Виды и формы страхования

 

Содержание

 

 

 

Введение

Актуальность темы курсовой работы заключается в том, что в настоящее время, страхование принадлежит к числу наиболее быстро развивающихся отраслей предпринимательской деятельности. В первую очередь это связано с тем, что появившийся в народном хозяйстве негосударственный сектор предъявляет спрос на различные виды страхования. Не имея финансовых гарантий со стороны государства, собственники хотят застраховать себя от возможных рисков. В связи с изменением социально - экономической и политической ситуации в стране, когда страхование стало коммерческим и заняло свою нишу в рыночной экономике, полноценное оказание страховых услуг без решения теоретических проблем стало невозможным. В то же время массовый характер сделок ставит страховщиков перед необходимостью решения ряда практических задач.

Идея страхования неразрывно связана с его универсальным  значением как средства, способного устранить или, во всяком случае, сделать  менее имущественно ощутимым (минимизировать) неблагоприятный результат воздействия  отдельных обстоятельств, затрагивающих ту или иную сферу хозяйственной деятельности. Непрерывное изменение самой среды жизнедеятельности человека объективно вызывает все большее разнообразие неблагоприятных факторов: не только природные силы стихийного характера (наводнения, бури, землетрясения и т.п.), а также несчастные случаи (транспортные аварии и катастрофы, эпидемии и т.п.), но и открытые и освоенные человеком новые свойства материи (ядерные материалы, ионизирующее излучение). Возникающие при этом широкомасштабные непредвиденные убытки не могут быть предупреждены ни совершенствованием системы общественных отношений, ни общей высокой культурой и профессионализмом осуществления той или иной деятельности.

Возможность решения  задачи освобождения, преодоления и защиты от угрозы наступления подобных последствий первоначально была найдена в экономической природе страхования.

С точки зрения его  сущности страхование - система (совокупность) отношений, основанная на принципе распределения (разложения) имущественных потерь, вызываемых экстраординарными обстоятельствами, материальной формой которых выступает страховой фонд, используемый в целях возмещения (покрытия) непредвиденных (случайных) убытков, возникающих у лиц, участвующих в его создании.

Таким образом, несомненную актуальность приобретает исследование договора страхования как основного инструмента, определяющего взаимоотношения сторон по оказанию страховых услуг.

Предметом исследования являются нормы права, регулирующие страховую деятельность, закрепленные в определенных нормативных актах, доктринальные понятия и научные точки зрения, понимание норм права органами государственного надзора и сторонами, практика страхового дела.

Объектом исследования являются закономерности правового  регулирования общественных отношений, складывающихся в сфере применения законодательства о страховании.

Целями работы являются выявление особенностей правового  регулирования видов и форм страхования.

Для достижения поставленных целей автор ставит следующие  задачи

1) проанализировать действующее законодательство, регулирующее страховую деятельность;

2) выявить виды страхования;

3) рассмотреть формы страхования.

Структура работы: работа состоит из введения, двух глав, заключения и списка литературы.

 

1. Виды страхования

1.1. Обязательное страхование

 

В зависимости от способа  вовлечения субъектов в страховые  правоотношения различают добровольное и обязательное страхование.

Обязательным именуется  страхование, при котором обязанность  страхователя заключить договор страхования устанавливается законом. Что касается страховщиков, то для них обязательным является только заключение договора личного страхования, поскольку он является публичным¹.

Условия и порядок  обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. В соответствии с п. 3 ст. 936 ГК РФ при обязательном страховании объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом. Более подробно об этом говорится в Законе об организации страхового дела. В частности такой закон должен содержать положения, определяющие:

• субъектов страхования;
• объекты, подлежащие страхованию;
• перечень страховых случаев;
• минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения;
• размер, структуру или порядок определения страхового тарифа;
• срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов);
• срок действия договора страхования;
• порядок определения размера страховой выплаты;
• контроль за страхованием;
• последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования;
• иные положения (п. 4 ст. 3 Закона об организации страхового дела).

Следует отметить, что  термин «закон» понимается в данном случае достаточно широко. В частности обязательное личное страхование от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций, на время поездки (полета) введено указом Президента РФ «Об обязательном личном страховании пассажиров» от 7 июля 1992 г. В данном случае сумма страхового взноса включается в стоимость проездного документа (путевки) и взимается с пассажира (туриста, экскурсанта) при продаже проездного документа (путевки). Пассажиры (туристы, экскурсанты), пользующиеся правом бесплатного проезда в Российской Федерации, подлежат обязательному личному страхованию без уплаты ими страхового взноса².

Обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров:

• всех видов транспорта международных сообщений;
• железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения;
• морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ;
• автомобильного транспорта на городских маршрутах.

Страховая сумма по обязательному  личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) установлена в размере 120 установленных законом на дату приобретения проездного документа минимальных размеров оплаты труда.

