Страхование вкладов и конкурентоспособность российских банков

       Важно  увидеть перспективу решения  этого вопроса. В Письме Правительства  Российской Федерации  и Банка  России от 30 декабря 2001 г. "О Стратегии  развития банковского сектора  Российской Федерации" сформулированы  основные направления совершенствования  банковской системы. В нем в  частности сказано: "Признано  целесообразным, чтобы Сбербанк  России вошел в качестве участника  в систему гарантирования вкладов, имея в виду в перспективе  формирование единых условий  гарантирования вкладов населения  для всех банков - участников указанной  системы. Такое решение обеспечит  дополнительные возможности для  развития межбанковской конкуренции  на рынке вкладов. Банк России  в ближайшие годы сохранит  контрольный пакет акций Сбербанка  России. Вопросы выхода Банка  России из капитала Сбербанка  России и изменения структуры  его акционеров будут рассмотрены  после вхождения Сбербанка России  в систему гарантирования вкладов”.

       Федеральный  закон внес существенные изменения  в систему отношений между  Сбербанком, некоторыми другими  банками, о которых пойдет речь, и вкладчиками. Дело в том, что  во второй редакции (1996 г.) Закона  РСФСР "О банках и банковской  деятельности" была закреплена  норма о том, что государство  и муниципальные образования  отвечают перед вкладчиками в  тех банках, в которых есть доля их участия или акции составляющая более 50 % уставного капитала. И в п.1 статьи 840 ГК РФ тоже была закреплена почти, что та же формулировка о субсидиарной ответственности государства перед вкладчиками.

       В настоящее  время Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. в статью 36 Федерального  закона "О банках и банковской  деятельности» внесены изменения. Часть четвертая этой статьи  об ответственности государства  перед вкладчиками утратила силу.  Но, с другой стороны, по Федеральному  закону государство берет на  себя ответственность перед вкладчиками  за Сбербанк и все те банки, в капиталах которых участвует  Центральный банк. Ранее такая  ответственность для государства  не предусматривалась.  

       В статью 840 ГК РФ тоже внесены изменения. В его новой редакции уже  ничего не говорится о субсидиарной  ответственности государства и  муниципальных образований по  вкладам в тех банках, в которых  они имеет долю участия или  акции в размере свыше 50 %. Там  сделана ссылка на гарантирование  вкладов системой страхования  и иными способами предусмотренными  федеральным законом.      

       Сбербанк, - дочерний банк Центрального  банка. Он всегда имел некоторые  необъясненные в законах привилегии, но государство, до недавнего  времени, начиная с 1996 года (с момента  введения в действия второй  редакции Закона РСФСР "О банках  и банковской деятельности”), на  мой взгляд, за него не отвечало. Но существовало такое заблуждение, в том числе и у некоторой  части юристов, что государство  якобы отвечает за Сбербанк  перед вкладчиками.  На мой  взгляд, такое мнение не было  основано на законе. Ведь нигде  не было сказано, что государство  отвечает перед вкладчиками за  Сбербанк и другие банки, в  капиталах которых участвует  Банк России.

       Теперь  же возникла новая ситуация:  возврат вкладов физических лиц  в части сумм, превышающих суммы  возмещения по вкладам, определенные  Федеральным законом, в кредитных  организациях, в капитале которых  участвует Банк России, обеспечивается субсидиарной ответственностью Российской Федерации по требованиям вкладчика к банку в порядке, предусмотренном статьей 399 Гражданского кодекса Российской Федерации, до 1 января 2007 года. (Статья 49. Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в российских банках”)

       Есть  еще один нюанс. В Федеральном  законе нет упоминания о тех  банках, в капиталах которых участвует  государство, муниципальные образования, но не участвует Банк России. Отмененная  редакция п.1 ст. 840 Гражданского кодекса Российской Федерации, наряду с другим, предусматривала, что "возврат  вкладов граждан банком, в уставном капитале которого более пятидесяти процентов акций или долей участия имеют Российская Федерация и (или) субъекты Российской Федерации, а также муниципальные образования, кроме того, гарантируется их субсидиарной ответственностью по требованиям вкладчика к банку в порядке, предусмотренном статьей 399 настоящего Кодекса”. Вкладчики таких банков ранее по закону были защищены субсидиарной ответственностью государства или соответственно  муниципального образования. Именно поэтому они открыли там свои вклады. И они не рассчитывали на эти изменения законов, когда заключали договоры. Скорее всего, они были уверены, что ничего не измениться в их отношениях с банками, в которых участвует государство. А теперь эти банки будут какое-то время, и немалое находится в "подвешенном состоянии”. Ведь в "Заключительных и переходных положениях” Федерального закона закреплена некая процедура включения банков в систему обязательного страхования вкладов. И эта процедура определения банков, которые достойны, не исключает того, что она может затянуться.  

