Договор займа

На  заемщика  может  быть  возложена  обязанность  обеспечить  исполнение  своей  обязанности  по возврату  предмета  займа  и  по  выплате  вознаграждения.  Способы  обеспечения  такие  же,  какие применяются  для  обеспечения  исполнения  других  обязательств. В  силу  объяснимых  причин  не может  быть  применен  такой  способ  исполнения  обязательств  как  задаток,  который  в  целом  не применим для обеспечения исполнения обязательств по реальным договорам. Преимущественно на  практике  применяется  такой  способ  обеспечения  исполнения  обязательств  как  залог.

Заимодателю при этом предоставляется также возможность контроля  за обеспеченностью  займа, если  иное  не  установлено  законодательными  актами  или  договором.  Контроль  может осуществляться как за применением обеспечения исполнения обязанности заемщика вообще, так и за применением надлежащего способа обеспечения. [6, с.79]

Заемщик  вправе  страховать  риск  неисполнения  им  своей  обязанности  по  возврату  долга.  В современный  период  страхование  становится  эффективным  способом  обеспечения  исполнения ряда  обязательств (ранее  уже  говорилось  о  применении  страхования  для  обеспечения  выплаты ренты), хотя в строго юридическом смысле оно не относится к способам обеспечения исполнения обязательств.

Если  заемщик  не  выполняет  обязанность  по  обеспечению  возврата  предмета  займа  и  выплате вознаграждения, утрачивает обеспечение или ухудшает его условия по обязательствам, за которые заимодатель не отвечает, заимодатель вправе также отказаться от договора. Основное  содержание  договора  займа:  обязанности  заемщика  возвратить  сумму  займа (вещи

определенные  родовыми  признаками)  и  соответствующего  права  заимодателя  требовать  их возврата. [9,с. 155]

По  договору  займа  денег  обязательство заемщика может быть выполнено путем передачи вещей, определенных родовыми признаками.

Если заключен договор займа вещей, в счет долга могут быть переданы деньги. Стоимость вещей определяется соглашением сторон (п.2 ст. 722 ГК РК).

Когда договором предусмотрено возвращение предмета займа по частям (в рассрочку), а должник нарушил срок возврата очередной части предмета займа, у заимодателя возникает право требовать от заемщика досрочного возвращения предмета займа вместе с причитающимся вознаграждением.

Об обязанности заемщика по выплате заимодателю вознаграждения упоминалось ранее. Порядок и сроки выплаты вознаграждения, как и его размер и форма устанавливаются договором займа. [5. с.342]

Если порядок и сроки выплаты вознаграждения не установлены договором, то оно выплачивается ежемесячно.  Если  имеет  место  просрочка  заемщика  в  исполнении  обязанности  по  возврату предмета  займа,  то  вознаграждение исчисляется и  выплачивается и  за  время просрочки (за  весь   период пользования предметом займа п. 3 ст. 718 ГК РК).

Заключение  договора  займа  в  письменной  форме  не  гарантирует  того,  что  может  сложиться ситуация,  в  которой  заимодатель  реально  не  передал  заемщику  требуемое  по  договору исполнение. Споры, связанные с  этим, не редкость в судебной практике. Естественно,  требуется как-то  защитить  интересы  заемщика,  поэтому ему  предоставлено  право  оспаривания  договора займа  по  его  безвалютности.  Это  не  является  изобретением  позднего  времени,  и  возможность такого  оспаривания  признавалось  еще  в  римском  праве.  Заемщик  вправе  оспаривать  договор займа, ссылаясь на то, что предмет займа в действительности не получен им от заимодателя или

получен  в  меньшем  количестве,  чем  указано  в  договоре.  Бремя  доказывания  в  данном  случае возлагается  на  заемщика.  Если  в  соответствии  с  законодательством  требовалась  письменная форма  сделки  займа,  и  она  не  была  соблюдена,  то  его  оспаривание  путем  использования свидетельских  показаний  не  допускается.  Исключение  составляют  случаи,  когда  договор  был заключен  под  влиянием  обмана,  насилия,  угрозы,  злонамеренного  соглашения  представителей сторон или стечения тяжелых обстоятельств.[3, с.146]

 

 

Виды договоров займа

 

    Помимо указанного мною выше договора целевого займа Гражданским кодексом выделяются такие его разновидности, как договор банковского займа и договор государственного займа.

