Банковская система

 

 

Банковская система Японии

 

     Банковская система Японии, несмотря на свою молодость в сравнении с американской и европейской, характеризуется довольно высоким уровнем развития. Банкам здесь отведена роль осевой структуры во всех финансово-промышленных группах, кроме того, они еще и объединяют вокруг себя некоторые компании.

     Банковская система Японии, которую можно назвать современной, появилась после Второй мировой войны. Важно помнить, что построена она по американскому образцу. В Японии находятся банки, которые можно смело отнести к ведущим мировым банкам.

    Банковская система Японии имеет следующую структуру:

• Банк Японии (центральный банк);
• коммерческие банки;
• специализированные кредитные институты;
• финансовые компании для малого и среднего бизнеса;
• правительственные кредитные учреждения;
• почтовые сберегательные кассы.

Особую роль в банковской системе играет Банк Японии, кᴏᴛᴏᴩый был учрежден в 1882 году как центральный банк страны.

Банк Японии, 55% уставного капитала кᴏᴛᴏᴩого принадлежит правительству, а 45% — частным компаниям, обладает исключительным эмиссионным правом. Стоит заметить, что он руководит банковской системой страны, включая и государственные банки, кᴏᴛᴏᴩых в Японии насчитывается 11.

Государственные функции фактически реализует и один из крупнейших коммерческих банков Японии — Банк Токио, на кᴏᴛᴏᴩый, в ϲᴏᴏᴛʙᴇᴛϲᴛʙии с японским законодательством, возложено ведение валютных операций.

Коммерческие банки в Японии выполняют широкий круг операций и услуг для ϲʙᴏих клиентов.

Японские коммерческие банки, в отличие от американских, могут выступать владельцами части акционерного капитала корпораций и могут быть представлены в советах компаний, в кᴏᴛᴏᴩых они имеют собственность; могут выполнять трастовые операции, связанные с выпуском ценных бумаг, но не имеют права самостоятельно эмитировать или размещать ценные бумаги.

 

 

3.3 Особенности построения банковской системы России

 

В соответствии с функциональной специализацией, объемом и количеством предоставляемых отдельной хозяйственной единицей кредитно-финансовых услуг, ядро кредитной системы составляет банковская система, на которую падает основная нагрузка по кредитно-финансовому обслуживанию хозяйственного оборота, а единым органом, координирующим деятельность кредитных институтов, является Центральный (эмиссионный) банк, выполняющий функции управления процессами организации кредитно-расчетного и финансового обслуживания хозяйства.

Однако, прямое и непосредственное воздействие и регулирование, контрольные и надзорные функции Центральный банк выполняет только по отношению к банковским учреждениям, а также иным институтам, специализирующимся на чисто банковских операциях и имеющим соответствующую лицензию Центрального банка. На остальные звенья кредитной системы Центральный банк и его учреждения могут оказывать только косвенное воздействие.

Кроме того, для специализированных кредитно-финансовых институтов характерна двойная подчиненность: с одной стороны, будучи связанными, с осуществлением кредитно-расчетных операций, они вынуждены руководствоваться соответствующими требованиями Центрального банка; с другой стороны, специализируясь на каких-либо финансовых, инвестиционных или иных операциях, специализированные кредитно-финансовые институты попадают под регулирующие мероприятия соответствующих ведомств.

Таким образом, в настоящее время в России становление двухуровневой банковской системы(прил.2) идет по двум направлениям: с одной стороны, созданы коммерческие банки и различные финансовые организации, выполняющие кредитные функции, с другой – усиливается роль контролирующего и регулирующего их деятельность Центрального банка, который работает не с хозяйствующими субъектами, а с коммерческими банками.

Взаимоотношения между этими уровнями строятся на двух принципах: нормативно регулирующая деятельность Центрального банка не противоречит законодательству о банках; Центральный банк административно не вмешивается в текущую деятельность коммерческих банков.

Существующая двухуровневая банковская система страны предопределяет наличие определенных функций у организаций, составляющих ее уровни. Таких как:

Центральный (эмиссионный) банк занимает особое место, выполняя роль главного координирующего и регулирующего органа всей банковской системы страны.

