Договор банковского счета

Министерство образования и  науки Российской Федерации

 

 

Федеральное государственное  автономное образовательное учреждение высшего профессионального образования

«ЮЖНЫЙ ФЕДЕРАЛЬНЫЙ  УНИВЕРСИТЕТ»

Юридический факультет

Кафедра гражданского права

 

 

 

 

 

 

 

ДОГОВОР БАНКОВСКОГО СЧЕТА

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Ростов-на-Дону

2012

 

ОГЛАВЛЕНИЕ

 

 

ВВЕДЕНИЕ           3

ГЛАВА I. ДОГОВОР БАНКОВСКОГО СЧЕТА:

                   ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА                                 5

1. Понятие договора и его признаки      5
2. Правовая природа договора       9

ГЛАВА II. ОСНОВНЫЕ ЭЛЕМЕНТЫ ДОГОВОРА                     16                                                                                     

2.1. Субъекты договора                                    16

2.2. Порядок заключения  и форма договора              20

2.3. Содержание договора                                                      22

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ          26

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ                 27

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Открытие и ведение счетов в банках – пожалуй, наиболее распространенная банковская операция. Банковский счет – это основа функционирования финансовой системы страны. На данный момент банковские счета являются неотъемлемой частью экономической деятельности индивидуальных предпринимателей, юридических лиц и даже стали частью повседневной жизни физических лиц. Зачастую лицо имеет не просто один банковский счет, а несколько, причем иногда в валюте иностранного государства.

Договор банковского  счета очень часто применяется в банковской практике. Но все же остается немало вопросов его о правовой и экономической природе и выполняемых по нему операциях.

Важнейшей целью банковского  счета является обеспечивaние циркуляции денежной массы. Создание условий устойчивости рынка банковских услуг – одна из первейших задач государства, потому как оно при установлении правового регулирования имеет возможность проверять важнейшие экономические показатели в соответствующей сфере. Помимо этого, прочность гражданского оборота зависит от стабильности и совершенства правового регулирования отношений, возникающих из договора банковского счета и от разумного исполнения сторон принятых на себя обязательств.

Проблему договора банковского  счета разрабатывали такие авторы, как: Aграновский А.В., Брагинский М.И., Bитрянский В., Гyзнов А.Г., Дрyжкова Г.А., Eмельянцев В.П., Кyрбатов А.Я., Мозолин В.П., Новоселова Л.А., Садыков Р.Р., Сaмова Ф., Сарбaш С.В., Суханов Е.А., Флeйшиц Е.А., Щeлконов Е.М. и других.

Объектом - особенности правового регулирования договора банковского. Предмет - деятельность различных участников договора банковского счета.

По тому, насколько  распространенным является договор  банковского счета, уже может  быть понятен уровень актуальности работы. Об актуальности работы свидетельствуют также разнообразные позиции по спорным вопросам, которые существуют сейчас в научной литературе. В связи с этим, полагаю, что необходимо проанализировать нормы о договоре банковского счета и рассмотреть позиции авторов по важнейшим положениям.

Задачами курсовой работы являются:

- обзор становления банковского счета;

- изучение современного законодательного регулирующего договор банковского счета;

- анализ понятия договора  и его признаков;

- рассмотрение содержания договора.

 

 

ГЛАВА I. ДОГОВОР БАНКОВСКОГО СЧЕТА:

ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА

                         

1.1. Понятие договора и его признаки

По п. 1 ст. 845 нынешнего ГК договор банковского счета это такой договор, по которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту - владельцу счета, денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Данное определение  не позволяет нам четко выделить место договора банковского счета в общей системе гражданско-правовых договоров. Для понимания сути данного договора его характеристику необходимо дополнить, правилами о том, что: 1) банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (п. 2); 2) банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3).

В общей характеристике договора банковского счета, как и любого другого гражданско-правового договора, нужно выделить следующее.

Во-первых, договор  банковского счета относится к числу консенсyальных договоров. Для того, чтобы договор вступил в силу необходимо подписание соглашения между владельцем счета и банком, который в связи с этим уже обязуется открыть счет своему клиенту. Своим консенсyальным характером договор банковского счета отличается от договора банковского вклада и договора займа, которые являются реальными.

Во-вторых, договор банковского счета - двусторонним договор, т.к ее стороны имеют как права, так и обязанности.

В-третьих, договор  банковского счета является возмездным. Данное обстоятельство подтверждается следующим: в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (п. 1 ст. 851 ГК); если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет (п. 1 ст. 852 ГК).

Диспозитивный характер приведенных норм дает основание некоторым авторам говорить только о презумпции вoзмездности в данном договоре, объясняя это тем, что по соглашению сторон банк может быть освобожден от уплаты процентов за пользование денежными средствами, находящимися на счете, а владелец счета - от оплаты услуг банка по совершению операций с указанными денежными средствами. Например, А.Е. Шерстобитов пишет: "Договор банковского счета - консенyальный, двусторонний и возмездный, если в договоре прямо не установлено иное, т.е. его безвозмездность"¹.

По этому  поводу Л. Г. Ефимова справедливо возражает, что "мыслимы ситуации, когда конкретный договор банковского счета устанавливает, что его стороны взаимно отказываются от следуемой им по закону платы: банк отказывается от оплаты расчетно-кассового обслуживания, а клиент - от платы за остаток по счету, однако в указанном случае пользование остатком средств на счете оплачивается путем осуществления расчетно-кассового обслуживания, и наоборот. Отсюда следует, что договор банковского счета во всех случаях должен считаться возмездным"².

