Банковская система Республики Беларусь

3) Денежные расчеты и платежи по хозяйственным сделкам. Они занимают значительную часть операционного времени банковского персонала и являются одной из наиболее значимых функций банковской системы. Проведение расчетов между субъектами хозяйствования играет огромное значение для функционирования экономики. Своевременное проведение расчетных операций позволяет без остановок осуществлять процесс расширенного воспроизводства. Это возлагает на коммерческие банки огромную ответственность за своевременное проведение платежей.

4) Выпуск кредитных средств обращения. Банки кредитуют клиентуру не только за счет аккумулированных временно свободных капиталов, но и путем депозитно-чековой эмиссии. Они сами создают вклады в процессе выдачи ссуды. Открывая кредит, банк зачисляет деньги на вклад с правом выписки чеков в пределах остатка на счете. В этом случае выдача кредита предшествует открытию вклада. На основе вклада возникают чеки. Кроме того, клиенту по его требованию могут быть выплачены наличные деньги. Кредитовая запись банка на текущий счет клиента, не сопровождающаяся предварительными взносами денег, называется мнимым вкладом, в отличие от реального вклада, образуемого за счет действительного взноса денег. В современных условиях различие между реальными и мнимыми вкладами постепенно стирается. Взнос в банк наличных денег может основываться на создании мнимого вклада в другом банке. Отделить мнимые вклады от реальных практически невозможно.

5) Консультации и предоставление экономической и финансовой информации. Банки концентрируют у себя сведения общеэкономического и финансового характера, представляющие интерес для хозяйствующих субъектов. Они предоставляют разнообразную коммерческую информацию, иногда конфиденциального характера, в первую очередь хозорганам, связанным с ними общностью интересов, финансовыми узами.

Универсальные банки осуществляют все или большинство видов операций, относящихся к деятельности банковских учреждений.

Специализированные банки  — банки, деятельность которых ориентирована  на предоставлении в основном одного - двух видов услуг для своих  клиентов (трастовые банки, учетные банки и др.) или специализирована на обслуживании определенной отрасли хозяйства или специфичной категории клиентов (биржевые, клиринговые банки). Депозитные банки специализируются на осуществлении кредитных операций по привлечению и размещению временно свободных денежных средств. Ссудно-сберегательные банки строят свою деятельность (прежде всего кредитную) за счет привлечения мелких вкладов на определенный срок с различными режимами использования. Инвестиционные банки – кредитные институты, специализирующиеся на долгосрочном кредитовании инвестиций. Они могут заниматься размещением выпусков новых ценных бумаг; торговлей существующими ценными бумагами; финансированием влияний и присоединений корпораций, долгосрочным кредитованием капитальных вложений. Ипотечные банки специализируются на предоставлении долгосрочных кредитов под залог недвижимости – земли, строений [3, с.51].

Таким образом, банковская система – совокупность различных видов банков и банковских институтов в их взаимосвязи, существующая в той или иной стране в определенный исторический период.

Существует два основных типа построения банковской системы  государства: одноуровневая и двухуровневая. В рамках одноуровневой банковской системы все кредитные учреждения выполняют аналогичные функции по кредитно-расчетному обслуживанию клиентуры и между банками преобладают горизонтальные связи.

Большинство банковских систем в мировой практике построено по двухуровневому принципу, при котором банки разделены на два уровня: центральный банк государства и система коммерческих банков. Не является исключением из этого и банковская система Республики Беларусь, которая состоит из системы коммерческих банков и Национального банка, выполняющего функции центрального банка государства.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 Развитие банковской системы Республики Беларусь

 

В развитии банковской системы, как и экономики Республики Беларусь в целом, традиционно выделяются два этапа:

• первый этап (1991-1995гг.) – этап глубокого экономического кризиса и формирования двухуровневой банковской системы;
• второй этап (с 1996 года по настоящее время) – этап, в течение которого начали создаваться предпосылки макроэкономической и финансовой стабилизации и некоторого укрепления банковской системы [14, c.116].

