Договор кредита и займа

В основу уступки требования может быть положена мена (ст. 538 ГК), когда в обмен на совершенную уступку (то есть на имущественное право) передается иное имущественное право либо имущество. Правда, вопрос о том, может ли быть имущественное право предметом мены, является дискуссионным.

Уступка требования (перевод долга) может квалифицироваться  и как дарение. Следует учитывать, что согласно п. 1 ст. 543 ГК дарением является безвозмездная передача не только имущества, но и имущественного права (требования), например, уступка требования без встречного предоставления; а также освобождение лица от имущественной обязанности перед третьими лицами (принятие на себя долга) без получения встречного предоставления. При этом в соответствии со ст. 546 ГК дарение не допускается в отношениях между коммерческими организациями (за исключением не превышающего 5 базовых величин).

В связи с  изложенным вопрос о возмездности уступки  требования приобретает особую актуальность.

Хозяйственные суды Республики Беларусь зачастую исходят  из следующей позиции. В тех случаях, когда между сторонами, заключившими, например, договор уступки требования, отсутствовали договорные отношения, этот договор следует считать безвозмездным и вследствие этого недействительным, поскольку он представляет собой одну из разновидностей дарения, а дарение в отношениях между коммерческими организациями запрещается в соответствии со ст. 546 ГК. Подобный подход использовался в ряде случаев и в российской арбитражной практике.

Однако для  того, чтобы соответствующий договор не мог быть рассмотрен как безвозмездный (дарение), можно порекомендовать указывать непосредственно в договоре уступки требования (перевода долга) характер встречного предоставления. Так, если одно лицо в качестве погашения своего долга перед другим передает ему право требования к третьему лицу либо принимает на себя долг другого в качестве погашения задолженности перед ним, эти обстоятельства лучше отразить в договоре.

По общему правилу, закрепленному в ст. 355 ГК, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

В постановлении № 7 указано, что при заключении договора перевода долга либо уступки требования стороны должны соблюдать такое существенное условие, как указание обязательства, из которого возникает обязанность по погашению образовавшейся задолженности или право требования.

Индивидуализация  предмета уступки требования (перевода долга) достигается при условии  индивидуализации следующих его  составляющих: кредитора, должника, предмета требования, его содержания, основания возникновения обязательства.

Президиум Высшего  Хозяйственного Суда Республики Беларусь в постановлении № 7 указывает, что «в случае перевода части обязательства, исполнение которого просрочено, новый должник несет ответственность за его несвоевременное исполнение только с момента заключения договора перевода долга, поскольку первоначальный должник не выбывает полностью из обязательства». Он также отмечает, что с момента заключения договора перевода части обязательства новый должник несет ответственность за его неисполнение пропорционально размеру принятого долга.

Исходя из того, что гражданское законодательство допускает делимость денежного  обязательства (исполнение его как  в полном объеме, так и в части), данный подход представляется вполне обоснованным. Более того, он способствует устойчивости гражданского оборота, поскольку лицо, принимающее на себя долг в определенной сумме, уверено, что на него не будет возложена ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств лицом, которое перевело на него долг.

Договор уступки  требования (перевода долга) должен заключаться  в той же форме, что и основной договор (ст. 360 ГК).

В отношении  механизма заключения таких сделок отметим следующее. Договор уступки  требования заключается между первоначальным и новым кредитором. Согласия должника в данном случае не требуется, если иное не определено законодательством или договором (п. 2 ст. 353 ГК), но он должен быть уведомлен о состоявшейся уступке. Неуведомление должника не делает уступку требования недействительной. Последствия неуведомления должника об уступке требования определены п. 3 ст. 353 ГК. Так, если должник не был письменно уведомлен о состоявшейся уступке требования, исполнение обязательства первоначальному кредитору признается надлежащим исполнением.

