Кредит и его роль в становлении рыночных отношений

   Закон предусматривает создание  специализированных коммерческих  банков для финансирования республиканских,  региональных и иных программ.

3. Сберегательные банки

   Сберегательные  банки — разновидность кредитных учреждений, специализирующихся на привлечении денежных сбережений и временно свободных средств населения в виде сберегательных вкладов, по которым выплачиваются проценты. При этом использование привлеченных ресурсов регламентируется законодательством страны и направляется на обеспечение интересов вкладчиков. Они являются также учреждениями по обеспечению безналичных расчетов и кассового обслуживания населения, кредитования потребительских нужд граждан. С.Б. ведут счета по сберегательным книжкам, могут выдавать чековые книжки, предоставлять частные ссуды. Функционируют в форме сберегательных касс, ссудно-сберегательных ассоциаций, взаимно-сберегательных банков, кредитных союзов. С.Б. участвуют в размещении и реализации государственных ценных бумаг, в том числе в их покупке у владельцев за счет привлекаемых ресурсов. Они действуют в пределах конкретных территорий, под контролем местных органов власти и под их гарантии. С.Б. воздерживаются от вложения средств в рискованные кредитные операции. В большинстве государств мира С.Б. — это учреждения, в которых аккумулируется внутренняя задолженность населению, так называемый государственный долг.

 

 

 

4. Инвестиционные банки.

 Инвестиционный банк — специальный кредитный институт, мобилизующий долгосрочный ссудный капитал и предоставляющий его заемщикам (компаниям и государству) посредством выпуска и размещения облигаций и других заемных средств. В настоящее время существуют два типа инвестиционных банков. Банки первого типа занимаются исключительно торговлей и размещением ценных бумаг, банки второго типа — долгосрочным кредитованием. Их главная функция состоит в размещении собственных и привлеченных средств в ценные бумаги. Инвестиционные банки не имеют права принимать депозиты и привлекать капитал, как правило, путем продажи собственных акций или за счет кредита коммерческих банков. Свой капитал они используют для долгосрочного кредитования различных операций хозяйства. Ресурсы банка формируются за счет продажи собственных акций. Особенность И.Б. состоит в том, что они не специализируются на приеме вкладов населения. В Казахстане они немногочисленны. 

5. Ипотечные банки.

 Ипотечный банк — специализированный банк, занимающийся выдачей ипотечных кредитов, т.е. кредитов под залог недвижимости либо на приобретение недвижимости.  Благодаря своей долгосрочности (20 — 30 лет) ипотечные кредиты особенно удобны для финансирования в тех случаях, когда выплата процентов и погашение кредита возможны только из текущих, как правило, невысоких доходов, т. е. небольшими взносами. Источником денежных средств банка выступают вклады клиентов, преимущественно тех, кто желал бы получить ипотечный кредит, и собственный капитал банка.

6. Специализированные банки.

Специализированный банк - банк, специализирующийся на банковских операциях в какой-либо одной отрасли хозяйства, в связи со специфичностью производства в данной отрасли, например металлургической промышленности, нефтедобыча и нефтепереработка,  внешних торговых операциях.

7.Инвестиционные фонды

   Инвестиционный фонд — инвестиционный институт в форме акционерного общества, ресурсы которого образуются за счет выпуска собственных ценных бумаг и продажи их мелким инвесторам с целью привлечения сбережения широких слоев населения. Средства вкладываются от имени инвестора в ценные бумаги государства, других компаний, в банковские вклады. И.Ф. открытого типа выпускает акции определенными порциями, которые свободно продаются новым покупателям, что позволяет постоянно наращивать денежный капитал для новых инвестиций. И.Ф. закрытого типа, как правило, выпускает акции один раз и в значительном количестве. Новый покупатель вынужден приобретать их по рыночной цене у прежних владельцев.

8.Пенсионные фонды.

Пенсионные фонды — фонды, создаваемые предприятиями и организациями для выплаты пенсий и пособий своим работникам. Формируются за счет взносов рабочих, служащих, предпринимателей; до их использования по прямому назначению размещаются в банках, в акциях и других ценных бумагах, доход от которых идет на увеличение пенсионного фонда.

9. Страховые компании.

