Особенности потребительского кредитования в россии на примере ВТБ 24

Срок предоставления данного вида кредита может составлять от 3 до 20 лет в зависимости от своего целевого назначения. Кредитные средства предоставляются наличными, а также безналично в любой валюте.

Однако следует иметь в виду, что на принятие решения о предоставлении данного вида кредита банкам требуется не несколько дней, а несколько недель. Это обусловлено необходимостью проверки большего числа документов, представленных заемщиком (созаемщиками).

При выдаче кредита с заемщика обычно взимается единовременная плата – в размере фиксированной суммы либо в размере 3-5% от суммы кредита.

Погашение кредита производится частями, при этом вместе с погашением очередной части одновременно выплачиваются и проценты за пользование кредитом.

10. Пенсионный кредит –  это многоцелевой потребительский  кредит, который предоставляется  только гражданам, достигнувшим  пенсионного возраста. Обязательным  условием является то, чтобы заемщик  продолжал работать.

Данный вид кредита предоставляется на сравнительно небольшой срок (обычно до трех лет). Предоставление пенсионного кредита производится единовременно или частями, в наличной или безналичной форме. При выдаче кредита с заемщика обычно взимается единовременная фиксированная плата.

Процентная ставка по данному виду кредиту, как правило, не превышает 20%.

Погашение кредита производится частями, при этом вместе с погашением очередной части одновременно выплачиваются и проценты за пользование кредитом. Отметим, что в некоторых случаях банки могут ограничивать предельный срок погашения кредита датой достижения заемщиком определенного возраста (например, 70 лет).

В современном мире уже никого не удивишь покупкой в кредит автомобиля или квартиры. При приобретении таких дорогостоящих вещей – кредит чаще всего остается единственным вариантом, ведь накопить такую сумму денег возможно только через долгие годы строгой экономии.

11.Кредит на ремонт  квартир или дома еще не  так распространен. Хотя стоимость  хорошего, качественного ремонта, сделанного  с помощью наемных работников, зачастую приравнивается к стоимости  нового автомобиля. Многие предпочитают  делать ремонт, не спеша, буквально  по комнате в год, своими силами, остальное время, откладывая недостающие  средства. А что если ремонт  необходимо сделать именно сейчас, быстро?

Это нецелевое кредитование и взяв деньги у банка, потом вам не придется отчитываться, на что именно вы их потратили. Срок такого кредитования обычно ограничен пятью годами, а максимальная сумма кредита в разных банках может быть различной: от 50 тысяч рублей и до 3 миллионов (при наличии поручителя). Безусловно, вам потребуется стандартный набор документов, таких как паспорт, справка о доходах, копия трудовой книжки. После заполнения заявки, банк рассмотрит ваше заявление, исходя из суммы ваших доходов, рассчитает сумму кредита, и буквально через неделю вы можете получить средства наличными или на свой расчетный счет. Некоторые банки даже предлагают такой вариант, как заполнение заявки на получение кредита по интернету.

Если же максимальная сумма нецелевого кредита на потребительские нужды кажется, вам недостаточной или вы затеяли не просто ремонт, а перепланировку коттеджа, например, то тогда вам нужно брать целевой кредит, который берется именно на ремонт дома или квартиры. В этом случае вам потребуются дополнительные документы и затраты: придется застраховать свою жизнь, оценить недвижимость, оплатить услуги нотариуса и комиссию за предоставление кредита. Но зато процентная ставка по целевому кредиту будет несколько ниже: не 12-18%, а 10-17% годовых.

1.3. Законодательная  и нормативная база, регулирующая  потребительское кредитование в  РФ.

Кредитование в частности действует в рамках действующего в нашей стране законодательства и регламентируется различными нормативно-правовыми документами.

Потребительское кредитование имеет следующую правовую основу:

- Гражданский кодекс Российской  Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ (ред. от 14.06.2012).

- Федеральный закон РФ  от 02.12.90. г. № 395 – 1 (ред. от 14.03.2013) "О  Банках и банковской деятельности".

- Положение № 54-П от 31.08.1998 г. (ред. от 27.01.2001) "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями  денежных средств и их возврата (погашения)".

- Положение от 26.03.04. г. № 254 – П (ред. от 24.12.2012) "О порядке формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности".

- Инструкция ЦБР от 03.12.2012г. № 139 – И "Об обязательных нормативах  банков" (Зарегистрировано в Минюсте  России 13.12.2012 N 26104).

- ФЗ №2872-1 "О залоге" от 29.05.92 г. (ред. от 06.12.2011)

- ФЗ "О страховании  вкладов физических лиц в банках  Российской Федерации" от 23.12.2003 года  № 177-ФЗ (ред. от 03.12.2011).

- ФЗ "Об ипотеке (залоге  недвижимого имущества)" № 102-ФЗ  от 16.07.1998 (ред. от 06.12.2011).

- ФЗ от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 03.12.2011) "О кредитных историях".

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ (ред. от 14.06.2012).

Основным документом, регулирующим отношения в области кредитования, является "Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)" от 26.01.1996 №14-ФЗ (ред. от 14.06.2012). В частности данному вопросу посвящена глава 42 ГК РФ. В соответствии с ГК РФ, при осуществлении операций по кредитованию необходимо заключить кредитный договор. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. В соответствии со ст. 821 кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору. В ГК РФ №14-ФЗ ст.822 говорится, что сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита). Условия о количестве, об ассортименте, о комплектности, о качестве, о таре и (или) об упаковке предоставляемых вещей должны исполняться в соответствии с правилами о договоре купли-продажи товаров (статьи 465 – 485), если иное не предусмотрено договором товарного кредита.

Договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом (ст.823). Таким образом, кредитование может осуществляться в натуральном или денежном выражении. Порядок и условия кредитования в Российской Федерации регулируется главой 42 "Заем и кредит" Гражданского кодекса РФ. Итак, ГК регулирует основные положения в области кредитования и взаимоотношения кредитора и должника.

ФЗ №2872-1 "О залоге" от 29.05.92 г. (ред. от 06.12.2011, с изм. от 02.10.2012г).

Другим нормативным документом, имеющим отношение к кредитованию, является ФЗ №2872-1 "О залоге" от 29.05.92 г. (ред. от 06.12.2011, с изм. от 02.10.2012г), который регламентирует положения о залоге, как способе обеспечения выполнения обязательств. В основе залоговых операций лежат следующие основные положения:

1. Залоговое право на  имущество переходит вместе с  ним к любому новому приобретателю  данного имущества или остается  у залогодателя.

2. Предметом залога может  быть только любое имущество  должника, которое в соответствии  с законодательством РФ может  быть отчуждено.

3. Кредитор (залогодержатель) в случае невозврата заемщиком (залогодателем) долга имеет право обращать взыскание на заложенное имущество, в том числе путем его продажи, т. е. отчуждения его от залогодателя.

Существуют два вида залога:

а) залог с оставлением имущества у залогодателя;

б) залог с передачей заложенного имущества залогодержателю (заклад).

У предпринимателей большей популярностью пользуется залог с оставлением заложенного имущества у залогодателя, так как он позволяет им продолжать вести предпринимательскую деятельность, используя заложенное имущество. Следующий вид обеспечения – поручительство, сущность которого заключается в том, что поручитель обязывается отвечать перед кредитором другого лица за исполнение последним его обязательства полностью или его определенных пунктов. Тем самым поручительство повышает для кредитора вероятность исполнения обязательств, поскольку в случае их нарушения должником кредитор может предъявить свои требования поручителю. Применение в качестве обеспечения банковской гарантии, характеризуется тем, что то или иное кредитное учреждение дает по просьбе другого лица письменное обязательство уплатить кредитору в соответствии с оговоренными условиями денежную сумму по письменному требованию кредитора об ее оплате. При банковской гарантии необходимо проверить наличие в кредитном досье документов, подтверждающих хорошее состояние гаранта. Перечисленные выше формы обеспечения возврата кредита являются традиционными в российской банковской практике.

Федеральный закон РФ от 02.12.90. г. № 395 – 1 (ред. от 14.03.2013) "О Банках и банковской деятельности".

Под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии со статьей 1 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" банк передает денежные средства на условиях платности, срочности и возвратности, а клиент банка осуществляет возврат полученных денежных средств в соответствии с условиями договора.

В соответствии со статьей 24 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" банки – кредиторы обязаны создавать резервы на возможные потери по предоставленным денежным средствам в порядке, установленном Банком России, в целях покрытия возможных потерь, связанных с не возвратом заемщиками полученных денежных средств.

Процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, что следует из статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности".

Согласно статье 30 закона "О банках и банковской деятельности" участники кредитной организации не имеют каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита.

В соответствии со статьей 34 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" банк обязан предпринять все предусмотренные законодательством меры для взыскания задолженности (включая проценты) с клиента – должника. Кредитная организация вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности (банкротстве) в отношении должников, не исполняющих свои обязательства по погашению задолженности, в установленном федеральными законами порядке.

Положение № 54-П от 31.08.1998 г. (ред. от 27.01.2001) "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)".

Основным положением, которое регулирует правовые основы кредитования, является Положение № 54-П от 31.08.1998 г. "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". В нем содержится следующая информация.

Предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента – заемщика физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Предоставление средств в иностранной валюте осуществляется банками в безналичном порядке.

Предоставление банком денежных средств клиентам банка осуществляется следующими способами:

- Разовым зачислением  денежных средств на банковские  счета либо выдачей наличных  денег заемщику – физическому  лицу;

- Открытием кредитной  линии, т.е. заключением соглашения, на основании которого клиент  – заемщик приобретает право  на получение и использование  в течение обусловленного срока  денежных средств, при соблюдении  одного из следующих условий:

a) общая сумма предоставленных клиенту – заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в соглашении;

b) в период действия соглашения размер единовременной задолженности клиента – заемщика не превышает установленного ему данным соглашением лимита.

При этом банки вправе ограничивать размер денежных средств, предоставляемых клиенту – заемщику в рамках открытой последнему кредитной линии, путем одновременного включения в соответствующее соглашение двух вышеуказанных условий, а также использования в этих целях любых иных дополнительных условий с одновременным выполнением установленных требований.

Условия и порядок открытия клиенту – заемщику кредитной линии определяются сторонами либо в специальном генеральном соглашении, либо непосредственно в договоре на предоставление денежных средств.

- Кредитование банком  банковского счета клиента –  заемщика (при недостаточности или  отсутствии на нем денежных  средств) и оплаты расчетных документов  с банковского счета клиента  – заемщика, если условиями договора  банковского счета предусмотрено  проведение этой операции. Кредитование  банком банковского счета клиента  – заемщика при недостаточности  или отсутствии на нем денежных  средств осуществляется при установленном  лимите (т.е. максимальной сумме, на  которую может быть проведена  указанная операция) и сроке, в  течение которого должны быть  погашены возникающие кредитные  обязательства клиента банка.

- Другие способы, не противоречащие  действующему законодательству.

Положение от 26.03.04. г. № 254 – П (ред. от 24.12.2012) "О порядке формирования кредитными организациями резерва на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности".

Порядок формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности установлен Положением ЦБ РФ от 26.03.2004 N 254-П.