Договор банковского счета и вклада

Поскольку основная цель вкладчика сбережение средств и получение дохода от размещения их в банке, остановимся подробнее на периоде начисления процентов по вкладу. После введения в действие части 2 ГК РФ в его статью 839 (регулирующую порядок начисления процентов по банковскому вкладу) федеральным законом от 21.03.2005г. № 22-ФЗ были внесены изменения, в период начисления банками дохода по вкладам. До введения в действие изменений в ст. 839 ГК РФ, проценты на сумму вклада начислялись со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня, предшествующего ее возврату вкладчику либо ее списанию со счета вкладчика по иным основаниям.

В настоящее время редакция ст. 839 ГК РФ определяет период начисления процентов по банковскому вкладу непосредственно со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно. Следовательно, последний день нахождения в банке вклада включается в расчет процентов.

Размер процентов по вкладу (депозиту) определяется договором банковского вклада. Существуют императивные нормы, запрещающие банку произвольно уменьшать размер процентов по вкладу в одностороннем порядке, внесенному гражданином на условиях его выдачи по истечении определенного срока либо по наступлении предусмотренных договором обстоятельств. Иной порядок может быть предусмотрен только самим законом (п.З ст. 838 ГК РФ). Ярким примером применения указанной нормы может служить дело, рассмотренное Конституционным Судом РФ. Конституционный Суд РФ в своем Постановлении N 4-П запретил банкам, в отсутствие закрепленных в федеральном законе оснований для снижения процентных ставок по срочным вкладам граждан, предусматривать в заключаемых с гражданами договорах условие, позволяющее ему снижать в одностороннем порядке процентные ставки по этим вкладам.

При принятии решения о внесении вклада в банк в первую очередь необходимо убедиться, что банк, которому доверены сбережения, является участником системы страхования вкладов. Банк, который вошел в систему страхования вкладов имеет Свидетельство о включении его в реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов установленного образца, выдаваемое Агентством по страхованию вкладов, размещаемое в доступном для вкладчиков помещении банка. В помещении банка должно быть дополнительно размещено изображение зарегистрированного Агентством по страхованию вкладов знака «Вклады застрахованы. Система страхования вкладов». Кроме этого, согласно ст. 6 закона о страховании вкладов, банки участники системы страхования вкладов обязаны представить вкладчикам информацию, в том числе о порядке и размерах получения возмещения по вкладам, о самой системе страхования вкладов. Наличие у банка указанного выше Свидетельства и знака «Вклады застрахованы. Система страхования вкладов» позволяет снизить сомнения в отношении финансовой надежности такого банка. Банки участники системы страхования вкладов, должны соответствовать требованиям, предъявляемым законом к участию в системе страхования вкладов, среди которых, и наличие достоверного учета и отчетности банка, и достаточная финансовая устойчивость. Надзор за удовлетворением этих и других требований банками участниками системы страхования вкладов, осуществляет Банк России.

СИТУАЦИОННАЯ ЗАДАЧА

Матвеева заключила договор на пошив женского костюма с пошивочным ателье № 13. В договоре было указано, что ателье обязуется выполнить заказ до 10 июля этого года. Матвеева явилась в ателье за костюмом 11 июля, но приемщица заказов сообщила ей, что костюм еще не готов, так как закройщик болен, и просила подойти через неделю. 18 июля Матвеева снова не смогла получить свой костюм по той же причине. Прочитав Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей», Матвеева потребовала расторжения договора купли - продажи и выплаты ей неустойки за каждый день просрочки установленных сроков окончания выполнения работы.

Администрация ателье отказала Матвеевой в выплате неустойки, мотивируя тем, что ее заказ не был выполнен вследствие непреодолимой силы – болезни закройщика.

Правомерен ли отказ администрации? Что понимается под непреодолимой силой?

На мой взгляд, действия со стороны администрации  не правомерны, которая отказала гражданке Матвеевой в выплате неустойке, мотивируя тем, что ее заказ не был выполнен вследствие непреодолимой силы, болезни закройщика, но на основании договора о купли-продажи, администрация обязывалась выполнить заказ в срок до 10 июля, а в связи с невыполнением условий договора, считаю, действия Гражданке Матвеевой правомерными и на основании Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» администрация должна выплатить неустойку за каждый день просрочки установленных сроков окончания выполнения работы.

Статья 23. Ответственность продавца (изготовителя, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за просрочку выполнения требований потребителя

(в ред. Федерального закона от 21.12.2004 N 171-ФЗ)

1. За нарушение предусмотренных статьями 20, 21 и 22 настоящего Закона сроков, а также за невыполнение (задержку выполнения) требования потребителя о предоставлении ему на период ремонта (замены) аналогичного товара продавец (изготовитель, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер), допустивший такие нарушения, уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара.

(в ред. Федерального закона от 21.12.2004 N 171-ФЗ)

Цена товара определяется, исходя из его цены, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено продавцом (изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование добровольно удовлетворено не было.

(в ред. Федерального закона от 21.12.2004 N 171-ФЗ.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Андреев  В.К. Основы предпринимательского  права России. - М.: АО Менатеп-информ, 2007.

2. Банковское  дело: Учебник. 5-е изд., перераб. и доп. / Отв. ред. Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. - М.: Финансы и статистика, 2007.

3. Банковское  право Российской Федерации. Особенная  часть. В 2-х т.: Учебник / Отв. ред. Г.А. Тосунян. - М.: Юристь, 2006.

4. Буянов  В.П., Алексеева Д.Г. Анализ нормативного  обеспечения безналичных расчетов (комментарии законодательства и схемы): Учеб. пособие / Отв. ред. В.П. Буянов, Д.Г. Алексеева. - М.: Экзамен, 2007.

5. Коган М.Л. Предприятие - клиент банка: расчетное  и кредитное обслуживание, валютные  операции. - М: Аркаюр, 2004.

6. Кузьмин  В.Ф. Правовое регулирование безналичных  расчетов в народном хозяйстве. - М.: Юридич. лит-ра, 2005.

7. Куник ЯЛ. Кредитные и расчетные отношения. 4-е изд., доп. и перераб. - М.: Экономика, 2006.

8. Полонский  Э.Г., Плинер В.А. О регулировании расчетных и кредитных отношений // Государство и право. - 2002.

9. Предпринимательское  право в XXI веке: преемственность  и развитие. -М.: МЗ-Пресс, 2002 .

10.Шестаков  А.В. Банковское право: Учеб. пособие. - М.: МГИУ, 2005.