К такому выводу приводят нас и правилами о кредитовании счета. Согласно ст. 850 ГК в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа, а отношения сторон регулируются нормами о займе и кредите (т.е. владелец счета становится должником по денежному обязятeльству).

По своему характеру  договор банковского счета близок к публичному договору (ст. 426 ГК), хотя этот термин к нему прямо и не предусмотрен. Банк обязан заключить  договор со всяким лицом, обратившемся к нему с офертой по объявленным условиям открытия счетов данного вида, закону и банковским правилам. Однако такая обязанность наступает не всегда. Банк не вправе отказать кому бы то ни было, если только такой отказ не обусловлен отсутствием у банка возможности принять это лицо на обслуживание либо когда такой отказ допускается законом или иными правовыми актами. Таким образом, отличительная черта договора банковского счета в том, что как правило ни банк, ни клиент не имеет право отказаться от его заключения (последний, однако, имеет право изначального выбора банка). Обязанность клиента заключить договор вытекает из правил об осуществлении расчетов юридических лиц в безналичном порядке. Обязанность банка заключить договор вытекает из его субъективных качеств, предусмотренных законом.

Для определения  договора банковского счета в  качестве самостоятельного, нужно прежде всего выделить те его особенности, которыми он отличается от договора банковского вклада.

Во-первых, договор банковского счета, как подчеркивалось выше, представляет собой консенсyальный и двусторонний договор.

Во-вторых, для клиента целью заключения договора банковского счета, служит доступ к системе безналичных расчетов. Его действия прежде всего направлены на то, что бы иметь возможность производить расчеты, а не получать проценты на неиспользуемые денежные средства, как это происходит по договору банковского вклада.

Как следствие, третья особенность, заключающаяся  в диспозитивном характере нормы, устанавливающей обязанность банка уплачивать проценты владельцу счета. Владелец счета должен иметь возможность распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете, а банк эту возможность реализовывает, что, конечно же, снижает для банка эффект от пользования денежными средствами на счете клиента.

Предмет договора банковского счета составляют действия, совершаемые банком по указанию владельца счета: зачисление поступающих на счет денежных средств, выполнение поручений клиента о перечислении и выдаче денежных сумм, а также проведение иных банковских операций.

Объектом договора банковского счета являются безналичные денежные средства, т. к. оказываемые клиенту услуги состоят именно в проведении операций с безналичными денежными средствами, числящимися на банковском счете клиента. Они отражаются в записи по счету, который определяет объем прав требований по осуществлению обусловленных операций банком в отношении владельца счета.

Правовая доктрина не дает четкого ответа на вопрос понятия  и юридической природы безналичных денежных средств. Данная проблема на протяжении многих лет остается дискуссионным. В научной литературе по этому поводу существуют две противоположных точки зрения: отождествление безналичных и наличных денежных средств и полное неприятия безналичных денег в качестве объекта гражданских прав.

Большинство правоведов придерживаются теории обязательственно-правовой природы безналичных денежных средств.

К примеру, Е.А. Суханов отметил, что "между банками и их клиентурой складываются обязательственно-правовые, а не вещно-правовые отношения. Поэтому вопрос о том, кто является собственником находящихся на счете клиента банка денежных средств, не имеет юридического смысла, ибо сами эти средства не существуют в виде физически осязаемых вещей. Речь может идти лишь о правах требования, имеющих обязательственно-правовую природу"³.

Совсем не обязательно, чтобы на счете у клиента находились денежные средства, т.к.  изучаемый нами договор будет существовать и при отсутствии таковых, поэтому денежного долга у банка перед клиентом может и не быть. Подкрепляя данное положение, вспоминается также то, что банк может осуществлять платежи со счета и в отсутствие на нем денежных средств (ст. 850 ГК).

Подводя итог рассмотрения вопроса о понятии и признаках договора банковского счета,  приведем наиболее точное и полное определение договора: "По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету и может использовать имеющиеся на счете денежные средства клиента, а клиент обязан соблюдать банковские правила проведения операций, удостоверять права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжение счетом, а в случаях, предусмотренных договором, оплачивать услуги банка по совершению операций"⁴.

 

 

 

 

 

 

1.2. Правовая  природа договора

 

 

Процесс зарождения договора банковского счета проходил через развитие договора банковского  счета. Постепенно в него добавлялось всё больше и больше обязанностей, проявлявшихся в проведении банком по поручению клиента разного рода операций и сделок.   

До революции  в российском праве существовал такой договор как договор текущего счета, признаваемый в то время в качестве отдельного вида договора банковского вклада. Именно он считается предшественником нынешнего договора банковского счета. Банковской практикой того времени  в качестве составных частей обязательства из такого договора понимались и обязанности банка осуществлению процедур, связанных с денежными переводами, получениями платежей по инкассо и др.

На сегодняшний  день во многих развитых странах, также как и до революции в России, договор банковского счета признается отдельной разновидностью договора банковского вклада. Например, по французским законам вклады делятся на срочные и бессрочные; последние, являясь вкладами на предъявителя, могут быть истребованы в любое время, по ним не выплачиваются проценты, однако банки оказывают их владельцам услуги, связанные с осуществлением расчетов. По немецкому законодательству банки по поручениям своих клиентов по депозитным сделкам производят операции по оплате счетов клиентов и взиманию в их пользу долгов в системе платежного оборота. В Испании вклады на предъявителя могут учитываться как на сберегательных счетах до востребования, так и на текущих счетах⁵.