Договор кредита и займа

5) об ответственности кредитодателя и кредитополучателя за неисполнение (ненадлежащее исполнение) ими обязательств по кредитному договору.

Следует подчеркнуть, что в договоре должна быть определена ответственность обеих сторон за неисполнение (ненадлежащее исполнение) ими обязательств;

6) иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В качестве иных условий в кредитный договор, как правило, включают условия о  контроле кредитодателя за целевым  использованием кредита, дополнительных основаниях досрочного расторжения договора, вступлении его в силу и т.п.

Установленный БК перечень существенных условий договора о предоставлении кредита является чрезмерным. Так, отнесение к существенным условиям кредитного договора способа  обеспечения исполнения обязательств противоречит основным принципам соотношения основного и обеспечительного обязательства, установленным ст. 310 ГК. Исходя из требований ст. 140 БК, в случае если стороны не согласуют в нем условие об обеспечении, договор не будет являться заключенным. Однако согласно п. 2 ст. 310 ГК даже недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности этого обязательства (основного обязательства).

Отнесение ответственности  сторон к существенным условиям кредитного договора также вызывает определенные возражения. Ответственность за неисполнение денежного обязательства детально регламентирована ст. 366 ГК, и если стороны не желают устанавливать иные меры ответственности, вряд ли разумно принуждать их закреплять такие условия в договоре. Такие условия договора называются определимыми, они следуют из диспозитивных норм, если иное не определено сторонами.

Основная обязанность  банка состоит в предоставлении кредита. Однако в ряде случаев кредитодатель  вправе отказаться либо от заключения кредитного договора, либо от предоставления кредита по действующему кредитному договору.

Однако с 22 января 2013 года вступил в силу закон «О внесении дополнений и изменений в Банковский кодекс Республики Беларусь». В новой редакции Банковского кодекса предусмотрен запрет на взимание кредитодателем каких-либо дополнительных платежей (комиссионных и иных) за пользование кредитом. В письме Нацбанка поясняется, что действие этого запрета будет распространяться на кредитные договоры, заключенные после вступления в силу поправок в Банковский кодекс. 
         «Таким образом, норма статьи 137 Банковского кодекса Республики Беларусь (в редакции закона), согласно которой взимание кредитодателем каких-либо дополнительных платежей (комиссионных и иных) за пользование кредитом не допускается, применяется к кредитным договорам, заключенным после вступления в силу закона».

Кредитодатель вправе отказаться от заключения кредитного договора:

при наличии  сведений о том, что предоставленная  кредитополучателю сумма кредита не будет возвращена (погашена) в срок;

при непредоставлении кредитополучателем обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

при принятии хозяйственным  судом решения о банкротстве  с ликвидацией (прекращением деятельности) кредитополучателя;

при наличии  иных оснований, способных повлиять на выполнение кредитополучателем обязательств по кредитному договору или предусмотренных  законодательством Республики Беларусь.

Кредитодатель вправе отказаться от исполнения обязательств по кредитному договору:

при неисполнении кредитополучателем условий кредитного договора о целевом использовании  кредита и (или) если кредитный договор  был заключен с условием о целевом  использовании кредита и кредитополучатель  не обеспечивает возможность осуществления кредитодателем контроля за целевым использованием кредита;

в иных случаях, предусмотренных кредитным договором.

Очевидно также, что отказ кредитодателя от предоставления кредита либо расторжение договора до такого предоставления возможны при  наличии соответствующих обстоятельств, предусмотренных общими положениями ГК об обязательствах (ст. 309 "Встречное исполнение обязательств", 376 "Просрочка должника", 420 "Основания изменения и расторжения договора") [15, с. 62].

В договоре о  предоставлении кредита физическому  лицу в качестве угрожающих возврату кредита обстоятельств может быть рассмотрено прекращение трудовых отношений, поскольку при предоставлении кредита банк исходит из того, что у кредитополучателя имеется стабильный источник дохода.

Банк заключает  кредитный договор в целях  получения дохода в виде процентов. В связи с изложенным, а также с учетом консенсуального характера данного вида договора представляется логичным предположить, что одной из обязанностей кредитополучателя является обязанность принять кредит. В то же время, вероятно, учитывая некоторый дисбаланс в отношениях банка и клиента, законодательство предоставляет последнему возможность отказаться от получения кредита.

Согласно ст. 142 БК после заключения кредитного договора кредитополучатель вправе, если иное не предусмотрено законодательством  Республики Беларусь или кредитным договором, отказаться от получения кредита в полной сумме или ее части, уведомив об этом кредитодателя до установленного в договоре срока предоставления кредита.

Запрещается выдача банком кредита кредитополучателю, имеющему просроченную задолженность по ранее выданным ему кредитам, кроме случаев кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей:

предусмотренных Указом Президента Республики Беларусь от 12.11.2003 № 508 "О  некоторых вопросах экономической  несостоятельности (банкротства)" для осуществления досудебного оздоровления, реализации планов завершения досудебного оздоровления в защитном периоде и планов санации в порядке, установленном Инструкцией о кредитовании [4];

в соответствии с нормативными правовыми актами Президента Республики Беларусь, предусматривающими выдачу кредитов, по которым в качестве обеспечения исполнения обязательств предоставляются гарантии Правительства Республики Беларусь, местных исполнительных и распорядительных органов без учета наличия у кредитополучателей просроченной задолженности по кредитам;

при разработке мероприятий  по улучшению деятельности кредитополучателя  и погашению просроченных кредитов, утвержденных государственным заказчиком при финансировании государственных  народнохозяйственных и социальных программ Республики Беларусь в соответствии с Положением о порядке формирования, финансирования и выполнения государственных народнохозяйственных и социальных программ, утвержденным постановлением Совета Министров Республики Беларусь от 04.11.2004 № 1404 "Об утверждении Положения о порядке формирования, финансирования и выполнения государственных народнохозяйственных и социальных программ", или органом управления кредитополучателя - юридического лица в иных случаях [5];

по экономически обоснованному заключению представителей банка, направленных в соответствии с законодательством Республики Беларусь в качестве наблюдателей за хозяйственной деятельностью юридического лица;

на строительство (реконструкцию) или приобретение жилья.

