Залог как способ обеспечения обязательств

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

§ 3. Виды залога

  Виды залога различаются  по основаниям его возникновения(залог, возникающий из закона и договора).²⁰

Гражданское законодательство предусматривает следующие основные виды залога:

• ипотека
• залог товаров в обороте
• залог вещей в ломбарде

1. Ипотека – это залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества. Если предметом ипотеки является объект незавершенного строительства, то по окончании его строительства ипотека сохраняет силу и ее предметом является здание(сооружение), возведенное в результате завершения строительства.²¹

    Особенности ипотеки  заключается в следующем.

    Во-первых, ипотека  имеет специальное регулирование  – ФЗ от 16 июля 1998 г. N 102- ФЗ «Об ипотеке(залоге недвижимости)».

     Во-вторых, ипотека,  установленная в обеспечение  исполнения кредитного договора  или договора займа с условием  выплаты процентов, обеспечивает  также уплату кредитору ( заимодавцу) причитающихся ему процентов  за пользование кредитом( земельными средствами).

       В-третьих,  ипотека здания или сооружения  допускается только с одновременной  ипотекой по тому же договору  земельного участка, на котором  находится это здание или сооружение, либо части участка, функционально  обеспечивающей закладываемый объект, либо принадлежащего законодателю  права аренды этого участка  или его составляющей части.

     В - четвертых,  при ипотеке земельного участка  право залога не распространяется  на находящиеся или возводимые  на этом участке здания и  сооружения залогодателя, если в  договоре не предусмотрено иное  условие.

     В- пятых,  если предметом ипотеки является  земельный участок, на котором  находятся здания или сооружения, принадлежащие третьему лицу( а не залогодателю участка), то при обращении взыскания на этот участок и его продаже приобретатель становится правопреемником залогодателя в отношениях с указанным третьим лицом.

      В- шестых, договор об ипотеке подлежит  нотариальному удостоверению, а  так же регистрации в порядке,  установленном для регистрации  сделок с соответствующим имуществом.

      По договору  об ипотеке права залогодателя  могут быть удостоверены закладной,  дающей право на получение  исполнения по денежному обязательству,  обеспеченному ипотекой имущества,  указанного в договоре об ипотеке,  без представления других доказательств  существования этого обязательства. 

«Особенностью ипотеки жилого дома или квартиры и важным положением, направленным на защиту прав граждан  – собственников данных объектов, является правило, что такого рода договор  не может быть заключен через представителя, кроме случаев оформления опекуном или попечителем с предварительного разрешения органа опеки и попечительства».²²

В заключение описания особенностей договора об ипотеке следует упомянуть, что «по своему экономическому содержанию ипотека выполняет следующие  функции: механизма создания и привлечения  дополнительных финансовых средств  для поддержания и развития материального  производства; дополнительного инструмента  для обеспечения оборота и  перераспределения имущества в  случае, когда применение других механизмов оборота… юридически невозможно или  экономически нецелесообразно; создания многопорядкового мультиплицируемого фиктивного капитала на основе закладной и производных ипотечных ценных бумаг, а также инструментов вторичного рынка ипотечных кредитов».²³

2. Залог товаров в обороте.

Согласно законодательству, «залогом товаров в обороте признается залог товаров с оставлением  их у залогодателя и с предоставлением  залогодателю права изменять состав и натуральную форму заложенного  имущества (товарных запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции  и т.п.) при условии, что их общая  стоимость не становится меньше указанной  в договоре о залоге»²⁴.

Вследствие того, что залог  товаров в обороте в большой  степени носит обязательственный  характер, законодательством возложена  на залогодателя обязанность регистрировать не только факт залога в своей книге записи залогов, но и все хозяйственные операции, совершаемые по поводу заложенного имущества и влекущие его количественные и качественные изменения.

   Закон допускает  залог товаров. Но в отличие  от залога «классического»,залог товаров специфичен.

