Банковская система России

    Острым  является вопрос насыщения банковскими  услугами регионов, потому как потребительское  кредитование, ипотека, банковские карты  популярны только в крупных городах.

    Среди причин низкого уровня развития банковской системы экономистами называются следующие:

1. Вследствие того, что экономический рост в России поддерживается главным образом за счет энергосырьевого экспорта, государство не уделяет должно внимания развитию банковской сферы. До сих пор не сформулирована четкая модель построения необходимой государству банковской системы, не созданы необходимые условия для ее развития.
2. Российская банковская система не является инвестиционно привлекательной сферой, ее капитализация находится на недопустимо низком уровне.
3. Низкий уровень монетизации экономики, что тормозит ее развитие и развитие страны в целом.
4. Недостаточная развитость инфраструктуры оказания банковских услуг.
5. Значительный удельный вес налично-денежного обращения и финансовых потоков государства, которые проходят вне банковской системы.
6. Отсутствие адекватной защиты со стороны государства коммерческих банков, которые являются центральным элементом всей кредитной системы страны и т.д.

 
 
 
 

2. Центральный банк России.

 

    Центральный банк РФ является главным банком государства, организует, регулирует работу банковской системы, формирует и осуществляет денежно-кредитную политику и вместе с Министерством финансов, решающим финансово-бюджетные задачи, относится к высшим финансовым органам страны.

    Центральный банк РФ (Банк России) был учрежден 13 июля 1990 г. на базе Госбанка СССР. Статус, цели деятельности, функции и полномочия Центрального банка РФ определяются Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и другими федеральными законами.

    Банк  России монопольно осуществляет эмиссию  наличных денег и организует наличное денежное обращение на территории страны; устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления расчетов. ЦБ РФ — экономически самостоятельное учреждение, является юридическим лицом. Имущество ЦБ РФ — это федеральная собственность, при этом он имеет полномочия по владению, пользованию и распоряжению имуществом, свои расходы Банк России финансирует за счет собственных доходов, получение прибыли не является целью его деятельности. Из полученной прибыли по итогам года ЦБ РФ перечисляет 50% в федеральный бюджет после утверждения годового отчета Советом директоров. Оставшаяся прибыль направляется Советом директоров в резервы и фонды ЦБ РФ.

    ЦБ  РФ организован как единая централизованная система, в составе которой есть центральный аппарат, территориальные учреждения (главные управления ЦБ РФ в регионах, субъектах РФ), расчетно-кассовые центры и другие подразделения. Высшим органом Банка России является Совет директоров из 12-ти членов Совета во главе с Председателем Банка России. Председатель Банка России назначается на должность Государственной Думой сроком на четыре года. Члены Совета директоров также назначаются на должность сроком на четыре года Государственной Думой по представлению Председателя Банка России, согласованному с Президентом РФ. При Банке России создается Национальный банковский совет (НБС), состоящий из представителей Президента РФ, Федерального Собрания РФ, Правительства РФ, Банка России и кредитных организаций, а также экспертов. Председателем НБС является Председатель Банка России. НБС имеет широкие полномочия: он разрабатывает концепцию совершенствования банковской системы, проекты основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики, политику валютного регулирования, проводит экспертизу законодательных и нормативных актов в области банковского дела, рассматривает наиболее важные вопросы регулирования деятельности кредитных организаций, утверждает бюджет расходов Банка России, принятый Советом директоров.

    Банк  России подотчетен Государственной  Думе РФ, представляет в ГД РФ на рассмотрение годовой отчет с аудиторским заключением, перечень мер по реализации единой государственной денежно-кредитной политики. Государственная Дума определяет аудиторскую фирму для проведения аудиторской проверки ЦБ РФ.

Основными целями деятельности Центробанка являются:

• защита и обеспечение устойчивости рубля, его покупательной 
  способности и курса по отношению к иностранным валютам;
• развитие и укрепление банковской системы;
• обеспечение эффективной и бесперебойной системы расчетов.

    Эти цели достигаются выполнением Банком России следующих основных функций.

1. Разработка в координации с Правительством РФ и проведение 
   единой государственной денежно-кредитной политики, направленной на защиту и обеспечение устойчивости рубля.
2. Эмиссия наличных денег и организация их обращения.
3. Рефинансирование коммерческих банков.
4. Организация платежа — расчетных отношений — и установление правил безналичных расчетов.
5. Установление правил проведения банковских операций, организации и ведения бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы.
6. Проведение валютной политики.
7. Регулирование деятельности коммерческих банков
8. Выполнение функций главного финансового (платежного) агента правительства РФ. 
9. Участие в прогнозировании и организация составления платежного баланса РФ. 

