Електронні гроші та форми їх використання

11

Це може бути зроблено двома способами:

- Через магазин, тобто параметри  картки вводяться безпосередньо  на сайті магазина, після чого  вони передаються платіжній системі  Інтернет

- На сервері платіжної системи

Очевидні переваги другого шляху. У цьому випадку відомості  про карти не залишаються в  магазині, і, відповідно, знижується ризик  отримання їх третіми особами  або обману продавцем. І в тому, і в іншому випадку при передачі інформації про кредитну картку, все  ж таки існує можливість їх перехоплення зловмисниками в мережі. Для запобігання  цьому дані при передачі шифруються.

Шифрування, природно, знижує можливості перехоплення даних у мережі, тому зв'язки покупець / продавець, продавець / платіжна система Інтернет, покупець / платіжна система Інтернет бажано здійснювати за допомогою захищених протоколів. Найбільш поширеним з них на сьогоднішній день є протокол SSL (Secure Sockets Layer). У його основі лежить схема асиметричного шифрування з відкритим ключем, а в якості шифрувальної

схеми використовується алгоритм RSA. Зважаючи на технічні та ліцензійних особливостей цього алгоритму він вважається менш надійним, тому зараз поступово вводиться стандарт захищених електронних угод SET (Secure Electronic Transaction), покликаний з часом замінити SSL при обробці угод, пов'язаних з розрахунками за покупки по кредитних картах в Інтернет. Серед плюсів нового стандарту можна відзначити посилення безпеки, включаючи можливості аутентифікації всіх учасників угод. Його мінусами є технологічні складнощі і висока вартість. Платіжна система Інтернет передає запит на авторизацію традиційній платіжній системі.

 

12

Наступний крок залежить від того, чи веде банк-емітент онлайнову базу даних (БД) рахунків. При наявності  БД процесинговий центр передає  банку-емітенту запит на авторизацію  карти і потім, отримує її результат. Якщо ж такої бази немає, то процесинговий  центр сам зберігає відомості  про стан рахунків власників карток, стоп - листи і виконує запити на авторизацію. Ці відомості регулярно  оновлюються банками-емітентами. Результат  авторизації передається платіжній  системі Інтернет. Магазин отримує  результат авторизації. Покупець отримує  результат авторизації через  магазин або безпосередньо від  платіжної системи Інтернет. При  позитивному результаті авторизації  магазин надає послугу, або відвантажує  товар. Процесинговий центр передає  в розрахунковий банк відомості  про укладання угоди. Гроші з  рахунку покупця в банку-емітенті перераховуються через розрахунковий  банк на рахунок магазина в банк-еквайєр. Для проведення подібних платежів в  більшості випадків необхідне спеціальне програмне забеспечення. Воно може поставлятися покупцеві, (зване електронним гаманцем), продавцеві та його обслуговуючому банку.

 

Види електронних грошей.

Класифікація електронних грошей здійснюється по різних способів. Найбільш об'єктивно розрізняють:

· Електронні гаманці (WebMoney).

· Цифрові сертифікати.

· Цифрові чеки.

· Smart-картки.

Електронні гаманці (WebMoney).

WebMoney - Система електронних гаманців, що дозволяє здійснювати миттєвий розрахунок віртуальними грошам, які в свою чергу можуть стати цілком реальними

13

після зняття готівки у відповідних  сервіс центрах. Зручність системи  полягає у швидкості здійснення грошових операцій. Система вважається дуже захищеною і надійно заблокованої від вторгнення ззовні.

При реєстрації системи ви встановлюєте на свій комп'ютер спеціально розроблену програму, так званий Інтернет гаманець.

Програма надійно захищена паролем  і рядом додаткових функцій захисту. Поповнити гаманець можна за допомогою  попередньо купленої карти. Наприклад  купивши картку на 5 WMZ (доларів) ви поповнюєте свій гаманець 5 доларами за тією ж схемою як якщо б ви поповнювали рахунок  вашого мобільного телефону. При здійсненні платежів і переведенні в готівку  коштів з вас знімається комісія.

Опис системи WebMoney Transfer.

Облікова система Transfer забезпечує проведення розрахунків у реальному часі за допомогою облікових одиниць - титульних знаків WebMoney (WM). Управління рухом титульних знаків здійснюється користувачами за допомогою клієнтської програми WM Keeper. Системою підтримується декілька типів титульних

знаків, забезпечених різними активами і що зберігаються на відповідних  електронних гаманцях:

WMR - еквівалент RUR на R-гаманцях,

WME - еквівалент EUR на Е-гаманцях,

WMZ - еквівалент USD на Z-гаманцях,

WMU - еквівалент UAH на U-гаманцях,

WMY - еквівалент UZS на Y-гаманцях,

WM-C і WM-D - еквівалент WMZ для кредитних  операцій на С-і D-гаманцях.

