Банковская система в рыночной экономике

Коммерческие банки  являются основным звеном кредитной  системы. Они выполняют практически  все виды банковских операций. Исторически  сложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета, краткосрочное кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов между ними. В современных условиях коммерческим банкам удалось существенно расширить прием срочных и сберегательных вкладов, средне- и долгосрочное кредитование, создать систему кредитования населения (потребительского кредита).

По организационо-правовой форме российская практика знает два основных вида банков: паевые банки и акционерные. При этом последний вид делится на два подвида: акционер банки закрытого типа (АБЗТ) и акционерные банки открытого типа (АБОТ). Главным преимуществом открытой формы являются более широкая возможность привлечения капиталов и большая свобода действий для участников (акционеров).

Следующей характеристикой  банков, является их  функциональное назначение: эмиссионные, депозитные и коммерческие.

Эмиссионными являются все центральные банки, их классической операцией выступает выпуск наличных денег в обращение. Они не заняты обслуживанием индивидуальных клиентов. Депозитные банки специализируются на аккумуляции сбережений населения. Депозитная операция (прием вкладов) служит для данных банков основной операцией. Коммерческие банки заняты всеми операциями, дозволенными банковским законодательством. Коммерческие банки составляют основное ядро второго яруса банковской системы рыночного хозяйства.

По характеру выполняемых  операций банки делятся на универсальные и специализированные. Универсальные банки могут выполнять весь набор банковских услуг, обслуживать клиентов независимо от направленности их деятельности, как физических, так и юридических лиц. В числе специализированных банков находятся банки, специализирующиеся на внешнеэкономических операциях, ипотечные банки и др. В отличие от универсальных банков специализированные банки специализируются на определенных видах операций.

В России чаще всего декларируется  необходимость развития универсальных  банков. Считается, что универсальность  деятельности способствует диверсификации и уменьшению риска, более удобна клиенту, поскольку он может удовлетворять потребности в более многообразных видах банковского продукта. Универсальным банкам уделяют значительное внимание в большинстве европейских стран.

Идея универсальной  банковской деятельности развивалась  параллельно с развитием специализации  банковского хозяйства. Такова закономерность развития мирового банковского сообщества. Принято считать, что специализация позволяет банкам повышать качество обслуживания клиентов, снижать себестоимость банковского продукта. Идея специализации более характерна для банков США.

Мировой опыт свидетельствует  о том, что банки могут развиваться  как по линии универсальности, так  и по линии специализации. В том  и в другом случаях банки могут  получить хорошую прибыль, и лишь клиенты могут ответить на вопрос о том, какая линия развития окажется более предпочтительной.

Виды банков можно  классифицировать и по обслуживаемым ими отраслям. Это могут быть банки многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство).

В России преобладают  многоотраслевые банки, что более  предпочтительно с позиции снижения банковского риска. ⁷

 Вместе с тем  в стране достаточно представительна  прослойка банков, созданных группой  предприятий отраслей. Они обслуживают преимущественно потребности своих учредителей; у таких банков существенно возрастают риски не возврата кредитов.

По числу филиалов банки можно разделить на бесфилиальные и многофилиальные. Наибольшее число филиалов в России имеет Сберегательный банк РФ.⁸

Наибольшее количество филиалов сконцентрировано в Москве и Московской области. Второе место  после Центра занимает Урал, далее  – Дальний Восток, Поволжье, Северный Кавказ, Западная Сибирь.

По сфере обслуживания банки делятся на региональные, межрегиональные, национальные, международные. К региональным банкам, обслуживающим главным образом какой-либо местный регион, относятся и муниципальные банки.

По масштабам деятельности можно выделить малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения.

Главную роль в банковском деле играют банковские группы (при  рассмотрении этой характеристики), в  составе которых выделяются головная компания (крупный банк - холдинг), филиалы (дочерние общества), а также представительства, агентства, отделения.

