Валютная система: понятие, элементы, типы

-экономических приоритетов;

-уровня цен и объемов национального производства.

Основным требованием валютного контроля является соблюдение валютного законодательства, которое, как правило, предусматривает комплекс мероприятий по контролю за выполнением текущих операций и операций, связанных с движением капитала. Формы валютного контроля и валютных ограничений соответственно подразделяются по этому признаку на текущие (товарные и «невидимые» сделки) и финансовые (экспорт, импорт капитали и нейтральные сделки).

Регулирование международной валютной ликвидности

Регулирование международной валютной ликвидности как элемента валютной системы сводится к обеспеченности международных расчетов необходимыми платежными средствами. Международная валютная ликвидность (МВЛ) — способность страны (или группы стран) обеспечивать своевременное погашение своих международных обязательств приемлемыми для кредитора платежными средствами. С точки зрения всемирного хозяйства МВЛ означает совокупность источников финансирования и кредитования мирового платежного оборота и зависит от обеспеченности мировой экономики международными резервными активами. В аспекте национальной экономики страны МВЛ употребляется как показатель ее платежеспособности.

МВЛ включает четыре основных компонента: официальные золотые и валютные резервы страны, счета в евро, резервная позиция в МВФ. Показателем МВЛ обычно служит отношение официальных золотовалютных резервов к сумме годового товарного импорта. Ценность этого показателя ограничена, так как он не учитывает все предстоящие платежи, в частности, по услугам некоммерческим, а также финансовым операциям, связанным с международным движением капиталов и кредитов.

Регламентация использования международных кредитных средств обращения и форм международных расчетов. Режим национального валютного рынка и рынка золота

Международные кредитные средства обращения регламентируются в соответствии с унифицированными международными нормами. В их числе – женевские конвенции (вексельная и чековая). Регламентация международных расчетов осуществляется на уровне национальной и мировой валютной систем в соответствии с Унифицированными правилами для документарных аккредитивов и инкассо. Режим валютного рынка и рынка золота является объектом национального и международного регулирования

Национальные органы и международные организации, регулирующие валютные отношения

Важный элемент валютной системы — институциональный. Речь идет о регламентации деятельности национальных органов управления и регулирования валютных отношений страны (центральный банк, министерство экономики и финансов, в некоторых странах — органы валютного контроля). Национальное валютное законодательство регулирует операции в национальной и иностранной валюте (право владения, ввоза и вывоза, куплю-продажу). Межгосударственное валютное регулирование осуществляет МВФ (1944 г.), а в Европейской валютной системе — Европейский фонд валютного сотрудничества (1973—1993 гг.), замененный Европейским валютным институтом (1994—1998 гг.), а с 1 июля 1998 г. — Европейским центральным банком. Перечисленные институты стремятся разработать и поддерживать режим безопасного, бескризисного развития международных валютно-кредитных и финансовых отношений.

 

1.2. ДЕПОЗИТЫ: ПОНЯТИЕ, ВИДЫ, ФУНКЦИИ

 

Депозит (банковский вклад) – это сумма денег, которую вкладчик вносит в банк на определенный срок. В конце срока банк должен вернуть сумму вклада с процентами. Срок и проценты депозита указываются в договоре банковского вклада.

Несмотря на то, что обычные банковские депозиты не пользуются большой любовью у различных финансовых консультантов (они предлагают инвестировать в более рисковые, а значит, потенциально более доходные финансовые инструменты), на самом деле депозиты имеют право на место в финансовой стратегии. Необходимо четко понимать для чего они могут быть полезны, и чего не могут ни при каких условиях.

Рассмотрим основные виды банковских депозитов:

 

Вклады до востребования

С депозитом можно производить любые операции – снимать средства и пополнять вклад в любое время без ограничений. За такую свободу действий приходится платить низкой доходности – процентная ставка по подобным вкладам не превышает 1% годовых.

Использование: Вклад до востребования – это не инструмент инвестирования. Это инструмент сохранения средств, альтернатива кубышке в квартире. Деньги и там, и там обесцениваются примерно с одинаковой скоростью, однако банковский вклад безусловно надежнее. Квартиры грабят несколько чаще, чем банки, к тому же банковские вклады в обязательном порядке застрахованы.