Кредитополучатель несет обязанность вернуть сумму кредита. Погашение (возврат) кредита осуществляется в сроки, определенные кредитным договором (это может быть единовременное погашение, но, как правило, кредит погашается равными платежами в период действия договора), как в безналичной форме, так и наличными денежными средствами в соответствии с кредитным договором и законодательством Республики Беларусь.

Индивидуальные предприниматели, осуществляющие предпринимательскую  деятельность без открытия текущих (расчетных) счетов, могут погашать кредит, уплачивать проценты и плату за пользование им наличными денежными средствами путем внесения в кассу банка без ограничения размеров платежа.

Однако указанные способы  погашения кредита не всегда возможны, поэтому практикуется возложение исполнения обязательств по кредитному договору на третье лицо, перевод долга, уступка требования, а также ряд иных способов прекращения обязательств.

При согласии банка-кредитодателя  кредитополучатель может заключить  договор о переводе долга по кредитному договору на третье лицо в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

При соблюдении требований, установленных законодательством  Республики Беларусь, кредитополучатель  может заключить с банком договор  об уступке своих требований к  лицу, по отношению к которому кредитополучатель является кредитором. Полагаем, что уступка требования характеризует в данном случае лишь фактический механизм перечисления денежных средств (в юридическом смысле должник не исполняет обязательства кредитополучателя перед банком - он исполняет свои обязательства, возникшие из того договора, права по которому перешли от кредитора (кредитополучателя) к банку). Таким образом, с точки зрения юридической классификации отношений кредитополучатель предоставляет банку отступное - взамен исполнения он предоставляет банку имущественное право (требование).

Исполнение обязательств по кредитному договору может быть возложено кредитополучателем в  соответствии с законодательством  Республики Беларусь на третье лицо.

Если иное не установлено законодательством Республики Беларусь, по соглашению между банком и кредитополучателем обязательства кредитополучателя по кредитному договору могут быть прекращены полностью или частично путем предоставления банку взамен их исполнения отступного, зачетом встречного однородного требования либо иными способами, предусмотренными законодательством Республики Беларусь.

Законодательством установлена  очередность погашения задолженности  перед банком в случае недостаточности  средств для полного исполнения обязательств по кредитному договору.

Согласно части шестой ст. 145 БК, если иное не предусмотрено  Президентом Республики Беларусь, при  недостаточности средств для  полного исполнения обязательств по кредитному договору кредитополучатель  в первую очередь погашает издержки банка по исполнению обязательства, во вторую очередь - основную сумму долга по кредиту, затем причитающиеся проценты и плату за пользование им, в третью очередь исполняет иные обязательства, вытекающие из кредитного договора.

Одна из важных обязанностей кредитополучателя состоит в уплате процентов за пользование кредитом.

Под процентами применительно  к кредитному договору следует понимать денежное вознаграждение за возможность  использования кредита, которое  определяется в размере, зависимом  от срока его предоставления и независимом от результатов использования кредита.

На кредитодателя  возлагается обязанность до заключения кредитного договора обеспечить возможность  ознакомления каждого кредитополучателя  с информацией о размере процентов  и платы за пользование кредитом, если обязанность ее уплаты предусмотрена  кредитным договором. В то же время кредитодатель при заключении кредитного договора с каждым конкретным кредитополучателем самостоятельно определяет размер, периодичность начисления и сроки уплаты процентов и платы за пользование кредитом, если обязанность ее уплаты предусмотрена кредитным договором.

Стороны вправе предусмотреть в кредитном договоре порядок, при котором проценты за пользование кредитом уплачиваются полностью в день возврата (погашения) кредита или равномерными взносами в период его возврата (погашения).

Уплата процентов  за пользование кредитом в день предоставления кредита не допускается.

Можно выделить следующие возможные сроки уплаты процентов:

а) полностью  в день возврата кредита - такая форма  уплаты процентов удобна лишь при  краткосрочном кредитовании на незначительный период времени (1 - 2 месяца);

б) ежемесячно - данная форма уплаты процентов представляется наиболее удобной и практикуется чаще всего. Она позволяет как  банку, так и клиенту ежемесячно планировать свои доходы и расходы. Кроме того, при ежемесячной уплате размер процентов, как правило, позволяет своевременно их уплачивать;

в) равномерными взносами - полагаем, что эта форма  уплаты процентов отлична от ежемесячного погашения. Равномерные взносы имеют  место, когда вся сумма процентов, начисленных за предполагаемый период пользования кредитом, делится на число, составляющее предполагаемое количество выплат кредита (в силу чего выплачиваемая ежемесячно (либо с иной периодичностью, например один раз в 10 дней, еженедельно) сумма будет одинаковой при каждой выплате, в отличие от традиционного ежемесячного погашения, когда проценты уплачиваются от остатка суммы кредита - в начале кредитования сумма процентов велика, а затем с каждым месяцем уменьшается).

Кроме того, кредитополучатель  обязан обеспечить кредитодателю возможность осуществления контроля за своим финансовым состоянием и целевым использованием кредита (если кредит является целевым).