Банковский холдинг  представляет собой держательскую (холдинговую) компанию, владеющую пакетами акций и иных ценных бумаг других компаний и осуществляющую операции с этими ценными бумагами.⁹

Помимо чистых холдингов, занимающихся только указанными операциями, существуют смешанные холдинги, которые, кроме того, ведут предпринимательскую деятельность в различных сферах экономики. Материнская холдинговая компания получает прибыль за счет дивидендов на контролируемые ею акции дочерних компаний, а также в некоторых случаях за счет перевода части прибыли дочерних компаний на основе специальных соглашений. Холдинг, обычно, выступает в качестве собственника контрольного пакета акций, что позволяет ему оказывать решающее влияние на функционирование подконтрольных компаний. Как правило, холдинги могут иметь различные правовые формы: обществ с ограниченной ответственностью, товариществ, компаний, акционерных обществ. Наиболее распространены холдинги, организованные как акционерные общества (в том числе и с участием государства).

Особенностью банковских групп является наличие в их составе  филиалов. Банковский филиал выступает  как юридическое лицо, регистрируется в местных органах власти и  считается резидентом страны требования, имеет самостоятельный баланс. Он может выполнять все те же операции, что и банк-учредитель, но может быть и специализированным. Крупные банки часто основывают филиалы, занимающиеся факторингом, лизингом, консультациями. Пользуясь юридической независимостью филиалов, коммерческие банки осуществляют через них запрещенные сделки с ценными бумагами компаний небанковского сектора.

В отличие от филиала  представительство, агентство и  отделение юридическими лицами не являются и не имеют самостоятельного баланса. Представительство занимается лишь сбором информации, поиском клиентов и рекламой. Коммерческая деятельность представительствам запрещена.

Конкуренция наблюдается  как между отдельными банками, так  и между крупнейшими союзами  банковского капитала. У последних  все более усиливается стремление к монополистическому соглашению, к объединению банков. Крупные финансовые операции - размещение государственных займов, организация крупных акционерных обществ - все чаще осуществляются не каким-либо отдельным банком, а при помощи соглашения между несколькими ведущими банками.

Централизация банковского  капитала проявляется в слиянии  крупных банков в крупнейшие банковские объединения, в росте филиальной сети крупных банков. Банковские объединения - это банки-гиганты, играющие господствующую роль в банковском деле.

Существуют несколько  форм банковских объединений.

Банковские картели  – это соглашения, ограничивающие самостоятельность отдельных банков и свободную конкуренцию между  ними путем согласования и установления единообразных процентных ставок, проведения одинаковой дивидендной политики и т.п.¹⁰

Банковские синдикаты, или консорциумы – соглашения между несколькими банками для  совместного проведения крупных  финансовых операций».¹¹

Банковские тресты - это объединения, возникающие путем полного слияния  нескольких банков, причем происходит объединение капиталов этих банков и осуществляется единое управление ими.¹²

Банковские концерны - это объединение  многих банков, формально сохраняющих  самостоятельность, но находящихся под финансовым контролем одного крупного банка, скупившего контрольные пакеты их акций.¹³

В конкурентной борьбе крупные  банки имеют решающие преимущества перед мелкими. Во-первых, они обладают большими возможностями для привлечения  вкладов, так как вкладчики предпочитают помещать свои средства в крупные, более солидные и устойчивые банки, а не в мелкие, которые чаще терпят крах. Во-вторых, крупные банки обычно обладают сетью филиалов (отделений, агентств, контор), расположенных во многих городах, чего не имеют мелкие банки. В-третьих, у крупных банков издержки по ведению операций относительно меньше вследствие большего масштаба этих операций. Это позволяет крупным банкам взимать меньшую плату с клиентов за выполнение для них расчетных и кредитных операций, что, естественно, привлекает клиентуру.

В борьбе с банками-аутсайдерами банковские объединения прибегают  к различным методам конкурентной борьбы: с помощью рекламы, путем  открытия своих филиалов в районе деятельности аутсайдеров и переманивания  клиентов посредством предоставления им тех или иных льгот. Борьба за клиентуру ведется и между самими банковскими объединениями; каждый крупный банк стремится переманить клиентов у других крупных банков.

Между банковскими объединениями  ведется также борьба за контроль над предприятиями, в которых  они участвуют. Если, например, акциями промышленной компании владеют несколько крупных банков, то каждый из них стремится продвинуть на руководящие посты в этой компании своих представителей, чтобы оказывать наибольшее влияние, а, следовательно, получать наибольшие выгоды для ведения денежно-кредитных операций.