В некоторых банках с переводов, совершенных через вклад до востребования, не взимается комиссия. Удобнее иметь минимальный остаток на вкладе, чем оплачивать комиссию при каждой операции.

 

 

Срочные депозиты

По названию ясно, что вклад принимается банком на определенный срок. Большинство банков предлагают депозиты на 1, 3, 6, 12, 24 месяцев. Процентные ставки по срочным вкладам намного выше, чем по вкладам до востребования. Существуют несколько разновидностей срочных депозитов.

Срочный вклад. До окончания срока депозита любые операции с деньгами запрещены. В конце срока вкладчик получает сумму вклада плюс проценты.

Использование: Подобные вклады удобно использовать, чтобы отложить деньги на крупную покупку в будущем. Например, на образование детей – деньги есть уже сейчас, но дети пойдут учиться только через несколько лет. Рисковать средствами в этом случае не рекомендуется, а вклад поможет уменьшить обесценивание денег из-за инфляции. Используется только когда уже есть сумма, достаточная для совершения покупки, просто время для покупки еще не пришло. Если же необходимо накопить требуемую сумму к определенному сроку, то нужно использовать пополняемый срочный депозит.

 

Срочный депозит с выплатой процентов

Сумма вклада в течение всего срока не меняется, а периодически начисляемые проценты сразу выплачиваются вкладчику.

Использование: Вклад для обеспеченных людей, желающих иметь стабильный пассивный доход. Если есть 10 миллионов рублей, то, положив их на подобный депозит, можно ежемесячно получать около 100 000 рублей, а на эту сумму можно вполне неплохо жить. С маленькими суммами (до 100 000 рублей) вложение денег в подобные вклады не представляет интереса.

 

 

 

 

Пополняемый срочный депозит

Вклад открывается на определенный срок, и в течение всего срока на депозит можно вносить деньги. Размер (максимальный или минимальный, или оба вместе) дополнительных вложений устанавливается банком. Проценты начисляются регулярно на сумму, находящуюся в данный момент на счете, включая и довнесенные средства. Снимать деньги с вклада до истечения срока нельзя.

Использование: Вклады данного вида удобно использовать для будущих покупок. Особенно они удобны, если нет полной суммы, необходимой для покупки. Если необходимо купить мебель (на сумму 120 000 рублей) через год, то можно завести подобный депозит и откладывать на него по 10 000 рублей каждый месяц. К сроку покупки будет необходимая сумма плюс небольшой доход.

 

Срочный депозит с неснижаемым остатком

Гибрид пополняемого вклада и вклада до востребования. С вкладом можно проводить любые операции (как пополнять депозит, так и снимать с него деньги), главное, чтобы в результате на счете оставалась определенная сумма. Размер неснижаемого остатка определяется договором с банком. Проценты начисляются регулярно на сумму, находящуюся в данный момент на счете.

Использование: Данный вид вкладов является наиболее удобным из всех. Проценты по нему достаточно высоки, а возможность снимать деньги придает вкладу гибкость. Данный вид депозитов хорошо подходит для создания резерва на непредвиденные нужды (”на черный день”). Можно хранить на нем сумму, равную расходам на несколько месяцев, и форс-мажор не застанет врасплох.

 

 

 

1.3. ФИНАНСОВЫЕ УСЛУГИ  КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В РФ

 

1.3.1. Место и роль финансовой услуги в деятельности современного коммерческого банка

 

Начальным этапом развития теории банковских услуг следует считать конец 1960-х – начало 1970-х гг.

Второй этап развития теории банковских услуг – конец 1980-х – начало 1990-х гг. охарактеризован как попытки исследования особенностей деятельности кредитно-финансовых систем отдельных стран и возможных последствий влияния глобализации и централизации банковского капитала на рынок банковских услуг.

 Третий этап развития теории банковских услуг начался в 1991 г. и продолжается по настоящее время. Подписание Маастрихтского Договора в 1992 г. о создании Европейского Валютного союза и введение с января 1999 г. единой европейской валюты – евро – положили начало пересмотру концепции комплексного банковского обслуживания клиентов.     

Выделяются следующие основные банковские операции: прием депозитов, выдача кредитов и осуществление денежных платежей и расчетов.

