Роль и развитие кредитной системы в современных условиях

-         определение  правового  статуса кредитных  кооперативов  (принятие отдельного закона);

-         вытекающее из него решение вопроса о регистрации и лицензировании деятельности кредитных кооперативов;

-         создание нормативно-методической и информационной базы развития кредитных кооперативов;

-         пропаганда кооперативного движения;

-         проведение разъяснительной работы среди населения и его подготовка к работе в кредитных кооперативов в качестве пайщиков и менеджеров;

-         создание системы  гарантий  деятельности  кооперативов  и  защиты средств пайщиков;

-         обеспечение гарантий привлекаемых средств населения.

Вполне уместен вопрос и о предоставлении государством стартовой помощи в виде долгосрочных кредитов, как это делалось во всех без исключения странах, в которых существует эта система. Важно, чтобы были созданы макроэкономические условия, при которых эти кредиты будут возвращены, а система сможет эффективно работать без государственной помощи.

Рассмотрев вопрос о кредите, можно сказать, что кредит крайне важен для экономического процветания и благополучия. Экономическое значение кредита трудно переоценить. Без понимания сущности кредита и их функций невозможно понимание действия механизмов рыночной экономики, а главное -воздействие на них. Если попытаться понять, что есть "экономика" и как процессы, протекающие в ней, влияют на жизнь нашего общества, надо заняться изучением кредита, их сущности и функций. Знание этого вопроса позволяет по-новому взглянуть на многие экономические проблемы, с которыми сталкивается наше общество и даёт шанс попытаться изменить что-то к лучшему, используя свой индивидуальный подход и накопленный учёными опыт.

Таким образом мы видим, что еще нужно сделать очень многое для дальнейшего развития и поддержания на должном уровне кредитной системы. И это развитие будет зависеть не только от Банка России, но и от руководителей кредитных организаций.

Не секрет, что российская банковская система характеризуется высокой степенью централизации и концентрации капитала. Основные банковские ресурсы находятся в относительно небольшом количестве крупнейших банков, которые, в свою очередь, дислоцируются преимущественно в Московском и Центральном регионе. Положение несколько выровнялось в результате кризиса 1998 года, когда рухнули крупнейшие системообразующие банки. Однако через непродолжительное время место ушедших заняли другие крупные структуры, и ситуация по сути восстановилась в прежнем виде.[29]

В послекризисный период влияние крупнейших банков стало менее заметным и не столь демонстративным, тем не менее финансовая мощь и активное лоббирование продолжают ориентировать развитие банковской индустрии преимущественно на крупный капитал. В банках Москвы сегодня сконцентрировано 63% всех активов банковской системы страны. При этом более активное развитие кредитных организаций Московского региона продолжается, несмотря на некоторый рост доли капитала средних и малых банков в совокупном капитале банковского сектора.

Процесс концентрации капитала не нейтрален с экономической точки зрения. Его последствия вполне определенны - вытеснение банков второго эшелона. Как говорится, монополия не терпит конкуренции.

Практически во всех регионах страны полностью прекратилось создание новых банков, а в некоторых из них наметилась тенденция к уменьшению числа действующих кредитных организаций. Основной формой развития региональной финансовой инфраструктуры становится открытие филиалов крупных, преимущественно московских банков. За последние 3 года московскими банками открыто 423 филиала в регионах, тогда как региональными банками в "чужих" регионах открыто только 166 филиалов. В абсолютном большинстве регионов количество местных банков в несколько раз меньше числа филиалов инорегиональных кредитных организаций.

Наличие малых кредитных организаций указывает на их низкую международную конкурентоспособность. Однако сразу возникает вопрос: о каком же критерии этой международной конкурентоспособности идет речь? К тому же региональные банки и не предназначены для деятельности в планетарных масштабах. У них своя строго определенная ниша и свои направления работы, где они, между прочим, имеют определенные преимущества, о которых я скажу чуть позже.

В настоящее время наблюдается дисбаланс - развитие реального сектора экономики в регионах существенно превосходит банковский потенциал.

Индекс финансово-банковской зависимости в представленных регионах преимущественно находится в диапазоне 2,0-2,5. При этом цифры по Московскому региону демонстрируют прямо противоположную зависимость - 0,4.

Следует отметить, что индекс финансово-банковской зависимости, рассчитываемый как отношение доли региона в совокупном объеме промышленного производства страны к доле актива банковской системы региона в совокупных активах, и является объективным показателем зависимости региона от того или другого банковского центра, по крайней мере в финансовом отношении.

Первая проблема - недокапитализация. По статистике средний капитал банков, относящихся к малым и средним, составляет около 150 млн. рублей. Следовательно, кредит, который может быть выдан одному заемщику без нарушения требований банковского законодательства (25% величины собственных средств), находится на уровне 40 млн. рублей. Безусловно, это серьезный недостаток малых банков. Однако он не может рассматриваться как довод в пользу вытеснения с рынка малых и средних банков, поскольку многие предприятия малого бизнеса удовлетворяют именно такие объемы.