Если имеет  место уступка требования, новый  кредитор должен отдавать себе отчет  в том, что первоначальный кредитор (лицо, уступившее требование) отвечает за действительность этого требования, но не отвечает за его исполнение должником. Исключением является случай, когда первоначальный кредитор принимает на себя поручительство за должника (здесь при неисполнении должником обязательства можно потребовать исполнения от первоначального кредитора как от поручителя). В связи с изложенным для нового кредитора целесообразно, чтобы первоначальный кредитор выступил поручителем должника. Соответствующее условие может быть включено в договор уступки требования. Используемое иногда на практике включение в договор условий, согласно которым в случае неисполнения должником обязательства действие договора об уступке права требования прекращается и стороны возвращаются в первоначальное положение, представляется сомнительным с точки зрения законодательства. Кредитор уже передал свои права (требования) - он исполнил свои обязательства по договору, и именно с момента передачи прав, а не с момента исполнения должником обязательства эти права (дебиторская задолженность) должны найти отражение в бухгалтерском учете нового кредитора [14].

В то же время  с учетом того, что должник может выдвигать против требований нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к другому лицу (ст. 357 ГК), для нового кредитора целесообразно, чтобы и должник подписал такой договор, указав об отсутствии встречных требований.

Первоначальный  кредитор должен передать новому кредитору  документы, удостоверяющие право требования. Как правило, договоры носят длящийся характер и требования по ним передаются не в полном объеме, поэтому таким документом может быть копия соответствующего договора, удостоверенная первоначальным кредитором, а также копии документов, свидетельствующих о поставке товара, выполнении работы, оказании услуги (товарно-транспортные накладные, акты сдачи-приемки и т.п.), удостоверенные в том же порядке.

Полагаем, что  в договоре между первоначальным и новым кредитором можно определить эти документы, в каком виде и  в какой срок они должны быть переданы. Подчеркнем, что соответствующая обязанность первоначального кредитора вытекает из закона, в силу чего ее конкретизация в договоре возможна, но не обязательна.

«Перевод должником своего долга на другое лицо допускается лишь с согласия кредитора», - гласит ст. 362 ГК. Согласие кредитора необходимо, чтобы он был уверен, что новый должник окажется не менее платежеспособным, чем первоначальный. Такое согласие может быть получено путем обмена письмами, но чаще стороны подписывают трехсторонний договор, из которого следует, что кредитор выразил свое согласие на перевод долга.

Перевод долга, произведенный без согласия кредитора, может рассматриваться как возложение исполнения обязательства на третье лицо.

ГК указывает  на недопустимость уступки требования в случаях:

- перехода к  другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью;

- если она  противоречит договору (заключая  договор, стороны могут указать  в нем недопустимость передачи  вытекающих из него прав и обязанностей другим лицам);

- если она  противоречит законодательству.

В ст. 362 ГК в  качестве единственного условия  перевода долга определено согласие кредитора, однако безусловным условием заключения этого договора, как и  любого другого, является соблюдение законодательства.

3.3. Исполнение  заемного (кредитного) обязательства

третьим лицом

Как отмечалось выше, законодательство допускает в  период действия обязательства замену как кредитора, так и должника в нем. Соответствующие отношения регламентируются гл. 24 «Перемена лиц в обязательстве» ГК.

Однако не менее  удобным и законным вариантом  исполнения обязательств не тем лицом, которое заключило договор, является исполнение обязательств третьим лицом, регламентируемое ст. 294 ГК. При этом в силу отсутствия широкой практики применения данного правового института чрезвычайно важно правильное документальное закрепление отношений сторон.

В соответствии с п. 1 ст. 294 ГК исполнение обязательства  может быть возложено должником  на третье лицо, если из законодательства, условий обязательства или его существа не вытекает обязанность должника исполнить обязательство лично.

Обратная сторона  данного правового явления состоит  в том, что для лица, осуществляющего  такое исполнение, оно обычно является исполнением в пользу третьего лица. Ведь, как правило, лицо, осуществляющее исполнение, в свою очередь является должником того, за которого оно произвело исполнение. При исполнении обязательства в пользу третьего лица по указанию кредитора оно рассматривается как исполнение самому кредитору.

