Страховой рынок: анализ состояния и оценка перспектив

                                  Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение

высшего профессионального  образования

«Тюменский государственный нефтегазовый университет»

 

Институт менеджмента и бизнеса

 

 

 

 

 

Кафедра Экономики товарных рынков

 

 

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

по дисциплине: Экономическая теория

                              на тему: Страховой рынок: анализ состояния и оценка перспектив

 

 

 

 

 

                                                                              Выполнил студент гр.

Березюк Ринат Сергеевич

 

                                                                           Шифр___ МБ 12 - 1___

 

Проверил: ______________

_______________________

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                              Тюмень

ТюмГНГУ

2012

 

                                            Содержание

 

Введение………………………………………………………………………

 

1. основные  определения страхового рынка…………….……

1. Понятие страхового рынка и условия его существования…………….….

2. Структура страхового рынка и его виды……………………………….….

3. Внутреннее содержание и внешнее окружение

страхового  рынка. ……………………………………………..…………….…..

2) Виды  страхования 2.2 – 2.6

2…………………………………………………..

2.1. Обзор…………………………………………………………………...……

2.2. Страховое законодательство………………………………..

2.3. Страхование жизни…………………………………………………………

2.4. Личное страхование………………………………………………….……..

2.5. Имущественное страхование………………………………………...…….

2.6. Страхование ответственности……………………………………..………

3 Проблемы и перспективы развития рынка страхования:

3.1 отечественный опыт

3.2 зарубежный  опыт

 

 

Заключение…………………………………………………………………

 

Список  использованной литературы……………………………

 

ПРИЛОЖЕНИЕ…………………………………………………………………

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                             ВВЕДЕНИЕ 

Роль страховых рынков заключается в том, что они  выполняют функции специализированных кредитных и инвестиционных институтов. Страховые компании после коммерческих банков занимают ведущие позиции по величине активов и значению в качестве поставщиков ссудного капитала.

В силу этого страховые  компании в данной части занимают главенствующее положение на финансовом рынке. Приток денежных средств в виде страховых взносов (платежей, премий) и доходов от активных операций (спонсорство, инвестиции, ипотека и др.), как правило, намного превышает сумму страховых выплат держателям полисов. Это позволяет страховщикам из года в год увеличивать свои доходы и инвестировать их в прибыльные народнохозяйственные программы, ценные бумаги (государственные краткосрочные облигации, векселя, акции и т. п.), вкладывать на депозиты в банки, в закладные под недвижимость и др.     

Одна из целей страхового рынка - это охват всех возможных  рисков в жизни человека, и только качеством сервиса, дополнительными  услугами и снижением тарифов  можно достичь значительных результатов.

 Зарубежный опыт  свидетельствует, что страховому  рынку присущи мощные стимулы  саморазвития: инициатива и предпринимательство,  новаторство, гибкость, активность.      

Государство может участвовать  в рыночных отношениях как страховщик через государственные страховые организации и оказывать воздействие на функционирование страхового рынка различными правовыми и законодательными актами. Государственное регулирование страховой деятельности дополняет рыночный механизм страхования, усиливает его положительные стороны. При этом механизм государственного регулирования страховой деятельности «сплетается» с рыночным механизмом страхования.

Демонополизация экономики  положила начало развитию отечественного страхового рынка. Значимость влияния, которое оказывает система страхования, и необходимость защиты интересов страхователей вызывают потребность в государственном регулировании страховой деятельности.

В настоящий момент в  России действует несколько страховых  ассоциаций и союзов, объединяющих страховые компании в основном по географическому признаку, главным из которых является Всероссийский Союз Страховщиков (ВСС). Проблемы развития страхования в России исследуются и обсуждаются широким кругом учёных: профессиональных страховщиков и экономистов. Можно говорить о том, что проблематика Российского страхования проработана достаточно глубоко. Более того, наблюдается определённое единство мнений относительно способов решения этих проблем. Однако различные учёные по разному расставляют акценты, отдавая приоритет решению той или иной обозначенной проблемы, при этом сходясь во мнении, что лишь комплексное решение всех этих проблем позволит развиваться страховой системе России.

