Ипотечное кредитование

В 50-80-е годы развитие сберегательного  дела продолжалось. За 35 послевоенных лет почти вдвое (с 40,4 до 78,8 тысяч) выросла сеть сберегательных учреждений, количество счетов увеличилось в 12 раз, а сумма вкладов — в 100 раз.

А в 1987 году в рамках перестроечных  реформ система Государственных  трудовых сберегательных касс СССР была реорганизована, а вместо нее образован  Банк трудовых сбережений и кредитования населения СССР — Сберегательный банк СССР, государственный специализированный банк по обслуживанию населения и  юридических лиц.

Так начался новейший этап истории Сбербанка России. Уже  в 1989 году в Дзержинском отделении  Банка на Олимпийском проспекте  в Москве был открыт первый банкомат. В том же году Сбербанк стал членом Всемирного института сберегательных банков. А после распада СССР только Сбербанк России продолжил свою деятельность; сберегательные банки в бывших союзных республиках либо полностью прекратили свое существование, либо заняли второстепенное положение в банковской системе своих стран.

В 1991 году общим собранием  акционеров было принято решение  об учреждении Акционерного коммерческого  Сберегательного банка Российской Федерации, который продолжил полуторавековую  историю российских сберегательных касс.

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации  и СНГ. Его активы составляют четверть банковской системы страны, а доля в банковском капитале находится  на уровне 30%. По данным журнала The Banker (1 июля 2008 г.), Сбербанк занимал 33 место по размеру основного капитала (капитала 1-го уровня) среди крупнейших банков мира.

Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня - современный универсальный  банк, удовлетворяющий потребности  различных групп клиентов в широком  спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке  вкладов и является основным кредитором российской экономики. По состоянию  на 1 февраля 2009 г., доля Сбербанка России на рынке частных вкладов составляла 50%, а его кредитный портфель соответствовал 30% всех выданных в стране займов.

Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью и в  настоящее время в нее входят 17 территориальных банков и более 20 000 подразделений по всей стране. Дочерние банки Сбербанка России работают в Республике Казахстан и на Украине. Также планируется создание дочерней структуры на территории Республики Беларусь. Сбербанк нацелен занять 5% долю на рынке банковских услуг  этих стран. В соответствии с новой  стратегией, Сбербанк России планирует  расширить свое международное присутствие, выйдя на рынках Китая и Индии. В целом планируется увеличить  долю чистой прибыли, полученной за пределами  России, до 5% к 2014 г.

Рассматривая международный  вектор как важнейшую составляющую стратегии своего развития, Сбербанк России осуществляет казначейские операции на международном рынке и операции торгового финансирования, поддерживает корреспондентские отношения с  более чем 220 ведущими банками мира и участвует в деятельности ряда авторитетных международных организаций, представляющих интересы мирового банковского  сообщества. Активная позиция и международный  авторитет позволяют Сбербанку России наиболее полно удовлетворять внешнеэкономические запросы своих клиентов, привлекать на выгодных условиях ресурсы с мировых финансовых рынков и соответствовать лучшей практике, принятой в международном банковском сообществе.

Акции Сбербанка России котируются на российских биржевых площадках ММВБ и РТС с 1996 г. В марте 2007 г. Банк разместил дополнительный выпуск обыкновенных акций, в результате чего, уставный капитал увеличился на 12%, и было привлечено 230,2 млрд. рублей. Средний  дневной объем торгов акциями  Сбербанка составляет пятую часть  объема торгов на ММВБ.

Учредитель и основной акционер Банка — Центральный  банк Российской Федерации (Банк России). По состоянию на 8 мая 2008 г., ему принадлежит 60,25 % голосующих акций и 57,58% в уставном капитале Банка. Остальными акционерами  Сбербанка России являются более 240 тысяч юридических и физических лиц. Высокая доля иностранных инвесторов в структуре капитала Сбербанка  России (более 28%) свидетельствуют о  его инвестиционной привлекательности.

