Сущность, функции и роль денег

Эти взгляды возникли еще в эпоху Средневековья, когда  широкое распространение получила практика порчи монет с целью получения монетного дохода. Это привело к тому, что в обращение поступало все больше неполноценных металлических монет. Уже тогда некоторые специалисты утверждали, что деньги – это творение государственной власти и потому государство вправе придавать деньгам «предписанную ценность».

В дальнейшем развитие системы  кредитных и бумажных денег послужило  основанием для острой критики металлистического  подхода меркантилистов.

Отрицание товарно-металлической  сущности денег было обусловлено  также стремлением преодолеть границы металлического денежного обращения, поставленного в зависимость от наличия в стране золота и серебра.

В XVIII веке номиналистические  идеи развивали Джордж Беркли и Джеймс Стюарт. Они рассматривали деньги как условную счетную единицу, используемую для выражения меновых пропорций как идеальный масштаб цен. По их мнению, и металлические, и бумажные деньги, по сути, просто «счетные знаки», поэтому выступают лишь как «простые названия отношений» (Беркли) или «показатели пропорций» (Стюарт).

В начале XX века в связи  с крахом золотого стандарта, вызванного Первой мировой войной, номиналистическая  теория денег получила дальнейшее развитие. В условиях широкого распространения бумажноденежного обращения номиналистические идеи приобретают особую популярность. Наиболее ярким представителем номинализма в этот период является Г. Кнапп, опубликовавший в 1905 году книгу «Государственная теория денег». Кнаппа поддерживал Дж. М. Кейнс, который в своем «Трактате о деньгах» (1930 г.) объявил золотые деньги «пережитком варварства», «пятым колесом телеги» и считал, что все цивилизованные деньги являются хартальными по своей природе. Вытеснение из обращения золота более «эластичными» бумажными денежными знаками он рассматривал как победу теории Кнаппа. Именно такие деньги, по его мнению, способны обеспечить процветание общества. В период экономического кризиса 1929–1930 годов номинализм используется для теоретического обоснования отхода от золотого стандарта.

В XX веке номиналистическая  теория денег становится господствующей. Номиналистическая теория денег по-новому поставила проблему ценности денег как денежных знаков, эмитируемых государством. В этих условиях вопросы регулирования количества денег в обращении выходят на первый план.

Количественная  теория денег – это экономическая доктрина, объясняющая зависимость между количеством денег в обращении, уровнем товарных цен и стоимостью самих денег. Ее суть заключается в утверждении, что количество денег в обращении является первопричиной пропорционального изменения уровня товарных цен и стоимости денег. Это положение сначала применялось к металлическим деньгам, а затем и к бумажным. В развитие количественной теории денег внесли свой вклад многие известные мыслители, оставившие свое собственное видение этих проблем, свои версии и выводы, отражающие эволюцию самой теории, насчитывающую более чем 400-летнюю историю.

Возникновение идей количественной теории денег в XVI веке было естественной реакцией на изменение экономических условий хозяйствования в странах Европы, вызванного открытием Америки и новых источников богатства в виде драгоценных металлов.

Эти идеи в XVII и XVIII веках  находят отражение в трудах Дж. Локка, Д. Юма (1711–1776), Ш. Монтескье и других мыслителей. Локк отмечал, что увеличение количества монет в стране вдвое должно привести пропорционально к снижению их стоимости в два раза. Юм писал, что «стоимость денег определяется их количеством».

Количественная теория денег получила свое дальнейшее развитие в трудах представителей классической школы политической экономии. Взгляды Д. Рикардо носили двойственный характер. Как основоположник трудовой теории стоимости он, с одной стороны, признавал, что стоимость металлических денег определяется затратами труда на их производство, с другой стороны, отмечал, что в отдельные периоды стоимость денежной единицы изменяется в зависимости от изменения количества денег. Дж.Ст. Милль показал зависимость стоимости денег от спроса и предложения, проложив путь для развития неоклассической теории ценности.