По договору государственного займа заемщиком выступает государство, заимодателем - гражданин или юридическое лицо. Основанием выступления государства в качестве субъекта заемных отношений является ст.111 ГК (если заем является общегосударственным) или ст.112 (если заем местный). Пункт 2 ст.726 ГК устанавливает, что государственные займы являются добровольными. Это исключает выпуск принудительных займов как инструмента финансовой деятельности государства. [4,с.233]

К сожалению, в ГК не нашло своего отображения положение о недопустимости изменения государством в одностороннем порядке условий выпущенного займа (конверсия займа), что обычно выражается в отсрочке погашения займа и уменьшении ставки вознаграждения.

Тем не менее, исходя из общего принципа, свойственного гражданскому праву, договор государственного займа не может быть изменен или расторгнут по инициативе государства в одностороннем порядке (ст.401 ГК). Оно, правда, может заложить такую возможность в условиях размещения займа, как это делают, например, банки в договорах банковского вклада, наделяя себя правом изменения размера вознаграждения. Но здесь государство рискует тем, что заем в силу своей неопределенности и рискованности может оказаться не размещенным, то есть, не найдет своих заемщиков. [8, с.107]

Договор государственного займа является типичным договором присоединения - заемщик (то есть, государство) не в состоянии согласовать условия предоставления и возврата предмета займа с каждым конкретным займодателем, количество которых может составлять миллионы человек. Поэтому эти условия объявляются государством в одностороннем порядке (причем, в форме соответствующего правового нормативного акта), а другая сторона (заимодатель) в лице конкретного юридического или физического лица принимает данные условия, присоединяясь к предложенному договору в целом (ст.389 ГК). Заключение договора государственного займа происходит путем приобретения займодателем выпущенных государственных облигаций, а также иных государственных ценных бумаг (документарных и бездокументарных), удостоверяющих право займодателя на получение от заемщика предоставленных ему взаймы денег или, в зависимости от условий займа, иного имущественного эквивалента, установленного вознаграждения либо иных имущественных прав в сроки, предусмотренные условиями выпуска в обращение данного займа. Второй особой разновидностью договора займа выступает договор банковского займа. [6,с.153]

Отметим, что в практике банковской деятельности применяются самые разнообразные названия договоров, оформляющих предоставление банками кредитов (договор банковской ссуды, договор банковского займа, договор банковского кредита, кредитный договор и т.д.). ГК, следовательно, унифицирует наименование данного договора. Договор банковского займа обслуживает одну из важнейших финансовых сфер - банковское кредитование, что определяет определенные особенности данного договора. Прежде всего, это выражается в субъектном составе договора - в качестве займодателя выступает банк или иное юридическое лицо, имеющее лицензию Национального банка РК на предоставление займов в денежной форме.

Во-вторых, рассматриваемый договор может быть консенсуальным, то есть, он вступает в силу с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным его условиям. Поскольку этот договор должен иметь письменную форму (что составляет его еще одну особенность), практически он считается заключенным, порождая обязанность банка предоставить заем, с момента своего подписания. [3, с.355]

Такой характер договора банковского займа дает заемщику возможность в случае непредоставления суммы займа добиваться в установленном порядке, во-первых, принудительного исполнения договора, во-вторых, взыскания с банка в качестве штрафной санкции предусмотренную ст.353 ГК неустойку и убытки, причиненные неисполнением договора. Все это обеспечивает необходимую для заемщика стабильность кредитных отношений, так как под ожидаемый заем может выстраиваться вся его будущая производственная программа, заключаться разнообразные договоры с различными контрагентами, планироваться получение дохода и т.д. Кстати ГК не содержит правила, известного законодательству некоторых стран, согласно которому займодатель вправе отказать в предоставлении займа при наличии обстоятельств, очевидно, свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Следовательно, по нашему законодательству обязанность займодателя выдать заемщику деньги, предусмотренные договором банковского займа, носит безусловный характер. В то же время сам заемщик не связан столь жестко заключенным им договором - в соответствии с п.2 ст.719 ГК, которая распространяется и на отношения банковского кредитования, заемщик вправе отказаться от получения займа полностью или частично, уведомив об этом банк до установленного договором срока его предоставления, если иное не установлено законодательным актом или договором. Таким образом, в данном случае ГК наделяет заемщика правом на одностороннее расторжение заключенного договора. [4,с.467]

