Способы предоставления и погашения кредитов

Установление лимита овердрафта, расчет и списание процентов  за овердрафт, повышенных процентов, неустоек, а также штрафных санкций на сумму, превышающую лимит расходов, по текущим  счетам субъектов хозяйствования, доступ к которым может быть обеспечен при использовании дебетовой банковской платёжной карточки, осуществляется в ПО SC-Card службой расчетов.

Микрокредиты.

Микрокредиты предоставляются  субъектам хозяйствования на цели создания оборотных и/или внеоборотных активов (Приложение З). Совокупный размер фактической задолженности кредитополучателя по микрокредитам, с учетом внебалансовых обязательств по предоставлению микрокредитов, не должен превышать 15000 базовых величин [8, стр.31].

Основные требования к заявителю:

- наличие текущего  счета в учреждении банка в  валюте запрашиваемого микрокредита  и ежемесячных поступлений на  него в течение 3 последних месяцев;

- отсутствие на дату  обращения за кредитом просроченной  задолженности по активным банковским операциям в части основного долга в учреждениях банка и других банках;

- отсутствие фактов  несвоевременно исполнения обязательств  по ранее заключенным в учреждении банка договорам на осуществление активных банковских операций за последние 3 календарных месяца, а также в месяце, в котором поступило ходатайство на предоставление кредита.

Достаточная сумма обеспечения  обязательств по микрокредитам определяется исходя из суммы основного долга по микрокредиту с коэффициентом риска банка равным 1. Погашение задолженности по микрокредитам осуществляется в соответствии с графиком равными долями в течение последних 6 месяцев до наступления окончательного срока погашения, предусмотренного кредитным договором. Допускается установление иных графиков погашения, в том числе единовременно, а также досрочное погашение задолженности по микрокредиту. Начисление процентов за пользование микрокредитом осуществляется на сумму фактического остатка задолженности по микрокредиту.

 

2.2.3 Кредитование путем открытия кредитной линии

Принципиальное отличие  кредитной линии от единовременной выдачи заключается в предоставлении кредита не сразу, а по частям.

Открытие кредитной  линии требует согласования сторонами размера и срока действия. Обязательно установление максимального размера (лимита) кредита и предельного размера единовременной задолженности по нему [5,стр.68].

Предельный размер единовременной задолженности по кредиту есть допустимый размер задолженности на каждый календарный день.

Максимальный размер (лимит) кредита есть размер общей  суммы предоставляемых денежных средств. Он отражает сумму кредита, которую кредитополучатель может получить за весь период пользования линией, но не показывает, сколько задолженности можно иметь на данный день. Эта сумма определяется предельным размером единовременной задолженности по кредиту.

В пределах единовременной задолженности по кредиту банк принимает  на себя обязательства по выдаче кредита при заключении кредитного договора. Эти обязательства отражаются на внебалановом счете банка. Они уменьшаются по мере освоения кредитной линии и увеличиваются при росте лимита единовременной задолженности.

Различают невозобновляемую и возобновляемую кредитные линии.

При невозобиовляемой кредитной  линии выдача кредита происходит в соответствии с договором по частям, когда появляются основания  для его получения, и с учетом установленного лимита единовременной задолженности по кредиту.

При возобновляемой кредитной линии, установленный в кредитном договоре предельный размер единовременной задолженности кредитополучателя меньше, чем максимальный размер (лимит) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств.

При возобновляемой кредитной  линии условиями предоставления кредита обычно предусматривается восстановление лимита единовременной задолженности при погашении кредитополучателем ранее полученного кредита. При этом новые выдачи осуществляются в пределах лимита единовременной задолженности и с учетом использованного максимального размера (лимита) кредита. Свободный лимит задолженности не может превышать неиспользованный максимальный размер (лимит) кредита. Как правило, выдача кредита производится траншами, которые предполагают промежуточные сроки погашения. Таким образом, устанавливаются общий срок действия кредитной линии и промежуточные сроки. Последние определяются с учетом оборачиваемости кредитуемых ценностей и при замедлении оборачиваемости могут продлеваться банком. При установлении кредитополучателем конкретных сроков погашения к кредитному договору составляются графики погашения.

 

2.3 Способы погашения кредита

Под способами погашения  кредита понимают варианты прекращения  обязательств кредитополучателя перед банком по кредитному договору. При заключении кредитного договора способ погашения определяется и отражается в нем как одно из обязательных условий.

