Банковская система и ее роль в национальной экономике

3) осуществление надзора за соответствием  деятельности банков предписанным экономическим стандартам с целью контроля за стабильностью и надежностью функционирования банковской системы в целом.

Наиболее  важным содержательным аспектом превентивной функции пруденциального регулирования выступает формулирование минимальных экономических стандартов банковской деятельности, так как именно они являются объективным критерием оценки стабильности и надежности каждого конкретного банка. В этой связи следует еще раз подчеркнуть, что пруденциальное регулирование банковской деятельности является одной из важнейших функций государства и осуществляется от его имени, как правило, органом специальной компетенции – центральным банком государства.[6, с.23-24]

Таким образом, государственное регулирование  банковской деятельности – объективная  необходимость. Оно осуществляется в двух видах: валютное и пруденциальное. Задачей валютного регулирования является проведение разумной денежно-кредитной политики в условиях рыночной экономики, которая выступает инструментом достижения макроэкономических целей государства. Задачей пруденциального регулирования является обеспечение стабильности и надежности банков, а также защита интересов их вкладчиков.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. БАНКОВСКАЯ  СИСТЕМА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ  И ПРОБЛЕМЫ РЕГУЛИРОВАНИЯ ЕЕ  ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

 

 

2.1  Банковская  деятельность в Республике Беларусь  и ее регулирование на современном  этапе

 

На 1 января 2013 г. банковский сектор Республики Беларусь включал 32 банка. Из них 27 банков являлись банками с участием иностранного капитала, в том числе 8 банков - со 100-процентным иностранным капиталом, еще 15 банков с участием иностранного капитала в уставном капитале более 50%. (См. приложение А)

Кредитная политика банков направлена на максимальное с учетом банковских рисков удовлетворение потребности юридических и физических лиц в кредитных ресурсах (рис.2.1). Общий прирост требований банков к экономике в 2012г. достиг 58 трлн. бел. руб. (прирост на 37%).

Рисунок 2.1 – Прирост требований банков к экономике 

в Республике Беларусь.

Источник: [8, с.4, рисунок 5]

 

Существенным  фактором быстрого роста кредитования в условиях жесткой денежно-кредитной политики стало замещение рублевых кредитов валютными, которые составили 2/3 от общего прироста требований банков к экономике.(См. приложение Б).

Важным  направлением кредитования оставалась финансовая поддержка экспорта. На развитие экспортоориентированных и импортозамещающих производств и услуг в 2012 г. было выдано кредитов на сумму свыше 70 трлн. бел. руб., в основном — в иностранной валюте. Однако, не всегда валютные ресурсы использовались эффективно. Почти половина (45%) валютных средств выдавалась на цели, не связанные с развитием экспортоориентированных и импортозамещающих производств. Значительный объем ресурсов продавался заемщиками на валютном рынке для удовлетворения внутренних потребностей в рублевых средствах.[8, с.3]

Банковская  система Республики Беларусь продолжает наращивание ресурсной базы. После  небольшого спада в  2011гг. в дальнейшем наблюдается ее рост. За 2012 г. рост ресурсной базы составил 62 трлн. бел. руб. (24%), в основном — за счет депозитов физических и юридических лиц. В том числе срочные депозиты населения (см. рисунок 2.2) увеличились более чем в 1,5 раза — на 23 трлн. руб., что свидетельствует о доверии граждан к белорусским банкам.

Рисунок 2.2 –  Динамика срочных депозитов населения.

Источник: [8, с.4, рисунок 6]

 

В то же время качественные характеристики привлеченных средств не менее важны, чем количественные. Отдельного внимания заслуживает вопрос формирования длинных денег, и в первую очередь — за счет сбережений населения, капитализации прибыли, заработанной банками.

Основной формой сбережений являются срочные вклады. При этом они привлекаются банками на короткий срок — в основном до полугода. Только треть средств — на срок свыше года. Но даже в этих случаях в договоре, как правило, предусматривается возможность досрочного снятия депозитов без потери процентов.