В ряде стран функционируют  учреждения мелкого кредита. К ним  относятся ссудосберегательные  банки, строительно-сберегательные кассы, кредитная кооперация и другие.

Наличие в составе  коммерческих банков кредитных организаций с небольшим уставным капиталом не укрепляет позиции банковской системы в целом. Практика показывает, что у банков с небольшой капитальной базой больше проблем с ликвидностью, развитием объема операций. Вместе с тем это не означает, что малые банки не должны работать на рынке. Напротив, мировая практика показывает, что малые банки могут успешно работать с малыми производственными структурами (чего избегают крупные банки, предпочитающие работать со средними и крупными клиентами).

Также к элементам банковской системы обязательно нужно отнести и банковскую инфраструктуру. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации.

В условиях рынка банки, прежде всего, нуждаются в широкой  и оперативной информации о состоянии  экономики, ее отраслях, группах предприятий, отдельных предприятиях, обращающихся в банк за кредитом и другими услугами. Для оценки кредитоспособности клиентов, экономического и делового рынка, для консультирования предприятий и населения, управления имуществом клиента банки нуждаются в подробной информации.

Особым блоком банковской системы служит банковское законодательство, которое призвано регулировать банковскую деятельность. Также входят законы, регулирующие различные аспекты банковской деятельности, в том числе кредитное дело, систему электронных платежей, банковскую тайну, банкротство банков и др. В системе банковского законодательства выделяются одновременно законы всеобщего действия (Гражданский кодекс РФ, Закон “О рекламе”), а также законы, обеспечивающие регулирование параллельно действующих институтов и затрагивающие банковскую деятельность. В данной группе законов в ряде стран действуют законы о бирже, акциях и ценных бумагах, об ипотеке, трасте и трастовых операциях, о финансово-промышленных компаниях, инвестиционных фондах и др. Банковская система не может существовать без банковского рынка. На нем концентрируются банковские ресурсы, а также осуществляется торговля банковским продуктом.

 

1.2 Понятие кредита и кредитной  системы

 

В условиях рыночной экономики  деньги должны быть в постоянном обращении. Временно свободные денежные средства должны концентрироваться в денежно-кредитных организациях и направляться из них  в виде инвестиций в нуждающиеся в этих средствах сектора экономики.

Основным составляющим элементом рыночной экономики служит рынок денежно-кредитных ресурсов. Введем понятие кредита:

Кредит – сделка между экономическими субъектами по предоставлению денег или имущества в пользование на условиях возврата и уплаты процента.¹⁴

Кредит – движение ссудного капитала, осуществляемое на началах обеспеченности, срочности, возвратности и платности.¹⁵

Эти понятия являются аналогами друг друга при рассмотрении этого понятия, как с позиции  экономической теории, так и с  позиции банковского дела.

Кредит в рыночной экономики осуществляет ряд функций:

• перераспределение средств между хозяйствующими субъектами, т.е. используется как эластичный механизм перелива капитала в экономике;
• содействует экономии издержек обращения;
• ускоряет концентрацию и централизацию капитала;
• стимулирует научно-технический прогресс.

Существующие формы  кредита зависят от таких факторов как:

1. способ кредитования;
2. пространственно- временные характеристики процесса кредитования.

Учитывая вышеперечисленные  факторы, можно дать характеристику кредита:

1. В зависимости от способа кредитования есть кредит натуральный (объекты - сырьё, потребительские товары) и денежный (объекты – долговые обязательства, денежный капитал).
2. В зависимости от срока кредитования ссуда бывает краткосрочной (до 12 мес.), среднесрочной (2-5 лет), долгосрочной (6-10 лет) и специальной долгосрочной выдаваемой на срок от 20 до 40 лет.
3. По характеру предоставления кредит может быть:

3.1. Международный – рассматривается  как совокупность кредитных отношений,  действующих на международном  уровне, участникам которых могут  являться межнациональные кредитно-финансовые  институты (МВФ, МБРР и др.), правительства, корпорации.