Пассажиру (туристу, экскурсанту) при  получении травмы в результате несчастного  случая на транспорте выплачивается часть страховой суммы, соответствующая степени тяжести травмы. В случае смерти застрахованного лица страховая сумма выплачивается его наследникам полностью.

Страховая сумма по обязательному  личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) при наступлении страхового случая выплачивается независимо от выплаты застрахованным лицам или их наследникам денежных сумм в связи с тем же событием по иным основаниям, предусмотренным законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 935 ГК законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

• жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;
• риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

При этом согласно п. 2 ст. 935 ГК обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Закон специально подчеркивает, что не является обязательным страхование в силу заключенного договора. В соответствии с п. 4 ст. 935 ГК в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным.

Гражданский кодекс Российской Федерации в п. 3 ст. 936 устанавливает, что при обязательном страховании законом должны определяться три вопроса:

- объекты, подлежащие  обязательному страхованию;

- риски, от которых  они должны быть застрахованы;

- минимальные размеры  страховых сумм.

Если хотя бы одно из условий, указанных в ст. 936, не определено законом, обязательное страхование нельзя считать установленным, не возникает обязанность страхования и не применяются последствия, предусмотренные ст. 937 ГК РФ. Соответственно, орган страхового надзора не выдает лицензии на такой вид обязательного страхования .

Выделяют обязательное государственное страхование. В  соответствии с п. 3 ст. 927 ГК РФ законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств соответствующего бюджета.

Обязательное медицинское  страхование - вид обязательного  социального страхования, представляющий собой систему создаваемых государством правовых, экономических и организационных мер, направленных на обеспечение при наступлении страхового случая гарантий бесплатного оказания застрахованному лицу медицинской помощи за счет средств обязательного медицинского страхования в пределах территориальной программы обязательного медицинского страхования и в пределах базовой программы обязательного медицинского страхования³.

Например:

Решением Арбитражного суда Приморского края от 15.07.2010, оставленным без изменения постановлением Пятого арбитражного апелляционного суда от 10.09.2010, с Российской Федерации в лице Министерства финансов Российской Федерации за счет средств казны Российской Федерации в пользу МУЗ «Детская городская поликлиника N 8 г.Владивостока» взыскано 613 066 рублей 88 копеек убытков.

В ходе проверки соблюдения учреждением целевого использования  средств субвенций Федерального фонда обязательного медицинского страхования по оказанию дополнительной медицинской помощи в период с 01.06.2006 по 01.10.2008 установлено нецелевое использование учреждением денежных средств, поскольку в составе субвенций, перечисленных учреждению фондом, средства на возмещение расходов учреждения на такие выплаты не предусматривались.

Произведенные учреждением  выплаты признаны незаконными вступившим в законную силу решением Арбитражного суда Приморского края от 31.03.2010 по делу N А51-23790/2009, с учреждения в пользу фонда взысканы денежные средства в размере 613 006 рублей 88 копеек как использованные не по целевому назначению.

Определил: В передаче в Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации дела N А51-4836/2010 Арбитражного суда Приморского края для пересмотра в порядке надзора решения от 15.07.2010, постановления Пятого арбитражного апелляционного суда от 10.09.2010 и постановления Федерального арбитражного суда Дальневосточного округа от 10.12.2010 отказать⁴.

Страховщиком по обязательному  медицинскому страхованию является Федеральный фонд в рамках реализации базовой программы обязательного  медицинского страхования.

Страховая медицинская  организация, осуществляющая деятельность в сфере обязательного медицинского страхования – страховая организация, имеющая лицензию, выданную федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору в сфере страховой деятельности. Особенности лицензирования деятельности страховых медицинских организаций определяются Правительством Российской Федерации. Страховая медицинская организация осуществляет отдельные полномочия страховщика в соответствии с договором о финансовом обеспечении обязательного медицинского страхования, заключенным между территориальным фондом и страховой медицинской организацией (далее - договор о финансовом обеспечении обязательного медицинского страхования).

В состав учредителей (участников, акционеров) и органов управления страховой медицинской организации  не вправе входить работники федеральных органов исполнительной власти в сфере здравоохранения, органов исполнительной власти субъектов Российской Федерации в сфере здравоохранения, органов местного самоуправления, уполномоченных на осуществление управления в сфере здравоохранения, Федерального фонда и территориальных фондов, медицинских организаций, оказывающих медицинскую помощь по обязательному медицинскому страхованию.

Страховые медицинские  организации не вправе осуществлять иную, за исключением деятельности по обязательному и добровольному медицинскому страхованию, деятельность.

Например:

Решением Арбитражного суда Свердловской области от 07.05.2010 заявление МУЗ «Городская больница N 7» удовлетворено, предписание Территориального фонда обязательного медицинского страхования Свердловской области от 27.01.2010 N 22/08-118 признано недействительным в части требований о восстановлении средств обязательного медицинского страхования, использованных не по назначению, в сумме 798 942 рублей 27 копеек.