Договор банковского счета и вклада

ДОГОВОР БАНКОВСКОГО СЧЕТА

Договор банковского счета - договор, по которому банк берет на себя обязательства хранить денежные средства на счете клиента, зачислять поступающие на этот счет суммы, выполнять распоряжения клиента об их перечислении, выдаче со счета и о проведении других банковских операций, предусмотренных для счета данного вида в соответствии с банковскими правилами и договором. Банк гарантирует тайну счета.

По договору банковского счета банк обязуется открыть клиенту счет, зачислять на него поступающие от клиента и третьих лиц денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче сумм со счета, осуществлять другие операции по счету.

Открытие банковского счета - необходимая предпосылка осуществления любых банковских операций.

Виды банковских счетов:

- депозитные

- расчетные, которые открываются коммерческим организациям, филиалам коммерческих организаций по заявлениям самой организации, индивидуальными предпринимателями;

- текущие, которые открываются некоммерческим организациям, филиалам и представительством юридического лица;

- валютные;

- корреспондентские субсчета банков (счета банков в других банках).

Правом на открытие счетов обладают банки, получившие соответствующую лицензию Центрального банка России.

Банк обязан:

- заключить договор с клиентом на объявленных банком условиях;

- обеспечить клиенту возможность беспрепятственного распоряжения средствами, находящимися на его счету, не определяя и не контролируя направления использования клиентом денежных средств;

- совершать банковские операции по счету, которые предусмотрены договором, законом, банковскими правилами и обычаями делового оборота;

- зачислять на счет клиента поступившие денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором;

- выдавать или перечислять со счета клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк платежного документа, если иной срок не предусмотрен договором;

- хранить сведения, составляющие банковскую тайну;

- информировать клиента о произведенном зачете встречных требований в порядке и сроки, предусмотренные договором, а при отсутствии таких условий в договоре - в порядке и сроки, которые являются обычными в банковской практике для информирования вкладчиков о состоянии денежных средств на счете.

В договоре банковского счета может быть предусмотрено условие о кредитовании банком счета клиента, то есть обязательство банка осуществлять по распоряжению клиента в установленных пределах платежи даже при отсутствии денежных средств на счете. В этом случае в договор должны быть включены условия о размере процентной ставки за пользование клиентом средствами банка, срок и размер кредитования, сколько раз за определенный период времени банк обязан оплачивать счета клиента. Кредитование счета осуществляется по правилам займа и кредита, если договором не предусмотрено иное.

Кроме уплаты процентов за кредитование счета клиент оплачивает банку и услугу по расчетно-кассовому обслуживанию, а банк уплачивает клиенту проценты за пользование остатками средств на счете. Указанные взаимные требования банка и клиента прекращаются зачетом, производимым банком ежеквартально, если договором не установлены иные сроки.

Банк вправе требовать расторжения договора банковского счета в судебном порядке в случае, если:

- сумма на счете окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена клиентом в течение месяца после предупреждения банка;

- операции по счету не проводятся в течение года, если иное не предусмотрено договором.

Клиент вправе:

- требовать от банка возмещения убытков, причиненных разглашением сведений, составляющих банковскую тайну;

- расторгнуть договор в любое время.

В случае расторжения договора банк обязан вернуть клиенту остаток денежных средств на счете и сумму установленных процентов либо перечислить эти суммы на указанный клиентом счет не позднее семи дней после получения уведомления клиента о расторжении договора банковского счета. После этого банк закрывает счет клиента. Ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановление операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 845 Гражданского Кодекса по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Договор банковского счета является консенсуальным, двусторонним и безвозмездным (если договором прямо не предусмотрена его возмездность).

Субъектами договора банковского счета выступают банк или другая кредитная организация, имеющая лицензию на совершение этого вида банковских операций (п. 1, 4 ст. 845 Гражданского Кодекса) и клиент (владелец счета). Клиентом по данному договору может быть любое физическое или юридическое лицо, однако режим банковских счетов, открываемых разным видам субъектов, различен. Так, например, юридическим лицам не открываются текущие, а филиалам юридических лиц или гражданам, не имеющим предпринимательского статуса, – расчетные счета.

Поскольку в качестве стороны в договоре банковского счета всегда участвует юридическое лицо, данный договор должен заключаться в простой письменной форме (п. 1 ст. 161 Гражданского Кодекса).

Согласно п. 1 ст. 846 Гражданского Кодекса при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Порядок открытия счета в банке определяется банковскими правилами.

