідність використання eлeктронних              грошей.......................................................................................9

   3.Форми використання електронних грошей в РТ………..18

Виснoвок……………………………………………………...24

Викoристана літерaтура……………………………………..25

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Ввeдення

Грoші на сьогоднішній день є невідьємною частиною повноцінного життя кожної людини. Вони набули первинного значення для суспільства в цілому. Без цих цінних паперів не можуть обходитися навіть діти. І справді, складно уявіті наше життя без них. В дaний чaс дoсягнeння нaуково-тeхнічнoго прoгрeсy дoзвoляють робити пoкупки, не зaлишаючи свoєї квaртири. Cтало цe мoжливим зaвдяки такoму дoсягненню в області інформаційних технологій як всесвітні комп'ютерні мережі. В Інтернеті є вже майже всe, щo може знадобитися для людини: товари, послуги, спілкування, мoжливість сaмoвираження, ігри і т.д. Звичайно, за деякі послуги треба платити і чим швидше і простіше система платежів, тим краще. Потреба в подібній платіжній системі почали відчувати і продавці, і покупці. І тому були придумані електронні гроші . Завдання будь-яких видів електронних грошей - створення універсальної платіжної середовища, що об'єднує покупців і продавців товарів і послуг. Мета електронних грошей - підвищення економічної ефективності Інтернету як галузі в цілому. Механізм електронних грошей такий, що дозволяє, не відходячи від комп'ютера оплачувати товари, укладати угоди, вести комерційну діяльність незалежно від місцезнаходження. Багато хто вважає, що електронні гроші це пластікові картки (дебетові чи кредитні), що дозволяють замість готівки розплачуватися ними в магазинах та інших

установах. Однак, пластікові карти на зразок широко поширених Visa, MasterCard, Cirrus не є електронними грошима як такими. Це всього лише швидкий засіб доступу до рахунку, відкритому в банку, що емітував дану карту і що є учасником будь-якої з названих однойменних систем.

Електронні гроші - це платіжні засоби на пластикових 

4

 

носіях, в яких використовуються електронні схеми.

Вони означають переказ грошей з рахунку на рахунок, нарахування  відсотків та інші операції за допомогою  передачі електронних сигналів без  участі паперових носіїв грошей. Безсумнівно, це технологія ХХI століття, яка буде розвиватися і в майбутньому  стане широко поширеним способом платежу.

Особливістю платіжних систем, що використовують електронні гроші, є  те, що еквівалент грошової вартості, заздалегідь  оплачений їх емітенту, зберігається в цифровому вигляді на мікропроцесорі картки, на жорсткому диску комп'ютера  або на іншому пристрої, яким розпоряджається  їх власник, і може використовуватися  як засіб платежу без безпосередньої участі при трансакції банку. Це є  їх основною відмінністю від платіжним  систем, що використовують карти з  магнітною смугою, де потрібен зв'язок з банком у режимі ONLINE для проведення операцій по рахунку, а також від  різних систем віддаленого доступу.

 

 

 

 

     1. Виникнення і етапи розвитку електронних грошей

У західній науковій літературі ідея так званих «електронних грошей», або  «електронної готівки», була вперше висловлена Девідом Чоумом ще наприкінці 1970-х  років на хвилі ейфорії навколо  перших систем цифрового підпису  та цифрових конвертів на основі систем захисту інформації з двома ключами- відкритим (загальнодоступним) та індивідуальним і в даний час відносно зазначеної дефініції не викликає розбіжностей серед дослідників і провідних банкірів зарубіжних країн. Найбільш детальна дефініція «електронних грошей» була запропонована О. Іссінгом - членом Правління Європейського центрального банку:

5

«електронне зберігання грошової вартості за допомогою технічного пристрою, для здійснення платежів не тільки на адресу емітента, але і на адресу інших учасників». Однак дане визначення не є задовільною, оскільки не виділяє  істотні ознаки характеризується поняття  і не розкриває його юридичну природу.

Історія електронних грошей, як і  на верху, говорилася, бере свій початок  з середини 20-го століття. Проте вже  з цього моменту електронні гроші  постійно розвиваються і виявляються  в нових формах і видах. Термін «електронних грошей» довгий час  використовувався як метафора для позначення різних технологічних змін у балансовому  справі і системі платежів, що відбуваються у розвинених країнах протягом 1970 - 1990 - х. рр.. Ці зміни виявлялися в  електронізації трансфертів на рівні  оптових платежів, а також автоматизації  міжбанківських операцій.

