Контрольная работа по "Гражданскому праву"

Кредитополучателями могут выступать юридические лица и индивидуальные предприниматели, а также физические лица, не осуществляющие предпринимательскую деятельность. Лица же других государств - нерезиденты, являющиеся иностранными инвесторами, могут получать в банках Республики Беларусь кредиты на цели инвестиционной деятельности на территории Республики Беларусь, предусмотренные законодательством.

В соответствии с п. 13 Инструкции о банковском кредитовании предоставление (размещение) банком денежных средств в форме кредита осуществляется в соответствии с условиями кредитного договора либо в безналичном порядке путем перечисления банком денежных средств на счет кредитополучателя либо на счета третьих лиц, либо путем выдачи кредитополучателю наличных денежных средств.

Действующее законодательство закрепляет, что договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными условиями кредитного договора являются:

· сумма кредита с указанием валюты кредита;

· проценты за пользование кредитом и порядок их уплаты;

· целевое использование кредита;

· сроки и порядок предоставления и погашения кредита;

· способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

· ответственность кредитодателя и кредитополучателя за невыполнение условий договора;

· иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 139 БК кредитный договор действует с момента его заключения и до полного исполнения кредитополучателем своих обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, а также полного исполнения сторонами иных обязательств, вытекающих из кредитного договора. Срок пользования кредитом исчисляется со дня его предоставления до полного исполнения кредитополучателем своих обязательств по погашению кредита. При этом днем предоставления кредита считается день, когда сумма кредита зачисляется на счет кредитополучателя либо перечисляется в оплату расчетных документов, предоставленных кредитополучателем.

Необходимо остановиться на том, что наряду с обычным кредитным договором, в законодательстве специально выделяются и его особые формы: кредитная линия и межбанковский кредит. Кредитная линия представляет собой форму кредитного договора, в соответствии с которым кредитодатель обязуется предоставлять кредитополучателю для определенных целей в согласованном сторонами размере кредит частями в течение срока, установленного в договоре. Межбанковский кредитный договор - это кредитный договор, устанавливающий отношения между банками по взаимному кредитованию.

Согласно действующему законодательству кредитный договор независимо от суммы должен быть заключен в письменной форме, за исключением межбанковских кредитов. При этом если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, такой договор должен быть нотариально удостоверен и зарегистрирован в установленном законодательством порядке. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность.

Содержание кредитного договора

Содержание кредитного договора составляют следующие основные права и обязанности:

1. обязанность банка предоставить  кредит, чему корреспондирует право  кредитополучателя потребовать  предоставления кредита

2. обязанность кредитополучателя  принять кредит;

3. обязанность кредитополучателя  вернуть кредит и уплатить  проценты за пользование кредитом, чему корреспондирует право банка-кредитора  потребовать от заемщика исполнения  этих обязанностей.

При невозврате кредита в срок и на условиях, предусмотренных договором, у банка возникает также право потребовать от кредитополучателя выполнения действий, предусмотренных положениями договора об обеспечении возврата кредита, и уплаты процентов (например, уплаты неустойки, повышенных процентов и т.п.).

Перечисленные выше права и обязанности являются основными, характерными для всех кредитных договоров. Кроме того, каждый конкретный кредитный договор может предусматривать другие права и обязанности сторон (например, использовать кредит по целевому назначению, право банка проверять документы, свидетельствующие о финансовом состоянии заемщика и т.п.).

· Обязанность банка предоставить кредит

Обязанность банка предоставить кредит считается исполненной, когда кредит предоставлен в точном соответствии с условиями, указанными в договоре. Договор может предусматривать различные формы предоставления кредита: перечисление предоставляемой в кредит денежной суммы на расчетный счет заемщика, на иной банковский счет заемщика, на банковский счет третьего лица, открытие кредитной линии, кредитование счета и т.п. Исполнение банком этой обязанности должно (при умолчании об этом в договоре) определяться по общим правилам о месте исполнения денежного обязательства.

· Обязанность кредитополучателя принять кредит

Практически для принятия кредита от кредитополучателя не требуется совершения каких-либо специальных действий - например, зачисление суммы кредита на счет кредитополучателя. Т.е. фактически исполнение банком обязанности по предоставлению кредита при воздержании кредитополучателя от каких-либо действий, свидетельствующих об отказе, само по себе уже достаточно для принятия кредита, если только договор не содержит каких-либо специальных условий на этот счет.

