Роль и развитие кредитной системы в современных условиях

Кредитно-денежные кризисы, которые обычно сопровождают циклические экономические кризисы и значительно их усиливают, были слабо выражены до конца 70-х начала  80-х годов. Их наиболее острые формы - натиск вкладчиков на банки, массовое востребование ссуд, банкротство банков -  до указанного времени фактически отсутствовали. Это объяснялось многими глубокими изменениями в экономике, в частности, увеличением эластичности кредитно-денежной системы в условиях отсутствия золотого стандарта, изменениями в структуре кредитных учреждений и рынка ссудных капиталов, государственно-монополистическим регулированием.[4]

Вместе с тем кредитная система в послевоенный период во многом способствовала усилению социальной и имущественной пропасти между различными слоями общества. Более конкретно указать на следующие факторы. Акционерное дело, представляющее собой своеобразную форму кредитного дела, было в течение последних двух десятилетий источником  колоссального роста личных состояний наиболее богатых людей общества. Вместе с тем аккумуляция кредитной системы сбережений трудящихся  приковывала их к существующей капиталистической системе и поэтому часто служила орудием дополнительной финансовой эксплуатации. Последняя становилась особо очевидной и эффективной в связи с инфляцией, которая непрерывно обесценивала сбережения по их реальной покупательной способности, особенно в 70-е годы.

Хотя кредитная система не переживала в послевоенный период острых «традиционных» кризисов, как в 1929-1933 гг., кредитная экспансия банков, рост кредитной надстройки, разбухание ипотечного и потребительского кредитов требовали срочных мер государственного вмешательства для предотвращения кризиса в кредитной сфере, который был тесно связан с кризисом международной валютной системы.

Процессы концентрации  в сфере банков, во многом определяющие развитие кредитной системы, имеют в послевоенный период ряд важных особенностей. Значительные изменения происходят также в операциях банков  и , в частности, в формах их связей с промышленностью. Характерно сочетание функций, и специализация, т.е. выделения особых видов кредитно-финансовых учреждений со  своими специфическими функциями.

Однако падение удельного веса коммерческих банков не означает снижение их роли в экономике. Они продолжают выполнять важнейшие функции кредитной системы: расчетные операции, депозитно-чековую эмиссию, краткосрочное и среднесрочное финансирование, а также определенную часть долгосрочного финансирования.

Кредитно-финансовые учреждения осуществляют свои функции в экономике по двум основным направлениям: предоставление ссудного денежного капитала и денежных сбережений населения, владение фиктивным капиталом. Широкая сеть специализированных кредитно-финансовых учреждений позволила собрать свободные денежные капиталы и сбережения и предоставить их в распоряжение торгово-промышленных корпораций и государства. Таким образом, развитие кредитной системы явилось одной из важнейших предпосылок обеспечения относительно высокой нормы накопления капитала, что способствовало росту производства и реализации научно-технической революции.

Современное кредитно-денежное и финансовое хозяйство страны переживает серьезные структурные изменения, перестраивается кредитная система, возникают новые виды кредитно-финансовых институтов и операций, модифицируется система взаимоотношений центрального банка и финансово-кредитных институтов, складываются иные пропорции в динамике государственного и частного сектора.

Кредитная система может быть охарактеризована с двух сторон. Во-первых, как совокупность заемно-долговых отношений в хозяйстве, осуществляемых в определенных формах и с использованием различных методов; во-вторых, как совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду.[5]

Первая трактовка показывает использование кредита во всех сферах экономики и касается не только учреждений кредитно-финансовой системы, но и всех активных экономических субъектов, включая государство, население, предприятия реального сектора, а также научные, общественные и другие структуры. В связи с этим можно первую трактовку кредитной системы именовать функциональной, а вторую - институциональной или организационной.

Кредитная система в функциональном аспекте включает разнообразные формы или виды кредитов, способы их осуществления, а также правовую основу организации кредитных взаимоотношений в обществе.

