Договор банковского счета

 

 

 

ОГЛАВЛЕНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ...............................................................................................1

ГЛАВА 1

§1.1. Понятие и юридическая характеристика договора банковского счета………………………………………………4

§1.2    Виды договора банковского счета……………………..9

§1.3 Элементы договора банковского счета: стороны, условия………………………………………………………….13

ГЛАВА 2

§2.1 Заключение договора банковского счета………………..17

§2.2 Содержание договора банковского счета………….…….21

§2.3 Расторжение договора банковского счета………...……..30

ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………..…32

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ………………..…33

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Современная Россия достигла значительных успехов в правовом регулировании общественных отношений, в создании устойчивых механизмов и методов для обеспечения правопорядка. Все чаще и чаще в обществе возникают новые отношения, которые требуют правового регулирования. Наиболее часто происходят изменения именно в гражданско-правовой сфере, так как появляются новые общественные отношения, которые связаны с имущественными и личными неимущественными правами.

В связи с развитием экономики и отдельных ее отраслей в стране появляется огромное множество юридических лиц различных организационно-правовых форм и форм собственности, а также индивидуальных предпринимателей (без образования юридического лица). Активное осуществление ими предпринимательской деятельности1 приводит к резкому увеличению хозяйственного оборота. Такие темпы развития зачастую приводят к необходимости коренного реформирования банковской системы.  В процессе его проведения происходит неуклонное развитие и совершенствование сферы банковских услуг, появляются новые банковские продукты, иногда что-то заимствуется у зарубежных стран.

«В настоящее время кредитные организации предлагают клиентам широкий спектр банковских счетов, значительное количество банковских услуг, возможность проведения платежей в электронном виде, с использованием систем удаленного доступа и интернет-технологий».2

Несмотря на такие изменения, которые характеризуются с положительной стороны, в нашей стране недостаточно развита система банковских отношений. Однако мы можем с уверенностью сказать, что уже создана определенная правовая основа для отношений, которые возникают и существуют в процессе открытия и обслуживания банковских счетов кредитными организациями.

В своей курсовой работе по теме «Договор банковского счета» я рассматриваю общественные отношения, возникающие при заключении договора банковского счета, открытии банковского счета, осуществлении операций по счету, закрытии счета деятельности кредитных организаций по противодействию легализации (отмыванию) доходов,  полученных преступным путем, обеспечении конфиденциальности информации, составляющей банковскую тайну, а также тенденции и перспективы развития указанных отношений.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 1

 

§ 1.1 Понятие и юридическая характеристика договора банковского счета

По общему правилу, основанием открытия банковского счета является заключение договора банковского счета. Понятие банковского счета в научной литературе рассматривается в нескольких аспектах. Так, например, по мнению О.М. Олейник, банковский счет как правовой институт представляет собой комплексную совокупность правовых норм, относящихся к различным отраслям права. Кроме того, банковские счета, указывает автор, должны рассматриваться  еще и как:

• форма предпринимательской деятельности, субъектами которой являются исключительно банки;
• правоотношение с множественным составом участников по поводу хранения и движения денег;
• договор банка и клиента.3

«Советское банковское законодательство не определяло понятие договора банковского счета. Советская правовая доктрина содержала лишь понятие расчетного счета. Урегулирование отношений по договору банковского счета на уровне кодифицированного акта впервые осуществлено в российском гражданском законодательстве в 1996г. – с момента вступления в силу второй части ГК РФ. Статья 845 ГК РФ определяет объем расчетных операций, совершаемых банком на основании договора банковского счета».4

Так, согласно ст. 845 ГК РФ,  по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.5

Отношения, которые возникают при заключении договора банковского счета связаны с существованием безналичных денег.

Банковский счет призван обеспечить совершение безналичных расчетов.

Договор банковского счета связан с открытием и ведением счета на имя клиента. Термин «счет» используется для обозначения документа банка, на котором отражается движение средств конкретного лица. Ч. 2 ст.11 НК РФ дает легальное определение понятия «счет» применительно к договору банковского счета: счет – расчетные (текущие) и иные счета в банках, открытые на основании договора банковского счета, на которые зачисляются и с которых могут расходоваться денежные средства организаций и индивидуальных предпринимателей, нотариусов, занимающихся частной практикой, адвокатов, учредивших адвокатские кабинеты.6

Юридическая характеристика договора банковского счета.