    Во-первых, закладываемые  товары всегда остаются у залогодателя.

    Во-вторых, залогодатель  вправе изменять состав и натуральную  форму заложенного товара.

    В-третьих, залогодатель  имеет право на уменьшение  стоимости заложенных товаров  в обороте, соразмерно исполненной  части обеспеченного обязательства,  если иное не предусмотрено  договором.

Согласно ст. 47 Закона «О залоге» указываются следующие существенные условия договора о залоге данного вида:

1) вид заложенного имущества,  иные его родовые признаки;

2) общая стоимость предмета  залога;

3) место, в котором находится  предмет залога;

4) виды товаров, на которые  предмет залога может быть  заменен.

Можно сказать, что залог  товаров в обороте обладает рядом  плюсов, но, естественно, и рядом  минусов. Основное его достоинство  в том, что данный вид залога позволяет  залогодателю без каких-либо существенных изменений продолжать осуществлять предпринимательскую деятельность, и, следовательно, повышают возможность  исполнения основного обязательства. Но с другой стороны, данный вид залога носит скорее обязательственный, чем  вещный характер, что приближает его  к способам обеспечения исполнения обязательства, существенным условием использования которых должно быть личное доверие кредитора к должнику, таким как поручительство. 

 

3. Залог вещей в ломбарде.

Гражданским кодексом (ст. 358) специально предусмотрен залог вещей в ломбарде. Кроме того, залог в ломбарде регулируется специальным законом «О ломбардах»²⁵ Данная разновидность залога характеризуется специфическим набором признаков, относящихся к сторонам залоговой сделки, ее срокам, предмету залога, форме договора.

Залогодержателем при  ломбардном залоге может быть только специализированная организация –  ломбард – на основании специальной  лицензии. Причем деятельность по предоставлению ломбардных кредитов должна быть предпринимательской. В качестве же залогодателя могут  выступать только граждане.

Предметом залога также может  использоваться не любое имущество. Гражданский кодекс указывает, что  имущество должно быть, во-первых, движимым, а во-вторых, предназначенным для  личного потребления. Кроме того, стороны не вправе оценить передаваемое в залог имущество по своему усмотрению, т. к. их оценка должна проводиться в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент принятия их в залог. Таким образом, здесь не действует общепринятая практика оценки имущества при залоге ниже его реальной стоимости для того, чтобы уменьшить риск недостаточности средств от реализации предмета залога для покрытия требований залогодержателя. Кроме того, законом на залогодержателя возлагается специфический круг обязанностей. Во-первых, ст. 358 ГК, в дополнение к общим положениям ст. 343 (о том, что залогодержатель в случае заклада обязан страховать переданное в залог имущество), указывается, что ломбард обязан страховать в пользу залогодателя за свой счет принятые в залог вещи в полной сумме их оценки, устанавливаемой в соответствии с ценами на вещи такого рода и качества, обычно устанавливаемыми в торговле в момент их принятия в залог. Во-вторых, устанавливается императивное правило, в соответствии с которым ломбард не вправе пользоваться и распоряжаться заложенными вещами. В-третьих, на ломбард возлагается ответственность в случае утраты или повреждения переданных в ломбард в качестве предмета залога вещей, единственным основанием освобождения откоторой является утрата или повреждение имущества вследствие непреодолимой силы.

Необычна также форма  договора ломбардного залога. Согласно Гражданскому кодексу данный договор  оформляется выдачей ломбардом  залогового билета. Существует также  особый порядок обращения взыскания  на заложенное имущество, заложенного  через ломбард. Обращение взыскания  производится в бесспорном порядке  на основании исполнительной надписи  нотариуса. После этого начинается течение льготного месячного  срока, в течение которого должник вправе исполнить обязательство и тем самым прекратить обращение взыскания на предмет залога. Если этого не произошло, то предмет залога реализуется путем продажи с публичных торгов в соответствии со ст. 350 ГК РФ. При этом все требования ломбарда к залогодателю прекращаются, даже в случае недостаточности средств, вырученных от продажи заложенного имущества. 