       Страховая  компания — организация, оказывающая страховые услуги, выступающая в роли страховщика, т.е. принимающая на себя обязанность возместить страхователю ущерб при наступлении страхового случая. С.К. осуществляет страхование жизни, здоровья, имущества, ответственности и пр.

 

10.Благотворительный фонд.

Благотворительность — оказание безвозмездной материальной и (или) денежной помощи нуждающимся лицам и организациям, обеспечение людей благами и услугами за счет благотворителя.

     Основная цель Фонда - проведение программ и мероприятий, направленных на поддержку подрастающего поколения, укрепление престижа и роли семьи в обществе и государстве.  Фонд оказывает материальную, техническую и гуманитарную помощь в рамках собственных благотворительных программ.     Большое внимание Фонд уделяет заботе о детях, чьи родители погибли в "горячих точках", детях с ограниченными возможностями здоровья, Фонд помогает одаренным детям, которым требуется социальная поддержка.

 

Функции банков

       Функции и операции  банка практически отождествляются,  так как функция как понятие  употребляется в смысле характеристики  определенных видов деятельности  банка. Поскольку под деятельностью подразумеваются  выполняемые  операции, такое смешение становится понятным. В связи с этим в перечне функций можно встретить такие, как осуществление платежного оборота. Основной функцией банков является функция собирания или аккумулирования временно свободных денежных средств и превращение их в капитал. Выполняя эту функцию, банки аккумулируют денежные доходы и сбережения в форме вкладов. Вкладчик получает вознаграждение в виде процента или оказываемых банком услуг. Сконцентрированные во вкладах сбережения превращаются в ссудный капитал, используемый банками для предоставления кредитов предприятиями предпринимателям. Только с помощью банков, сбережения превращаются в капитал. Аккумуляция средств становится одним из основных видов деятельности банков. Для осуществления этой функции требуется специальное разрешение – лицензия. Вторая функция банка - функция регулирования денежного оборота. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйственных субъектов. Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов возможность совершения обмена, оборота денежных средств и капитала. Можно сделать вывод, что данная функция реализуется посредством комплекса операций, признанных банковскими и закрепленных за банком как денежно-кредитным институтом. Третья функция банка - посредническая. Под ней зачастую понимается деятельность банка как посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций, населения, и в этом смысле банки, находясь между клиентами, совершая платежи по их поручению, как бы наделены посреднической миссией. Однако понимание посреднической функции несколько глубже, чем посредничество в платежах, оно обращено не к одной операции, а к их совокупности, к банку как единому целому.Как отмечалось ранее, через банки проходит денежный оборот как отдельно взятого субъекта, так и экономики страны в целом. Через банки осуществляется перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отрасли народного хозяйства к другой. Посредством совершения операций по счетам банки совершают движение капиталов, аккумулируя их в одном секторе экономики, перераспределяют ресурсы и капиталы в другие отрасли и регионы. Перераспределяемые банками ресурсы не совпадают ни по размеру, ни по сроку, ни по сфере функционирования. Высвободившиеся ресурсы у одного субъекта и аккумулируемые банком не совпадают с потребностями другого. Банк, находясь в центре экономической жизни, получает возможность трансформировать (изменять) размер, сроки и направления капиталов в соответствии с потребностями хозяйства. Таким образом, посредническая функция банка - это функция трансформации ресурсов, обеспечивающая более широкие отношения субъектов воспроизводства и сокращение риска[6]. [http://ru.wikipedia.org/wiki/%D0%91%D0%B0%D0%BD%D0%BA#.D0.92.D0.B8.D0.B4.D1.8B_.D0.B1.D0.B0.D0.BD.D0.BA.D0.BE.D0.B2].

2. Анализ и состояние кредитов  в Казахстане.

2.1. Анализ и состояние кредитов  в Казахстане с прошлым периодом

 

Кредитный рынок Казахстана перешагнул за 10 триллионов тенге. В феврале банки выдали займов на 619 млрд. тенге. Совокупный объем кредитов экономике вырос на 1% (на 100 млрд. тенге). За счет кредитной активности банкам удалось снизить долю просрочки на 0,2% от совокупного кредитного портфеля до 19,4%, подсчитал Ranking.kz.

