Ипотека

В процессе подготовки к написанию курсовой работы, изучив многие литературные источники и познакомившись с реальной практикой ипотечного кредитования в одном из крупных банков России (к счастью у меня была такая возможность), я пришла к выводу, что к настоящему сложились серьезные предпосылки для развития ипотеки: начинают формироваться рыночные отношения между субъектами ипотечных схем, развиваются региональных системы ипотечного жилищного кредитования. Немаловажным фактором является интерес и поддержка местных и федеральных органов власти. Но, отвечая на поставленный в начале работы вопрос доступности ипотеки для широких масс населения, можно сказать, что сегодня ипотечный кредит, к сожалению доступен очень немногим. Поэтому современная государственная жилищная политика должна, наряду с прежней ориентацией на нужды социально незащищенных групп населения, сделать новый акцент в решении жилищных проблем основной части работающего населения, располагающего средними доходами, накоплениями и имеющими жилье в собственности в результате бесплатной приватизации, на систему ипотечного кредитования. Создание системы ипотечного кредитования не только позволит резко ускорить решение важнейшей социальной проблемы улучшения жилищных условий населения, но и через активизацию жилищного строительства сможет оказать положительное влияние на макроэкономическую ситуацию в стране в целом, обеспечить импульс к экономическому подъему. Главная цель — создать работающую систему обеспечения доступным по стоимости жильем российских граждан со средними доходами, основанную на рыночных принципах приобретения жилья на свободном от монополизма жилищном рынке за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы:

1.  Гражданский кодекс РФ от 21.10.94

2.  Налоговый кодекс  РФ от 16.07.98

3. Федеральный закон № 102-ФЗ  «Об ипотеке (залоге недвижимости)»  от                    16.07.98

4. Федеральный закон № 4218-1-ФЗ  «Об основах федеральной жилищной политики» от 24.12.92

5. Федеральный закон № 17-ФЗ  «О банках и банковской деятельности»  от 03.02.96

6. Федеральный закон № 122-ФЗ  «О государственной регистрации  прав на недвижимое имущество  и сделок с ним» от 21.07.97

7. Федеральный закон  № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности»  от 29.07.98

8. Указ Президента РФ № 293-У  «О дополнительных мерах по  развитию ипотечного кредитования» от 28.02.96

9. Указ Президента  РФ № 1180-У «О жилищных кредитах»  от 10.04.94

10. Постановление Правительства  РФ № 28-П «О мерах по развитию  системы жилищного кредитования»  от 11.01.00

11. Законопроект «О строительных  сберегательных кассах» (внесен в ГД РФ 09.10.02)

12. Законопроект «Об оптимизации  условий совершения сделок жилищной  ипотеки» (внесен в ГД РФ 19.05.03)

13. Иванов В. А. Ипотечное кредитование/ учебное пособие. - М.: Маркетинг, 2001

14. Ем В. Г. Правовые проблемы организации рынка ипотечного            кредитования в России. - М.: Статут, 2004

15. Кудрявцев В., Кудрявцев Е. Основы организации ипотечного кредитования/ учебное пособие. - М.: Высшая школа, 2003

16. Горемыкин В. А., Бугулов Э. Р. Недвижимость: регистрация прав и сделок, ипотечное кредитование. - М.: Филин, 2000

17. Балабанов И. Т. Экономика недвижимости/ учебное пособие. – Спб: Питер, 2000

18.Федотова М. А., Уткин Э. А. Оценка недвижимости и бизнеса. - М.: Экмос, 2002

19. Борисов К. А. Перспективы развития рынка ипотечного кредитования в    России. – Спб: Нева, 2006

20. Багули И., Александер М. История ипотечного кредита. - М.: Бюро экономического анализа, 2003

21. Принсли Т., Хорно Э. Модели ипотеки в международной практике. - М.: Высшая школа (Kimberly press/USA), 2001

22. Корнеев М. В., Болдырев Р. Ю. Исторические аспекты ипотечного      кредита. - М.: ФинСтатИнформ, 2002

