Договор банковского счета (понятие, элементы, виды)

3. Заключение  договора банковского  счета

 

      Заключение  договора банковского счета может  происходить двояко: путем подписания единого документа (зачастую в форме  договора присоединения на стандартном банковском бланке), либо путем подачи клиентом заявления (оферты) и учинения на заявлении разрешительной надписи руководителем банка (акцепта). В последнем случае договор также заключается в письменной форме, но специфической – путем обмена документами. Заключение договора влечет открытие соответствующего счета.

      Открытие  клиентам банковских счетов, счетов по вкладу (депозиту) производится банками  при условии наличия у клиента  правоспособности (дееспособности).

      Клиенту может быть открыто несколько банковских счетов, счетов по вкладу (депозиту) на основании одного договора, если это предусмотрено договором, заключенным между банком и клиентом. Открытие клиенту банковского счета, счета по вкладу (депозиту) производится только в том случае, если банком получены все предусмотренные Инструкцией «Об открытии и закрытии банковских счетов…» документы, а также проведена идентификация клиента в соответствии с законодательством Российской Федерации.

      Банк  обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с офертой открыть счет на объявленных банком условиях. Банк не вправе отказать кому бы то ни было в заключении договора, за исключением случаев, когда такой отказ обусловлен отсутствием у банка возможности принять на обслуживание данного клиента (обусловленной производственно-техническими либо экономическими причинами), либо допускается законом или иными правовыми актами (например, при несоответствии правового статуса клиента тому виду счета, который он требует открыть) (п. 2 ст. 846 ГК РФ)

      При открытии банковского счета, счета  по вкладу (депозиту) кредитная организация  должна идентифицировать клиента в  порядке, установленном законодательством  Российской Федерации, и установить, действует ли клиент в своих интересах  или в интересах выгодоприобретателя или по поручению другого лица, которое и будет являться клиентом (в случае, если клиент действует в интересах выгодоприобретателя, кредитная организация должна идентифицировать выгодоприобретателя или личность представителя клиента, наличие у него соответствующих полномочий, также банк должен установить личность лица (лиц), наделенного (наделенных) правом первой или второй подписи, а также лица (лиц) уполномоченного (уполномоченных) распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете, используя аналог собственноручной подписи, коды, пароли и иные средства, подтверждающие наличие указанных полномочий в порядке, установленном законодательством Российской Федерации).⁴

      «Открытие банковского счета, счета по вкладу завершается, а банковский счет, счет по вкладу является открытым с внесением записи об открытии соответствующего лицевого счета в Книгу регистрации открытых счетов.

      Запись  об открытии лицевого счета должна быть внесена в Книгу регистрации  открытых счетов не позднее рабочего дня, следующего за днем заключения соответствующего договора банковского счета, вклада.»⁵

      Права и обязанности сторон по договору банковского счета возникают  независимо от того, внесены ли клиентом денежные средства на открытый счет.

      Если  банк отказывает в заключении договора банковского счета безо всяких на то оснований, клиент может обратиться в суд с иском о понуждении банка к заключению договора банковского счета (п. 2 ст. 846 ГК РФ, п. 4 ст. 455 ГК РФ).

      При реорганизации юридического лица происходит изменение договора банковского счета и переоформление банковского счета.

4. Расторжение договора банковского  счета

 

      Расторжение договора банковского счета может осуществляться как по общим правилам (ст. 450 - 453 ГК РФ), так и в особом порядке. Специальные правила для расторжения договора банковского счета предусмотрены в ст. 859 Гражданского кодекса. Клиенту предоставляется право одностороннего и безмотивного расторжения данного договора в любое время. В этом случае денежное обязательство банка включает как остаток средств на счете, так и суммы, списанные по платежным поручениям со счета клиента, но не перечисленные с корреспондентского счета банка.

      При отсутствии денежных средств на счете  клиента в течение двух лет и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив в письменном виде об этом клиента (п. 1.1 ст. 859 ГК РФ). Договор считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня отправки уведомления, если на счет клиента за это время не поступили денежные средства.

      По  требованию банка договор банковского  счета может быть расторгнут только в судебном порядке (в соотв. с п. 2 ст. 859 ГК РФ) в следующих случаях:

• если сумма средств, находящихся на счете окажется меньше минимально установленной суммы в соответствии с банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банком об этом;
• при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено условиями договора.

      Счет  предприятию может быть закрыт по решению собственника его имущества или органа, управомоченного создавать такие предприятия, по решению владельца счета. Счет закрывается также в случае ликвидации предприятия. В случае смерти предпринимателя счет, открытый на его имя, подлежит переоформлению на наследника.

      Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

      При расторжении договора банковского  счета и последующем закрытии счета остаток денежных средств  на счете выдается клиенту или по его указанию перечисляется на другой счет.

      «…наличие неисполненных платежных документов, предъявленных к счету клиента, не является препятствием для расторжения  соответствующего договора. Не исполненные  в связи с закрытием счета  исполнительные документы возвращаются банком лицам, от которых они поступили (взыскателю, судебному приставу-исполнителю), с отметкой о причинах невозможности исполнения для решения ими вопроса о порядке дальнейшего взыскания.»⁶

      Расторжение договора банковского счета дает сторонам право (в соотв. со ст.410 ГК РФ) применить зачет требований клиента к банку о возврате остатка денежных средств и требований банка к клиенту о возврате кредита и исполнении иных денежных обязательств, срок исполнения которых наступил.