Подпункт 4 ст.728 ГК определяет особенности правового регулирования отношений, возникающих в процессе государственного кредитования. Это кредитование осуществляется за счет государственных денежных средств, где займодателем выступает либо государственный банк, либо иной субъект (а им может быть и негосударственная организация), уполномоченный государством на предоставление кредитов за счет средств, выделенных ему по линии того или иного государственного денежного фонда. В регулировании данного кредитования основную роль обычно играют правовые акты, определяющие права и обязанности сторон, круг заемщиков, порядок и условия кредитования, размеры кредитов, порядок погашения задолженности и т.д. Сфера договорного регулирования значительно сокращается. При этом сам договор должен соответствовать предписаниям правового акта, посвященного данному виду государственного кредитования.[10, с.45]

 

                                                

                                                   Заключение

       Теперь сделаю ряд полагающихся выводов по данной написанной курсовой работе. Мы поставили вначале ряд задач и основную цель, исходя из которых мы и подведём итоги.

      Заём является одним из старейших институтов гражданского законодательства. "По договору займа, - определяет ст.715 ГК, - одна сторона (займодатель) передает, а в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом или договором, обязуется передать в собственность (хозяйственное ведение, оперативное управление) другой стороне (заемщику) деньги или вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется своевременно возвратить займодателю такую же сумму денег или равное количество вещей такого же рода и качества."

      Договор займа является реальным договором, в случаях, предусмотренных законодательством, он может быть консенсуальным.

       Сторонами по договору займа выступают займодатель (лицо, предоставляющее предмет займа и имеющее право требовать его возврата) и заемщик (лицо, получившее предмет займа и обязанное его возвратить). ГК вводит термин "заимодатель" вместо употребляемого ранее термина "займодавец" по причине некоторой неблагозвучности последнего.

 Применительно к договору займа ГК вводит новое понятие "предмет займа". Под этим понимается то, что передано или подлежит передаче взаймы. Предмет займа может иметь денежную или товарную форму.

       Договор займа   приобретает   юридическую   силу  и  считается   заключенным с момента передачи денег (товаров) заемщику.

  На договор займа распространяются общие правила ГК о форме сделок, предусмотренные ст.ст.151 и 152 ГК. В соответствии с этим договор займа может быть заключен как в устной, так и письменной форме (простой или нотариальной). Договоры займа, для которых законодательством или соглашением сторон не установлена письменная (простая или нотариальная) или иная определенная форма сделки, могут быть совершены устно.

Содержание договора займа составляют взаимные права и обязанности сторон.

Гражданский Кодекс РК выделяет следующие виды займа: целевой, банковский и государственный. Заимодатель, предоставивший целевой заем приобретает право контроля за целевым использованием займа. На заемщике лежит обязанность обеспечить возможность осуществления контроля заимодателем. В соответствии со статьей 726 ГК РК договором государственного займа является договор, в котором заемщиком выступает государство, а заимодателем гражданин или юридическое лицо.По договору банковского займа заимодатель обязуется передать взаймы деньги заемщику. Таким образом, в отличие от обычного договора займа, договор банковского займа является консенсуальным.

       Обобщая в заключении данные понятия, могу сделать вывод, что цели и задачи поставленные в данной курсовой работе были нами достигнуты и договор займа получил полное описание в данной работе.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы:

1)Конституция Республики Казахстан  от 30 августа 1995 г

2) Гражданский Кодекс Республики  Казахстан( Особенная часть)

3) М.К.Сулейменов, Ю.Г.Басин. Гражданское право: Учебник. В 3-х томахАлматы. 2004

4) Комментарий Гражданского Кодекса Республики Казахстан (Особенная Часть)

5) М.И Брагинский, В.В. Витрянский «Договоры о займе, банковском кредите и факторинге. Договоры направленные на создание коллективных образований» Книга пятая. Том 1, 2006

6) Жайлин Г. А. «Гражданское право РК» Алматы, 2006

7) Гражданское законодательство Республики Казахстан. Статьи. Комментарии. / Иоффе О.С. 2002

8) Брагинский М.И. и др. Договорное право. Кн. 3-я. Договоры о      выполнении работ и оказании услуг. 2004

9) Гражданское право: учебник – ч.2/ Под ред.Суханова Е.А. – М., 1998.

10) Гражданское право. Конспект лекций.Часть 2. Под ред. Р. Беленкова 2005

11) История государства и права зарубежных стран: Хрестоматия Законы XII   таблиц. Институции Гая. Дигесты Юстиниана (Памятники римского права). - М.: Зерцало, 1997.

12) Рецепция отдельных положений обычного права казахов в современном гражданском законодательстве Вестник КАСУ №3 - 2007