 

14

 

При переказі коштів використовуються однотипні гаманці, а обмін різних титульних знаків проводиться в  обмінних сервісах.

Для того щоб стати учасником  системи WebMoney Transfer досить установити на своєму комп'ютері клієнтську програму WM Keeper і зареєструватися в системі, отримавши при цьому WM-ідентифікатор  і прийнявши угоди системи. Процес реєстрації також передбачає введення персональних даних і підтвердження  їх достовірності за допомогою клієнтської  програми WM Keeper. У системі реалізована  програма WM-атестації. Кожен користувач має WM-атестат - цифрове свідоцтво, складене на підставі наданих їм персональних даних.

Кожен учасник системи має певний бізнес-рівень (BUSINESS LEVEL). BL - це публічна інтегральна характеристика рівня  ділової активності власника WM-ідентифікатора, обчислюється на основі даних про  тривалість активного використання WebMoney Transfer; кількості кореспондентів, з якими у користувача були трансакції; обсязі проведених трансакцій, наявності претензій або позитивних відгуків на адресу користувача. Значення BL можна побачити в діалозі програми WM Keeper при роботі з конкретним контрагентом, а також на сторінках сервісів системи. Так як в нашій країні працює система електронних платежів WebMoney Transfer і тому я буду розповідати про цю систему побільше, але в наступним питанні.

Цифровий сертифікат - свого роду електронний паспорт. Цифровий сертифікат містить інформацію про клієнта (ім'я, ідентифікатор клієнта), інформацію про відкритий ключі клієнта, про засвідчувальний центр, що виготовило сертифікат, серійний номер сертифіката, термін дії і т.д. У вигляді файлу цифровий сертифікат записується

15

на дискету і використовується клієнтом при кожному вході в  Систему. Цифрові сертифікати видають  Розрахункові банки при підключенні  клієнтів до Системи. Таким чином, доступ до Системи мають тільки сертифіковані  користувачі - які пройшли в банку  перевірку даних (при видачі сертифіката  банком проводиться перевірка документів, рівнозначних тим, що перевіряються  при відкритті рахунку в банку) і мають банківські рахунки.

Цифрові чеки мають два атрибути; номер і код, кількість символів в яких призначається самим власником чеків. Цифрова цінність чеків забезпечена активами, зарезервованими до моменту їх випуску на рахунках емітентів; грошима, товарами, послугами тощо Для передачі чека від одного власника іншому використовується електронна пошта, факс або звичайний телефон. Власник електронного еквівалента випускає чек на суму цього еквівалента з унікальним номером та кодом. Повідомивши партнеру номер і код вашого чека, здійснюється розрахункова операція, яка супроводжується передачею чека його новому власникові. Чеками можна розраховуватися і за послуги поза Мережею. Повідомивши стільниковому операторові реквізити вашого чека, ви можете отримати натомість цифровий код для поповнення балансу особового рахунку.

Smart-карта - кредитна картка з вбудованим мікропроцесором, що володіє високим рівнем захисту та можливістю проводити багатовалютні розрахунки. Розрізняють: карти з незахищеною, повнодоступна пам'яттю, для яких відсутні обмеження на читання і запис даних; карти з захищеною пам'яттю, що використовують спеціальний механізм дозволів на читання / запис і видалення інформації. Зазвичай карти з захищеною пам'яттю містять неизменяемую область ідентифікаційних

16

даних. Також Smart-картки бувають:

· Карта-лічильник - smart-карта, яка застосовується тільки в таких розрахунках, коли потрібно віднімати фіксовану суму за кожну платіжну операцію: оплата телефонних розмов і т.п.

· Карти з попередньо оплаченої сумою - смарт-карта, в якій зберігаються електронні гроші, заздалегідь оплачені власником картки.

· Electronic Purse - смарт-карта, у якій зберігається цифрова готівку. Така карта дозволяє витрачати електронну готівку, створює запис про кожен платіж та дозволяє перевести в цифрову готівку гроші з банківського рахунку.

· Supersmart-карта - smart-карта з автономної клавіатурою для набору цифр і міні дисплеєм, що забезпечують реалізацію функцій, закладених у картці.

· Електронний гаманець - пристрій для роботи зі смарт-картами. Електронний гаманець може блокувати картку, прочитати її баланс, показує кілька останніх операцій і т.п.