23. Богданов А. Н., Михеев А. Б. Рынок недвижимости: оценка и перспективы развития. – Спб: Нева, 2006

24. Пуреев Г. Н. Квартирный вопрос: ипотека. - М.: Гном, 2006

25. Эрикссон М., Мустанен П. Жизнь взаймы. – М.: Мир (Stockholm media consortium/Sweden), 2006

26. Панушкин А. В., Миркина Л. Ю. Юридические вопросы кредитования. – М.: Гардарика, 2006

27. Малышева О. Д. Возврат кредита. – М.: Маркетинг, 2005

28. Большаков М. Д., Аленкин А. В. Рынок кредитов в России. – М.: Экономика, 2003

29. http://news.account.spb.ru

30. Ramir monitoring (www.isa-ramir.ru)

31. «Менеджмент в России и зарубежом» №1/2000: Печатникова С. М.   Основные направления и перспективы создания механизма ипотечного кредитования в России

32. «Время МН» №9/2006: Желенин А. Почему ипотека не может и не должна решать жилищную проблему

33. «Эксперт» №26/2006: Суворов Г. Беспомощный закон
34. «Открытая экономика» №3/2006: Грачев И. Ипотека – один из мощнейших инвестиционных механизмов
35. «Банковское дело в Москве» №8/2006: Как получить ипотечный кредит
36. «Банковское дело в Москве» №7 (139)/2007: Как получить ипотечный кредит.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение.

 

Необходимые документы  для предоставления в банк на получение ипотечного кредита³⁵:

1. Копия паспорта заемщика;
2. Копия документа, являющегося основанием для регистрации постоянного места жительства заемщика (документы о собственности на квартиру или дом, договор найма или аренды, ордер на заселение жилой площади);
3. Копия документов об образовании;
4. Документы, подтверждающие семейное положение заемщика (свидетельство о браке, рождении детей, разводе);
5. Паспортные данные всех совершеннолетних членов семьи заемщика;
6. Выписка из домовой книги по месту постоянной регистрации заемщика;
7. Копия финансово-лицевого счета жилого помещения, служащего основным местом регистрации заемщика;
8. Военный билет заемщика (если есть);
9. Водительское удостоверение заемщика (если есть);
10. Справка из психоневрологического диспансера о состоянии здоровья заемщика;
11. Справка из наркологического диспансера о состоянии здоровья заемщика;
12. Копия трудовой книжки заемщика, заверенная работодателем;
13. Справка с места работы о размере дохода за предыдущий и текущий год (по форме Приложения № 3 к Инструкции ГНС РФ № 35 от 29.06.95), краткая информация о роде деятельности;
14. Копия налоговой декларации за предыдущий отчетный год, заверенная налоговой инспекцией;
15. Контракты и справки, подтверждающие наличие или отсутствие дополнительного дохода заемщика, о всех произведенных выплатах в пользу заемщика за последний год;
16. Документы, подтверждающие наличие в собственности заемщика дорогостоящего имущества (недвижимость, автомобиль, земельные участки, драгоценности);
17. Документы, подтверждающие наличие счетов в банках (карточные, депозитные, текущие, до востребования и др.) с выписками по счетам за шесть последних месяцев;
18. Документы, подтверждающие наличие в собственности ценных бумаг (выписки из реестров акционеров);
19. В случае владения акциями в какой-либо коммерческой организации:

• копии учредительных документов акционерного общества;

• баланс предприятия за последний отчетный период;

20. Копии кредитных договоров с выписками со ссудных счетов;

21. Правоустанавливающие документы на квартиру продавца;
22. Справка БТИ по форме № 11 А;
23. Справка об отсутствии задолженности по квартплате и подтверждение оплаты коммунальных платежей;
24. Оценка квартиры;
25. Выписка из домовой книги;
26. Разрешение органов опеки и попечительства (при необходимости);
27. Правоустанавливающие документы на квартиру заемщика;
28. Справка БТИ по форме № 11 А со стороны заемщика;
29. Справка об отсутствии задолженности по квартплате и подтверждение оплаты коммунальных платежей со стороны заемщика;
30. Квитанция об оплате государственной пошлины за осуществления сделки по ипотеке;
31. Квитанция об оплате государственной регистрации реестра ипотечной сделки;
32. Справка о состоянии жилья заемщика из Мосгоримущества (только для Москвы и Московской области);
33. Квитанции об оплате обязательного сбора регистрации в реестрах Мосгоримущества (только для Москвы и Московской области);