Первый этап характеризуется разрывом экономических связей, сложившихся между бывшими республиками СССР, ухудшением для Беларуси условий внешней торговли в связи с применением во внешнеэкономических отношениях мировых цен (особенно на энергоносители) в сочетании с непродуманной экономической и экспансионистской денежно-кредитной политикой, что привело к снижению за 1992-1995 гг. (первый этап) реального ВВП на 33,9% (или на 9,8% в среднем за год), реальных доходов населения – на 38% (или на 11,3% в среднем за год), снижению валовой продукции промышленности – на 38%, сельского хозяйства – на 40,3%, к увеличению отрицательного сальдо торгового баланса товарами и услугами в 1995 году до 483,3 млн. долларов США, к росту потребительских цен в среднем за год в 12,7 раза, к снижению курса белорусского рубля к доллару США в среднем за год в 16,2 раза.

В этих условиях ускоренными  темпами начали организовываться коммерческие банки. Наряду с их созданием на базе республиканских и региональных структур бывших банков СССР, расположенных на территории Республики Беларусь, создавались банки, учредителями которых стали органы государственного управления, крупные предприятия и отдельные предприниматели. За 1992-1995 гг. было образовано 40 банков. Несмотря на количественный рост банков, общее ухудшение макроэкономических условий привело к резкому падению важнейших макропараметров банковской системы по отношению к ВВП. Так, за 1992-1995 гг. совокупные активы (пассивы) банков относительно номинального ВВП снизились с 71,6% до 20,3%, валовые кредиты банков реальному сектору экономики – с 41,3% до 11,1%, уставный фонд банков – с 9,3% до 1,1% [15].

На втором этапе развитие банковской системы происходило на фоне позитивных тенденций в общей макроэкономической ситуации. В целом это создавало благоприятные предпосылки для развития банковского сектора: сохранились высокие темпы экономического роста; наряду с устойчивым состоянием государственных финансов продолжилось развитие положительных тенденций в финансовом состоянии предприятий экономики в целом; увеличились реальные денежные доходы населения; заметно снизилась интенсивность инфляционных процессов.

Развитие денежно-кредитной  сферы Республики Беларусь в 2003 - первой половине 2008 года характеризовалось следующими основными тенденциями [15]:

- сохранением достаточно благоприятной ситуации на валютном рынке, что отразилось в превышении предложения иностранной валюты над спросом в целом по рынку;

- укреплением белорусского рубля по отношению к основным иностранным валютам;

- увеличением сбережений населения и объемов денежных средств на счетах предприятий и организаций в банках, с одной стороны, и сохранением высокого спроса на кредиты – с другой, что дало возможность банковскому сектору наращивать объемы активных и пассивных операций высокими темпами;

- замедлением скорости обращения денежной массы и сохранением тенденции снижения уровня долларизации экономики;

- продолжением снижения номинального и реального уровня процентных ставок по операциям в белорусских рублях.

 С учетом имеющих место в последние годы тенденций целесообразно выделить третий этап развития банковской системы Республики Беларусь – с конца 2008 года по настоящее время, когда она, как и экономика в целом, вынуждена развиваться в условиях глобального и национального финансового кризиса.

Как известно, примерно со второй половины 2008 года банковская система первой из всех секторов экономики Республики Беларусь столкнулась с негативным влиянием мирового экономического кризиса, что внесло существенные коррективы в ее дальнейшее развитие. Так, на первоначальном этапе банковская система столкнулась со следующими основными проблемами:

- ухудшение качества  кредитного портфеля вследствие  резкого снижения уровня платежеспособности  абсолютного большинства корпоративных  и розничных кредитополучателей;

- дефицит источников пополнения ресурсной базы (нехватка и высокая стоимость ресурсов на межбанковском рынке, массовый отток средств физических и юридических лиц в связи с нестабильностью в экономике);

- потеря части активов  в результате проведенной Национальным банком разовой девальвации белорусского рубля и др.

Спрос на иностранную  валюту, начиная с середины 2008 года, существенно превышал предложение. Национальному банку пришлось затратить  значительную часть золотовалютных резервов для поддержания на прогнозном уровне курса национальной валюты и обеспечения стабильного функционирования банковской системы.

Складывающаяся экономическая  и финансовая ситуация потребовала  корректировки процентной политики. Национальный банк с середины 2008 года начал постепенно повышать ставку рефинансирования. Параллельно росли ставки депозитно-кредитного рынка.

В 2009 г. в результате воздействия  внешних факторов, связанных с  мировым финансово-экономическим  кризисом, макроэкономическая ситуация  в  стране  по  сравнению  с  2008 годом характеризовалась замедлением темпов экономического роста, снижением инвестиционной активности, замедлением темпов роста реальных денежных доходов населения, а также увеличением отрицательного сальдо внешнеторговых операций.