 

7. Электронные деньги в современной России

 

В современных условиях растет потребность и востребованность электронных денег. Это, в первую очередь, связано с развитием телекоммуникационных технологий, Интернета и сопутствующим им развитием Интернет-торговли. Электронные деньги – это деньги, которые предполагают некоторый носитель, с записанной на нем информацией о количестве размещенных в системе средств. Это деньги, хранящиеся на пластиковых «банковских» картах (счетах), а также денежные средства, на счетах различных платежных систем, используемые для оплаты товаров и услуг в Интернете. Пластиковая банковская карта, а точнее средства, которые можно привлечь, используя пластиковую карту, может быть отнесена к «электронным деньгам», т.к. не требует бумажных денег при оплате товаров и услуг непосредственно в магазине, а также позволяет производить различные дистанционные платежи электронным способом.

В настоящее время в РФ существует порядка 700 кредитных организаций, которые занимаются эмиссией или эквайрингом банковских карт, количество эмитированных карт увеличилось к 2012 году до 200 млн. ед. (табл. 1).

Табл. 1

Статистика российского рынка платежных карт

	2009 г.	2010 г.	2011 г.
Количество кредитных  организаций, осуществляющих эмиссию  и/или эквайринг платежных карт	700,0	688,0	679,0
Количество устройств, принимающих карты, тыс. ед.	597,0	728,0	879,0
Количество эмитированных  карт, млн. ед.	126	145	200
Количество операций с картами, млн. ед.	2 479,9	3 140,4	4 135,8
Объем операций с картами, млрд.руб.	10 294,5	13 287,1	16 909,3

 

Широкий перечень карточных продуктов и услуг возник на российском рынке в результате активной конкуренции, которая развернулась между основными участниками в последние годы. По данным Европейского Центрального Банка и Банка России, по количеству выпущенных банковских карт наша страна опережает такие страны, как Польша, Италия, Испания, Германия и Франция, а по количеству карт на одного человека приближается к Италии. В России на сегодняшний день представлено как большинство лидирующих мировых платёжных систем, так и ряд локальных. Однако платёжные системы MasterCard и VISA являются безусловными лидерами как по количеству выпущенных карт, так и по объёму операций по картам.

К 2012 году количество респондентов, имеющих пластиковые карты в России превысило 50%. Более 8% населения планируют завести пластиковую карту в 2012 году. Основная функция данного финансового инструмента заключается в оплате товаров и услуг без использования привычных денежных носителей. В России данную функцию банковские карты чаще всего не выполняют. Только 12% респондентов, имеющих пластиковую карту, всегда расплачиваются ею в магазине, когда карта принимается к оплате, 23% делают это в том случае, если у них с собой нет наличных денег. Две трети владельцев пластиковых карт утверждают, что они никогда не используют карту для оплаты товаров  (Рис. 1).

Рис. 1. Структура  использования пластиковых карт в РФ.

 

Основные причины неиспользования карт:

• трудности контроля собственных расходов;
• более продолжительное время на оплату покупки;
• отсутствие достаточного количества магазинов и услуг, где можно воспользоваться картой.

Используя электронные деньги, в частности банковские карты, можно не только оплачивать товары и услуги в магазинах, но также совершать ряд виртуальных операций, которые не требуют непосредственного присутствия человека в магазине, в кассе или офисе по продаже услуг. В качестве основных достоинств  платежных карт следует выделить следующие:

• Оперативное получение средств с использованием широких возможностей платежных систем.  Карта – это средство доступа к вашему банковскому счету, которая всегда с Вами и позволяет не только снимать наличные, но и оплачивать различные товары и услуги, пользоваться гостиницами и арендовать автомобили, заказывать билеты и многочисленные услуги глобальной сети Internet.
• Безопасность хранения средств - деньги надежно хранятся в Банке, являясь доступными в любое время суток. Принадлежность карты её владельцу определяется образцом его подписи, персональным идентификационным номером (ПИН), нанесенным в зашифрованном виде на карту, и фотографией.
• Избавление от проблем декларирования средств при поездке за границу и безопасности хранения наличных сумм в пути. Сумма перевозимых на карте денег не ограничена, а снять их можно любом банке мира или через обширную сеть банкоматов.
• Получение дохода - Банк начисляет проценты на остатки средств на личных банковских счетах.

