Сравнительная характеристика займа и кредита

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ предметом кредитного договора могут быть только деньги, но не иное имущество. Более того, поскольку выдача большинства кредитов осуществляется в безналичной форме, предметом кредитных отношений фактически становятся не деньги (в виде денежных купюр), а соответствующие права требования.

Договор займа, в отличие  от кредитного договора, может носить и натуральный (неденежный характер) (ст.807 ГК РФ). Предметом договора займа  могут быть либо денежные средства, либо вещи, определенные родовыми признаками, т.е. вещи, которые не имеют конкретных, индивидуализирующих, присущих только им черт и потому не отличаются от других однородных вещей и юридически заменимы.

3. Момент возникновения прав и обязанностей и момент исполнения договора;

Существенным отличием договора кредита от договора займа является то, что по своей юридической природе  договор кредита считается не реальным, а консенсуальным, т.е. вступающим в силу не с момента передачи заемщику денежных средств, а сразу после того, как сторонами будет достигнуто соответствующее соглашение.

Следовательно, при такой  конструкции заемщик может принудить  заимодавца к выдаче ему кредита. В случае договора займа это недопустимо, т.к. договор займа является реальным.

Договор займа считается  заключенным с момента передачи денег или других вещей и вступает в силу не с момента его подписания сторонами, а лишь после фактической  передачи денег или вещей заимодавцем  заемщику. При такой конструкции  важно иметь в виду, что заемщик  не может принудить заимодавца к  выдаче займа, поскольку обещание о  его предоставлении, даже несмотря на формальное закрепление в договоре, юридической силы не имеет. Соответственно отказ в исполнении обязанности  по передаче заемной суммы не может  служить основанием для обращения  заемщика в суд, поскольку никакие  его права данным бездействием нарушены не были.

4. Форма договора;

Особое значение придается требованиям к форме договоров. Прежде всего, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ). Также важно принять во внимание тот факт, что в отличие от договора займа, в котором соблюдение письменной формы договора необходимо лишь в строго определенных случаях, отсутствие такой формы в кредитном договоре лишь ограничивает круг доказательств, на которые стороны могут ссылаться при оспаривании договора по безденежности. Форма договора займа зависит от субъектного состава участников договорных отношений, а также от суммы займа (ст.808 ГК РФ).

Во-первых, такой договор  должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает  не менее чем в десять раз установленный  законом минимальный размер оплаты труда, во-вторых, в случае, когда займодавцем является юридическое лицо (независимо от суммы) (п. 1 ст. 808 ГК РФ).

Подтверждением заключения договора займа может быть письменная просьба об отсрочке возврата взятых взаем денег или вещей, другой документ (например, расписка), удостоверяющий передачу заемщику определенной денежной суммы или вещей установленного количества.

5. Сроки;

По договору займа срок обычно относится к несущественным, обычным условиям договора займа. Законом особо регламентируется лишь один случай: когда срок возврата суммы займа не установлен либо определяется моментом востребования ( п. ст. 810 ГК РФ). Что касается кредитного договора, то здесь диспозитивность установить нельзя, так как договор заключается на определенный срок. Срок – это существенное условие кредитного договора. Кредитный договор не может быть заключен на условиях «до востребования», но может быть досрочно исполнен лишь с согласия кредитора. В соответствии с п. 2 ст. 810 ГК досрочный возврат суммы долга допустим и при беспроцентном займе, так как такой заем не приносит дохода заимодавцу, и он заинтересован в скорейшем погашении обязательства. Наоборот, согласие заимодавца требуется, когда речь идет о займе возмездием и сокращение срока договора уменьшит его доходы (п. 2 ст. 810 ГК).

6. Содержание обязательства;

Если мы посмотрим на юридическую  природу договора займа, то увидим, что он является одностороннеобязывающим, и этим он отличается от кредитного договора, который является взаимообязывающим. По договору займа друг другу корреспондируют  право заимодавца и обязанность  заемщика, то есть соответственно право  требовать и обязанность возвратить. По кредитному договору установлен целый  комплекс прав и обязанностей как  с одной стороны, так и с  другой (с правами и обязанностями  можно ознакомится выше в соответствующих главах).

7. Содержание договора;

Так как кредитный договор  является специальным и производным  от договора займа, в нем содержатся более узкие существенные условия, чем в первом. Так, например, сроки не являются существенным условием договора займа, и напротив, сроки – это существенное условие договора кредита. Исходя из принципа возмездности, то в договоре займа не устанавливается условие о платности за денежные средства или вещи, что, напротив, в обязательном порядке должно быть установлено в кредитном договоре.

8. Возмездность.

Исходя из определения  кредитного договора данного в ст. 819 ГК РФ видно, что этот договор является возмездным: «.., а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». В свою очередь договор займа может быть как возмездным, так и безвозмездным. Это условие диспозитивно и устанавливается по соглашению сторон (п. 1 ст. 809 ГК РФ): «Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором». 
 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

На основании проведенного анализа можно сказать, что хоть кредитный договор и является разновидностью договора займа и  их правовое регулирование схоже, у  них имеются свои особенности  и как следствие этого имеются  отличия.