Дані зміни дозволили раціоналізувати  систему управління платежами, знизити  кредитні та розрахункові ризики, стимулювати  появу нових фінансових продуктів, урізноманітнити засоби доступу  до них.

Оптимізувати банківські послуги спробували в кінці 1970 року, але ця спроба була невдалою - були потрібні величезні капітальні витрати для створення широкомасштабних систем передачі інформації. Технічні можливості залишалися на досить високому рівні, а юридичні та адміністративні органи, що регулюють банківську сферу, були пов'язані з існувала тоді «паперової системою» управління.

Важливу роль у розвитку «електронних грошей» зіграв експеримент компанії DigiCrash. Електронний банк DigiCrash був  запущений у жовтні 1984 року з капіталізацією в 1 мільйон незабезпечених кібергденег.

6

 

Експеримент виявився успішним. До 1996 року проектами зацікавилися такі великі компанії як: Visa, MasterCard, Microsoft. У середині 1997 року в усьому світі здійснювалось  понад 150 проектів на основі «електронних грошей».

У XIII в., Коли покупець хотів заплатити  продавцю шляхом депозитного трансферту, він повинен був один (або разом  з продавцем) зустрітися особисто з  банкіром, щоб усно санкціонувати  переказ коштів. Паперові чеки, забезпечені  письмовим наказом (підписом), з'явилися  в XIV ст. і набули широкого поширення  лише в XVII ст. телеграфні накази про  негайне переведення грошових коштів з одного рахунку на інший, тобто  накази, що віддаються дистанційно  без використання паперових документів, з'явилися і набули широкого поширення  в другій половині XX ст., перетворившись згодом у «електронний телеграф». Електронні перекази грошових коштів, широко розповсюдилися в 70-ті роки, дозволили індивідуальним користувачам отримувати доступ до платіжної  системи для того, щоб за допомогою  дебетової картки або персонального  комп'ютера здійснювати платежі. Вони є не чим іншим, як використанням  телеграфних переказів на рівні  роздрібних транзакцій. Електронні гроші  проходили наступні етапи розвитку як засобу платежу. Першим етапом розвитку електронних грошей (1960-1980-і роки) стало впровадження в обіг магнітних кредитних дебетових карток, а також широке використання електронної системи платежів.

Другим етапом (1990-2000-і роки) стало  впровадження в обіг смарт-карт або  «карт з збереженої сумою». В даний  час більшість західних дослідників  розглядає смарт-карти в якості одного з елементів електронних  грошей. У той же час смарт-карти  є одним з 

7

інструментів електронних грошей, так званим «продуктом-ключем». За ці роки магнітні картки та смарт-карти не замінили готівку, а лише дали їх власникам можливість більш ефективно розпоряджатися своїми рахунками в банках. Незважаючи на те, що сучасні системи безготівкових розрахунків за допомогою карт мають масу очевидних переваг (зниження витрат звернення, безпека, зручність використання, додаткові пільги і т.д.), готівка остаточно не зникають з обігу і, більше того, в останні роки не спостерігається тенденції до скорочення їх частки у світовому обігу (на частку готівкових грошей зараз припадає близько 10-20% від загальної грошової маси). Це відбувається тому, що готівкові розрахунки, зі свого боку, мають ряд позитивних, з точки зору платника, властивостей: по-перше, можливістю безумовного і необмеженого розпорядження своїми засобами, по-друге, більшої, в порівнянні з системами електронних розрахунків, оперативністю, по-третє, що особливо важливо, анонімністю. Тому основний сенс запровадження в обіг електронних грошей полягає в поєднанні переваг готівкового та електронного обігу грошової маси. Третій етап розвитку електронної грошової форми (2000-2010-ті роки) характеризується появою нових видів електронних грошей - «мережевих грошей», які дозволяють здійснювати платежі в режимі реального часу або «он-лайн» у комп'ютерних мережах. Ці платежі можливі завдяки спеціально розробленому програмному забезпеченню.

 

2. Сутність і необхідність використання електронних грошей

Гроші ХХI століття, це гроші електронні - у цьому вже немає ні найменших  сумнівів. Паперові гроші вичерпали  себе повністю, як вичерпав себе і століття паперових 

8

 грошей - ХХ століття.

 Сьогоднішній світова криза  - є криза переходу з одних  грошей на інші. Що ж таке  електронні гроші?

Електронні гроші повністю моделюють  реальні гроші. При цьому, емісійна організація - емітент - випускає їх електронні аналоги, звані в різних системах по-різному (наприклад, купони). Далі, вони купуються користувачами, які з  їхньою допомогою оплачують покупки, а потім продавець погашає  їх у емітента. При емісії кожна  грошова одиниця завіряється  електронним друком, яка перевіряється  випускаючою структурою перед погашенням.

