Сравнительная характеристика займа и кредита

2. Правовая характеристика  кредитного договора

 

2.1 Понятие и  элементы кредитного договора

 

Традиционный договор  займа оказался недостаточно приспособленным  для регулирования сложных и  разнообразных кредитных отношений  в условиях рыночной экономики. Данное положение учтено современным Гражданским  Кодексом, который выделил кредитный  договор в качестве самостоятельной разновидности договора займа.

Если мы заглянем в историю, то увидим, что римские юристы применяли понятие "кредит" (creditium) при передаче индивидуально - определенной вещи, когда получающий вещь (например, в пользование, на хранение) обязывается возвратить ту же самую вещь (эти отношения определялись как "ссуда").

На данный момент действующий Гражданский Кодекс Российской Федерации определяет кредит как разновидность заемных отношений.

Таким образом, в соответствии с п. 1 ст. 819 кредитным договором признается соглашение сторон, в силу которого банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму с процентами.

По  своей юридической природе кредитный  договор является консенсуальным, возмездным, взаимообязывающим и срочным. Договор вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заемщику (тем более что во многих случаях такая передача производится периодически, а не однократно). Это дает возможность заемщику при необходимости понудить кредитора к выдаче кредита.

Кредитный договор всегда является возмездным. Плата за кредит выражается в процентах, которые устанавливаются по договору. Как правило, эти проценты включают ставку рефинансирования  Центрального банка России (стоимость кредитного ресурса) и вознаграждение самого кредитора (банковская маржу). Размер

таких процентов определяется договором, а при отсутствии в  нем специальных указаний - по правилам п. 1 ст. 809 ГК, т.е. по ставке рефинансирования.¹³

И, наконец, кредитный договор  является взаимообязывающим. Это значит, что и со стороны кредитора, и со стороны заемщика существуют и права, и обязанности.

Соответственно, обязанность  предоставить кредит подлежит исполнению кредитором на условиях, предусмотренных  договором, и в случае нарушения  этой обязанности он несет перед  должником ответственность, установленную  законом и договором. Отказ кредитора  от исполнения этой обязанности допускается, однако, при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма  не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821).

В отличие от кредитора  заемщик менее жестко связан своими обязанностями, возникающими из кредитного договора, до получения суммы займа. По общему правилу заемщик вправе отказаться от получения кредита, предварительно уведомив об этом кредитора до установленного договором срока предоставления кредита (п. 2 ст.821).

Стороны кредитного договора четко определены в законе. Это  – банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию Банка  России на все или отдельные банковские операции, и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских  или потребительских целей.¹⁴

Выделим их права и обязанности:

Права кредитора

1. Вправе в указанные договором сроки требовать возврата кредита и  уплаты

процентов по нему;

2. Требовать обеспечения исполнения обязательства заемщиком залогом,

банковской гарантией, поручительством;

3. Имеет право осуществлять контрольные функции по использованию целевого

кредита;

4. Банк вправе прекратить кредитование по целевому кредитному договору, если заемщик использует заемные средства не по назначению;
5. Банк-кредитор имеет право отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п.1 ст.821 ГК РФ).

Обязанности кредитора

1. Предоставить кредит;
2. Не нарушать сроков выдачи кредита, если кредитование происходит поэтапно.

Права заемщика

1. Требовать предоставление кредита в оговоренные сроки;
2. Использовать средства по своему усмотрению, если договором не установлен целевой кредит;
3. Отказаться от кредита полностью или частично, известив об этом банк.

Обязанности заемщика:

1. Своевременно вернуть взятые в кредит средства с процентами, обеспечив их возврат определенным способом;
2. По целевому кредиту обязан использовать средства по назначению.¹⁵

2.2 Форма и содержание  кредитного договора

 

В соответствии со ст. 820 Гражданского Кодекса кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

Такой договор считается  ничтожным. Обычно кредитные организации используют разработанные ими проформы таких договоров. Иногда такие формуляры или стандартные бланки договора приобретают для заёмщика характер договора присоединения. В этом случае должны применяться правила ст. 428 ГК. Кроме того, при открытии кредитной линии, создающей обязанность банка предоставить заёмщику суммы кредита частями в рамках оговоренного лимита, оформляются срочные обязательства.¹⁶

Чаще всего кредитный  договор заключают путём составления  одного документа, подписанного сторонами. Федеральным законом, иными правовыми  актами либо соглашением сторон могут  устанавливаться дополнительные требования к форме кредитного договора, если иное не оговорено законом, соглашением  сторон, иными правовыми актами. Письменная форма считается соблюдённой  при условии, что договор был  заключён путём обмена документами (ст.160, 434 ГК).

Содержанием кредитного договора являются его условия.