Источником погашения  кредита являются средства, которые  должны поступать на счет кредитополучателя в результате целевого использования полученного кредита и его эффективной деятельности. Погашение кредита может производиться как в безналичной форме, так и наличными денежными средствами. Для погашения кредита наличными деньгами (что свойственно в основном физическим лицам) применяют кассовые документы. Если текущий счет кредитополучателя находится в другом банке, то при погашении используется его платежное поручение или платежное требование банка; если счет по учету кредитной задолженности и текущий счет кредитополучателя открыты в одном банке, то может применяться мемориальный ордер. Погашение осуществляется в установленной законодательством Республики Беларусь очередности платежей с текущего счета.

Способ погашения обусловлен соблюдением срока кредитования, поскольку лишь при совпадении установленного срока погашения кредита и фактического срока кругооборота у кредитополучателя возникают реальные условия для поступления на его счет источников погашения.

Кредит может быть погашен досрочно, если это предусмотрено  кредитным договором либо происходит с согласия кредитодателя. Досрочное погашение возможно и по инициативе банка, если кредитополучателем не исполнены обязательства по кредитному договору. Но такое развитие событий должно оговариваться в кредитном договоре.

Если первоначально  установленные сроки кредитования не могут быть выполнены кредитополучателем по обоснованным причинам, то по его ходатайству возможна пролонгация задолженности с изменением, установленного в договоре срока погашения кредита. При этом долг списывается со счета по учету кредитной (т.е. срочной) задолженности и отражается на счете по учету пролонгированной задолженности. К кредитному договору заключается дополнительное соглашение. Пролонгацию можно делать несколько раз по одному кредитному договору.

При наступлении срока погашения кредита кредитополучатель должен выполнить свое обязательство по кредитному договору. Если он не в состоянии это сделать и не имеет оснований для пролонгации, то уже на следующий день задолженность относится на счет по учету просроченной задолженности. Наличие просроченной задолженности свидетельствует о том, что первичных источников погашения по данному кредиту нет. Просроченная задолженность рассматривается как проблемная, и банком используются различные варианты ее взыскания согласно установленным направлениям работы с проблемными кредитами.

С первого месяца пользования  кредитом заемщик обязан оплачивать проценты за кредит и постепенно его погашать (в соответствии с обязанностями, заключенными в кредитном договоре. Оплатой за кредит считается поступление средств, согласно графику платежей, на счет, указанный кредитором. В общем случае кредитор требует точной суммы платежа (с точностью до копейки) графику платежей. В кредитном договоре, как правило, оговаривается, что неверно перечисленная сумма может быть возвращена на счет заемщика. Но соблюдение этого требования не означает, что надо приносить ежемесячно в банк сумму с точностью до рубля.

Существуют стандартные  способы оплаты:

1. Перевод средств  с открытого вам лицевого счета  в банке, где вы получали ипотечный кредит, на счет, указанный кредитором.

2. Перевод средств  через бухгалтерию фирмы-работодателя (заемщика).

Это наиболее удобный  способ перевода средств, особенно для  владельцев бизнеса и руководящего состава компании. В принципе, бухгалтерия не вправе отказывать вам переводить вашу заработную плату по вашему заявлению на указанные вами реквизиты. Если это все же произойдет, то самый правильный способ написать заявление с указанием реквизитов для перечисления и подписать его у руководителя тогда бухгалтерия должна будет исполнять распоряжение руководства.

3. Оплата с использованием  современных ИТ-технологий (через  Интернет, с использованием пластиковых карт и т.п.).

Этот способ только начинает развиваться, но при большом объеме платежей банки будут заинтересованы в улучшении сервиса по приему платежей. Это видно на примере приема платежей за мобильный телефон чем больше потребителей подобной услуги, тем более совершенным становится сервис. Наличие подобных возможностей оплаты следует уточнить в банке, где вы производите погашение кредита. Возможно, что такой способ оплаты вам предложат в ином банке, но кредитору в общем случае неважно, из какого банка и каким образом вы производите погашение. Главное, чтобы платеж поступил на указанный кредитором счет в требуемый срок.