Предприниматели без образования юридического лица дополнительно предоставляют:

30.Свидетельство о  регистрации предпринимателя;

31.Патент;

32.Лицензии на осуществление  определенных видов деятельности;

Сравнительная таблица доходов  бюджета и расходов покупателя при приобретении жилья за счет собственных средств и с помощью ипотечного кредита³⁶:

• Предполагается, что два человека (обычный покупатель и покупатель-заемщик, намеривающийся приобрести квартиру за счет кредитных средств) приобретают равноценные квартиры за 2,000,000.00 (Два миллиона) рублей каждая.
• Фактическая заработная плата у покупателя и покупателя-заемщика одинаковая и равна 65,000.00 рублей 
  Официальная заработная плата Покупателя-заемщика равна 65,000.00 рублей (необходимо банку предоставить доказательства получения дохода).
• Официальная заработная плата Покупателя равна 1,000.00 рублей (нет заинтересованности в декларировании средств).

	Покупатель	Покупатель-Заемщик
1. Для приобретения  квартиры в размере 2,000,000.00 рублей необходимо иметь собственных средств	2,000,000.00р.	600,000.00р.
2. Заработанная  плата (документально подтвержденная)	1,000.00р.	65,000.00р.
3. Ежемесячная  сумма накопления (при предположении,  что 50% от фактической заработной  платы откладывалось)	30,000.00р..	30,000.00р.
4. Необходимый  срок накопления (в месяцах)	67	20
5. Налог на  доходы физических лиц (13% от  официальной зарплаты), уплаченный  за срок накопления.	8,666.67р.	169,000.00р.
6. Единый социальный  налог (35.6% от официальной зарплаты), уплаченный работодателем в бюджет за срок накопления.	23,733.33р.	462,800.000р.
7. Стоимость  оценки квартиры	0.00р.	3,000.00р.
8. Сумма, уплаченная  в бюджет оценочной компанией  от суммы, полученной от оценки  квартиры	0.00р.	600.00р.
9. Размер государственной пошлины за нотариальное удостоверение договора ипотеки (учитывая, что договор купли-продажи за счет собственных средств не требует нотариальной формы); закон «О государственной пошлине» №226-ФЗ, 4.4.1.-1,5% от суммы договора	0.00р.	30,000.00р.
10. Сумма, уплачиваемая нотариусом в бюджет от государственной пошлины в качестве налога на доходы нотариусов	0.00р.	3,900.00р.
11. Сумма, уплачиваемая  нотариусом в бюджет от государственной  пошлины в качестве Единого  социального налога	0.00р.	3,960.00р.
12. Размер государственного сбора за государственную регистрацию договора купли-продажи и перехода права собственности; Постановление Правительства РФ от 26 февраля 1998 г. с изменен. от 16 июля 2002 г.	600.00р.	600.00р.
13. Размер государственного  сбора за государственную регистрацию договора ипотеки; ; Постановление Правительства РФ от 26 фев. 1998 г. с изменен. от 16 июля 2002 г.; для юридического лица.	0.00р.	5,000.00р.
14. Размер государственной  пошлины за государственную регистрацию  договора о залоге недвижимого имущества (договора об ипотеке) и за выдачу документа о данной регистрации; закон «О государственной пошлине» №226-ФЗ, 4.8.4.; для юридического лица.	0.00р.	1,000.00р
15. По сделке  купли-продажи квартиры уплачивается  налог на доходы физических  лиц (в размере 13% от суммы, превышающей 1 млн. рублей, в случае, если продавец владеет квартирой менее 5 лет)	00.00р.	130,000.00р.
16. Страховой  взнос приобретенного жилья (1,5% от стоимости квартиры)	00.00р.	30,000.00р.
17 . Налог на  прибыль, уплачиваемый с полученного страховой компанией страхового взноса. В бюджет Федеральный 7,5%; в бюджет субъекта РФ 14,5%; в бюджет местный 2,0%)	00.00р.	7,200.00р.
ИТОГО: сумма  уплаченная в Федеральный бюджет	33,000.00р.	778460.00р.
Доля дохода Федерального бюджета при приобретении квартиры стоимостью 2 млн. рублей	2%	39%
ИТОГО: сумма  дополнительных расходов приобретателя  жилья	600.00р	199600.00р
Доля дополнительных расходов приобретателя жилья	0.03%	10%/14%
ИТОГО: сумма  дополнительных расходов приобретателя  жилья без пункта 15	600.00р	69600.00р
Доля дополнительных расходов приобретателя жилья без  пункта 15	0.03%	3.5%/5%

