Итак, полноценная система кредитного
скоринга позволяет Банку оптимизировать
схему документооборота внутри подразделений
банка, сократить время на обработку кредитной
заявки и, как следствие, принятие решение
на выдачу кредита, а так же снизить уровень
невозвратов за счет введения дополнительного
этапа в системе.
IV. Основные проблемы скоринговой
оценки кредитоспособности
Когда банк задумывается о внедрении
системы кредитногоскоринга в инфраструктуру,
то перед ним возникает ряд проблем, на
решении которых приходиться сосредотачиваться
как самому банку, так и скоринг-вендору.
Одна из главных проблем - это
отсутствие понимания всей сложности
полноценного скорингового решения. Во
многих банках до сих пор думают, что анализ
данных вполне можно проводить при помощи
стандартных средств, как например, MicrosoftOfficeExcel
или каких-то разработок собственных IT-отделов.
О недостатках MicrosoftOfficeExcel в качестве скорингового
решения говорилось выше. Что касается
собственных разработок, то опыт показывает
что, действительно, крупные банки могут,
затратив значительные средства, выстроить
минимально приемлемое скоринговое решение.
Но в банках, обладающих финансовыми и
людскими ресурсами для проведения подобных
работ, как правило, понимают, что это решение
временное, и рано или поздно, но придется
обращаться к профессиональномускоринг-вендору.
Поскольку современное решение, отвечающее
всем требованиям динамично развивающегося
банка, может предоставить только компания,
владеющая всей полнотой теоретических
и практических знаний кредитного скоринга3.
Следующая проблема, о которой
пойдет речь, связана с отсутствием необходимых
данных для работы системы кредитногоскоринга.
Аналитические технологии могут успешно
работать только тогда, когда есть что
анализировать. И дело здесь даже не в
том, что в России работа Бюро кредитных
историй еще не достаточно эффективна,
а в том, что банки просто не успели за
время работы собрать достаточное для
анализа количество информации. Бывают
случаи, когда банки практически не собирают
данные, которые необходимы для успешной
работы. В таких организациях невозможно
ответить на вопросы: кто и какие кредитные
продукты покупает чаще всего, что из себя
представляет среднестатистический клиент
для того или иного вида кредитования
и т.п. Разумеется, об ориентации банка
на нужды клиента здесь не может быть и
речи. Без общей системы сбора данных очень
сложно проследить долгосрочные тенденции
развития, объяснить, почему падают продажи,
выработать оптимальную маркетинговую
стратегию и т.д.
Но даже если в банке налажен
сбор данных, нередки случаи, что работа
с ними все равно представляет проблему
для скоринг-вендора. Зачастую данные
на разных участках банковской инфраструктуры
собираются в совершенно разных форматах.
Одновременно могут существовать базы
различных типов, например ORACLE, MS SQL, таблицы
MS Excel и MS Access, а также базы в формате собственной
учетной системы, разработанной программистами
банка. Наиболее оптимальный, хотя и дорогостоящий
вариант в этом случае - внедрение единого
хранилища данных, в котором бы собиралась
информация обо всей деятельности банка,
а также максимально полная информация
о клиентах.
Некоторые банки, считают, что
в тех случаях, когда данные собираются
уже много лет и разрастаются до значительных
объемов это становиться непреодолимой
преградой для внедрения системы кредитного
скоринга. Однако грамотная интеграция
системы позволяет свести эту проблему
к минимуму.
Еще одной серьезной проблемой
может стать неполное представление данных
в базе. В силу непродуманной технологии
сбора данных или из-за ее нарушения, данные
могут собираться стихийно, бессистемно,
фрагментарно. Анализ подобных данных
может быть небезопасен, поскольку на
основе неверных результатов анализа
очень легко принять неверные решения.
Зачастую случается так, что
руководство банка принимает стратегическое
решение о внедрении системы кредитного
скоринга и останавливается на этом, не
совсем понимая, что делать дальше.