Российский рынок страхования  имеет большие перспективы, в  нашей стране система страхования  развита не так как на Западе, рынок страхования не до конца освоен. Экономисты прогнозируют в скором времени развитие данного риска, хотя на данный момент он существенно тормозиться финансовым кризисом. Актуальность данной темы обосновывается тем, что страхование является действенным инструментом стабилизации экономики. 

Изучение перспектив развития страхования в нашей  стране помогает оценивать существующее место страхования в экономики  России. Изучение перспектив развития страхования может помочь ответить на вопрос, почему развитие страхования в нашей стране отстает от ведущих развитых стран. Изучение перспектив помогает, и предположить основные тенденции развития страхового рынка России в будущем. Объектом исследования является страховой рынок нашей страны и процессы на нем происходящие.

 

 

 

1. ОСНОВНЫЕ ОПРЕДЕЛЕНИЯ  СТРАХОВОГО РЫНКА

1.1. Понятие страхового  рынка и условия его существования

 

Страховой рынок - это  особая социально-экономическая среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется предложение и спрос на нее.

Страховой рынок можно  рассматривать также:

как форму организации  денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда  для обеспечения страховой защиты общества;              

как совокупность страховых  организаций (страховщиков), которые  принимают участие в оказании соответствующих страховых услуг.

Объективной основой  развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства  потребность обеспечения бесперебойности финансово-хозяйственной деятельности и оказание денежной помощи в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий.

Основаниями страхового рынка являются: свободная рыночная экономика, многообразие форм собственности, свободное ценообразование - расчет тарифных ставок, наличие конкуренции, свобода выбора, разработка и внедрение новых видов страховых услуг и т.д.

Обязательные условия  существования страхового рынка:

наличие общественной потребности  в страховых услугах - формирование спроса;

наличие страховщиков, способных удовлетворить эту потребность, - формирование предложения.

В связи с этим выделяют рынок страховщика и рынок  страхователя. Функционирующий страховой  рынок представляет собой сложную, интегрированную систему, включающую различные структурные звенья. Первичное звено страхового рынка - страховое общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, проявляются экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы. Кроме того, на страховом рынке также действуют и другие его субъекты: перестраховочные компании, посредники страховщика - страховые агенты и брокеры (маклеры), различные объединения страховщиков: страховые пулы, союзы и т д.

Специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке, является страховая услуга, которая может быть представлена на основе договора (в добровольном страховании) или закона (в обязательном страховании).

Перечень видов страхования, представленных на страховом рынке, определяет ассортимент страховых услуг, включая дополнительные, индивидуальные условия по договорам страхования.

 

 

 

1.2 Структура страхового рынка и его виды

 

В широком смысле страховой  рынок представляет собой всю  совокупность экономических отношений  по поводу купли-продажи страхового продукта. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Здесь осуществляется общественное признание страховой услуги. Первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости и закон спроса и предложения.

Страховой рынок формируется  в ходе становления товарного  хозяйства и является его неотъемлемым и важным элементом. Условием возникновения  того и другого служат общественное разделение труда и существование различных собственников — обособленных товаропроизводителей. Реальное соотношение данных условий определяет степень развития рыночных отношений. Страховой рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей. Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности. Переход отечественной экономики к рынку существенно меняет роль и место страховщика в системе экономических отношений.

Внутренним страховым  рынком предполагается называть местный  рынок, в котором имеется непосредственный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению конкретными страховщиками.

Внешним страховым рынком следует называть рынок, находящийся  за пределами внутреннего рынка  и тяготеющий к смежным страховым  компаниям как в данном регионе, так и за его пределами.