В Законе о залоге предусмотрена  возможность залога не только вещей, но и имущественных прав. То же говорит  и ст. 336 Гражданского кодекса, которая устанавливает, что предметом залога могут быть и имущественные права (требования), за исключением прав, уступка которых запрещена законом.

Но в Гражданском кодексе  залог прав не получил подробного урегулирования, поэтому основу правовой регламентации залога прав составляет раздел IV Закона о залоге.

Так как в данном случае используется особый предмет залога, залог прав предполагает в ряде случаев  специфический объем прав и обязанностей сторон залогового правоотношения.

Одна из особенностей залога прав касается срока действия передаваемого  в залог права. В соответствии с п. 2 ст. 54 Закона о залоге право с определенным сроком действия может быть предметом залога только до истечения срока его действия (так называемый «пресекательный» срок). И в ст. 34 Закона о залоге, и в ст. 352 ГК РФ истечение срока действия заложенного права указывается как основание прекращения залога.

Залогодателем при залоге права может быть лицо, которому принадлежит закладываемое право. При этом может идти речь о залоге прав на свои либо на чужие вещи. При залоге права на чужую вещь требуется согласие собственника этой вещи или лица, которому она принадлежит на праве хозяйственного ведения.

Кроме того, требуется уведомление  должника залогодателя о состоявшемся залоге прав. Закон не придает значения мнению по этому поводу должника залогодателя прав (конечно, в том случае, если должник не является собственником вещи).

При залоге прав Закон о  залоге определяет следующие обязанности  залогодателя:

1) совершать действия, которые  необходимы для обеспечения действительности  заложенного права;

2) не совершать уступки  заложенного права;

3) не совершать действий, влекущих прекращения заложенного  права или уменьшение его стоимости;

4) принимать меры, необходимые  для защиты заложенного права  от посягательств со стороны  третьих лиц;

5) сообщать залогодержателю  сведения об изменениях, произошедших  в заложенном праве, о его  нарушениях третьими лицами и  о притязаниях третьих лиц  на это право.²⁶

В случае нарушения этих обязанностей залогодержатель вправе требовать перевода на себя заложенного  права. 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение 

 

Залог занимает особое место  среди способов обеспечения исполнения гражданско-правовых обязательств. Периодически возникают негативные явления, присущие переходному периоду: инфляция, банкротство, неплатежи за поставленные товары, выполненные работы или оказанные услуги.

В этом смысле залог обладает несомненным преимуществом. Во-первых, договор залога имущества обеспечивает наличие и сохранность этого  имущества до того момента, пока должник  не рассчитается с кредитором. При  этом стоимость заложенного имущества  будет возрастать пропорционально  уровню инфляции.

Во-вторых, залог имущества  должника обеспечивает кредитору-залогодержателю  возможность удовлетворить свои требования за счет предмета залога преимущественно  перед другими кредиторами.

В-третьих, реальная опасность  потерять имущество в натуре (предметом  залога выступает, как правило, наиболее ценное имущество) является хорошим  стимулом для должника исполнить  свои обязательства надлежащим образом  и в срок.

Подводя итоги моей работы, можно проанализировать то, как мне удалось реализовать поставленные в начале исследования цели и задачи. Изучив Гражданский кодекс РФ, ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», Закон РФ «О залоге», а также специальную литературы по данной теме, я пришла к выводу, что данный вопрос является достаточно разработанным, однако, как и в любой другой области законодательства, здесь существуют недоработанные вопросы и проблемы. Понятие, виды залога были рассмотрены достаточно подробно, детально был разобран предмет залога. Таким образом, можно сказать, что в целом, мне удалось справиться с реализацией поставленной цели: по мере последовательного изложения материала в данной работе было обозначено место залога среди других способов обеспечения исполнения гражданско-правовых обязательств и дана подробная его характеристика.