В данных условиях приток рублевых вкладов  носит неустойчивый характер и подвержен  колебаниям курсовых ожиданий. В целом  за 2012 год рублевые депозиты увеличились  почти на 6 трлн. бел. руб., в значительной мере — за счет капитализированных процентов.(См. приложение В)

В этой связи нельзя не сказать о  высокой цене таких ресурсов. Никакая  экономика не может выдержать  затянувшегося периода “дорогих”  денег.

На  современном этапе развития банковская сфера Республики Беларусь характеризуется  устойчивостью и рентабельностью (см. рисунок 2.3). Достаточность нормативного капитала составила в 2012г. 20,8% (при нормативе 8%). Однако доля проблемных активов в активах растет и составляет 5,5%.

 

Рисунок 2.3 –  Устойчивость банковского сектора  Республики Беларусь

Источник: [8, с.5, рисунок 7]

 

Денежно-кредитная политика Национального банка Республики Беларусь в 2012г. была направлена на ограничение инфляции и стабилизацию ситуации на валютном рынке.  Национальный банк ужесточил денежно-кредитную политику, сократив кредитную поддержку банков и значительно повысив цену поддержки ликвидности. Было приостановлено снижение ставки рефинансирования и ставок по операциям Национального банка. С 12 сентября ставка рефинансирования сохранялась на достаточно высоком уровне — 30% годовых. В результате совместно с экономическими мерами Правительства были достигнуты цели по инфляции и резервам, стоящие перед Национальным банком в 2012 г. (см. рисунки 2.4, 2,5).

На  фоне гиперинфляционных процессов 2011 г. потребительские цены за 2012 г. выросли на 21,8% (при прогнозе 22%). Более высокими темпами росли регулируемые цены, что компенсировало их отставание в 2011 г. Уровень базовой инфляции, исключающей регулируемые цены, в 2012 г. бы существенно ниже — 17,1%.

Рисунок 2.4 –  Инфляция в Республике Беларусь (декабрь  к декабрю), %

Источник: [8, с.4, рисунок 2]

 

В 2012 году   вырос уровень золотовалютных резервов (рисунок 2.5) при своевременном и даже досрочном погашении валютных обязательств Правительства и Национального банка. За год резервные активы увеличились на 180 млн. долл. США. Удалось также сохранить относительный уровень резервов, выраженный в месяцах импорта товаров и услуг. Это важный индикатор экономической безопасности и внешней устойчивости государства.

Рисунок 2.5 –  Золотовалютные резервы Республики Беларусь

Источник: [8, с.4, рисунок 3]

 

Обменный  курс белорусского рубля оставался  устойчивым и ослабился: к доллару  США — на 2,6% (до 8570 бел. руб. за долл. США); к евро — на 5% (до 11 340 бел. руб. за евро); к российскому рублю — на 8% (до 282 бел. руб. за российский рубль).

Банковский  сектор в последние годы характеризуется  также развитием системы безналичных расчетов. Удельный вес расчетов с использованием банковских пластиковых карточек и электронных денег в розничном товарообороте увеличился с 9,5 до 13%. Однако, этого явно недостаточно. Банковские карточки по-прежнему используются населением в основном для снятия наличных денег (4/5 от общей суммы операций).

Таким образом, банковская система Республики Беларусь играет большую роль в регулировании  экономических процессов. Национальный банк и коммерческие банки уделяют внимание таким вопросам как наращивания ресурсной базы банков, в том числе за счет долгосрочных ресурсов; ограничения роста нецелевого валютного кредитования и обеспечения доступности (по цене) рублевых ресурсов, повышения эффективности выдаваемых кредитов; повышения устойчивости банковского сектора; развития безналичных расчетов; повышения финансовой грамотности населения.

 

 

2.2  Перспективы  развития банковской деятельности  в Республике Беларусь

 

Стратегия и основные задачи социально-экономического развития страны на ближайшие 5 лет были одобрены на IV Всебелорусском народном собрании. В соответствии с ними разработана Программа социально-экономического развития Республики Беларусь на 2011—2015 годы, которая предусматривает три взаимоувязанных направления развития:

•     рост благосостояния и улучшение  условий жизни населения;

•     создание благоприятных условий  ведения бизнеса;

• инновационное развитие и повышение  конкурентоспособности экономики.