Исполнение  обязательств третьим лицом возможно в случаях:

1) возложения  должником исполнения на третье  лицо;

2) исполнения  обязательства третьим лицом  по своему собственному побуждению;

3) возложения  законодательством обязанности исполнения обязательства должника на определенное лицо.

Возможность привлечь третье лицо к исполнению обязательства  должника является правилом.

В то же время  исполнение не может быть возложено  должником на иное лицо в тех случаях, когда обязанность личного исполнения следует из:

- законодательства (в нем может быть предусмотрена  необходимость личного исполнения  того или иного обязательства);

- условий обязательства  (непосредственно в договоре может  быть закреплен запрет возложения  исполнения обязанностей на иное лицо);

- его существа (ряд обязательств в принципе  предполагают в качестве правила  либо исключительно личное исполнение).

Применительно к заемным (кредитным) обязательствам исполнение третьим лицом возможно. Существо обязательства по уплате денежных средств и действующее законодательство не предполагают обязательного личного исполнения кредитополучателем своих обязательств.

Согласия заимодавца на возложение заемщиком исполнения на третье лицо не требуется. Более  того, в силу п. 1 ст. 294 ГК кредитор обязан принять исполнение, предложенное за должника третьим лицом.

Необходимо  отметить, что существенное значение для кредитора имеют причины, по которым третье лицо исполнило  перед ним обязательство за должника, в частности возмездный или безвозмездный  характер отношений должника и третьего лица. Этот интерес кредитора обусловлен тем, что в соответствии с п. 1 ст. 543 ГК освобождение лица от имущественной обязанности перед третьими лицами рассматривается в качестве одной из форм дарения, а согласно ст. 546 ГК дарение в отношениях между коммерческими организациями запрещается. Таким образом, для кредитора не будет лишним убедиться, что лицо, перечисляющее денежные средства в оплату товара, для возврата займа, погашения кредита, делает это по отношению к должнику (заемщику, кредитополучателю) не безвозмездно. Тем не менее подчеркнем, что это право, а не обязанность кредитора, поскольку в отношениях коммерческих организаций возмездность сделок презюмируется (предполагается, пока не доказано иное).

Возложение  исполнения на третье лицо может быть предусмотрено в договоре изначально или согласовано иным образом в письменной форме. Взаимоотношения должника и третьего лица (субъекта, который исполняет обязательство) также могут быть оформлены договором между ними либо иным образом в письменной форме (например, путем обмена письмами).

В связи с  изложенным полагаем, что при возложении исполнения на третье лицо должник  должен направить кредитору письменное уведомление с подробной информацией  о том, исполнение какого именно обязательства  возложено и на какое лицо. По мнению автора, желательно, чтобы в таком уведомлении была также отражена информация о том, в силу каких обстоятельств третье лицо принимает на себя исполнение соответствующих обязательств. Идеальным для кредитора было бы получение письменного уведомления от третьего лица, из которого следует, что он исполняет обязательство конкретного лица и делает это осознанно (т.е. не ошибочно). Однако если, например, из назначения платежа четко следует, что это платеж за конкретное лицо и по определенному обязательству, то каких-либо дополнительных уведомлений от третьего лица не требуются. Кроме того, подчеркнем, что получение вышеуказанных уведомлений целесообразно, но не обязательно, поскольку законодательство не возлагает на кредитора обязанность проверять вышеописанные обстоятельства.

Возможны ситуации, когда некое лицо по собственной  инициативе исполняет обязательство  другого лица (т.е. должник на него не возлагал исполнения). При этом возникает  вопрос, какие предпосылки, предусмотренные  законодательством или договором, должны быть для этого, ведь для должника не всегда желательно, чтобы за него исполнили обязательство, а затем потребовали с него соответствующие суммы (должник, возможно, сознательно не исполняет некоторое обязательство в силу нарушений со стороны кредитора или по иным причинам).