Договор банковского счета

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

§ 2.2 Содержание договора банковского счета

Содержание договора банковского счета составляют права и обязанности сторон. Права и обязанности устанавливаются как договором, так и законом.

Права и обязанности клиента.

В Гражданском кодексе РФ установлена лишь одна обязанность клиента, а именно – обязанность оплатить расходы банка на совершение операций по счету (ст. 851 ГК РФ).Данная норма является диспозитивной, так как банк может взимать плату за его услуги, а может и не взимать.Хотя в актах Банка России она приняла императивный характер, поскольку в подзаконных актах устанавливается принцип обязательной платности расчетных услуг (конечно, это противоречит Гражданскому кодексу РФ).

Кроме этой обязанности клиент имеет ряд обязанностей, предусмотренных иными законами. Например, такой обязанностью является представление определенных документов банку в надлежащей форме и в надлежащие сроки, предусмотренных законом.20

Клиент вправе:

1. беспрепятственно распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете по своему усмотрению. Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, кроме случаев наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановлении операций по счету в случаях, предусмотренных законом (ст.858 ГК РФ);
2. давать банку распоряжения о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1 ст.845 ГК РФ);
3. обратиться в суд с требованием о понуждении  заключить договор банковского счета при необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета (абз. 3 п.2 ст. 846 ГК РФ);
4. дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета. Списание денежных средств со счета может быть осуществлен и по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (ст.854 ГК РФ);
5. получить проценты от банка за пользование денежными средствами, находящимися на счете; сумма процентов зачисляется на счет в сроки, предусмотренные договором, если такие сроки не предусмотрены, то по истечении каждого квартала. Эти проценты уплачиваются банком в размере, определяемом договором банковского счета, а если в договоре отсутствует условие о размере, уплачиваемом банком по вкладам до востребования (ст.838 ГК РФ);
6. получить сведения, составляющие банковскую тайну, а в случае разглашения таких сведений банком, он (клиент) вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков;
7. расторгнуть договор банковского счета в любое время.

Законом могут быть предусмотрены и иные права клиента.

Согласно п.1 ст.847 ГК РФ «права лиц, осуществляющих от имени

клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета».Пленум ВАС РФ в Постановлении от 19 апреля 1999 г. №5 уточняет, что “проверка полномочий лиц, которым предоставлено право распоряжаться счетом, производится банком в порядке, определенном банковскими правилами и договором с клиентом. В случаях передачи платежных документов в банк в письменной форме банк должен проверить по внешним признакам соответствие подписей уполномоченных лиц и печати на переданном в банк документе образцам подписей и оттиска печати, содержащимся в переданной банку карточке, а также наличие доверенности, если она является основанием для распоряжения денежными средствами, находящимися на счете. Банк несет ответственность за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и договором процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

Суд вправе уменьшить размер ответственности банка, когда будет установлено, что клиент своими действиями способствовал поступлению в банк указанных распоряжений (п.2ст.404 ГК РФ).

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с использованием клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении требования идентифицировать лицо, имеющее право

на его предъявление (п. 2 ст. 847 ГК РФ).А также, договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств.

Права и обязанности банка.

Среди обязанностей банка в договоре банковского счета следует отметить:

1. обязанность вести счет клиента (п.1 ст.845 ГК РФ);
2. обязанность своевременно и правильно совершать по поручению клиента рассчетно-кассовые операции (ст.848 ГК РФ);
3. обязанность зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета (п.1 ст.849 ГК РФ);
4. обязанность по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, банковскими правилами или договором банковского счета.
5. обязанность платить клиенту за остаток средств на его счете (ст.852 ГК РФ);
6. обязанность хранить банковскую тайну (ст.857 ГК РФ).

По договору банковского счета банк вправе использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента

беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п.3 ст.845 ГК РФ).

Договор банковского счета может содержать также условие о кредитовании счета.

Кредитование счета – это предоставление банком платежей со счета несмотря на отсутствие денежных средств в нем клиенту. Таким образом, банк предоставляет клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Данный договор рассматривается как смешанный. При этом Пленум ВАС указывает, что если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, смешанный договор в силу п.3 ст.450 ГК РФ считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование. При отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон согласно п.2 ст.850 ГК РФ применяются правила о займе и кредите (гл. 42 ГК РФ).

Вместе с тем, ст.853 ГК РФ устанавливает, что денежные требования к клиенту, связанные с кредитованием счета и оплатой услуг банка, а также требования клиента к банку об уплате процентов за пользование денежными средствами прекращаются зачетом. Зачет осуществляется банком. Следует отметить, что исходя из существа договора банковского счета банк не вправе со ссылкой на положения ГК РФ о зачете (статья 410) не зачислять на расчетный счет поступающие в адрес клиента суммы, указывая на имеющуюся у клиента задолженность по кредиту и иным денежным обязательствам. Договором банковского счета не может быть дополнен перечень встречных требований банка и клиента, в отношении которых в силу п.1 ст. 853 ГК РФ допускается зачет. Однако в соответствии с данной нормой договором банковского счета может быть исключен зачет и этих требований.

