Потребительский кредит

Необходимо сказать, что на сегодня  в Казахстане нет жестких требований к банкам при обозначении процентных ставок, и это дает возможность банкам использовать разные определения процентных ставок, тем самым намеренно вводя потенциальных заемщиков в заблуждение. Справедливости ради надо сказать, что к данным уловкам прибегают лишь некоторые банки, а основная часть казахстанских банков использует всемирно признанное обозначение процентной ставки.

Перейдем непосредственно к  расчетам: согласно условиям банка  за 1 год необходимо будет оплатить 244 000 тенге (20 340 * 11 месяцев + 20 260, в последний  месяц ежемесячный взнос будет снижен до 20 260 = 244 000). Сумма кредита равна 200 000, соответственно, переплата составляет 44 000. А 44 000 - это ровно 22% от 200 000, и на первый взгляд кажется, что все правильно.

Проблема в том, что это было бы верно, если бы взяв в кредит 200 000 тенге, в течение года ничего банку не платить, а к концу года оплатить сразу 244 000. Тогда – да, все верно, суммой в 200 000 тг пользовались весь год и заплатили 22%, т.е. 44 000 тенге.

В нашем же случае банк требует  производить оплату ежемесячно, это значит, что 200 000 тг. используются не целый год, а только 1 месяц, в следующем месяце мы должны банку не 200 000, а 200 000 минус сумма, которую успели вернуть. Поэтому в общепризнанном обозначении процентной ставки всегда в расчет берется уменьшение суммы долга. Это значит, что согласно общепризнанной процентной ставке данный кредит в 200 000 оформляется с процентной ставкой примерно 38,5% годовых, а не 22%.

Вот таким простым способом банк визуально снижает процентную ставку на 16,5% (38,5 – 22 = 16,5). А если бы кредит выдавался под 22%, тогда ежемесячный взнос равнялся бы 18 719 тенге. И сумма переплаты составила бы 24 462 тенге, но никак не 44 000.

В то же время потребительские кредиты  с залогом стали более доступны, так как не требуется подтверждения доходов, увеличился срок кредита. Сейчас вполне реально оформить потребительский кредит на 15–20 лет (для ремонта и т.д.), а самое главное, снизилась процентная ставка и, в среднем, в ведущих банках Казахстана составляет 13–15 процентов. Появились даже возобновляемые кредитные линии. В результате процентная ставка по кредитам на неотложные нужды отличается от ипотечной только на 1–2 процента.

Каким же образом отечественные  банки решают проблему сомнительных кредитов? Если вникнуть в тонкости, то становится совсем тревожно, потому что даже самые современные методы не способны решить проблему кардинально. Скажем, на рынке относительно небольших потребительских экспресс-кредитов банки стремятся защититься от повышенных рисков высокими процентными ставками. Классический пример: купив бытовую технику на 80 тыс. тенге, по кредиту придется выплатить 120 тыс. Ставка такого кредита – 33 процента годовых! Помимо «высокорисковых» процентов, практикуются значительные штрафные пени, призванные заставить клиентов твердо придерживаться установленных сроков погашения. Наконец, в кредитных договорах есть условие изъятия приобретенного товара (чаще всего – бытовой техники, которая одновременно является залоговым имуществом) при прекращении оплаты взносов. При этом клиент-должник теряет все права как на изымаемый товар, так и на оплаченные им взносы, даже если покрыто 90 процентов стоимости кредита. Однако есть проблема ликвидности залогового имущества, которое изымается в таких случаях. Бывшая в употреблении техника вряд ли может быть продана по такой цене, которая позволила бы банку покрыть его убытки.