Диспропорция  между розничными и корпоративными займами продолжает сокращаться, за счет более активного кредитования физлиц. Займы физлицам за месяц  прибавили 1,4% (на 39,6 млрд. тенге), корпоративные  займы выросли на 0,9% (на 60,7 млрд. тенге). За год доля розничных займов выросла  с 26,7% до 29,2% (февраль 2012-2013).

Самые активные направления кредитного рынка: пополнение основных фондов – объем займов за месяц вырос на 2,5% (на 26 млрд. тенге); объем потребительских займов вырос  на 2,3% (на 35,4 млрд. тенге).

Больше  всего кредитов в феврале выдано на приобретение оборотных средств (379,8 млрд. тенге) и потребительские  цели граждан (120,2 млрд. тенге), что в  совокупности составило 80,7% от всего  объема выданных кредитов. 

Прирост потребительского кредитования за 2012 год составил 41,2%. Об этом в  ходе пресс-конференции рассказал  управляющий директор АО «Евразийский банк» Бертран Госсар, передает корреспондент делового портала Kapital.kz.

Рынок потребительского кредитования за 2012 год, по информации Бертрана Госсара, достиг 1,5 трлн. тенге. Большой рост, по словам спикера, произошел за счет автокредитования, который вырос на 100%. Так же хороший рост продемонстрировал сегмент денежного кредитования и кредитование в точках продаж. Тенденция роста, по мнению управляющего директора Евразийского банка, сохранится в 2013 году.

В текущем году, по прогнозам эксперта, двигателем роста станут кредитные  карты. 

«Кредитные карты – это новый  подход в потребительском кредитовании для Казахстана. Этот продукт позволяет  перейти нам от кредитования потребителей на местах, к более развитому кредитному продукту – кредитной карте», –  подчеркнул Бертрана Госсара. 

Использование кредитных карт, по словам спикера, будет новым этапом для рынка потребительского кредитования в Казахстане.

Рост использования палстиковых карт в республике увеличивается ежегодно. На 1 февраля 2013 года в Казахстане, по информации компании Visa, было выпущено 12,4 млн. платежных карточек. Рост по сравнению с прошлым годом составил 25,2%. Объем всех транзакция за январь 2013 года составил 419,8 млрд. тенге, увеличившись более чем на 21%. Объем безналичных транзакций составил 65,2 млрд. тенге, вырос на 36,4%. Основная доля безналичных платежей, осуществленная при помощи терминалов, составляет 66,7% от общего объема.

 

По информации Национального  банка РК, 69% опрошенных банков отмечают, что спрос на потребительские займы вырос. Это указывает на привлекательность сегмента кредитования для рынка в целом. Таковы данные исследования «Состояние и прогноз параметров кредитного рынка», проведенного Нацбанком.

По данным Комитета по контролю и  надзору финансового рынка и  финансовых организаций, потребительские  кредиты в 3-м квартале 2012 года  по сравнению со 2-м кварталом увеличились на 13%. Для расширения потребительского кредитования банки активно проводили рекламные компании. Например, «летние каникулы» и «без комиссий», по условиям которых потребительские займы предоставлялись с льготным периодом на 2 месяца по основному долгу или отсутствием комиссий при оформлении и выдаче кредитов.

По оценкам банков в сегменте потребительского кредитования наблюдался одновременный рост спроса со стороны  населения и увеличение предложения  банками кредитных ресурсов. Это  связано с преобладанием краткосрочных  ресурсов фондирования, которые банки  не рискуют пока инвестировать в  более долгосрочные проекты, поскольку  зачастую это средства до востребования  или текущие счета клиентов без  определенных сроков вложения.

Согласно исследованию Нацбанка, основными целями потребительского кредитования остаются ремонт квартир, оплата за обучение, лечение, отпуск, приобретение бытовой техники, мебели, автомобилей, и даже  предпринимательской деятельности, что связано с меньшими сроками оформления кредита по сравнению с требованиями к малому и среднему бизнесу. По результатам интервью в рамках обследования, предоставление банками кредитов на текущие нужды заемщиков подразумевает их ограниченность по срокам в среднем до 3 лет и по сумме – в среднем не более 1 млн. тенге. 

Как отмечается в исследовании, на розничном рынке кредитования все  большее количество банков начинают применять многоуровневые системы  оценки платежеспособности заемщиков. Банки активно работают с информацией, предоставляемой кредитным бюро. Все кредитные заявки потенциальных  заемщиков автоматически проходят оценку на наличие и качество кредитной  истории.