 

ОБЪЕМЫ ИПОТЕЧНЫХ КРЕДИТОВ, ВЫДАННЫХ ВЕДУЩИМИ БАНКАМИ* (по итоговым данным за II-III кварталы 2005 года) ³⁷

Оператор	Объем выданных кредитов, млн $	Количество  кредитов
Сбербанк  России	723	—
ДельтаКредит  банк	210	5000
Райффайзенбанк	138,3	2106
Внешторгбанк	64,4	—
Городской ипотечный банк	63	1049
Фора-банк	56,6	2241
Сосьете Женераль Восток банк	45,4	608
НИКОМ**	38,3	752
Международный московский банк	35	—
ФИА-Банк (Тольятти)	31	2636
Русь (Оренбург)	27	3149

 

 

 

 

 

 

¹ Этимологический словарь. - М.: Диалект, 2001 (с. 135)

² Корнеев М. В., Болдырев Р. Ю. Исторические аспекты ипотечного кредита. - М.: ФинСтатИнформ, 2002 (с. 34)

³ Там же (с. 37)

⁴ Багули И., Александер М. История ипотечного кредита в России. - М.: Бюро экономического анализа, 2003 (с. 22)

⁵ Большой экономический словарь. – Спб.: Нева, 2000 (с. 234)

⁶ Иванов В. А. Ипотечное кредитование/ учебное пособие. - М.: Маркетинг, 2001 (с. 14)

⁷ Иванов В. А. Ипотечное кредитование/ учебное пособие. - М.: Маркетинг, 2001 (с. 17)

⁸ Кудрявцев В., Кудрявцев Е. Основы организации ипотечного кредитования/ учебное пособие. - М.: Высшая школа, 2003 (с. 66)

⁹ Багули И., Александер М. История ипотечного кредита. - М.: Бюро экономического анализа, 2003 (с. 29)

¹⁰ Принсли Т., Хорно Э. Модели ипотеки в международной практике. - М.: Высшая школа (Kimberly press/USA), 2001 (с. 54)

¹¹ Принсли Т., Хорно Э. Модели ипотеки в международной практике. - М.: Высшая школа (Kimberly press/USA), 2001 (с. 57)

¹² Там же (с. 58)

¹³ Принсли Т., Хорно Э. Модели ипотеки в международной практике. - М.: Высшая школа (Kimberly press/USA), 2001 (с. 59)

¹⁴ Федотова М. А., Уткин Э. А. Оценка недвижимости и бизнеса. - М.: Экмос, 2002 (с. 134)

¹⁵ Балабанов И. Т. Экономика недвижимости/ учебное пособие. – Спб: Питер, 2000 (с. 34)

¹⁶ Богданов А. Н., Михеев А. Б. Рынок недвижимости: оценка и перспективы развития. – Спб: Нева, 2006(с. 14)

¹⁷ «Банковское дело в Москве» №8/2006: Как получить ипотечный кредит

¹⁸ Эрикссон М., Мустанен П. Жизнь взаймы. – М.: Мир (Stockholm media consortium/Sweden), 2003 (с. 23)

¹⁹ «Банковское дело в Москве» №7 (139)/2007: Как получить ипотечный кредит