Центральный банк (ЦБ) осуществляет следующие функции:

• монопольно выпускает деньги в обращение;
• хранит временно свободные средства и обязательные резервы других банков, т.е. выполняет роль «банк банков»;
• выполняет роль «кредиторов последней инстанции», т.е. предоставление кредита только в случае его недоступности на приемлемых условиях в другом месте, в основном на краткосрочные нужды;
• осуществляет безналичные расчеты в общенациональном масштабе;
• ведет кассовое исполнение бюджета и кредитует государство;
• регулирует курс национальной валюты и координирует зарубежную деятельность частных банков своей страны;
• хранит централизованный золотой и валютный запас;
• устанавливает экономически обоснованные лимиты и нормативы деятельности банков, в т.ч. официальной ставки ЦБ по кредитам;
• определяет правовые основы и принципы функционирования кредитно-финансовых институтов, рынков краткосрочных и долгосрочных кредитных операций, а также видов платежных документов, обращающихся в стране;
• формирует эффективный механизм денежно-кредитного регулирования экономики.

Наделение ЦБ указанными полномочиями позволяет обеспечить эффективное функционирование двухуровневой банковской системы. Для реализации перечисленных функций ЦБ, необходима обширная сеть региональных учреждений и центральный аппарат.

    Коммерческие (не эмиссионные) банки – это второй уровень банковской системы и в то же время это – костяк кредитной системы, который концентрирует основную часть ее кредитных учреждений. Их деятельность довольно велика, поэтому их еще называют универсальными банками. Сегодня коммерческие банки способны предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг.

      Деятельность специализированных банков ориентирована на предоставление, в основном, одного – двух видов услуг для большинства своих клиентов. Все специализированные банки можно классифицировать на основании критерия специализации (прил. 3).

Четкое разграничение специализации банков является необходимым, так как оно принципиальным образом влияет на характер деятельности банка, определяет особенности формирования активов и пассивов, построение баланса банка, а также специфику организации работы с клиентурой.

Общая характеристика банковской системы, - количества и структуры кредитных организаций, представлена в таблице 1.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Динамика количества зарегистрированных кредитных организаций Центральным банком России и их структура

ПОКАЗАТЕЛИ	Годы		Темп роста по сравнению с предыдущим годом, %
	01.11.13 г.	01.11.14 г.
Зарегистрировано кредитных организаций Центральным банком России либо на основании его решения уполномоченным регистрирующим органом всего	1076	1056	94,0
В том числе: банков небанковских кредитных организаций Зарегистрировано кредитных организаций со 100-процентным участием иностранного капитала	1002 72   76	985 71   77	93,7 98,1   102,2
Кредитные организации, зарегистрированные Центральным банком России, но еще не оплатившие уставной капитал и не получившие лицензию В том числе: банки небанковские кредитные организации	1       0 1	1       1 0	150       100 100
2. Небанковские кредитные организации, зарегистрированные другими органами	2	0
Кредитные организации, имеющие право на осуществление банковских операций, - всего В том числе: банки небанковские кредитные организации	936   873 63	850   799 51	93,0   91,4 96,2
Кредитные организации, имеющие лицензии на право: привлекать вклады населения осуществлять операции в иностранной валюте генеральные лицензии проведение операций с драгметаллами на основании лицензии разрешения	767   767   633 272     213 213	706   706   567 262     208 208	90,1   81,6   110,1 92,3     98 97,1

Источник: http//www.cbr.ru

Из таблицы 1 видно, что ситуация банковской системы в 2013 году не сильно изменилась по сравнению с 2014 годом. Так, число кредитных организаций сократилось на 6%, а число кредитных организаций со 100-процентным иностранным капиталом увеличилось на 12,2 %.

Подобные изменения характерны как для России в целом, так и для отдельных ее регионов, с той лишь разницей, что в экономически развитых регионах – донорах федерального бюджета, ситуация не являлась такой критической, как в регионах с депрессивной экономикой.

Анализ данных таблицы 1 позволил нам получить общее представление о состоянии кредитных организаций в целом. Следует заметить, что в целом наблюдается тенденция к сокращению числа кредитных организаций.