Надежность и безупречная  репутация Сбербанка России подтверждаются высокими рейтингами ведущих рейтинговых  агентств. Агентством Fitch Ratings Сбербанку  России присвоен долгосрочный рейтинг  дефолта в иностранной валюте “BBB”, агентством Moody’s Investors Service - долгосрочный рейтинг депозитов в иностранной  валюте “Baa1”. Кроме того, агентство Moody’s присвоило Банку наивысший  рейтинг по национальной шкале 

В октябре 2008 г. Сбербанком была принята новая стратегия развития на период до 2014 г., в рамках которой  Банк нацелен на дальнейшее развитие своих конкурентных преимуществ  и создание новых областей роста. Совершенствование системы управления рисками, оптимизация расходов и  реализация инициатив, направленных на повышение эффективности деятельности, позволят Сбербанку России доказать свою устойчивость в текущих условиях нестабильности на глобальных финансовых рынках, сохранить лидерство в  российской финансовой системе и  стать одной из лучших мировых  кредитных организаций.

3.2 Ипотечные программы  Сбербанка России (ОАО)

Таблица 3.1 Ипотечные программы

	Минимальный взнос	Процентная ставка	Важно
Ипотечный	30 %	13,5 – 14	В обеспечение оформляется  кредитуемый объект недвижимости
Ипотечный +	30%	13,25 – 13,75	Только на недвижимость, построенную с участием кредитных  средств Банка
На недвижимость	30%	15,5	Кредитуемый объект недвижимости не находится в залоге у Банка
Молодая семья	20 % - 30 %	13,25 – 15,5	Для супругов не старше 35 лет

Ипотечный кредит

Цель кредита: приобретение, строительство, реконструкция и  ремонт/отделка Объекта недвижимости на территории России.

Где можно получить:

• по месту регистрации Заемщика/одного из Созаемщиков;
• по месту нахождения предприятия (клиента Банка) — работодателя Заемщика или одного из Созаемщиков (при условии оформления ипотеки в силу закона приобретаемого или строящегося Объекта недвижимости);
• по месту нахождения/строительства кредитуемого Объекта недвижимости.

Кто может получить: Платежеспособный гражданин РФ в возрасте от 21 года при условии, что срок возврата кредита  по договору:

• при дифференцированных платежах – наступает до исполнения Заемщику 75 лет;

при аннуитетных платежах – ограничивается трудоспособным возрастом  Заемщика.

Расчет платежеспособности: Доход по основному месту работы (подтверждается справкой форме 2-НДФЛ), дополнительные виды доходов.

Сумма: До 70% стоимости кредитуемого Объекта недвижимости либо стоимости  работ по его реконструкции, ремонту (отделке)

Первоначальный взнос: От 30% стоимости кредитуемого Объекта  недвижимости.

Срок:

До 30 лет — по кредитам на цели приобретения и строительства  Объектов недвижимости;

до 10 лет — по кредитам на цели ремонта/отделки и реконструкции  Объекта недвижимости.

Валюта: Рубли РФ.

Процентная ставка: 13,5—16% годовых в зависимости от срока  кредита и размера первоначального  взноса.

Отсрочка платежей: Только по выплате основного долга на период строительства/реконструкции  Объекта недвижимости (до 2 лет).

Обеспечение: Залог приобретаемой  недвижимости, другое обеспечение (при  необходимости).

Для кредитов на цели индивидуального  строительства Объекта недвижимости обязательно оформление залога земельного участка или залога права аренды на земельный участок.

На период до оформления в залог кредитуемого Объекта  недвижимости Заемщик/Созаемщики предоставляют  иные формы обеспечения. При этом по кредитам, предоставляемым на цели участия в долевом строительстве  Объекта недвижимости, на данный срок требуется оформление залога другого  Объекта недвижимости. В остальных  случаях оформление залога имущества  на данный срок не обязательно.

Страхование: Обязательное страхование передаваемого в  залог имущества от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора.

Срок рассмотрения заявки: 7—18 рабочих дней.

Отличительной особенностью «Ипотечного кредита» от других «Жилищных  кредитов» Сбербанка является то, что обеспечением кредита является залог приобретаемого объекта недвижимости.

Интересна схема, по которой  Сбербанк выдает «Ипотечный кредит»: 
Под поручительство Банк выдает деньги. На эти деньги заемщик приобретает объект недвижимости. Затем, передает объект недвижимости в залог Сбербанку, после чего поручительство может быть прекращено. При этом, процентная ставка по кредиту - различна: до передачи объекта недвижимости в залог банку, и после.