4. Некоторые банки  рекомендуют оплату через почтовые  отделения связи. Но для этого у банка должен быть официальный договор с почтой. Данный способ оплаты является менее удобным, чем описанные выше.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

В курсовой работе  по теме: «Способы предоставления и погашения кредитов в ОАО «АСБ Беларусбанк» были рассмотрены способы кредитования как юридических, так и физических лиц, а так же способы погашения и уплаты процентов по кредитам. Следовательно, из изученных мною материалов можно сделать вывод о том, что без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого  бизнеса, внедрение    других    видов     предпринимательской  деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве. Кредитная  система,  в  первую   очередь,   представлена   банковским, потребительским, коммерческим, государственным  и   международным  кредитом.

Всем этим видам кредита  свойственны специфические формы отношений  и  методы кредитования.  Реализуют  и  организуют  эти  отношения   специализированные учреждения,  образующие  кредитную  систему  во  втором  (институциональном) понимании. Ведущим  звеном  институциональной  структуры  кредитной  системы являются банки.

Современная система  кредитования предприятий, организаций  уже не отличается той директивностью, которая была характерна до недавнего времени; она представляет собой более либеральную схему, при которой клиент не закрепляется за банком, а сам выбирает кредитное учреждение, услугами которого он хочет пользоваться. Клиенту предоставлено также право открывать ссудные счета не в одном, а нескольких банках. Происшедшая либерализация схемы кредитования, бесспорно, расширяет возможности клиента, в том числе в получении кредита, создает условия для развития межбанковской конкуренции.

Осуществляя кредитование на условиях срочности, возвратности платности и под обеспечение, регламентируя отношения кредитора и заемщика посредством кредитного договора (соглашения), АСБ «Беларусбанк» стремится предоставлять ссуды надежным клиентам, чтобы исключить риск не погашения, обеспечить своевременный возврат выданных средств.

Благодаря  кредиту  происходит  более  быстрый  оборот прибыли.  Он  может  сыграть  заметную роль и в осуществлении  программы  приватизации государственной  и муниципальной собственности на основе акционирования  предприятий.  Условием размещения  акций  на  рынке  являются  накопление   значительных денежных капиталов и их сосредоточение в кредитной системе. Кредитная система в  лице банков принимает активное участие и в самом выпуске, и размещении акций.

Таким образом, в курсовой работе показана важность кредитных отношений как с юридическими, так и с физическими лицами. Ведь действительно, в наше время процесс кредитования стал простым и доступным для любых клиентов ОАО «АСБ Беларусбанк».

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Задача

 

28 ноября АСБ «Беларусбанк» выдал кредит Воронцову О.Л. на потребительские нужды (покупку мебели) в сумме 3.600.000 белорусских рублей сроком на 12 месяцев под 15% годовых. Проценты по кредиту выплачиваются ежемесячно.

Определить сумму выплаченных процентов и сумму к выплате. Ставить график погашения основного долга и процентов по кредиту.

Решение:

1)

2)

3)

4)

5)

6)

7)

8)

9)

10)

11)

12)

13)

14) =45000+41250+37500+33750+30000+26250+22500+

                         +18750+15000+11250+7500+3750=292500(руб.)

15)

Ответ: сумма выплаченных процентов равна 292500 рублей;

            сумма к выплате равняется  3892500 рублей.

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. А.Н. Трошин, В.И. Фомкина. Финансы, денежное обращение и кредиты.  –  М., 2002. С. 315
2. Общая теория денег и кредита: Учебник/Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2001
3. Банковские операции. Автор: Каджаева М. Р., Дубровская С. В., Академия - 2008, 400 стр.
4. Деньги, кредит, банки. Автор: Щегорцов В.А., Таран В.А., ЮНИТИ - 2005, 415 стр.
5. Банковские операции: пособие/ под ред. М.А. Коноплицкой. – Минск: Выш. Шк.2008. -315 с.
6. Интернет источник : официальный сайт ОАО «АСБ Беларусбанк» -http://belarusbank.by/
7. Протокол заседания правления ОАО «АСБ Беларусбанк» от 30.11.2012 №125.8
8. Положение о порядке кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в ОАО «АСБ Беларусбанк» от 07.02.2013г.
9. В. И. Тарасов «Деньги. Кредит. Банки» – Минск «Мисанта» 2003 год
10. И. И. Кикоть «Финансирование и кредитование инвестиций» - Минск «Вышэйшая школа» 2003 год
11. БАНКОВСКИЙ КОДЕКС РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ от 25 октября 2000 г. N 441-З
12. Положение о кредитовании населения за счет ресурсов АСБ «Беларусбанк»
13. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой   М. «Банковское дело». 2003 год
14. Порядок о кредитовании юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в АСБ «Беларусбанк»