В сегменте более объемных потребительских  кредитов, таких как автокредитование и ипотека, можно заметить стремление банков обезопасить себя через страховые  схемы. Действительно, тот же автомобиль как залоговый актив выглядит проблемно. Сегодня он в порядке, а завтра может попасть в аварию. Поэтому банки чаще всего включают в кредитные сделки страховые контракты, которые обычно весьма дороги и серьезно утяжеляют «кредитное бремя» клиента. Например, приобретая в кредит автомобиль с ежемесячным платежом в 350 у. е., вам придется оформлять на него еще и страховой контракт, который стоит в год 1250 у. е. Если это сложить, то получится, что «дешевый» автокредит в 6,5–8 процентов – на самом деле не такой уж и легкий. Как видим, риски системы ложатся на плечи потребителей. Но самое главное, в случае внезапного массового дефолта кредитов отечественные страховые компании, многие из которых аффилированы с теми же банками, могут элементарно не справиться с нагрузкой.

В то же время, как показывает жизнь, существующие в нашем рынке угрозы и риски пока не мешают экономике  расти. Банки продолжают кредитовать  предприятия и население, предприятия  разворачивают больше проектов, сами казахстанцы все активнее потребляют.

Финансовое и экономическое  развитие Казахстана обуславливает  рост благосостояния населения и  уверенность в завтрашнем дне, что  напрямую влияет и повышает интерес  физических лиц к услугам кредитования. В этой связи, финансовые компании Казахстана всегда нацелены на потребности клиентов и предлагает целый ряд кредитных продуктов, постоянно запуская новые. Это, прежде всего, кредитные карты, автокредитование, ипотечное кредитование, а также кредитование на неотложные нужды, экспресс-кредитование и многое другое. [24] 

 

 
Заключение

В процессе исследования были проанализированы и систематизированы имеющиеся  данные, относящиеся к тематике казахстанского и зарубежного потребительского кредитования. И в заключении подведем итоги данной работы на основании всего вышесказанного.

Понятие потребительского кредита  существовало еще в IV веке до нашей  эры, но назначение кредита в то время  отличалось от современного: кредиты  брались из нужды, а не для получения  дополнительной прибыли.

Потребительский кредит (англ. consumer credit, purchase loan) – форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа.

Субъектами потребительского кредита  являются заемщики - физические лица, берущие  взаймы, и кредиторы – коммерческие банки и специальные учреждения потребительского кредита, магазины , сберкассы.

Роль потребительского кредита  заключается в том, что он стимулирует эффективность труда, уменьшает текучесть кадров.

Кредитные операции - самая доходная статья коммерческого банка, и в  каждой кредитной сделке для банка  существует кредитный риск – риск невозврата ссуженной стоимости  и процентов по ней заемщиком. Поэтому для банка становится важным разработка комплекса мероприятий по снижению риска кредитных операций и управление кредитным риском.

В настоящий момент потребительское  кредитование переживает настоящий  бум своего развития. Доля кредитов населению в общем объеме кредитов нефинансовому сектору постоянно растет. Большая доля кредитов принадлежит кредитам в тенге.

Кредитная корзина в настоящий  момент представлена такими продуктами, как магазинный, или экспресс-кредит, стандартный банковский целевой  кредит, овердрафт, кредитные карты. Если раньше основная доля рынка принадлежала стандартным банковским кредитам, то теперь это место уверенно заняли экспресс-кредиты, но, по прогнозам специалистов, в недалеком будущем данный вид кредитов уступит сове лидирующее место овердрафту и кредитным картам, так как клиентам более интересны длительные отношения с банком, нежели кратковременные.

Программы потребительского кредитования должны играть важную роль в управлении банком и банковскими услугами. Причина  этого заключается не только в том, что потребительские кредиты принадлежат к числу самых выгодных и перспективных видов кредитования, но и в том, что по мере роста своего образовательного ценза клиенты все чаще прибегают к кредитованию для повышения уровня жизни и согласования планов своих расходов с ожидаемым доходом.

Конечно, очевидно, что современная  практика кредитования физических лиц  на потребительские цели далека от западной, если брать последнюю за эталон. Необходимо вести работу, как  в плане объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления кредитов.

