Автор работы: Пользователь скрыл имя, 14 Апреля 2014 в 10:54, курсовая работа
Задачей работы является разъяснение договора потребительского кредитования и его отличительные признаки, а также правовое регулирование договора потребительского кредитования; права и обязанности кредитной организации и заемщика, ответственность сторон по договору.
Целью работы является рассмотрение теоретических положений и разработка практических рекомендаций, направленных на совершенствование правового регулирования договора потребительского кредита.
I. Общие характеристика договора потребительского кредита
1.1. Понятие договора потребительского кредита и его отличительные признаки
С 1 июля 2014 г. отношения в сфере потребительского кредитования существенно изменятся в связи с тем, что был опубликован Федеральный Закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". Закон содержит правила, по которым кредитные и некредитные финансовые организации будут предоставлять кредиты и займы гражданам для целей, не связанных с предпринимательской деятельностью. В Законе определен порядок исчисления полной стоимости кредита, ограничены максимальные размеры неустойки, установлены подробные требования к содержанию и оформлению договоров потребительского кредита (займа). Положения документа будут распространяться на банки, микрофинансовые кредитные организации, кредитные кооперативы, на иные компании, осуществляющие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также на лиц, получивших право требования к заемщику (далее обобщенно - кредиторы).Потребительский кредит (заем) — денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее — договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования. Данное определение четко сформулировано в ФЗ «О потребительском кредите (займе)» п.1.ч.1.ст.3
Заемщик — физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем);
Кредитор — предоставляющая или предоставившая потребительский кредит кредитная организация, предоставляющие или предоставившие потребительский заем кредитная организация и некредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную деятельность по предостав
После заключения договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан направлять в порядке, установленном договором, заемщику следующие сведения или обеспечить доступ к ним: размер текущей задолженности заемщика перед кредитором по договору потребительского кредита (займа);даты и размеры произведенных и предстоящих платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) (размеры предстоящих платежей заемщика по потребительскому кредиту (займу) с переменной процентной ставкой определяются в порядке, установленном настоящим Федеральным законом);иные сведения, указанные в договоре потребительского кредита (займа).
После заключения договора
После предоставления
Информация о наличии
Практика показывает, что лица, не обладающие правовыми познаниями, не способны разобраться в сущности предоставляемых им услуг в сфере банковского кредитования, чем и пользуются многие банки, включая в текст кредитного договора положения, идущие вразрез с действующим законодательством. Часто банки устанавливают условия, ущемляющие права заемщика, в кредитных договорах, заключенных с физическими лицами.
При первом требовании банка представить необходимые документы, касающиеся финансового состоянии, гражданин должен предоставить их банку. В случае недобросовестного и не честного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, банк имеет право размещать информацию в средствах массовых информации о ненадежном плательщике. Банк и заемщик должны сохранять конфиденциальность информации, находящейся в договоре. Итак, чтобы в достаточной степени понимать, с какими последствиями вы можете столкнуться при заключении кредитного договора, вы должны четко знать свои права и обязанности, и понимать, что вы можете требовать от своего кредитора, и что он может потребовать от вас.
2.2.Ответственность сторон по договору.
Логика развития обязательства предполагает его надлежащее исполнение. Данное положение является одним из основных принципов гражданского оборота и закреплено в ст. 309 ГК РФ: "Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона...",а также в ФЗ «О потребительском кредите(займе)» регулирующий данный вид договора.
Нарушение данного принципа, выражающееся в нарушении одной из сторон своих обязательств по договору потребительского кредита, ведет к наступлению ответственности, а сама сторона признается правонарушителем.
Под последней понимают "способность человека предвидеть результаты своей деятельности и определять ее исходя из того, какую пользу или вред она принесет обществу", "осознание своего долга перед обществом и государством" .
В отношении договора потребительского кредита ФЗ«О потребительском кредите(займе)» содержит лишь только одну статью устанавливающую последствия нарушения договора заемщиком, а именно статью 14.
Пункт 1 данной статьи посвящен последствиям нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.