Как уже было отмечено выше, кредитная система в институциональном или организационном аспекте представляет собой совокупность кредитно-финансовых учреждений, которые взаимосвязаны и составляют определенную иерархическую структуру, а также правовую основу для осуществления их деятельности и взаимодействия.

Механизм функционирования кредитной системы постоянно меняется под влиянием изменений ее организационной структуры и правовых форм осуществления кредитных операций, форм и методов кредитования и кредитно - расчетных отношений.

Структура кредитной системы делится на две разновидности кредитно-финансовых учреждений, которые также могут быть представлены как некоторые самостоятельные системы: банковская и небанковские кредитные учреждения.[6]

Первая из них представлена банками и другими учреждениями банковского типа, вторая - специализированными кредитно-финансовыми и почтово-сберегательными институтами. Состав учреждений, входящих в кредитную систему, изображен на рис. 1.

Ядро всей кредитной системы составляет банковская система, на которую падает основная нагрузка по кредитно-финансовому обслуживанию хозяйственного оборота, а единым органом, координирующим деятельность кредитных институтов, является Центральный банк. Но прямое и непосредственное    регулирование,    контрольные    и    надзорные    функции.

Центральный банк выполняет только по отношению к банковским учреждениям, а также иным институтам, специализирующимся на чисто банковских операциях и имеющим соответствующую лицензию Центрального банка. На остальные звенья кредитной системы он может оказывать воздействие лишь в отдельных случаях. Поэтому для учреждений небанковской системы характерна двойственная подчиненность: с одной стороны, при осуществлении кредитно-расчетных операций они должны руководствоваться соответствующими требованиями Центрального банка, с другой стороны, специализируясь на выполнении финансовых, страховых, инвестиционных и других небанковских операций, они подпадают под регулирующее воздействие соответствующих ведомств.

Рис.1. Схема организационной структуры  кредитной системы[7]

В зависимости от соподчиненности входящих в банковскую систему учреждений различают два типа ее построения: одноуровневую и двухуровневую.

Одноуровневая   банковская   система   предполагает   использование   в основном горизонтальных связей между банками, универсализацию проводимых ими операций и выполнение аналогичных функций. Поэтому в рамках одноуровневой системы все входящие в нее институты, включая и Центральный банк, находятся на одной иерархической ступени, выполняя одинаковые функции по кредитно-расчетному обслуживанию клиентуры. Такой принцип построения банковской системы используется, как правило, при жестком режиме регулирования экономики.

Двухуровневая банковская система основана на взаимосвязях между банками в двух плоскостях: по вертикали и горизонтали. По вертикали возникают отношения подчинения между Центральным банком как руководящим, управляющим органом и низовыми звеньями системы -коммерческими универсальными и специализированными банками и другими учреждениями, входящими в банковскую систему. Горизонтальные связи проявляются в отношениях между отдельными низовыми звеньями банковской системы. Россия с переходом от административной экономики к рыночной, поменяла и тип построения банковской системы с одноуровневой на двухуровневую. Состав банковской системы и организация деятельности отдельных учреждений, входящих в нее, регламентируются законом «О банках и банковской деятельности в РСФСР».

При этом происходит разделение административных функций и операционных, связанных с обслуживанием хозяйства. Центральный банк остается банком в полном смысле этого слова только для двух категорий клиентов - коммерческих и специализированных банков и правительственных структур, причем преобладающими становятся функции «банка банков» и управления деятельностью банковских учреждений в целях регулирования и контроля за функционированием рынка кредитно-финансовых услуг.

Во главе банковской системы России стоит Центральный банк.

Центральный банк действует в строго ограниченных рамках как государственный (или уполномоченный государством) орган, регулирует функционирование всей кредитной системы и проводит государственную политику в ней.