Не всяка смарт-карта може бути "електронним гаманцем". Розглянемо типологію смарт-карт. У залежності від внутрішнього пристрою і виконуваних  функцій смарт-карти можна розділити  на три типи: карти-лічильники; карти з пам'яттю; мікропроцессорні картки.

Карти-лічильники застосовується для такого типу розрахунків, коли потрібно віднімання фіксованої суми за кожну платіжну операцію. Прикладом таких розрахунків може бути плата за телефонну розмову. Таким чином, карта заміняє монети або жетони.

Мікропроцесорні карти. Ці карти являють собою останні досягнення в області смарт-карт. Їх застосування досить велике.

 

17

Мікропроцесори, встановлені на цих  картах, володіють наступними основними  характеристиками:

карту вбудовується спеціалізована операційна система, що забезпечує великий набір  сервісних операцій і засобів  безпеки. Операційна система карти  підтримує файлову систему, що передбачає розмежування доступу до інформації. Карти забезпечують різний спектр сервісних команд. Для банківських цілей найбільш цікаві з них - засоби ведення електронних платежів. До спеціальних засобів належать можливість блокування роботи з карткою.

 

3. Форми використання електронних грошей в РТ

Активний розвиток Глобальної Мережі, природно, спричинило за собою і  активний розвиток електронної комерції. Можливість робити покупки прямо  біля монітора комп'ютера багато користувачів Інтернету оцінили як простий, зручний  і оперативний спосіб придбань товарів  і послуг. Наші громадяни теж можуть користуватися цієї так званої послугою Інтернету. В Інтернеті є наші таджицькі сайти, тобто провідники електронних грошей і, наприклад, візьмемо сайт www. Money. tj або www. WM. tj. Вони є путівником по світу електронних платіжних  систем та експерти у сфері цифрової готівки. Вони пропонують цілий комплекс послуг з проведення операцій з електронними грошима. Вони працюють з найбільшими  платіжними системами: WebMoney, Яндекс.Деньги, PayPal, Fethard та ін

Компанії MONEY.TJ і WM. TJ розпочала свою діяльність у 2006 році. За час роботи компанії зайняла стабільне положення  на ринку фінансових послуг Таджикистану, і продовжують динамічно розвиватися. Сьогодні ці компанії знаходяться і  працюють в м. Душанбе, однак у  недалекому майбутньому планується відкриття філій і в інших  великих містах країни.

18

Сьогодні кількість клієнтів цих  компанії перевищує 1000 чоловік, для  яких вони справила більше 20 000 операцій з електронними грошима. Лише цей  факт є доказом високого рівня  довіри, заслуженого цими компаніями серед вдячних клієнтів.

Величезна увага фахівцями цих  компанії приділяється питанням безпеки, як самих компанії, так і її клієнтів. У роботі з електронною валютою  вони використовують цілий ряд інструментів інформаційного захисту, що дозволяють приховувати від третіх осіб дані про угоди з клієнтами. Важливим показником професіоналізму співробітників компанії є також оперативність  проведення фінансових операцій і точність всіх необхідних розрахунків.

Основа діяльності компаній це досконале  знання валютного інтернет - ринку  і його постійний моніторинг. Творці цих компанії мають багаторічний досвід роботи в банківській сфері  і краще за інших знайомі з  особливостями ринку фінансових послуг.

Платіжна система Transfer є ще одним прикладом цієї сфери, які допомагають мільйоном людям, у тому числі і нашим громадянам, провести безпечні транзакції. Платіжна система WebMoney Transfer є одним з важливим партнером MONEY.TJ і WM. TJ. Для прикладу робіт цих платіжних систем розглянемо систему електронних платежів WebMoney Transfer.

WebMoney Transfer - глобальна інформаційна система трансферу майнових прав, відкрита для вільного використання всіма бажаючими. Система WebMoney Transfer створювалася спеціально для мережі Інтернет, вона має універсальну гнучку структуру, що забезпечує роботу з будь-якими товарами. Вона надає можливість будь-якому користувачеві мережі Інтернет здійснювати безпечні готівкові розрахунки в реальному часі.

19

Клієнтами системи є Продавці і  Покупці товарів і послуг. З  одного боку, це WEB-магазини, з іншого - будь-який користувач Інтернету, який не має можливості або не бажає  використовувати традиційні методи рахунків через тривалість транзакцій, низьку безпеку, або з інших причин. За допомогою WebMoney Transfer можна здійснювати миттєві транзакції, пов'язані з передачею майнових прав на будь-які online-товари та послуги, створювати власні web-сервіси і мережеві підприємства, проводити операції з іншими учасниками, випускати та обслуговувати власні інструменти.