Решение поставленных задач будет осуществляться на основе новой экономической политики, предусматривающей изменение системы государственного управления экономикой. Предполагается переход к преимущественно экономическим методам регулирования, формирование конкурентной среды и укрепление института частной собственности, совершенствование мотивационных механизмов, расширение самостоятельности и усиление ответственности на местах, совершенствование системы налогообложения и переход на международные стандарты финансовой отчетности.

Существенную  роль в экономическом развитии страны предстоит сыграть банковскому  сектору. Решение этой задачи требует  системного видения целей, задач  и перспектив развития банков. В этой связи был подготовлен проект Стратегии развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011—2015 гг. Данный документ определяет направления совершенствования регулирования деятельности банков Национальным банком и развития банковского сектора на предстоящие 5 лет.

Совершенствование регулирования деятельности банков Национальным банком будет направлено на повышение устойчивости банковского  сектора и обеспечение потребностей экономических агентов современными банковскими продуктами.

Применение  инструментов денежно-кредитной политики в первую очередь будет направлено на обеспечение устойчивости белорусского рубля. Основным принципом процентной политики останется поддержание процентных ставок в реальном выражении на положительном уровне, обеспечивающем сохранность и привлекательность ресурсов в национальной валюте и доступность финансовых ресурсов для экономики. Национальный банк будет стремиться обеспечивать ставку однодневного рублевого межбанковского кредита (операционный ориентир) на уровне, приближенном, как правило, к ставке рефинансирования.

С этой целью Национальный банк намерен  использовать преимущественно стандартные инструменты регулирования текущей ликвидности: операции на открытом рынке (как основной инструмент регулирования текущей ликвидности банков), постоянно доступные и двусторонние операции, механизм усреднения резервных требований. Для повышения их эффективности планируется:

—   расширить формы приемлемого  обеспечения;

— распространить механизм усреднения на весь объем резервных требований;

— сузить границы коридора, задаваемого  ставками по постоянно доступным операциям, и придать ему симметричность относительно ставки рефинансирования;

— совершенствовать процесс раскрытия  информации об используемых инструментах регулирования ликвидности и влияющих на нее факторах.[1, с.8]

Дальнейшее  совершенствование системы регулирования банковских операций будет направлено на формирование условий для внедрения и развития передовых технологий и современных банковских продуктов на основе:

• расширения прав банков в установлении процедур проведения банковских операций, закрепляемых в локальных нормативных  правовых актах;

•    развития институтов обеспечения прав банков как кредиторов;

• повышения информированности клиентов банков о стоимости и содержании предоставляемых им услуг.

Особое  внимание по-прежнему будет уделяться  операциям банков по кредитованию физических лиц. В целях развития жилищного  кредитования предусматривается:

—   совершенствование института ипотеки  и ипотечных ценных бумаг;

— создание централизованной базы данных о залогодержателях и залогодателях;

—   создание подменного фонда жилья  и жилья для сдачи в аренду;

—   разработка норм и рекомендаций о  выпуске и обращении ипотечных  ценных бумаг.

В рамках развития рыночных принципов  в экономике ожидается совершенствование участия банков в кредитовании государственных программ. Участие банков, в том числе негосударственных, предполагается на конкурсной основе. По мере развития инфраструктуры финансового рынка, создания специализированных финансовых организаций роль банков в кредитовании государственных программ будет снижаться.

В рамках развития банковского надзора  планируется совершенствовать пруденциальные требования и надзорные процедуры, повышать уровень всех составляющих надзорного процесса с учетом международных стандартов и лучшей мировой практики. Основными направлениями развития станут:

•  повышение независимости принятия решений в рамках банковского  надзора от иных функций государственного регулирования и контроля;

•     дальнейшее внедрение риск-ориентированного надзора;

•  повышение требований к допуску  на рынок банковских услуг и обеспечение их соблюдения банками в процессе функционирования;