       Надо  было не только для тех банков, в капиталах которых участвует  Центральный банк, но и для  тех банков, в капиталах которых  участвует субъект федерации, муниципальное  образование предусмотреть переходный  период. В этот период должна  была сохраняться субсидиарная  ответственность государства и муниципальных образований. Иначе Сбербанк и все те банки, в капиталах которых участвовал Центральный банк, вновь получают еще больше преимуществ, чем раньше. А так получается, что интересы развития конкуренции среди банков, не учтены в полной мере.

       С 1 января 2007 года, согласно Федеральному закону "О страховании вкладов   физических лиц в банках Российской  Федерации", государство уже не  будет нести  субсидиарную ответственность  перед вкладчиками за Сбербанк  и за другие банки, в капиталах  которых участвует Центральный  банк. Соответственно, можно предположить, что какая то часть вкладчиков, учитывая этот момент, покинет Сбербанк и перейдет в другие банки к тому времени прочно встроенные в систему страхования вкладов. Тем самым произойдет выравнивание условий конкуренции для всех российских банков. И здесь роль системы страхования вкладов вполне очевидна. Ее надо постоянно усиливать. 

       Новый  Федеральный закон "О валютном  регулировании и валютном контроле”  именно с 1 января 2007 года предполагает  дальнейшее расширение валютной  либерализации. Страна станет привлекательной  для иностранных банков. Появятся  инвестиции. Но одновременно усилится  конкуренция в банковской системе.  Наша банковская система тому  времени должна быть достаточно  конкурентоспособной. А раз так, то это еще один аргумент  в пользу улучшения системы  страхования банковских вкладов  и совершенствования в этом  направлении банковского законодательства.

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

В процессе глобального финансового  кризиса, затронувшего большинство  государств, высшее руководство многих стран активизировало работы, направленные на создание либо модернизацию механизмов, способствующих поддержанию стабильности национальных банковских систем и обеспечению  эффективной защиты интересов клиентов банков, которые начинают испытывать трудности или разоряются.   Любая страховая система может успешно  функционировать при правильно  выбранной структуре, выполняющей  функции страхового фонда.В российской системе страхования  вкладов ведущую роль играет государство, что является гарантом.

Необходимость страхования вкладов обусловлена  факторами, связанными с поддержанием стабильности кредитной системы, доверия  к ней со стороны вкладчиков, снижением  социальной напряженности в обществе. Только эффективная, организационно структурированная  система страхования вкладов  может обеспечить регулирование  потоков денежных средств населения  в виде вкладов в банках и в  виде выплат при наступлении страхового случая из фонда страхования вкладов, что делает ее действенным инструментом государственной экономической  политики.

Основной  целью создания систем страхования  вкладов является защита интересов  вкладчиков - физических лиц. В дальнейшем система страхования вкладов  может быть распространена и на вклады юридических лиц. Наиболее  развитыми и продуманными на сегодняшний  день являются системы страхования  вкладов в Европе, в частности, Германии, и в США. Данные виды систем страхования депозитов прошли длительный этап развития, поэтому их опыт следует  учесть при построении отечественной  системы страхования вкладов. Важным  моментом при построении системы  страхования вкладов является управление рисками, наиболее распространенным среди  которых является моральный риск, а также совершенствование надзора за деятельностью банков со стороны как государства, так и самих банков.  
 

Список  использованной литературы

1. Федеральный закон от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ "О страховании  вкладов физических лиц в банках  Российской Федерации"

2. Аникин А.В.  Защита банковских вкладчиков. Российские  проблемы в свете мирового  опыта. - М.: Дело, 2002 г, 44 стр.

3. Белоглазова  Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское  дело: розничный бизнес: учебное  пособие. – М.: КНОРУС, 2010. – 416 с.

4. Котина О.И.  Системы страхования вкладов:  обзор зарубежной практики // Деньги. 2005. №3, стр.24

5. Мурзина А.  Система страхования вкладов  глазами банкиров // Эксперт РА. 2006.

6. Поляков В.П., Московкина Л.А. Структура и  функции центральных банков. Зарубежный  опыт. М.: ИНФРА - М, 2003 г., 90 стр.

7. Ходанчик Г.Э.  Страхование депозитов: зарубежный  опыт и возможности его применения  в России // Финансы. 2001. №11.С.62.

8. Официальный  сайт государственной корпорации "Агентство по страхованию  вкладов", Web: https://asv.org.ru

9. Информационный  портал "Банкир", Web: https://bankir.ru

10. Официальный  сайт страховой компании ОСАО "Ингосстрах", Web: www.ingos.ru

11. Информационный  портал "Банковское обозрение", №7/12, июль 2009г., Казнев А., Web: //bo.bdc.ru

12. Информационный  портал "Занимаем. RU", Web: https:// zanimaem.ru

13. Информационный  портал "Российская Газета"