Наличие обязанности кредитополучателя принять кредит служит таким же необходимым условием стабильности коммерческого оборота, как и обязанность банка предоставить кредит; как кредитополучатель должен иметь уверенность в том, что согласованный кредит будет предоставлен, так и банк должен иметь аналогичную уверенность в том, что денежные средства будут использованы согласованным способом, и он не окажется перед необходимостью искать иное вложение данных средств в зависимости от произвола кредитополучателя.

Наряду с этим законодательством предусмотрено как право кредитодателя на отказ от заключения кредитного договора, так и право кредитополучателя на отказ от получения кредита по заключенному договору. В частности, кредитодатель вправе отказаться от заключения кредитного договора при наличии оснований, свидетельствующих о том, что предоставленная кредитополучателю сумма кредита не будет возвращена в срок, при непредставлении кредитополучателем обеспечения погашения кредита, при возбуждении процедуры признания кредитополучателя экономически несостоятельным (банкротом). Что касается кредитополучателя, то по заключенному кредитному договору он вправе полностью или частично отказаться от получения кредита, уведомив об этом кредитодателя до установленного в договоре срока предоставления кредита, если иное не предусмотрено законодательством или кредитным договором.

· Обязанность кредитополучателя вернуть кредит

Обязанность кредитополучателя вернуть кредит считается должным образом исполненной, если кредит возвращен в сроки и в соответствии с условиями, предусмотренными договором. Исполнение этой обязанности также определяется по правилам, предусмотренным гражданским законодательством в отношении места исполнения денежного обязательства.

В случае неисполнения кредитополучателем обязанности вернуть кредит в срок и в соответствия с условиями, указанными в договоре, наступают предусмотренные договором и законом последствия неисполнения договорной обязанности.

Согласно ст. 147 БК кредитополучатель, не погасивший кредит в срок, обязан в период со дня истечения срока возврата кредита до его полного погашения уплачивать повышенные проценты в размере, определенном кредитным договором, если иное не предусмотрено законодательством Республики Беларусь или договором.

Досрочное погашение кредита по инициативе кредитополучателя возможно лишь в случаях, предусмотренных кредитным договором, либо с согласия кредитодателя. Досрочное погашение кредита и (или) прекращение дальнейшего кредитования кредитополучателя возможны по инициативе кредитодателя в тех случаях, когда кредитополучатель не исполняет свои обязательства по кредитному договору, а также нарушил свои обязанности по обеспечению кредитодателю возможности осуществления контроля за целевым использованием кредита. Гражданский оборот немыслим без кредитных отношений, а регулятивные возможности, которые содержатся в кредитном обязательстве, используются многими гражданско-правовыми институтами, оформляющими денежное обязательство.

Структура кредитного договора

Как уже отмечалось, согласно действующему законодательству кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, в противном случае он будет признан недействительным. Кредитный договор (как и любой документ) требует должного оформления с тем, чтобы избежать всякого рода осложнений при его реализации, рассмотрении в суде или даже возможной фальсификации. Для этого существует ряд правил, которые следует неукоснительно соблюдать:

- договор, текст которого можно уместить на двух страницах, следует делать с оборотом на одном листе;

- если у договора более двух страниц, то каждую из них следует парафировать, то есть подписать инициалами лиц, уполномоченных на его заключение; все страницы следует пронумеровать, прошнуровать и скрепить печатями обеих сторон на обороте последней страницы;

- любые сделанные в тексте исправления следует оговорить, удостоверив эти оговорки подписями и печатями сторон.

Структура кредитного договора законом не регламентируется, но на практике он, как правило, имеет следующие разделы:

· вводная часть; · общие положения; · предмет договора; · условия предоставления кредита;

· условия и порядок расчетов; · права и обязанности сторон; · прочие условия; · юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.

Способы обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору

В качестве обеспечения обязательств по кредитному договору банк может использовать:

§ гарантийный депозит денег;

§ страхование кредитодателем риска невозврата кредита;

§ перевод на кредитодателя правового титула (на имущество и имущественные права);

§ залог недвижимого и движимого имущества;

§ поручительство, гарантию и иные способы, предусмотренные законодательством Республики Беларусь или договором.