В силу общих положений ГК РФ о зачете (ст. 410 ГК РФ) может быть применен зачет требований клиента к банку о возврате остатка денежных средств и требований банка к клиенту о возврате кредита и исполнении иных денежных обязательств, срок исполнения которых наступил после расторжения договора банковского счета.

Ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по счету (ст.856 ГК РФ).

При несвоевременном зачислении на счет поступивших клиенту денежных средств, или при их необоснованном списании со счета, а также при невыполнении указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче банк обязан уплатить на эту сумму проценты в размере, определяемом ставкой рефинансирования (ст. 395 ГК РФ). Касательно этой норме Пленум ВАС РФ разъясняет, что  ответственностью за ненадлежащее совершение операций по счету применяется к банку лишь за период до расторжения договора. Если после расторжения договора банк неправомерно удерживает остаток денежных средств на счете, а также суммы по неисполненным платежным поручениям, ответственность банка наступает в соответствии со статьей 395 ГК РФ. «Просрочка банка в перечислении денежных средств является основанием для уплаты неустойки на основании ст. 856 ГК РФ, если при внутрибанковских расчетах средства не были зачислены на счет получателя в том же банке в срок, установленный ст. 849 ГК РФ, а при межбанковских расчетах - если поручения, обеспеченные предоставлением соответствующего покрытия (наличием средств на корреспондентском счете банка-плательщика у банка-посредника), не переданы в этот срок банку-посреднику»,  а также «...следует учитывать, что если нарушение правил совершения расчетных операций при расчетах платежными поручениями повлекло неправомерное удержание денежных средств, то банк, в том числе и банк, привлеченный к исполнению поручения, уплачивает плательщику проценты, предусмотренные ст.395 ГК РФ, на основании ст.866 ГК РФ. Неправомерное удержание имеет место во всех случаях просрочки перечисления банком денежных средств по поручению плательщика.
Клиент-плательщик, обслуживаемый банком по договору банковского счета, в случае неосновательного удержания этим банком денежных средств при исполнении платежного поручения вправе предъявить либо требование об уплате неустойки, предусмотренной ст.856 ГК РФ, либо требование об уплате процентов на основании ст.866 ГК РФ».21

 

Очередность списания денежных средств со счета(ст. 855 ГК).

Если на счете клиента имеется достаточно средств для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих денежных средств осуществляется в порядке календарной очередности.

Но если этих средств на счете не достаточно, то списание денежных средств осуществляется в следующей очередности:

1. в первую очередь осуществляется списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни  и здоровью, а также требований о взыскании алиментов;
2. во вторую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору, в том числе по контракту, по выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности;
3. в третью очередь производится списание по платежным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средст для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), а также по отчислениям в Пенсионный фонд РФ, фонд социального страхования РФ и фонды обязательного медицинского страхования;
4. в четвертую очередь производится списание по платежным документам, предусматривающим платежи в бюджет и внебюджетные фонды, отчисления,  которые не предусмотрены в третьей очереди;
5. в пятую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение других денежных требований;
6. в шестую очередь производится списание другим платежным документам в порядке календарной очередности.

Списание средств со счета по требованиям, которые относятся к одной очереди, производится в порядке календарной очередности поступления документов.

Банковская тайна (ст.857 ГК РФ).

Норма о банковской тайне содержится как в Гражданском кодексе РФ, так и в законе « О банках и банковской деятельности» (ст. 26).

Согласно п.1 ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

За разглашение банковской тайны Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, кредитные, аудиторские и иные организации, уполномоченный орган, осуществляющий меры по противодействию легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, орган валютного контроля, уполномоченный Правительством Российской Федерации, и агенты валютного контроля, а также их должностные лица и их работники несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, установленном федеральным законом.

Банк может предоставить сведения, составляющие банковскую тайну только самим клиентам и их представителям, либо в бюро кредитных историй. В некоторых случаях, прямо предусмотренных законом, банк может предоставить такие сведения также государственным органам и их должностным лицам.

 

 

 

 

 

 

 

 

§2.3 Расторжение договора банковского счета

Клиент вправе расторгнуть договор банковского счета в любое время, подав соответствующее заявление. В случае получения банком заявления клиента о закрытии счета договор банковского счета следует считать расторгнутым, если иное не следует из указанного заявления. По смыслу п.1 ст.859 ГК РФ договор банковского счета прекращается с момента получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора (закрытии счета), если более поздний срок не указан в заявлении. «Договор банковского счета считается прекращенным не с момента выплаты остатка по счету, а с момента получения заявления клиента о расторжении договора.22 Данный вывод подтверждается практикой ВАС РФ, так, Президиум ВАС РФ, при рассмотрении одного из дел, отметил, что договор банковского счета прекращается в день получения банком письменного заявления клиента о расторжении договора и закрытии счета».23

По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в следующих случаях:

• когда сумма денежных средств, хранящиеся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;
• про отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

Судам необходимо иметь в виду, что наличие неисполненных платежных документов, предъявленных к счету клиента, не является препятствием для расторжения соответствующего договора. Не исполненные в связи с закрытием счета исполнительные документы возвращаются банком лицам, от которых они поступили (взыскателю, судебному приставу-исполнителю), с отметкой о причинах невозможности исполнения для решения ими вопроса о порядке дальнейшего взыскания.

А также банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив в письменной форме об этом клиента, при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету, если иное не предусмотрено законом. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.