К существенным условиям относятся:

1. Предмет
2. Срок возврата
3. Плата за предмет
4. Порядок изменения и расторжения договора¹⁷

К обычным условиям относятся:

1. Об обеспечении кредитного обязательства;
2. О виде договора (например, целевой кредит)¹⁸

Предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не вещи. Более того, выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, т.е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр (вещей). Именно поэтому закон говорит о предоставлении кредита в виде «денежных средств» (п. 1 ст. 819 ГК), а не «денег или других вещей» (п. 1 ст. 807 ГК).

Таким образом, предметом  кредитного договора являются безналичные  деньги («денежные средства»), т.е. права  требования, а не вещи. Если же в договоре речь идет об обязанности предоставить в кредит вещи (определенные родовыми признаками), а не деньги, то такой  договор подпадает под действие специальных норм о товарном кредите (ст. 822 ГК).

Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Но, нельзя не отметить, что содержание кредитного договора формируется на фундаментальных принципах банковского кредитования: возвратности, платности и срочности, которые закрепляются в кредитном договоре между сторонами.

Возвратность - принцип банковского кредитования, представляющий собой обязанность заемщика выплатить сумму долга на условиях, определенных договором. Сумма кредита может быть возвращена либо разовыми платежом, либо частями, если такая возможность заемщику предоставлена договором. Моментом возврата кредита считается момент зачисления денежных средств на корреспондентский счет кредитной организации.

Платность банковского кредитования предполагает взимание с заемщика процентов за пользование предоставленными денежными средствами. Банки фактически продают имеющиеся в их распоряжении денежные средства путем размещения в качестве кредита.

Плата в виде процентов  за эти денежные средства составляет основную часть прибыли кредитной  организации.

Срочность — установленное в договоре время, в течение которого сумма кредита может находиться в распоряжении заемщика, но по истечении, которого она должна быть возвращена кредитной организации. Кредитный договор не заключается на условиях «до востребования», как обычный заем, но, будучи возмездным видом займа, может быть досрочно исполнен лишь с согласия кредитора. В зависимости от продолжительности срока договора и его цели кредиты принято делить на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (более года).

Ответственность по кредитному договору может быть возложена и на заемщика, и на кредитора. Заемщик отвечает по правилам ст. 811 ГК РФ, если иное не установлено законодательством или кредитным договором. Его ответственность состоит в дополнительном денежном обременении, связанном с уплатой повышенных процентов по просроченному кредиту. Размер процентов определяется в соответствии со ст. 395 ГК РФ и обычно увеличивается в договоре до тех пределов, которые обусловлены интересами банка. Кроме того, особая ответственность в договоре может быть предусмотрена за нецелевое использование полученных средств либо за снижение (утрату) ценности обеспечения кредита. Кредитор вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности заемщика.¹⁹

К имущественной ответственности  за неисполнение своих обязанностей может быть привлечен и кредитор. В частности, в договоре может  быть предусмотрена его ответственность  за немотивированный (неуважительный) отказ от предоставления кредита, предоставление его в меньшей сумме или  с нарушением сроков. Наряду с уплатой неустойки (процентов) виновная сторона должна полностью возместить другой стороне убытки, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением договора, если такая форма ответственности не исключена последним.

3. Сравнительная  характеристика договора займа  и кредитного договора

 

Кредитные отношения являются специальной разновидностью заемных  отношений, и как следствие, правовое регулирование кредитного договора и договора займа очень схоже. Однако, несмотря на схожесть, имеются  и существенные отличия.

1. Стороны договора;

Для кредитного договора предусмотрен специальный субъектный состав. Заимодавцем  по нему может выступать только банк или иная кредитная организация, при этом имеющая соответствующую  лицензию Центрального банка Российской Федерации на совершение данного  вида банковских операций. По договору займа заимодавцем может выступать  любой субъект гражданского права. Тем не менее, не могут выступать в роли заимодавцев финансируемые собственником учреждения, поскольку имеющееся у них право оперативного управления подобные правомочия по распоряжению имуществом собственника не включает (п. 1 ст. 298 ГК РФ). Казенные предприятия заимодавцами быть могут, но только с согласия их собственника (п.1 ст.297 ГК РФ).

Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» 27.10.2008 г. № 175 – ФЗ дает нам понятие банка  и кредитной организации. В соответствии со ст. 1 ФЗ под кредитной организацией понимается – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.²⁰

2. Предмет договора;

Согласно ст. 807  ГК РФ предметом займа являются только наличные деньги. Тем не менее, это не препятствует передаче взаймы безналичных денежных средств, поскольку, такой договор и не будет являться договором займа в том его определении, которое дает п. 1 ст. 807 ГК РФ, но правомерность его заключения гарантирована ст. 421 ГК РФ, согласно которой стороны вправе заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом. При этом подобный договор не будет считаться кредитным, поскольку отношения сторон построены по модели реального, а не консенсуального договора (договор считается заключенным с момента зачисления денежной суммы на банковский счет заемщика-получателя).