Кредит и его роль в становлении рыночных отношений

3. Пути решения кредитной  политики.

Путь решения экономического кризиса  Казахстана, есть и он очень прост.  Основная его суть состоит в доступном кредитовании. Во-первых, государство должно снизить банковский процент по кредитам, ради этого я считаю можно пожертвовать независимостью коммерческих банков и жестко, централизовано установить пределы процентов по кредитам. На мой взгляд, такой процент должен колебаться в пределах 3 - 5 %, это наиболее реальная цифра для предприятий. Во-вторых, кредиты должны быть целевыми, т.е. выделятся строго на определенные цели, и выдаваться на более большие сроки, как минимум на 5 лет. В-третьих, в первую очередь должны кредитоваться те отрасли и направления промышленности страны -  импорт, по которым превышает 50%, так как такой высокий уровень импорта говорит, что данная отрасль не конкурентоспособна по сравнению с импортом и что она «тихо умирает». Для этих предприятий процентная ставка должна быть еще снижена и держаться в пределах 1-2 %. Это позволит быстро развивать промышленность, привлечь в бюджет дополнительные средства посредством налогов, и обеспечит рабочие места в стране, т.е. сократит безработицу, а одновременно с этим и частично сократить инфляцию в стране.

И последние не стоит забывать об ипотеке, т.е. кредитование жилья –  это чуть ли не единственный способ выжить для большей части населения  страны. За ипотекой будущее, так как  изношенность жилого фонда страны составила 73,2% официально (86,5% не официально), и  государство не способно за свой счет это изменить, поэтому все в  руках населения и этому надо помогать.

3.1 Зарубежный  опыт.

Зарубежный опыт кредитования коммерческого кредита.

В зарубежной практике коммерческий кредит получил исключительно широкое распространение. Например, в Италии до 85% от суммы сделок в оптовой торговле осуществляются на условиях коммерческого кредита, причем средний срок по нему составляет около 60 дней, что существенно превышает срок фактической реализации товаров непосредственным потребителям. В Казахстане эта форма кредитования на данный момент только развивается и набирает обороты. В других отраслях ее распространению объективно препятствовали такие факторы, как высокие темпы инфляции, кризис неплатежей, ненадежность партнерских связей, недостатки конкретного права.

Зарубежный  опыт кредитования малого бизнеса

Заметной тенденцией в последнее  время стало появление интереса к малому бизнесу со стороны дочерних иностранных банков. Традиционно  зарубежные банки имеют более  строгие требования по рискам, процедурам, поэтому на рынке кредитования малого бизнеса они выглядят слабее более  гибких российских банков. Тем не менее, через некоторое время и зарубежные банки смогут составить достойную  конкуренцию отечественным. Помочь им в этом могут заниженные процентные ставки. 

Опыт развитых стран свидетельствует, что для появления и стабильного  развития финансовой инфраструктуры для  малого бизнеса необходимым условием является активная государственная  политика. По данным ООН, в мире в  сфере малого бизнеса занято свыше 50 % населения. В США, Японии, Германии и других странах с развитой рыночное экономикой малые и средние предприятия  образуют устойчивую, как бы двойную  структуру «малое плюс большое». Японские фирмы – супергиганты опираются  на тысячи семейных предприятий и  микрофирм с высоким уровнем пооперационной специализации, ответственности и компьютерного обеспечения. Отношения малых предприятий с государством и крупным бизнесом регламентированы отработанной десятилетиями правовой базой.

Для предпринимателя интересен  зарубежный опыт кредитования малого бизнеса. Наиболее показательным представляется американский опыт. Существующая система  поддержки развития малого и среднего бизнеса в США функционирует  более 50 лет. Основным координирующим государственным органом является Администрация по малому бизнесу (SBA). SBA имеет свои представительства  в каждом регионе и городе, обеспечивает проведение государственной политики по поддержки МСБ через различные  программы (финансовой поддержки, обучения, доступ к ресурсам и государственным  контрактам, содействие экспорту и  т. д.) совместно как с государственными учреждениями, так и с рыночными структурами. SBA проводит различные кредитные программы через коммерческие банки и другие кредитные учреждения, выдает гарантии от 75 до 80 % по получаемым кредитам субъектов МСБ в кредитных учреждениях под условия SBA.

Имеется также кредитная программа LowDoc: при оформлении требуются минимальные документы, возможен заем до 150 тыс. долл., заявитель заполняет форму заявки (всего один лист) с одной стороны и кредитующий банк с обратной стороны и направляют в SBA, где в течение 36 часов (3 рабочих дней) принимают решение ( в 95 % положительное).

Кроме названных, существует еще много  других различных специальных программ. Например, международные торговые кредиты (ITL), содействующие экспорту товаров  малых предприятий на сумму до 750 тыс. долл.; кредитные программы  переквалификации для ветеранов  армии, женщин, сельских бизнесменов; кредитные  программы по сбережению энергоресурсов, по экологии, программа DELTA – защита независимости малых фирм путем  финансового и технического содействия, диверсификации их продукции на рынке, программа сертификации продукции, создания новых рабочих мест и  т. д.

Таким образом, американский опыт показывает, что ключевым моментом в формировании механизма кредитования малого и  среднего бизнеса является создание государством условий, при которых  для малых фирм широкодоступны финансовые ресурсы из самых различных источников.Германская система предполагает, прежде всего, не только и не столько прямое финансирование малого бизнеса, осуществляемое посредством кредитов и субсидий, сколько стимулирование микрофинансирования путем предоставления средств финансовым институтам, работающим с малым бизнесом. Предоставление кредитов в рамках государственных программ осуществляется по единым и ясным для всех правилам в соответствии с обычными принципами банковского кредитования, т. е. кредиты выдаются только кредитоспособным клиентам, без какого-либо предпочтения отдельным заявителям. Заявки на получение кредитов подаются в немецкие коммерческие банки, которые занимаются выдачей кредитов и дальнейшей работой с клиентами. Коммерческие банки заключают с государственным банком KfW договор о рефинансировании кредитов, в соответствии с которым берут на себя обязательство по возврату предоставленных им средств. Государственный банк переводит деньги коммерческим банкам, а те, в свою очередь, предоставляют кредиты малым и средним предприятиям. Коммерческий банк заключает с предпринимателем кредитный договор, в котором указывается цель получения кредита, оговоренная в договоре о рефинансировании с государственным банком. Выплаты предпринимателем по процентам и по основному кредиту переводятся коммерческим банком государственному. Коммерческие банки при этом берут на себя ответственность от 50 до 100 % за возврат предоставленных кредитов. За услуги по реализации льготных кредитов коммерческие банки получают маржу.