 

ГЛАВА 2. СОДЕРЖАНИЕ И ИСПОЛНЕНИЕ ДОГОВОРА БАНКОВСКОГО СЧЕТА

2.1. Обязанности сторон по договору банковского счета

 

      Содержание  договора банковского счета составляют права и обязанности клиента  и банка.

      Основные  обязанности банка:

• заключить договор с клиентом на объявленных условиях (в соотв. с п. 2 ст. 846 ГК РФ);

• совершать для клиента операции, предусмотренные для счета данного вида (в соотв. со ст.848 ГК РФ).

        «Операции по счету» - экономический  термин, содержание которого в  экономической литературе не  раскрывается, а лишь перечисляются конкретные виды банковских операций по счету, в их числе: зачисление денежных средств, инкассо, выставление аккредитива, сдача выручки, выдача наличных денег, перевод денежных средств.

      Юридическое содержание данного термина можно  установить путем толкования соответствующих правовых норм. С этой точки зрения к операциям по счету следует отнести: зачисление, выдачу или перечисление денежных средств (ст. 849 ГК РФ); действия банка по осуществлению безналичных расчетов (гл. 46 ГК РФ); текущие валютные операции и валютные операции, связанные с движением капитала (ст. 9, 10 Закона о валютном регулировании)  и др.»⁷;

• информировать клиента о произведенном зачете требований в порядке и сроки, предусмотренные договором, а если это не согласовано сторонами, то в порядке и сроки, которые являются обычными для банковской практики предоставления клиентам информации о состоянии денежных средств на счете (в соотв. с ч. 2 ст. 853 ГК РФ);
• в случае несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания, а также невыполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета – уплатить на эту сумму проценты (в соотв. со ст. 856 ГК РФ);
• надлежащим образом исполнять операции по счету, предусмотренные банковскими правилами, законом, договором, обычаями делового оборота (в соотв. со ст. 856 ГК РФ);
• хранить банковскую тайну (в соотв. со ст. 857 ГК РФ, ст. 26 Закона о банковской деятельности).

      В свою очередь, клиент обязан для распоряжения средствами на счете оформлять и  представлять в банк документы, по форме, соответствующие требованиям закона и банковских правил (платежные поручения, чеки и т.п.) и удостоверенные надлежащим образом (подписанные, например, в соответствии с образцами подписей в банковской карточке клиента или удостоверенные электронными средствами платежа, иными документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом).

      Клиент  обязан соблюдать банковские правила, оплачивать расходы банка на совершение операций по счету.

      Касательно  оплаты расходов банка на совершение операций по счету можно сказать, что эта обязанность возлагается на клиента, только если это прямо предусмотрено договором банковского счета. Плата может взиматься поквартально за счет денежных средств, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором. Если же стороны в договоре не определили плату за услуги банка, то предполагается, что его расходы на совершение операций покрываются теми выгодами, которые он извлек в результате использования денежных средств клиента.

2.2. Права сторон по договору банковского счета

 

      При исполнении взаимных обязательств по договору банковского счета обычно возникают встречные требования сторон: банк вправе требовать оплаты своих услуг, а также возврата средств, связанных с кредитованием счета и уплаты процентов по кредиту.

      Клиент  вправе:

• открыть счет в любом банке;
• расторгнуть договор в любой момент;

• потребовать выдачи денежных средств со счета в любое время;

• устранить от распоряжения средствами, учтенными на счете, третьих лиц;
• получать проценты за пользование его денежными средствами, находящимися на счете;
• требовать от банка возмещения убытков при разглашении банком банковской тайны;
• проводить расчеты безналичным способом.

      Ограничение прав клиента на распоряжение денежными  средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.⁸ 

2.3. Списание денежных средств с банковского счета

 

      Списание денежных средств со счета осуществляется банком только на основании распоряжения клиента, за исключением случаев, когда это предусмотрено законом, договором или производится по решению суда.

      Списание  средств, которое производится на основании  закона, принято называть бесспорным, а то, которое производится в порядке, установленном в договоре, - безакцептным (в том числе по требованию третьих лиц).

      При списании денежных средств со счета  существует определенная очередность  списания. Нормальной считается ситуация, когда клиент обладает денежными средствами, достаточными для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету. В этом случае писание средств со счета производится в порядке поступления в банк распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность), если иное не установлено договором.

      При недостаточности средств на счете  для удовлетворения всех предъявленных  к нему требований списание производится в порядке нормативно установленной  очередности.⁹ В первую очередь осуществляется списание по исполнительным документам, предусматривающих перечисление или выдачу средств со счета для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненному жизни или здоровью, а также требования о взыскании алиментов. Во вторую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), по выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуально деятельности. В третью очередь производится списание по платежным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по договору (контракту), а также по отчислениям в Пенсионных фонд РФ, Фонд социального страхования РФ и фонды обязательного медицинского страхования. В четвертую очередь производится списание по платежным документам, предусматривающим платежи в бюджет и внебюджетные фонды, отчисления в которые не предусмотрены в третьей очереди. В пятую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающих удовлетворение денежных требований. В шестую очередь производится списание по другим платежным документам в порядке календарной очереди. Списание со счета средств по требованиям, относящимся к одной очереди, производится в порядке календарной очередности поступления документов.