Кредит ипотечный +

Цель кредита: Приобретение и строительство Объекта недвижимости на территории России, построенного или  строящегося с участием кредитных  средств Банка.

Где можно получить:

По месту нахождения/строительства  кредитуемого Объекта недвижимости.

Кто может получить: Платежеспособный гражданин РФ в возрасте от 21 года при условии, что срок возврата кредита  по договору:

• при дифференцированных платежах – наступает до исполнения Заемщику 75 лет;
• при аннуитетных платежах – ограничивается трудоспособным возрастом Заемщика.

Расчет платежеспособности: Доход по основному месту работы (подтверждается справкой по форме 2-НДФЛ), дополнительные виды доходов.

Сумма: До 70% стоимости кредитуемого Объекта недвижимости. Первоначальный взнос: От 30% стоимости кредитуемого Объекта недвижимости..

Срок:

Не более 30 лет.

Валюта: Рубли РФ.

Процентная ставка: 13,25—15,75% годовых в зависимости от срока  кредита и размера первоначального  взноса.

Отсрочка платежей: Только по выплате основного долга на период строительства Объекта недвижимости (до 2 лет).

Обеспечение: Залог кредитуемого Объекта недвижимости, до регистрации  ипотеки — залог имущественных  прав на возводимый Объект недвижимости.

Страхование: Обязательное страхование передаваемого в  залог имущества от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора.

Срок рассмотрения заявки: До 12 рабочих дней.

Отличительной особенностью кредита «Ипотечный +» от других «Жилищных кредитов» Сбербанка  является то, что обеспечением кредита  является залог приобретаемого объекта  недвижимости. При этом, объект недвижимости должен строиться или быть построен с участием кредитных средств  Сбербанка России.

Условия предоставления кредита  «Ипотечный +» напоминают условия  «Ипотечного» кредита.

Также под поручительство Банк выдает деньги. На эти деньги заемщик  приобретает объект недвижимости. Затем, передает объект недвижимости в залог  Сбербанку, после чего поручительство может быть прекращено. При этом, процентная ставка по кредиту - различна: до передачи объекта недвижимости в  залог банку, и после.

Кредит на недвижимость

Цель кредита: Приобретение и строительство Объекта недвижимости на территории России.

Где можно получить:

По месту регистрации  Заемщика (одного из Созаемщиков);

по месту нахождения/строительства  кредитуемого Объекта недвижимости.

Кто может получить: Платежеспособный гражданин РФ в возрасте от 21 года при условии, что срок возврата кредита  по договору:

• при дифференцированных платежах – наступает до исполнения Заемщику 75 лет;
• при аннуитетных платежах – ограничивается трудоспособным возрастом Заемщика.

Расчет платежеспособности: Доход по основному месту работы (подтверждается справкой по форме 2-НДФЛ), дополнительные виды доходов.

Сумма: До 70% стоимости кредитуемого Объекта недвижимости.

Первоначальный взнос: От 30% стоимости кредитуемого Объекта  недвижимости.

Срок: Не более 30 лет.

Валюта: Рубли РФ.

Процентная ставка: 15,5—16% годовых в зависимости от срока  кредита.

Отсрочка платежей: Только по выплате основного долга на период строительства Объекта недвижимости (до 2 лет).

Обеспечение: Любое из используемых Банком, за исключением залога кредитуемого Объекта недвижимости. При предоставлении кредита на цели участия в долевом  строительстве Объекта недвижимости обязательно оформление залога другого  Объекта недвижимости.

Страхование: Обязательное страхование передаваемого в  залог имущества от рисков утраты/гибели, повреждения в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора.

Срок рассмотрения заявки: 7—18 рабочих дней.

Отличительной особенностью «кредита на недвижимость» от других «Жилищных кредитов» Сбербанка  является то, что обеспечение кредита  может быть различным, за исключением  залога приобретаемого или реконструируемого  объекта недвижимости.

В качестве обеспечения Банк принимает:

• поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода;
• поручительства юридических лиц;
• залог недвижимого имущества (может являться единственным обеспечением по Жилищным кредитам);
• залог незавершенного строительством недвижимого имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);
• залог транспортных средств и иного имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);
• залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке;
• залог ценных бумаг.