Со 2 января 2009 года Национальный банк перешел к использованию механизма привязки курса белорусского рубля к корзине иностранных валют, стоимость которой (то есть курс белорусского рубля по отношению к корзине) составила 960 рублей, что является средней геометрической величиной двусторонних курсов к доллару, евро и российскому рублю.

Введению режима привязки курса белорусского рубля к корзине  иностранных валют предшествовала разовая корректировка двусторонних обменных курсов. Так, как упоминалось  ранее, со 2 января 2009 года начальный курс белорусского рубля к доллару США установлен на уровне 2650 белорусских рублей за доллар. Соответственно изменился курс к другим валютам: 3703 белорусских рубля за евро и 90,16 белорусских рублей за российский.

В мае – июне 2009 г. увеличился спрос населения на иностранную валюту и ухудшилась ситуация с привлечением срочных рублевых вкладов физических лиц. В связи с этим для предотвращения дальнейшего развития негативных тенденций на денежных рынках с 17 июня 2009 г. процентные ставки по инструментам регулирования ликвидности были увеличены на 2 процентных пункта.

В целях поддержания  ликвидности банков в феврале 2009 года для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций были снижены нормативы  резервных требований. Соответствующее  постановление от 28.01.2009 № 7 было принято Правлением Национального банка Республики Беларусь.

От привлеченных средств  физических лиц в белорусских  рублях норматив был уменьшен с 1,5% до 1%, от привлеченных средств юридических лиц в белорусских рублях – с 7% до 6%, от привлеченных средств в иностранной валюте – с 7% до 6%.

Позже, в середине марта, Национальный банк Республики Беларусь освободил средства, привлеченные банками  и небанковскими кредитно-финансовыми  организациями от физических лиц  в белорусских рублях, от обязательного резервирования. Постановлением Совета директоров от 12.03.2009 № 72 соответствующий норматив был установлен на нулевом уровне.

Данное решение было принято в целях стимулирования повышения привлекательности условий  по депозитам в национальной валюте.

Также стоит отметить, что на протяжении 2009 года Национальным банком предпринимались всяческие  меры для дедолларизации экономики. Так, сначала коммерческим банкам было рекомендовано не устанавливать  процентные ставки по вновь привлекаемым депозитам физических лиц выше 10% годовых, затем этот предел был снижен до 8% годовых. Одновременно Национальный банк рекомендовал пересмотреть ставки по вкладам в национальной валюте с целью рассмотрения возможности их повышения.

Кроме того, с 29 июля до 1 января 2011 г. была приостановлена выдача физическим лицам, за исключением индивидуальных предпринимателей, кредитов в иностранной валюте. Данная норма введена в действие постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 14 июля 2009 г. № 105 «О внесении дополнений и изменений в Инструкцию о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата» от 30 декабря 2003 г. № 226.

В настоящее время  Национальный банк считает одним  из важнейших направлений работы по дедолларизации экономики отказ от расчетов в иностранной валюте между резидентами на территории Республики Беларусь. Это будет способствовать защите и обеспечению устойчивости белорусского рубля, в том числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам, а также усилению доверия к национальной валюте.

Функционирование внутреннего валютного рынка в 2010 году определялось, в первую очередь, состоянием платежного баланса страны и характеризовалось, прежде всего, сохранением значительного дисбаланса между спросом и предложением иностранной валюты в сегменте операций субъектов хозяйствования - резидентов.

Курсовая политика в 2010 году была направлена на поддержание  курса белорусского рубля к корзине  иностранных валют вблизи паритетного значения в целях ограничения инфляционных процессов в экономике и сдерживания девальвационных ожиданий субъектов экономических отношений. На 1 января 2011 г. стоимость корзины иностранных валют составила 1 054,68 рубля, увеличившись за 2010 год на 1,8%.

В 2010 году Национальный банк осуществлял постепенное снижение ставки рефинансирования, установив  ее c 15 сентября 2010 г. на уровне 10,5 % годовых, при 13,5 % годовых на начало 2010 года. Одновременно со ставкой рефинансирования были снижены ставки по инструментам Национального банка: по постоянно доступным и двусторонним операциям поддержки ликвидности - на 5,5 процентного пункта до 16 % годовых, по депозиту овернайт - на 2,5 процентного пункта до 7 % годовых.