В данном случае интересным представляется вопрос о правомерности взыскания кредитными организациями по договорам потребительского кредита повышенных высоких размеров неустойки за несвоевременное исполнение своего обязательства заемщиком-потребителем по возврату кредита и процентов за пользование им. Данная проблема связана с тем, что банки зачастую начисляют неустойку, при этом проценты имеют разные величины, например 2% годовых с суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки либо 38% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. В результате неустойка постепенно может превышать размер самого кредита, и даже многократно.
В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
А также, случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа), заключенного на срок менее чем шестьдесят календарных дней, по сроку возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем десять календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами или расторжения договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем десять календарных дней с момента направления кредитором уведомления.
В случае нарушения заемщиком предусмотренной договором потребительского кредита (займа) обязанности целевого использования потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору потребительского кредита (займа) и (или) потребовать полного досрочного возврата потребительского кредита (займа).
Неисполнения заемщиком свыше тридцати календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (займа), кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования, уведомив в письменной форме об этом заемщика и установив разумный срок возврата потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором указанного уведомления, за исключением случая, предусмотренного частью 11 настоящей статьи.
Заключение
Рассмотрев в настоящей работе договор потребительского кредита, можно прийти к следующим выводам.
Законодатель дал определение потребительскому договору, в котором сказано, что потребительский кредит (займ) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее — договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования. Договор потребительского кредита можно определить как соглашение, в силу которого банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, для удовлетворения исключительно личных, семейных, домашних и иных нужд заемщика, не связанных с осуществлением предпринимательской или иной профессиональной и социально значимой деятельности, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Можно выделить следующие признаки договора потребительского кредита: договор является двусторонне обязывающим, договор потребительского кредита является каузальной сделкой; данный договор является реальным; он всегда возмездный; полученный кредит должен быть использован исключительно на потребительские цели; стороне заемщика в договоре потребительского кредита может быть только физическое лицо - потребитель.
На основании анализа правовой природы повышенных процентов, взимаемых кредитной организацией за просрочку возврата кредита, можно сделать вывод, что указанные проценты имеют сложный характер, состоящие из обычных процентов и неустойки.
В заключение отметим, что сделанные в ходе настоящего исследования выводы и предложения, хочется надеяться, будут способствовать дальнейшему совершенствованию как законодательства, регулирующего банковское кредитование в частности, так и гражданского законодательства в целом.
1.Нормативные правовые акты
2.Специальная литература
3.Материалы
судебной практики и
20. Постановление Президиума ВАС РФ от 15 апреля 1997г. № 5249/96 // Вестник ВАС РФ. 1997. № 7. С. 49-50.
21. Постановление Президиума ВАС РФ от 1 декабря 1998г. № 2117/98 // Вестник ВАС РФ. 1999. № 2. С. 41-43.
22. Постановление Президиума ВАС РФ от 15 декабря 1998г. № 2404/98 // Вестник ВАС РФ. 1999. № 3. С. 44-45.
23. Постановление Президиума ВАС РФ от 17 августа 1999г. № 1400/99 // СПС // Консультант плюс: Законодательство
1 Сарнаков И.В. Потребительское кредитование в России: теория, практика, законодательство. - М.: Юриспруденция, 2010. С. 3.
2 Киричук А.А. Специфика договора потребительского кредита // Юрист. 2008. № 10. С. 14.
3 Захарова Н.Н. Указ. соч. С. 8-9.
4 Сбитнев В. Потребитель и банки // ЭЖ-Юрист. - 2008. - № 2. С. 13.
5 Постановление Президиума ВАС РФ от 15 апреля 1997г. № 5249/96 // Вестник ВАС РФ. 1997. № 7. С. 49-50.
6 См. также: Постановление Президиума ВАС РФ от 1 декабря 1998г. № 2117/98 // Вестник ВАС РФ. 1999. № 2. С. 41-43; Постановление Президиума ВАС РФ от 15 декабря 1998г. № 2404/98 // Вестник ВАС РФ. 1999. № 3. С. 44-45; Постановление Президиума ВАС РФ от 17 августа 1999г. № 1400/99 // СПС // Консультант плюс