В первую очередь начинать нужно
с осознания того, что такое скоринг. Если
банк принял решение активно работать
на рынке кредитования физических лиц,
то все зависит от уровня информированности
сотрудников банка. Поэтому может оказаться
целесообразным посещение профильными
сотрудниками банка семинаров, посвященным
вопросам скоринга. Если это не будет сделано,
банку достаточно тяжело будет сформулировать
свои требования к скоринговой системе.
Немаловажно это и для выбора скоринг-вендора.
Необходимо чтобы банк мог четко осознавать,
какую именно систему он ставит. И ориентироваться
тут исключительно на слова потенциального
поставщика системы было бы не слишком
разумно.
Формулировка требований к
системе - это первая и возможно самая
главная стадия процесса внедрения. Требования
к скоринговой системе зависят от того,
каким образом она будет использоваться.
Рассмотрим несколько вариантов.
Банк собирается регулярно
выводить на рынок новые кредитные
продукты, тогда на первое место
из требований к скоринговой
системе выдвигается как гибкость.
То есть банк должен иметь
возможность быстро и качественно
запускать в работу новые кредитные
продукты.
Банк в первую очередь ориентируется
на риск-менеджмент, то есть политика банка
в большей степени определяется рисками
- тогда основные требования к системе
будут связаны с отчетностью.
Банк потратил значительные
ресурсы на собственное хранилище
данных, фронт-офис или какое-то
другое банковское программное
обеспечение. Вследствие, этого на
первое место выходит возможность
легкой интеграции скоринговой
системы в уже существующие
решения.
Банк обладает большим
количеством отделений, у него
подписаны контракты с рядом
крупных торговых сетей. Для такого
банка самыми важными требованиями
будет масштабируемость и производительность
системы.
После того как банк определиться
с технологическими требованиями к системе,
он обязательно должен в этот список вставить
цену скорингового решения. Для одних
банков цена будет на первом месте в списке
требований, для других в середине или
в конце. Главное чтобы банк обратил внимание
не только на цену самого программного
обеспечения, но и на общую лицензионную
политику скоринг-вендора. Бывают случаи,
что цена самой системы относительно не
велика, но дальнейшая поддержка и условия
обновления лицензии в итоге могут вылиться
в крайне значительные суммы.
Дальнейшие действия банка,
решившего внедрить систему кредитного
скоринга, могут развиваться по двум направлениям.
Банк может самостоятельно выбрать скоринг-вендора
или обратиться в консалтинговую фирму,
которая проведет полноценный тендер.
При всех кажущихся преимуществах второго
варианта, он содержит в себе ряд серьезных
недостатков.
Консалтинговые фирмы, как правило,
не слишком внимательно прислушиваются
к требованиям банка, и ориентируются
в значительной мере не на качество решения,
а на известность бренда, на крупные внедрения
и на маркетинговые ходы. В случае возникновения
каких-либо проблем с эксплуатацией системы
или с политикой скоринг-вендора консалтинговая
фирма всегда может сказать, что при проведении
тендера был выбран поставщик с безупречной
репутацией, а возникшие системы это случайность.
Однако если банк не слишком
уверен в своих знаниях, то обратиться
к консалтинговой фирме для проведения
тендера, может быть не самым худшим решением.
Другое дело, если банк обладает грамотными
специалистами, способными оценить как
систему, так и лицензионную политику
скоринг-вендора. В этом случае консалтинговая
фирма скорее будет помехой, чем поддержкой.
Перспектива внедрения системы
кредитного скоринга в банке, как любое
другое нововведение, разделяет всех заинтересованных
лиц на две большие группы. Одной группе
сотрудников банка кажется, что внедрение
необходимо, и все вопросы для нее заключаются
лишь в деталях. Зато другая и, надо сказать,
зачастую весьма внушительная группа
считает, что внедрение скоринговой системы
- это что-то невероятно сложное, опасное,
дорогое и очень несвоевременное.