Кредитная система, как и любая отрасль народного хозяйства, нуждается в соответствующей организации звеньев, иерархичности структуры составляющих ее элементов, выделении центрального управляющего звена и низовых (функциональных) органов.[8]

В   целях  координации  деятельности   последних,  управляющий  орган должен осуществлять контроль за функционированием кредитных учреждений, анализировать их деятельность и через имеющиеся рычаги воздействия направлять ее в нужное русло с тем, чтобы обеспечить и надежность функционирования кредитной системы, эффективность кредитно-расчетного обслуживания хозяйственного оборота, не допускать необоснованного расширения или сокращения объема кредитных   операций.

В последнее время банки стали более тщательно подходить к качеству своих активов. Считается, что точная и своевременная оценка качества активов является ключевым фактором здоровья банка. Последние исследования в этой области показывают, что причиной банкротств многих банков является низкое качество активов, отсутствие своевременного выявления проблемных кредитов, слабость контроля со стороны банковского руководства. Поэтому возникает необходимость более тщательного контроля за предоставлением новых кредитов; контроль за осуществлением кредитования (документация, контракты, обеспечение); контроль за соблюдением заемщиком условий кредита; порядок раннего выявления возможных потерь и их предотвращение; создание и использование резервов против возможных потерь.

Очень важное значение для функционирования банковской сферы играют современные технические средства информации и коммуникации. Банковское дело, как никогда прежде, стало зависеть от своевременной передачи информации, быстрой ее обработки и достоверности данных, анализа экономической ситуации и правильной оценки перспектив развития денежного рынка. Информация, поставляемая по телекоммуникационным системам, обрабатываемая и накапливаемая в компьютерах, а также программно-информационное обеспечение финансовых услуг стало и объектом купли-продажи.

Одним из основных звеньев рыночной экономики является банковская система. Банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, существенно увеличивают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

Кредитные кооперативы - особая форма кредитной организации, создаваемая гражданами, мелкими предпринимателями для взаимного кредитования.[9]

Глава 2. Место и роль Центрального банка в кредитной системе

2.1. Понятие Центрального банка РФ его основные функции

Банк России является главным банком Российской Федерации, подотчетен Государственной Думе.[10]

Центральный банк Российской Федерации находится в собственности государства. Участие других субъектов, включая коммерческие банки, в этой собственности не предусмотрено.

Банк России осуществляет следующие функции: денежно-кредитное регулирование экономики; эмиссия кредитных денег; контроль за деятельностью кредитных учреждений; аккумуляция и хранение кассовых резервов других кредитных учреждений; кредитование коммерческих банков (рефинансирование); кредитно-расчетное обслуживание правительства; хранение официальных золотовалютных резервов.

Центральный банк осуществляет выпуск в обращение и изъятие из него денежных знаков на территории России. Он также организует изготовление денежных знаков, устанавливает правила обращения с ними, создает систему резервных фондов наличности.

Основные направления денежно-кредитного регулирования разрабатываются Банком России и утверждаются Федеральным Собранием. Объектом регулирования выступает вся денежная масса, как наличная, так и безналичная.

Методы контроля и управления регулирования денежной массы: установление процентных ставок по операциям ЦБ РФ; требования); операции на открытом рынке; рефинансирование банков и кредиты правительству; валютные интервенции; операции с государственными ценными бумагами в рамках обслуживания государст­венного долга; установление целевых ориентиров роста денежной массы; количественные кредитные ограничения.

Основными инструментами и методами денежно-кредитной политики являются уставные операции Банка России с коммерческими банками: кредитование банков; ведение счетов банков-корреспондентов и осуществление их расчетно-кассового об­служивания; выдача банком гарантий за третьих лиц; покупка, продажа и хранение ценных бумаг, драгоценных металлов и других ценно­стей, включая иностранную валюту и платежные документы в иностранной валюте; другие операции в соответствии с задачами Центрального банка.

Главными органами управления Банка Рос­сии являются председатель Банка России и совет директоров. Председатель Банка Рос­сии назначается сроком на 4 года Государственной Думой. Совет директоров утвержда­ется Государственной Думой (по представлению председателя Банка).