Основной обязанностью банка являются прием и зачисление поступающих на счет, открытый клиенту, денежных средств, а также выполнение его распоряжений о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором не отмечено иное (ст. 848 Гражданского Кодекса). Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3 ст. 845 Гражданского Кодекса).

Клиент обязан для распоряжения средствами на счете оформлять и представлять в банк документы, соответствующие требованиям закона, банковских правил и договора банковского счета (платежные поручения, чеки и т.п.) и удостоверенные надлежащим образом (подписанные, например, в соответствии с образцами подписей в банковской карточке клиента или с использованием электронной цифровой подписи). Такими документами удостоверяются права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета (п. 1 ст. 847 Гражданского Кодекса). Проверка полномочий этих лиц производится банком в порядке, определенном банковскими правилами и договором с клиентом.

В договор банковского счета может быть включено условие об осуществлении банком платежей со счета, несмотря на отсутствие денежных средств. В таких случаях банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления им платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если иное не предусмотрено договором банковского счета (ст. 850 Гражданского Кодекса).

По ст. 857 Гражданского Кодекса на банк возлагается обязанность сохранять тайну банковского счета, операций по нему и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения предоставляются исключительно в случаях и в порядке, предусмотренных законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, если она установлена договором, может взиматься по истечении каждого квартала из денежных средств, клиента, находящихся на счете, если стороны не договорились об ином (ст. 851 Гражданского Кодекса).

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами (п. 2 ст. 845 Гражданского Кодекса). В связи с этим по общему правилу банк обязан в соответствии со ст. 852 Гражданского Кодекса уплачивать проценты за пользование денежными средствами, находящимися на счете, сумма которых зачисляется на счет. Зачисление суммы процентов на счет должно осуществляться в сроки, установленные договором, а в случае, когда такие сроки договором не установлены, – по истечении каждого квартала. Проценты уплачиваются банком в размере, определенном договором, а при отсутствии в договоре соответствующего условия – в размере, обычно уплачиваемом банком по вкладам до востребования (ст. 838 Гражданского Кодекса). Вместе с тем согласно условиям договора банк может не выплачивать проценты за пользование средствами клиента.

Согласно ст. 858 Гражданского Кодекса ограничение прав клиента по распоряжению денежными средствами, находящимися на счете, допускается только при наложении ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановлении операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 854 Гражданского Кодекса списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. При наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявляемых к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание, если иное не предусмотрено законом, т.е. в порядке календарной очередности.

Если же денежных средств на счете для удовлетворения всех предъявленных к нему требований недостаточно, списание денежных средств производится в порядке очередности, установленной законом. Всего установлено шесть таких очередей. Списание средств со счета по требованиям, относящимся к одной очереди, осуществляется в порядке календарной очередности поступления документов (п. 2 ст. 855 Гражданского Кодекса).

Согласно п. 2 ст. 854 Гражданского Кодекса списание денежных средств, находящихся на счете, без распоряжения клиента допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В законодательстве отмечен ряд случаев, когда списание денежных средств со счета может быть осуществлено без распоряжения клиента (бесспорное списание).

Договор банковского счета расторгается по письменному заявлению клиента в любое время.

По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в следующих случаях:

- когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;

- при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

Договор банковского счета прекращается с момента получения заявления клиента о расторжении договора или закрытии счета, если более поздний срок не указан в самом заявлении. Расторжение договора банковского счета служит основанием закрытия счета клиента. Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения заявления клиента о расторжении договора (ст. 859 Гражданского Кодекса).

В зависимости от объема расчетных операций, которые вправе совершать клиент банка, счета подразделяются на расчетные, текущие и специальные.

Расчетные счета в настоящее время открываются всем юридическим лицам, а также гражданам-предпринимателям. С расчетного счета клиенты банков вправе осуществлять все виды расчетных операций (безналичных расчетов). Кроме того, банки предоставляют им услуги кассового характера (прием и выдача наличных денег) в соответствии с правилами, установленными законодательством. Юридические лица и граждане-предприниматели вправе открывать неограниченное количество расчетных счетов.

Текущие счета открываются организациям, не обладающим правами юридического лица, в том числе филиалам и представительствам юридических лиц. Кроме того, обособленным подразделениям юридических лиц, расположенным вне места их нахождения, могут открываться расчетные субсчета, которые по своему правовому режиму почти не отличаются от текущих счетов. По текущим счетам и расчетным субсчетам указанные организации могут осуществлять ограниченный круг расчетных операций, связанных с основной деятельностью юридического лица. С этих счетов не производятся выплаты социального характера (зарплата, отпускные и т.п.), а банки, в которых они открыты, не осуществляют кассового обслуживания данных клиентов.