Договор банковского счета является:

1. консенсуальным, то есть считается заключенным с момента достижения соглашения о существенных условиях договора. Однако в современной научной литературе существуют иные концепции, согласно которым договор банковского счета считается реальным.7 По этому поводу Кальгина А.А. пишет: «Существование различных точек зрения по данному вопросу объясняется тем, что в правоприменительной банковской практике заключение договора банковского счета и открытие самого счета происходит, практически, одномоментно».8 Но исходя из законодательного определения договора банковского счета, мы делаем вывод, что права и обязанности сторон возникают с момента заключения самого договора, а не с момента поступления денежных средств на открытый банком счет.
2. двусторонне обязывающий. Как отмечает Л.Г. Ефимова, «основанием обязанности одной стороны является выполнение другой стороной правоотношения своих встречных обязанностей по договору. Таким образом, договор банковского счета является казуальной сделкой»;9
3. возмездным (согласно положению абз.1 п.1 ст. 852 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет. «И даже если договор освобождает банк от обязанности начислять проценты, а клиента – от обязанности оплачивать услуги по производству расчетов со счета, договор банковского счета остается возмездным, в этом случае сохранится принцип встречного предоставления: за право использовать денежные средства со счета клиента банк должен оказывать ему услуги по рассчетно-кассовому обслуживанию)». 10

Согласно абз.2 ст.30 Закона о банках и банковской деятельности «...в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам(депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора». 11

Договор банковского счета мы не можем определять в качестве публичного договора.12 «В гл. 45 ГК РФ и в иных нормативно-правовых актах, регулирующих отношения по договору банковского счета, отсутствует положение о его публичности»,13 как это предусматривается в нормах, регулирующих некоторые виды договоров, например: прокат (ст.626 ГК РФ), розничная купля-продажа (ст.492 ГК РФ), банковский вклад (ст. 834ГК РФ, если вкладчиком является гражданин).

П.2 ст.846 устанавливает обязанность банка заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Из этого правила можно сделать вывод, что счета открываются по объявленным условиям, которые соответствуют установленным нормам, регулирующим отношения в сфере банковской деятельности. При этом, банк не вправе в открытии

счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением(лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

Относительно этого правила в Постановлении Пленума ВАС от 19 апреля 1999г. №5 содержится разъяснение, что в случае, когда коммерческим банком на основании действующего законодательства, банковских правил разработан и объявлен договор банковского счета определенного вида, содержащий единые для всех обратившихся условия(цена услуг банка, размер процентов, уплачиваемых банком за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, и т. д.), банк в соответствии с абзацем 1 пункта 2 статьи 846 ГК РФ обязан заключить такой договор с любым клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на указанных условиях. Кроме того, отказ банка от заключения такого договора банковского счета допускается только в случаях, установленных абзацем вторым пункта 2 статьи 846 ГК РФ.14

Таким образом, содержанием правоотношений по договору банковского счета являются: открытие счета, проведение операций по счету самого клиента, то есть зачисление и перечисление со счета, принятие и выдача средств.

 

 

§1.2 Виды договора банковского счета

Действующее гражданское законодательство не дает полного перечня видов договора банковского счета. Виды договора банковского счета определяется в соответствии с видами счетов.

Банковские счета принято классифицировать по различным критериям.

1. По субъектному составу банковские счета делятся на:

• клиентские (открываются банком клиенту–физическому или юридическому лицу);
• межбанковские(открываются банком другому банку или иной кредитной организации на основе корреспондентских отношений).

2. По цели расходования средств на счете различают:

• универсальные (текущий и расчетный счета);
• целевые счета (денежные средства на таких счетах могут расходоваться только на цели, прямо указанные в законе и в договоре).

3. По объему расчетных операций банковские счета можно разделить на три группы:

• счета, на которых могут совершаться абсолютно любые расчетные операции (расчетный счет);
• счета, со средствами на которых можно производить лишь ограниченный круг расчетных операций(текущий счет, брокерский счет и счет доверительного управления);
• счета, которые открываются для перечисления средств на другие счета или выдачи определенным лицам (накопительный счет).

Кроме того, в Инструкции «Об открытии и закрытии  банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам) дается определенный перечень видов банковских счетов.15 П.2.1(гл.2) инструкции устанавливает, что банки открывают в валюте Российской Федерации и иностранных валютах: текущие счета; расчетные счета; бюджетные счета; корреспондентские счета; корреспондентские субсчета; счета доверительного управления; специальные банковские счета; депозитные счета судов, подразделений, службы судебных приставов, правохранительных органов, нотариусов; счета по вкладам (депозитам).

Текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой. Обычно, по текущему счету производятся операции, связанные с основной деятельностью клиента без кассового обслуживания.

Расчетные счета открываются юридическим лицам, не являющимся кредитными организациями, а также индивидуальным предпринимателям или физическим лицам, занимающимся в установленном законодательством Российской Федерации порядке частной практикой, для совершения расчетов, связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой.

Расчетные счета открываются представительствам кредитных организаций, а также некоммерческим организациям для

совершения расчетов, связанных с достижением целей, для которых некоммерческие организации созданы.

Бюджетные счета открываются в случаях, установленных законодательством РФ, лицам, осуществляющим операции со средствами бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации и государственных внебюджетных фондов Российской Федерации.