Эти отличия я исследовала  на основании подробных характеристик  изучаемых договоров. Я изучила  общую характеристику договоров, элементы, юридическую природу, содержание и благодаря этому смогла выявить, чем же они отличаются. С этим можно ознакомится в главе 3 настоящей работы.

В российском гражданском  праве законодатель объединил договор  займа и кредита в одну главу, так как эти договоры имеют, по меньшей мере, три общих признака. В самом деле, и переход права  собственности на предмет договора, и соглашение о возврате полученного  заемщиком капитала, и длящийся характер правоотношений сторон – все это  безусловные атрибуты не только кредитного договора, но и договора займа. Вместе с тем последний обладает более  широким субъектным (в роли займодавца выступают не только кредитные организации) и предметным (предметом займа  служат не только деньги) составом, а  также свободен от непременного включения  в содержание условия об уплате вознаграждения. Но, с другой стороны, в отличие  от реального и одностороннего договора займа, кредитный договор имеет  иную природу: как и большинство  договоров, это – договор консенсуальный и двусторонний. 

Таким образом, договор займа  и кредитный договор являются самостоятельными институтами гражданского права. Объединение займа и кредита  в одну главу - законодательный прием, преследующий цели соблюдения юридической  экономии, а также более или  менее централизованного регулирования денежного обязательства. 

 

 

 

Список литературы

 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть 1, 2)

2. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» 27.10.2008 г. № 175

3. Постановление Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.1998 г. № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами» // Вестник ВАС. 1998. № 11.

4. Гражданское право: Учебник/ С.С. Алексеев. - М.: Проспект, 2009.

5. Гражданское право: Учебник / А.П. Сергеев, Ю.К. Толстой. – М.: Велби, 2008.          6. Римское частное право: Учебник / Под ред. И. Б. Новицкого и И. С. Перетерского. М.,1996.С.418–419.                                                                                                                  7. Курс лекций по дисциплине «Гражданское право РФ. Часть 2» Жернаков Д. В.

¹ Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) от 26.01.1996 N 14-ФЗ - Часть 2, ст. 807 www.consultant.ru

² Гражданское право: Учеб.: В 3 т. Т. 2. - 4-е - 4-е изд. / Е. Ю. Валявина, И. В. Елисеев, и др.; Отв. ред. А. П. Сергеев, Ю. К. Толстой. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2004. - с. 494.

³ Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) от 26.01.1996 N 14-ФЗ - Часть 2, ст. 809 www.consultant.ru

⁴ Курс лекций по дисциплине "Грпажданское право - ч. 2" Жернаков Д. В.

⁵ Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) от 26.01.1996 N 14-ФЗ - Часть 2, ст. 808 www.consultant.ru

⁶ Гражданское право: Учеб.: В 3 т. Т. 2. - 4-е - 4-е изд. / Е. Ю. Валявина, И. В. Елисеев, и др.; Отв. ред. А. П. Сергеев, Ю. К. Толстой. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2004. - с. 496.

⁷ Курс лекций по дисциплине "Гражданское право - ч. 2" Жернаков Д. В.

⁸ Курс лекций по дисциплине "Гражданское право - ч. 2" Жернаков Д. В.

⁹ Римское частное право: Учебник / Под ред. И. Б. Новицкого и И. С. Перетерского. М., 1996. С. 418 - 419.

¹⁰ Гражданское право: Учеб.: В 3 т. Т. 2. - 4-е - 4-е изд. / Е. Ю. Валявина, И. В. Елисеев, и др.; Отв. ред. А. П. Сергеев, Ю. К. Толстой. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2004. - с. 497.

¹¹ Курс лекций по дисциплине "Гражданское право - ч. 2" Жернаков Д. В.

¹² Гражданское право: Учеб.: В 3 т. Т. 2. - 4-е - 4-е изд. / Е. Ю. Валявина, И. В. Елисеев, и др.; Отв. ред. А. П. Сергеев, Ю. К. Толстой. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2004. - с. 501.

¹³ Гражданское право: Учеб.: В 3 т. Т. 2. - 4-е - 4-е изд. / Е. Ю. Валявина, И. В. Елисеев, и др.; Отв. ред. А. П. Сергеев, Ю. К. Толстой. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2004. - с. 503.

¹⁴ Гражданский кодекс РФ (ГК РФ) от 26.01.1996 N 14-ФЗ - Часть 2, ст. 819 www.consultant.ru

¹⁵ Курс лекций по дисциплине "Гражданское право - ч. 2" Жернаков Д. В.

¹⁶ Гражданское право: Учеб.: В 3 т. Т. 2. - 4-е - 4-е изд. / Е. Ю. Валявина, И. В. Елисеев, и др.; Отв. ред. А. П. Сергеев, Ю. К. Толстой. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2004. - с. 504.

¹⁷ Курс лекций по дисциплине "Гражданское право - ч. 2" Жернаков Д. В.

¹⁸ Курс лекций по дисциплине "Гражданское право - ч. 2" Жернаков Д. В.

¹⁹ Гражданское право: Учеб.: В 3 т. Т. 2. - 4-е - 4-е изд. / Е. Ю. Валявина, И. В. Елисеев, и др.; Отв. ред. А. П. Сергеев, Ю. К. Толстой. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2004. - с. 505.

 

²⁰ Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» 27.10.2008 г. № 175, www.consultant.ru