      Существуют несколько причин, объясняющих заметный спад в динамике развития банковского сектора. Во-первых, экономика РФ все глубже погружается в стагнацию. Даже 2% роста ВВП по итогам года выглядят практически недостижимым рубежом. Предприятия не спешат начинать инвестиционные программы и предъявляют весьма слабый спрос на банковские кредиты. В подобных условиях бурное развитие финансового сектора в отрыве от всей экономики может привести к опасному перекосу, «надуванию» пузырей в банковском секторе. Во-вторых, Центробанк РФ продолжает вводить меры по охлаждению рынка необеспеченного потребительского кредитования, который в 2014 и 2013 годах выступал мотором развития всей банковской отрасли. В то же время потенциально перспективные ниши – кредиты на приобретение жилья и МСБ, пока не способны демонстрировать темпы прироста, сравнимые с прошлогодними на рынке необеспеченного потребкредитования (53%). Однако не исключено, что уже по итогам 2014 года ипотека окажется самым быстрорастущим сегментом банковского кредитования.

 

 

 

 

4. Виды банков и их характеристики

4.1 Центральные  банки

 

    Центральный банк (ЦБ), или «банк банков», - это центр кредитной системы государства.[11] Это орган, который регулирует и контролирует деятельность всех институтов нижнего уровня банковской системы. ЦБ в большинстве стран принадлежит государству. Но даже если государство формально не владеет его капиталом или владеет частично, ЦБ выполняет функции государственного органа. ЦБ обладает монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот – основной составляющей налично-денежной массы. Он хранит официальные золотовалютные резервы, проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. ЦБ осуществляет расчетно-кассовое обслуживание бюджета государства и участвует в управлении государственным долгом.

    По своему положению в кредитной системе ЦБ играет роль «банка банков», т.е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве «кредитора последней инстанции», организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно через отделения, либо через специальные расчетные палаты.

 

4.2 Коммерческие  банки

 

     Коммерческие банки образуют костяк кредитной системы страны. Коммерческий банк – это негосударственное кредитное учреждение, специализирующееся на приеме депозитов, краткосрочном кредитовании и расчетном обслуживании клиентов, занимающееся также посредническими операциями, осуществляющее универсальные банковские операции для предприятий всех отраслей главным образом за счет денежных капиталов и сбережений, привлеченных в виде вкладов. Коммерческие банки проводят расчетные и платежные операции, эмиссию ценных бумаг, предоставляют ссуды и гарантии и т.д. Коммерческие банки по форме собственности подразделяются на частные (индивидуальные и акционерные) и государственные. Проводимые банками операции делятся на 3 группы:

• пассивные (привлечение средств),
• активные (размещение средств)
• комиссионно-посреднические (выполнение операций по поручению клиентов с уплатой комиссии).

     Основное место в активных операциях занимает кредитование промышленных и торговых предприятий. В современных условиях наряду с ростом краткосрочных кредитов все большее значение приобретают средне- и долгосрочные кредиты, кредитование населения. Важнейшие посреднические операции — инкассовые, аккредитивные, переводные и торгово-комиссионные. Особое место в деятельности банков занимают доверительные операции и лизинг.

 

 

4.3 Инвестиционные банки 

 

      Инвестиционные банки занимаются финансированием и долгосрочным кредитованием различных отраслей, главным образом промышленности, торговли и транспорта. Они специализируются на эмиссионно-учредительных операциях. Через инвестиционные банки удовлетворяется большая часть потребностей промышленных и других предприятий в основном капитале. По поручению предприятий и государства, нуждающихся в долгосрочных вложениях и прибегающих к выпуску акций и облигаций, инвестиционные банки берут на себя определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязанности по их размещению и организации вторичного обращения. В отличие от коммерческих банков инвестиционные мобилизуют подавляющую часть своих ресурсов путем выпуска собственных акций и облигаций, а также получения кредитов от коммерческих банков.    Учреждения этого типа гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этого банковские синдикаты, предоставляют покупателям акций и облигаций ссуды. Но хотя доля инвестиционных банков в активах кредитной системы сравнительно мала, они, благодаря их учредительским связям и информированности, играют в экономике важную роль.