Вторая проблема, общая для банковской системы, - нестабильность государственной политики в банковском секторе: назревшие проблемы решаются медленно, а некоторые новации вводятся излишне резко, ломая сложившиеся механизмы и практику.

Наглядный пример нестабильности: до недавнего времени озвучивался минимальный уровень капитала банка, называлась даже дата ликвидации малых банков - 2010 год. Сам факт распространения такой информации (причем со ссылкой на компетентные источники) ставит крест на развитии малых банков, не говоря об образовании новых.

Третья проблема - поддержание ликвидности и платежеспособности с использованием межбанковского рынка кредитов. На межбанковском кредитном рынке небольшие банки сталкиваются с такой ситуацией, когда свободные средства банков первого ряда попадают также к крупным банкам. Более того, часть неиспользуемых средств средних и малых банков переходит на рыночных условиях в распоряжение крупных банков. Таким образом, этот источник поддержания ликвидности оказывается фактически недоступным для небольших банков.

Четвертая проблема - выполнение банками общественных функций по налоговому, валютному и кассовому контролю за деятельностью их клиентов. Выполнение этих функций повышает себестоимость банковской деятельности, а в конечном счете и стоимость банковских продуктов.

В правительственных программах развития экономики, официальных документах неоднократно декларировалось, что стране необходима стабильная национальная банковская система.

Банковские ресурсы рассматриваются как один из важнейших факторов ускорения экономического роста в России. Вместе с тем банковская система отождествляется с наличием группы крупных банков - международного масштаба, способных выполнить глобальные задачи. По сути, это курс на игнорирование, если не сказать ликвидацию, малых банков.

При этом риторическими остаются вопросы: кто будет оказывать банковские услуги в депрессивных регионах и удаленных от центра местах и кто будет работать с малым и средним бизнесом, составляющим основу рыночной экономики? Создается впечатление, что в данном случае не учитываются специфика России: ее территориальная протяженность и концентрация ресурсов и кредитных организаций в столице.

Между тем ненасыщенность кредитными организациями очевидна. Без учета Москвы на 100 тысяч человек в среднем по России приходятся 2,9 кредитных организации и филиалов, в странах Европейского Союза - 40-50, а в странах Центральной и Восточной Европы - 7. Проблема будет обостряться по мере развития экономики и усложнения экономических процессов: спрос на банковские услуги будет расти, в том числе со стороны физических лиц, а также вследствие появления и расширения новых сфер банковской деятельности, например рынка ценных бумаг и деривативов, ряд которых вообще бесконечен.

Между тем попытка форсированного укрупнения кредитных организаций имеет скорее дестабилизирующий эффект.

Вынуждая банки сверхинтенсивно и ускоренно наращивать капитал, их невольно подталкивают к увеличению риска деятельности, ведь высокодоходным операциям сопутствует и высокий риск. Массовые слияния и присоединения в целях укрупнения ведут к переделу собственности в банковской сфере. Уменьшение числа устойчиво функционирующих малых и средних кредитных организаций негативно отразится на конкурентной среде, возможна и деградация финансового посредничества, особенно в регионах, где предприятия малого бизнеса и местной промышленности установили с банками долговременные деловые отношения.[30]

Сокращение количества банков объективно увеличивает риски системы. Очевидно, что в системе, где 90% капитала сконцентрированы в одной географической точке и в крайне ограниченной группе банков, чувствительность к рискам выше, а последствия кризиса более разрушительные, чем в той системе, которая диверсифицирована и состоит из большого количества банков - даже относительно малых и средних, но рассредоточенных по территории. Системные закономерности показывают, что у 1000 банков по сравнению с 50 банками сопротивляемость кризисам выше не в 20 раз, а в 150-400 раз. Зависимость нелинейная: чем больше количество самостоятельных банков, тем больше запас прочности, устойчивости всей банковской системы.

Рассмотрим функционирование банковского сектора России, который представлен в таблице 3.1.

Таблица 3.1

Количество и структура кредитных учреждений РФ в 2005-2006 годах[31]

В  истекшем году существенно уменьши­лись масштабы сокращения количества дей­ствующих кредитных организаций по сравне­нию с 2005 годом. Если число действующих кредитных организаций за январь—сентябрь 2006 года уменьшилось с 1349 до 1322, или на 27, то за соответствующий период 2005 го­да - на 91. Количество действующих филиа­лов банков сократилось с 1.01.2006 по 1.10.2006 с 3923 до 3869, или на 1,4% (за со­ответствующий период 2005 года - на 12%)[32].

В таблице 3.2 представлена группировка действующих кредитных учреждений.

2

Таблица 3.2

Группировка действующих кредитных организаций по величине зарегистрированного уставного капитала[33]