Также банки уделяют особое внимание заемщикам с хорошей кредитной  историей. При получении кредита  и качественном исполнении обязательств, банки зачастую могут предложить более лояльные условия при повторном  кредитовании таких клиентов. Это  обеспечивает банки более качественным кредитным портфелем, поскольку  такие клиенты являются самыми дисциплинированными  плательщикам по кредиту.

 

 

 

2.2.Доля кредитования в секторе экономики

 

Общий объем кредитования банками экономики за январь-ноябрь 2012 года вырос на 10,5%, составив 9737,5 млрд. тенге. Об этом деловому порталу Kapital.kz сообщили в пресс-службе Национального банка РК. 

Объем кредитов в национальной валюте повысился на 19,9% до 6811,5 млрд. тенге, в иностранной валюте – понизился  на 6,5% до 2926,0 млрд. тенге. Удельный вес  тенговых кредитов в ноябре 2012 года по сравнению с декабрем 2011 года повысился с 64,5% до 70%.

Долгосрочное кредитование за январь-ноябрь 2012 года повысилось на 10,2% до 7844,2 млрд. тенге, краткосрочное – выросло  на 11,7% до 1893,4 млрд. тенге. В итоге  удельный вес долгосрочных кредитов в ноябре 2012 года по сравнению с  декабрем 2011 года понизился с 80,8% до 80,6%.

Кредиты юридическим лицам за январь-ноябрь 2012 года повысились на 7,3%, составив 6939,1 млрд. тенге, физическим лицам –  увеличились на 19,3% до 2798,4 млрд. тенге. Удельный вес кредитов физическим лицам  в ноябре 2012 года по сравнению с  декабрем 2011 года повысился с 26,6% до 28,7%.

Кредитование субъектов малого предпринимательства за январь-ноябрь 2012 года повысилось на 3,6% до 1390,5 млрд. тенге, что составляет 14,3% от общего объема кредитов экономике (в декабре 2011 года – 15,2%).

В отраслевой разбивке наиболее значительная сумма кредитов банков экономике  приходится на торговлю – 20,0% (в декабре 2011 года – 20,8%), строительство – 14,2% (15,1%), промышленность – 12,0% (12,0%), сельское хозяйство – 3,0% (3,9%).

В ноябре 2012 года средневзвешенная ставка вознаграждения по кредитам, выданным в национальной валюте небанковским юридическим лицам, составила 10,7% (в  декабре 2011 года – 10,8%), физическим лицам  – 21,4% (20,4%).

Общий объем кредитования банками экономики за сентябрь 2013 года повысился на 1,4%, составив 10935,7 млрд. тенге. С начала года рост составил 9,8%. Об этом деловому порталу Kapital.kz сообщили в пресс-службе Нацбанка. 

Объем кредитов в национальной валюте повысился на 1,1% до 7694,3 млрд. тенге (с  начала года рост на 9,3%), в иностранной  валюте – вырос на 2,2% до 3241,4 млрд. тенге (с начала года рост на 11,1%). Удельный вес кредитов в тенге снизился за месяц с 70,6% до 70,4%.

Долгосрочное кредитование в сентябре текущего года повысилось на 1,1%, составив 8908 млрд. тенге, краткосрочное –  выросло на 3% до 2027,7 млрд. тенге. Удельный вес долгосрочных кредитов снизился за месяц с 81,7% до 81,5%. 

Объем кредитов юридическим лицам  за сентябрь 2013 года повысился на 1% до  7487,4 млрд. тенге, физическим лицам увеличился на 2,3% до 3448,3 млрд. тенге. Удельный вес кредитов физическим лицам увеличился за месяц с 31,3% до 31,5%.

Кредитование субъектов малого предпринимательства за сентябрь этого  года снизилось на 5,4% до 1384,3 млрд. тенге (с начала года снижение на 2%). Это  составляет 12,7% от общего объема кредитов экономике. 

В отраслевой разбивке наиболее значительная сумма  кредитов банков экономике приходится на такие отрасли, как торговля (доля в общем объеме – 19,7%), строительство (12,8%), промышленность (11,5%), транспорт (3,4%) и сельское хозяйство (3,2%).