В заключение следует отметить, что  объективное условие, необходимое  для широкого распространения потребительского кредитования, - это нормализация социального  и экономического климата в стране. Экономическая стабилизация важна с той точки зрения, что она порождает взаимное доверие кредитора и заемщика (потребителя) в плане долгосрочной финансовой состоятельности друг друга. При сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку автомобиля в рассрочку или выдавая кредитную карточку, банк-кредитор ориентируется на уровень заработной платы (или иных доходов потребителя) и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохранился на весь — иногда весьма продолжительный — срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка-кредитора как фактора выполнения им своих обязательств (особенно актуально это, например, при покупке дома в рассрочку, частично финансируемой за счет единовременного взноса покупателем собственных накоплений).

В свете вышесказанного понятно, почему потребительское кредитование при всей его простоте и чрезвычайной актуальности для казахстанской экономики только начало развиваться, в то время как западные страны давно пережили пик серьезного развития этого вида кредитования. Сейчас, когда четко обозначились тенденции общей экономической и политической стабилизации и некоторого оживления, появляются необходимые предпосылки для более широкого применения технологии потребительского кредитования при продаже товаров и услуг населению.

 
Список использованных источников

1.  Воскресенская, З. Девочка в бурном море. Москва, Детская литература, 1969 г.

2.  Гарбузов, А.К. Финансово-кредитный словарь, том II. Москва, Финансы и статистика, 1986 г.

3.  Гольцберг, М.А. Хасан-Бек, Л.М. Кредитование. Пер. с англ. Киев, торгово-издательское бюро ВHV, 1994г

4.  Лаврушина, О.И. Организация и планирование кредита. Москва, Финансы и статистика, 1991 г.

5.  Липсиц, И.В. Экономика без тайн. Москва, Дело ЛТД, 1993 г.

6.  Лукьянов, А. Предпринимательство. Финансовая и ценовая политика. Таллинн, 1996 г.

7.  Прикладная экономика. Пер. с англ./ Junior Achievement.- Москва, Просвещение, 1992г.

8.  Чацкис, Е.Д. Толковый словарь финансово – бухгалтерских терминов и понятий. Д: “Сталкер”,1996 г

9.   Банковское дело. (под ред. Проф.Лаврушина О.И.). «Финансы и Статистика», 2003.

10. Ветрова А.В., Кредитные бюро: проблемы  и решения, в сборнике «INTERNATIONAL FUND FOR ECONOMIC AND SOCIAL REFORMS»,http://www.akm.ru/rus/monitoring/001110.stm#3.

11. Вишневский А.А.,Потребительский  кредит: особые формы правовой  защиты интересов потребителя.Опыт  заруюежных стран // Юридическая  работа в кредитной организации; №2, 2005.

12.Гарбузов  А.К. Финансово-кредитный словарь,  том II,Москва, «Финансы и Статистика», 1995 г.

13. Горшков Г., Потребительское кредитование: тенденции и практика «Финансы  и Статистика»,2005г.

14.Иванова  C., Банки опережают развитие народного  хозяйства // Банковское обозрение, Региональный обзор, №1, январь 2004.

15.Козлов  С.А., Реальная стоимость потребительского  кредитов. M КредитЕКСПО, 2005.

16.Лаврушин  О.И., Организация и планирование  кредита, М., «Финансы и Статистика», 1991 г.

17.Масленников  В.В. Зарубежные банковские системы, М.:Элит,2000.

18. Миловидов В.Д. Современное банковское  дело.Опыт США, М.:Приор, 2000.

19.Финансово-кредитный  энциклопедический словарь, под  ред. Грязновой А.Г., «Финансы и  Статистика», 2002 г.

20.Газета  «Жилищное Строительство Казахстана», № 49 (123) от 21 декабря 2006 года

21.Иришев  Б.К. Денежно-кредитная политика: концепция и механизм / - Алма-Ата:  Гылым, 1990

22.Казахстанская  еженедельная газета «Панорама», 2006 г., №24

23.Калиева  Г.Т. Коммерческие банки в Казахстане  и проблемы обеспечения их устойчивости: Автореферат. – Алматы: 2004г.

24.Курманова  Айтолкын Обзор банковского сектора  РК за семь месяцев 2006 года // Деловой еженедельник «Бизнес  Путеводитель»