Под мировым страховым рынком следует понимать предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

По отраслевому признаку выделяют рынок личного страхования  и рынок имущественного страхования. В свою очередь каждый из этих рынков можно разделить на обособленные сегменты, например рынок страхования от несчастных случаев, рынок страхования домашнего имущества и т. д.

Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники, а также их ассоциации. Категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей выступают страхователи — физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. Посредниками между продавцами и покупателями являются страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями содействующие заключению договора страхования.

Первичным звеном страхового рынка является страховщик - страховое  общество или страховая компания. Именно здесь осуществляется про¬цесс формирования и использования страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы.

Страховая компания —  исторически определенная общественная форма функционирования страхового фонда, представляет собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание. Экономическая обособленность страховой компании проявляется в полной обособленности ее ресурсов, их полном самостоятельном обороте. Страховая компания функционирует в экономической системе в качестве самостоятельного хозяйствующего субъекта и «встроена» в определенную систему производственных отношений. Экономически обособленные страховые компании строят свои отношения с другими страховщиками на основе перестрахования и сострахования.

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, — страховая  услуга. Ее потребительной стоимостью является обеспечение страховой защитой, приобретающей форму страхового покрытия. Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе. Она складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения. Нижняя граница цены определяется принципом равенства между поступлениями платежей страхователя и выплатами страхового возмещения и страховых сумм, верхняя граница — потребностями страховщика. Если цена страховой услуги оказывается чрезмерно высокой, страховщик может оказаться в невыгодном положении по сравнению с конкурентами и потерять клиента. Цена услуги конкретного страховщика зависит от величины и структуры его страхового портфеля, качества инвестиционной деятельности, величины управленческих расходов, ожидаемой прибыли.

1.3 Внутреннее  содержание и внешнее окружение

страхового рынка

 

Страховой рынок представляет собой совокупность страховых организаций, которые постоянно взаимодействуют  как между собой, так и с внешней средой. При изучении понятия страхового рынка выделяют его внутреннее содержание и внешнее окружение. К внутренней системе страхового рынка относят основные управляемые переменные: 1) страховые продукты; 2) систему организации продаж страховых полисов и организации спроса; 3) гибкую систему тарифов; 4) собственную инфраструктуру страховщика. К внутренней системе относятся также управляемые страховщиком временные ресурсы: 1) материальные; 2) финансовые; 3) трудовые ресурсы страховой компании. Внешнее окружение рынка — это совокупность взаимодействующих сил, которые охватывают внутреннюю структуру рынка и оказывают на нее влияние. Страховщик планирует и совершает свою рыночную коммерческую работу в обстоятельствах внешнего окружения, состоящего из управляемых элементов, на которые страховщик может определенным образом влиять, и неуправляемых элементов, неподвластных воздействию страховщика. К основным составляющим внешнего окружения, на которые страховая организация может оказывать частично управляющее воздействие, относятся: 1) рыночный спрос; 2) конкуренция; 3) ноу-хау страховых услуг; 4) инфраструктура страховщика. Основным элементом внешнего окружения, на которое ориентировано управляющее воздействие страховой организации, является конкуренция: 1) между страховыми компаниями; 2) между страховыми организациями и другими финансово- кредитными институтами; 3) между страховыми организациями и нефинансовыми учреждениями. При этом страховая организация может воздействовать на конкуренцию посредством следующих факторов: 1) технического обслуживания (уровня обслуживания страхователей и договоров страхования); 2) уровня культуры, качества работы с клиентами страховой компании. К неуправляемым со стороны страховой организации элементам внешней среды относятся: 1) научно-технический прогресс; 2) государственно-политическое окружение; 3) состояние экономики (численность населения, денежная система, валютное положение, уровень жизни населения и т.п.); 4) социально-этическое окружение страхового рынка (уровень страховой культуры, национальные традиции, этнический состав и т.д.); 5) конъюнктура мирового страхового рынка.