Для организаций особенно интересна возможность использования платежных карт в качестве «зарплатных». При заключении договора с Банком сотрудники организации получают платежные карты, на которые начисляется зарплата (перевод зарплаты на карты сотрудников осуществляется в течение одного дня). Преимущества использования платежных карт в качестве зарплатных очевидны:

• Экономия на комиссии за снятие наличных денег с расчетного счета для выдачи зарплаты.
• Экономия затрат на инкассацию.
• Экономия времени, теряемого сотрудниками при получении зарплаты в кассе.
• - Возможность получения сотрудниками организации наличных в любом банке, обслуживающем карты этой системы.

Таким образом, практически неограниченные возможности современных платежных систем открываются при использовании платежных банковских карт, объединяющих в себе преимущества банковского счета и наличных денег.

 

8. Денежная Система РФ

 

Денежная система страны – это сложившая на протяжении исторического развития форма организации  денежного обращения, свойственная определенному государству и  закрепленная официально в его законодательстве. Денежная система государства подразумевает наличие определенной денежной единицы, различных видов денег, ценового масштаба, кредитного или государственного аппарата и эмиссионной системы. Денежная единица – это учрежденный государством денежный знак, в единицах которого выражаются все цены на любые товары. 

Денежная система РФ регулируется законом от 1992 года «О денежной системе РФ». Согласно данному  документу, официальной денежной единицей страны является рубль, дробной часть  которого выступает копейка. Эмиссия каких-либо других денег не территории РФ строго запрещена.

Правом выпуска денег  и изъятии из обращения купюр  обладает только Центральный Банк. За ним также закреплено исключительное право устанавливать курс рубля  по отношению к валютам разных стран.

Денежных знаков в  России только два – банкноты и рубли. Подделка знаков денег преследуется по закону. В стране официально разрешено функционирование наличных (монеты, банкноты) и безналичных (счёта в банках, на карточках) денег (табл. 2).

Табл. 2

Структура наличной денежной массы в обращении по состоянию на 1 января 2012 года

	Банкноты	Монета	Итого
Сумма (млрд. руб.)	6 854	49	6 903
Количество (млн. экз.)	6 316	51 115	57 431
Изменение с 1.01.2011 (млрд. руб.)	1 098	13	1 111
Изменение с 1.01.2011 (%)	19	35	19

 

Одним из основных ориентиров денежно-кредитной политики является денежная масса. Именно этот параметр денежного обращения оказывает влияние на экономический рост, динамику цен, занятость, бесперебойной функционирование платежно-расчетной системы. Денежная масса – это совокупность наличных денег, находящихся в обращении и остатков безналичных средств на счетах, которыми располагают физические, юридические лица и государство. Денежная масса зависит от скорости обращения денег: чем выше при прочих условиях скорость обращения денег, тем меньше денежной массы нужно для обслуживания годового производства ВВП.

Показателями структуры денежной массы являются денежные агрегаты. Денежными агрегатами называются виды денег и денежных средств, отличающиеся друг от друга степенью ликвидности. В разных странах выделяются денежные агрегаты разного состава. Денежные агрегаты представляют собой иерархическую систему – каждый последующий агрегат включает в свой состав предыдущий. Чаще всего используют следующие агрегаты:

• М0 = наличные деньги в обращении,
• М1 = М0 + чеки, вклады до востребования (в том числе банковские дебетовые карты).
• М2 = М1 + срочные вклады
• М3 = М2 + сберегательные вклады
• L = M3 + ценные бумаги

Центральный банк Российской Федерации рассчитывает денежные агрегаты М0 и М2. Агрегат М2 представляет собой объём наличных денег в обращении и остатков средств в национальной валюте на счетах нефинансовых организаций, финансовых (кроме кредитных) организаций и физических лиц, являющихся резидентами Российской Федерации (табл.3).

 

Табл. 3

Денежные агрегаты в РФ

	2009г.	2010г.	2011г.
Наличные деньги (М0)	4 038	5 063	5 939
Безналичные средства	11 230	14 949	18 605
Общая сумма (М2)	15 268	20 012	24 543

 

Сегодня структура денежной массы РФ характеризуется, несмотря на явные тенденции увеличения безналичного оборота, достаточно высокой долей наличных денег, необходимостью обязательного учета обращающихся в стране валют, а также наличием денежных суррогатов. Отдельные компоненты денежной системы РФ являются достаточно обособленным друг от друга и их конвертируемость друг в друга затруднена, что приводит к дополнительным затратам.