Гарантийный депозит денег - для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору кредитополучатель может передать кредитодателю денежные средства в белорусских рублях либо иностранной валюте, находящиеся на счетах кредитополучателя. Средства, передаваемые для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, могут храниться на счетах, открытых кредитодателем. В случае неисполнения кредитополучателем своих обязательств по кредитному договору кредитодатель вправе самостоятельно удовлетворить свои имущественные претензии за счет депонированных сумм. Если валюта долга не совпадает с валютой депозита, курс пересчета определяется соглашением сторон. В случае если не достигнуто соглашение сторон, стоимость определяется на основании соответствующих биржевых котировок. Если биржевые котировки отсутствуют, спор об определении стоимости разрешается в суде.

Страхование кредитодателем риска невозврата кредита - по договору страхования риска невозврата кредита страховая организация (страховщик) обязуется возместить страхователю имущественный ущерб, причиненный невозвратом или просрочкой возврата кредита. Страхователем по такому договору может выступать банк или небанковская кредитно-финансовая организация. При наступлении страхового случая страховщик в соответствии с договором страхования и кредитополучатель в соответствии с кредитным договором несут ответственность перед страхователем (кредитодателем). К страховщику, выплатившему страховую сумму страхователю, переходит право страхователя на возмещение ущерба (суброгация).

Перевод на кредитодателя правового титула (на имущество и имущественные права) - для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору кредитополучатель может на основании отдельного договора перевести на кредитодателя правовой титул на принадлежащее ему имущество (право собственности либо, если это не противоречит законодательству Республики Беларусь, право хозяйственного ведения или право оперативного управления) и имущественные права. В договоре должно быть оговорено, в течение какого срока кредитополучатель вправе выкупить путем погашения кредита переданное кредитодателю имущество (право выкупа). Если иное не определено сторонами, право выкупа ограничивается тремя годами для движимого имущества и десятью годами для недвижимого. Кредитодатель не может отчуждать имущество до истечения срока реализации права выкупа. В случае перевода на кредитодателя правового титула (на имущество и имущественные права) кредитодатель осуществляет все права и исполняет все обязанности собственника, установленные гражданским законодательством.

Перевод правового титула на кредитодателя не требует обязательной передачи ему имущества, если иное не предусмотрено в договоре. Обязанности по передаче имущества в связи с переводом правового титула на кредитодателя на основании отдельного договора могут быть возложены вместо кредитополучателя на третье лицо.

Обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору залогом - договор о залоге должен быть составлен и зарегистрирован в форме и порядке, установленных гражданским законодательством. Залог - способ обеспечения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит имущество, за изъятиями, предусмотренными законом. Предметом залога может быть любое имущество и имущественные права, в том числе одна или несколько вещей, ценные бумаги и права, подтвержденные сертификатами акций, за исключением имущества, которое изъято из гражданского оборота, либо на которое согласно закону не может быть обращено взыскание. Имущество, передаваемое в залог, должно быть оценено в порядке, установленном законодательством Республики Беларусь. Кредитодатель вправе потребовать от кредитополучателя осуществить страхование предмета залога на его полную оценочную стоимость за счет и в пользу залогодателя. В случаях если кредитным договором предусмотрено обеспечение исполнения его обязательств залогом товара в обороте, а также, если предмет залога находится у кредитополучателя, последний обязан предоставить кредитодателю возможность осуществления контроля за состоянием и условиями хранения заложенного имущества, его восстановлением или заменой в случаях утраты либо повреждения. Кредитодатель по кредитному договору, обеспеченному договором о залоге, вправе изымать предметы залога в случаях, предусмотренных договором залога, и погашать за их счет задолженность кредитополучателя в порядке, установленном законодательством Республики Беларусь. В случае если кредитополучатель не выполняет свои обязательства по кредитному договору, банк может рассмотреть вопрос о досрочном взыскании кредита и применении санкций, предусмотренных кредитным договором и законодательством. Также банк вправе возбудить дело о признании кредитополучателя, не обеспечившего возврат полученного кредита, экономически несостоятельным или банкротом.