Зачастую основным доводом
противников внедрения скоринговой системы
является тот факт, что процесс кредитного
скоринга осуществляется и без нее. Более
того, общие результаты такого скоринга
внешне кажутся вполне приемлемыми. Так
зачем что-то менять?
Для того чтобы разобраться,
насколько это сложно и стоит ли что-то
менять, следует сравнить типовой подход
к скорингу и использование полноценной
системы кредитного скоринга (см. приложение
3).
Стоит заметить, что в основе
размышлений некоторой части противников
внедрения скоринговой системы кроется
опасение, а не заменит ли в недалеком
будущем скоринговая система большую
часть кредитных специалистов? На самом
деле система кредитного скоринга не заменяет,
а лишь дополняет работу кредитного специалиста.
Это всего лишь инструмент для работы
на кредитном рынке.
Кредитный специалист, если
он не работает с системой кредитного
скоринга, проводя оценку потенциального
заемщика, ориентируется в первую очередь
на свой опыт, интуицию и соответствующие
внутренние инструкции банка. Полноценная
скоринговая система ориентируется на
формальные статистические законы и, естественно,
не обладает интуицией.
Практика использования скоринговых
систем показывает, что чем меньше сумма
кредита, тем существеннее полномочия
в принятии решения выделяются скоринговой
системе, а чем больше сумма - тем чаще
скоринг используют как фактор «поддержки»
в процессе принятия решения. [6]
Таким образом, можно выделить
4 основные проблемы внедрения скоринговой
системы:
1. Отсутствие понимания всей
сложности полноценного скорингового
решения;
2. Отсутствие необходимых данных
для работы системы кредитногоскоринга;
3. Неполное представление данных
в базе;
4. Опасения сотрудников, что
скоринговая система в будущем может заменить
специалистов.
Для решения этих проблем необходимо
обладать знаниями теоретических и практических
аспектов кредитного скоринга путем взаимодействия
с профессиональными скоринг-вендорами,
а так же реальной стоимостью системы.
Участие в Бюро кредитных историй
позволяет отечественным кредиторам защитить
себя от недобросовестной конкуренции
и негативного влияния мошенников.
Для полноты представляемых
данных в базе необходимо организовать
целенаправленный, систематический сбор
и анализ данных, что значительно повысит
качество информации на выходе.
И, наконец, опасения сотрудников
можно преодолеть путем разъяснения им
их роли в самой деятельности банка и функций
скоринговой системы как фактора «поддержки»
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Кредитоспособность представляет собой
такое реально сложившееся правовое и
хозяйственно-финансовое положение заемщика,
исходя из оценки которого, банк принимает
решение о начале, продолжении или прекращении
кредитных отношений с клиентом.
Кредитоспособность банковского
клиента - это его способность мобилизовать
необходимую сумму денежных средств для
погашения долгов, включая задолженность
по предоставленным ссудам.
Кредитные операции составляют основу
активной деятельности коммерческих банков.
Во-первых, их успешное осуществление
ведет к получению основных доходов, способствует
повышению надежности и устойчивости
банков, а неудачам в кредитовании сопутствует
их разорение и банкротство. Во-вторых,
банки призваны аккумулировать собственные
и привлеченные ресурсы для кредитования
инвестиций в развитие экономики страны.
В-третьих, эта деятельность при ее успешном
осуществлении приносит прибыль всем
ее участникам: кредитным организациям,
заемщикам и обществу в целом.
Определение кредитоспособности необходимо
с точки зрения кредитующего банка с целью
снижения риска банка и повышения стабильности
его работы. Основная цель изучения кредитоспособности
заемщика – определение способности и
готовности заемщика вернуть запрашиваемую
ссуду в соответствии с условиями договора
о выдаче ссуды. Банк должен в каждом случае
определить степень риска, который он
готов взять на себя, и размер кредита,
который может быть предоставлен в данных
обстоятельствах4.