Одна з особливостей фізичних грошей - їх анонімність, тобто на них не зазначено, хто і коли їх використовував. Деякі системи, за аналогією, дозволяють покупцеві отримувати електронну готівку  так, щоб не можна було визначити  зв'язок між ним і грошима. Це здійснюється за допомогою схеми сліпих підписів.

Нижче наведена схема платежу за допомогою цифрових грошей.

Покупець заздалегідь обмінює  реальні гроші на електронні. Зберігання готівки у клієнта може здійснюватися  двома способами, що визначається використовуваною системою:

-На жорсткому диску комп'ютера.

-На смарт-картах.

Різні системи пропонують різні  схеми обміну. Деякі відкривають  спеціальні рахунки, на які перераховуються  кошти з рахунку покупця в  обмін на електронні купюри. Деякі  банки можуть самі емітувати електронну готівку. При цьому вона емітується тільки по запиту клієнта з подальшим  її перерахуванням на комп'ютер або  карту цього клієнта і зняттям  грошового еквівалента з його рахунку. При реалізації ж сліпого  підпису покупець сам створює 

9

електронні купюри, пересилає їх в банк, де при вступі реальних грошей на рахунок вони завіряються печаткою і відправляються назад клієнтові.

Поряд зі зручностями такого зберігання, у нього є і недоліки. Псування диска або смарт-карти обертається  невозвратимой втратою електронних  грошей. Покупець перераховує на сервер продавця електронні гроші за покупку. Гроші пред'являються емітенту, який перевіряє їх достовірність. У разі достовірності електронних купюр  рахунок продавця збільшується на суму покупки, а покупцеві надають  товар або виявляється послуга.

Однією з важливих відмінних  рис електронних грошей є можливість здійснювати мікроплатежі. Це пов'язано  з тим, що номінал купюр може не відповідати реальним монетам (наприклад, 18 дірамов). Емітувати електронні готівку  можуть як банки, так і небанківські організації. Проте до цих пір  не вироблена єдина система конвертації  різних видів електронних грошей. Тому тільки самі емітенти можуть гасити випущену ними електронну готівку. Крім того, використання подібних грошей від  нефінансових структур не забезпечене  гарантіями з боку держави. Однак  мала вартість угоди робить електронну готівку привабливим інструментом платежів в Інтернеті.

 

  Кредитні системи.

Інтернет кредитні системи є аналогами звичайних систем, що працюють з кредитними картами. Відмінність полягає в проведенні всіх операцій через Інтернет, і як наслідок, в необхідності додаткових засобів безпеки і аутентифікації. Загальна схема платежів в такій системі наведена нижче.

У проведенні платежів через Інтернет за допомогою кредитних карт беруть участь:

10

Покупець. Клієнт, що має комп'ютер з Web-браузером і доступом в Інтернет.

Банк-емітент. Тут знаходиться розрахунковий рахунок покупця. Банк-емітент випускає картки і є гарантом виконання фінансових зобов'язань клієнта.

Продавці. Під продавцями розуміються сервера Електронної Комерції, на яких ведуться каталоги товарів і послуг і приймаються замовлення клієнтів на купівлю.

Банки-еквайєри. Банки, що обслуговують продавців. Кожен продавець має єдиний банк, в якому він тримає свій розрахунковий рахунок.

Платіжна система Інтернет. Електронні компоненти, що є посередниками між іншими учасниками.

Традиційна платіжна система. Комплекс фінансових і технологічних засобів для обслуговування карт даного типу. Серед основних завдань, що вирішуються платіжною системою, - забезпечення використання карт як засобу платежу за товари та послуги, користування банківськими послугами, проведення взаємозаліків і т.д. Учасниками платіжної системи є фізичні та юридичні особи, об'єднані відносинами по використанню кредитних карт.

 

Процесинговий центр платіжної  системи.

Організація, що забезпечує інформаційну і технологічну взаємодію між  учасниками традиційної платіжної  системи.

Розрахунковий банк платіжної системи. Кредитна організація, що здійснює взаєморозрахунки між учасниками платіжної системи за дорученням процесингового центру.

Покупець в електронному магазині формує кошик товарів і вибирає  спосіб оплати "кредитна карта". Далі, параметри кредитної карти (номер, ім'я власника, дата закінчення дії) повинні бути передані платіжній  системі Інтернет для подальшої  авторизації.