Классификация банковских услуг основана на ряде критериев, характеризующих особенности их предоставления клиентам. В их числе:

а) направленность на удовлетворение потребностей клиента

− прямые услуги – платежные, коммерческие, инвестиционные;

− косвенные или сопутствующие – клиринговые услуги, телефонное управление счетом (домашний банк), консультационные услуги, выдача пластиковой карточки на базе депозитного счета;

− услуги, приносящие дополнительный доход или снижение издержек овернайты, услуги банка при организации сделки под гарантию Агентства экспортного кредитования;

б) сегментация по группам клиентов.

Исходя из степени сложности существует следующая градация сложности банковских продуктов:

1-й уровень – продукты и  услуги, которые могут быть востребованы  большим количеством потребителей (открытие счетов, управление денежной  наличностью, клиринговые услуги);

2-й уровень – услуги, требующие  специального уровня подготовки  банковских кадров (управление активами, инвестиционные услуги);

3-й уровень – услуги, требующие  профессиональных знаний в области  использования услуг (услуги в  области корпоративных финансов, управление смешанными активами);

4-й уровень – услуги, требующие  специальных знаний (в сфере финансового  планирования, финансового инжиниринга).

Составными элементами рынка банковских услуг являются:

- регулирование и регламентация  рыночных отношений на рынке  банковских услуг нормами права;

- наличие портфеля разнообразных  услуг;

- рыночное ценообразование на  банковские продукты и услуги;

-сочетание рыночного и государственного  регулирования рынка банковских  услуг в целях поддержания  его относительной стабильности;

- прозрачность информации о  состоянии и тенденциях развития  рынка банковских услуг, его участниках;

- неограниченное число участников.

Структура рынка банковских услуг состоит из следующих секторов:

- рынок платежных или корреспондентских  услуг;

- услуги на рынке ссудных  капиталов;

- рынок коммерческих услуг корпоративным  клиентам;

- рынок услуг частным клиентам;

- рынок услуг по банковскому  обслуживанию внутренней и внешней  торговли;

- рынок электронных банковских  услуг;

- рынок услуг по доверительному  управлению активами.

Особую значимость для развития отечественной банковской системы представляет анализ развития банковских услуг в развитых странах. Традиционным должно являться: кредитование; размещение активов предприятия, которые не участвуют непосредственно в процессе производства, а также дополнительные услуги: финансирование торговли, финансовый инжиниринг, управление денежной наличностью.

Особое внимание в настоящее время уделяется развитию банковских услуг при помощи различных средств телекоммуникации, оказание клиентам различных консультационных услуг по управлению активами, страхованию, наследованию права и другие, при этом банковские клиенты предъявляют повышенный спрос на качество услуг.

К перспективам развития банковских услуг следует отнести проблему рисков, обусловленную увеличением объема кредитования, распространения компьютерной торговли. К основным рискам, сдерживающим распространение новых видов услуг относятся страховые, политические, валютные, клиентские риски, риск наступления "эффекта домино" при финансовой несостоятельности одного или нескольких участников рынка, рыночный риск, риск ухудшения финансового положения участников или стран.

Важным направлением в развитии банковских услуг является концентрация банковского капитала и стремление крупнейших банков к комплексности и универсальности их предоставления.

Перспективы развития банковских услуг на ближайшие два-три десятилетия основаны на следующих трех факторах структурных изменений в банковской сфере:

− вхождение в отрасль;

−диверсификация деятельности банков за счет предоставления внебалансовых услуг;

− развитие услуг на рынке ссудных капиталов.

Развитие информационных и компьютерных технологий, в частности, в банковской деятельности, вызвало обострение межбанковской конкуренции на рынке электронных услуг, предусматривающих использование персональных компьютеров и других электронных коммуникационных систем. Появление Интернета стимулировало развитие рынка электронных банковских услуг, отличающихся новыми стандартами проведения финансовых операций и качеством обслуживания. Большая роль в определении перспективности продажи банковской услуги или продукта в Интернете отводится системе автоматизации банка, которая обеспечивает разработку и внедрение новых услуг, повышает качество и быстроту обслуживания, способствует снижению затрат и операционных расходов.