    Банк  России поддерживает устойчивость банковской системы путем прямого и косвенного регулирования ее деятельности. Прямое регулирование выражается в лицензировании, задании нормативов обязательных резервов, в обязательных для всех кредитных организации правилах выполнения банковских операций, процедурах организации и ведения бухгалтерского учета, составлении и представлении бухгалтерской и статистической отчетности. Прямое регулирование реализуется в надзорных функциях, в контроле сделок купли-продажи долей (акций) акционерных коммерческих банков.

    Косвенное регулирование реализуется через систему экономических нормативов. 

    Методика  определения экономических нормативов и порядок контроля за их выполнением устанавливаются ЦБ РФ в инструкции порядке регулирования деятельности кредитных организаций. Центральный банк устанавливает обязательные нормативы минимального размера уставного капитала для вновь создаваемых кредитных организации и минимальный размер собственных средств (капитала) для действующих кредитных организаций. Из системы экономических нормативов важнейшими показателями являются нормативы достаточности капитала и нормативы ликвидности кредитной организации.

    Банк  России устанавливает методику определения  данных для расчетов каждого из нормативов, сами правила расчетов и предельные соотношения. По видам банков могут быть установлены дифференцированные нормативы и методики их расчетов.

    2.1. Операции центрального  банка 

    Свои  функции центральный банк осуществляет через банковские операции - активные и пассивные. Пассивными называют операции, с помощью которых образуются банковские ресурсы, активными являются операции по размещению банковских ресурсов.

    Пассивные операции центрального банка можно  разбить на следующие группы:

    Операции  по формированию капитала и различного рода резервов. Как и любой банк центральный формирует уставной капитал, размер которого и форма формирования закреплена в национальном законодательстве. Доля уставного капитала в общем объеме пассивов невелика и, как правило, не превышает 5%. Резервные фонды также формируются в соответствии с законодательством. Чаще всего центральные банки создают свободные резервные фонды, резервные фонды курсовой разницы валют и пр.

    Эмиссионные операции. Выпуск банкнот в обращение является основной статьей пассива баланса центрального банка и главным источником его средств. Удельный вес этой операции в общей величине пассивов колеблется в пределах 40-90%. На современном этапе выпуск банкнот полностью фидуциарный, т.е. не обеспеченный золотом. Современный механизм эмиссии банкнот основан на кредитовании коммерческих банков, государства и увеличении золотовалютных резервов. Таким образом, механизм эмиссии определяет кредитное обеспечение банкнот. Эмиссия банкнот обеспечена векселями и прочими банковскими обязательствами, долговыми обязательствами государства и лишь при покупке валюты и золота соответственно золотом и валютой. Иначе говоря, обеспечением банкнотной эмиссии являются активы центрального банка. В этом проявляется взаимосвязь пассивных и активных операций центрального банка.

    Депозитные  операции отражают обязательства центрального банка к государственным органам страны (средства министерства финансов, казначейства), а также к отечественным и иностранным банкам. До 40% совокупных пассивов центральных банков формируется посредством размещения депозитов коммерческих банков в форме отчислений согласно нормам обязательных резервных требований.

    Привлеченные  кредиты. Эти операции отражают кредитование, осуществляемое МВФ (специальные права заимствования в рамках МВФ), иностранными банками (займы международных кредитно-финансовых организаций и других центральных банков).

    Прочие  пассивы. Отражается чистая прибыль, остающаяся в распоряжении банка и ряд других пассивов.

    Структура пассивов центрального банка в пострановом  разрезе представлена в таблице 2.1.1.

Таблица 2.1.1

Структура пассивов центральных банков

 
 

    Активные  операции центрального банка в отличии  от коммерческих банков являются первичными по отношению к пассивным. Основными  операциями являются:

    Операции  с золотом и иностранной валютой. По данным статьям отражается запас монетарного золота страны и валютные резервы. Удельный вес золота значителен в активах центральных банков Франции, Нидерландов. В Германии, Бельгии, Испании он значительно меньше, что обусловлено наличием крупных валютных резервов.

    Учетно-ссудные  операции представляют собой операции по кредитованию банковских институтов и государства либо посредством переучета векселей, либо под залог векселей (коммерческих и государственных), государственных облигаций и других ценных бумаг. Во Франции и Японии удельный вес кредитных операций составляет 30-40%, Испании, Бельгии только 5-10%.

    Банковские  инвестиции представлены операциями по покупке государственных ценных бумаг. В развитых странах - это единственный способ кредитования правительства. В Японии, Италии и Канаде на эту статью проходиться от 80 до 85% активов. Следует обратить внимание, что в большинстве случаев в портфеле центральных банков государственные ценные бумаги хранятся непродолжительное время и их доля не велика. Основная масса ценных бумаг перепродается на рынке ценных бумаг. Таким образом, с одной стороны достигается сдерживание денежной массы в обращении и, с другой, регулируется ликвидность коммерческих банков.

    Прочие  активы представлены кассовой наличностью центрального банка, его имуществом и другими операциями.

    Структура активов центрального банка в  пострановом разрезе представлена в таблице 2.1.2.

Таблица 2.1.2

Структура активов центральных банков