Ипотечное кредитование: становление и развитие

Купить квартиру по ипотечному кредитованию можно как на первичном, так и  на вторичном рынке жилья. Причем банки по-прежнему больше отдают предпочтение второму варианту, так как число  новостроек увеличивается достаточно быстрыми темпами, и зачастую нет  никакой гарантии, что дом будет  достроен и сдан в эксплуатацию. Поэтому риски в данной ситуации слишком велики.

Таким образом, для дальнейшего  развития долгосрочного ипотечного кредитования необходимо решить ряд  проблем: это недостатки в законодательстве, недостаток кредитных ресурсов, отсутствие эффективных механизмов ограничения  рисков банков, высокая стоимость  кредита для заемщика и другие.

3.2. Пути  решения проблем

 

 

 

1. Проблему, связанную с недостаточной обеспеченностью ипотечных кредитов, необходимо решать, используя мировую практику, в наибольшей степени защищающей права кредитора. В этом случае действительного неплатежеспособного должника выселяют без предоставления иного жилого помещения. Однако, при этом весьма развиты институты социальной помощи: приюты для несовершеннолетних и бездомных, дома социального найма и подобные публичные и частные заведения [14,с.17].
2. Важный шаг в этом направлении совершенствования нормативной базы ипотечного кредитования был сделан Государственной Думой РФ в январе 2002 г., когда был принят законопроект о внесении изменений и дополнений в закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)". В результате принятия поправок уточнен порядок выдачи залога и передачи прав по закладной, а также обращения взыскания на заложенное имущество. Появились дополнительные гарантии обеспечения залога.

Но любое совершенствование  и развитие законодательно-нормативной  базы не принесет результата, если не будет  подкрепляться должными организационными мерами.

3. Единственный путь решения проблемы, связанной с ресурсной базой - привлечение целевого финансирования от иностранных фондов.
4. Для более надежной оценки кредитоспособности заёмщика необходимо разрабатывать новые методики, подробно анализировать показатели финансового состояния плательщика. Мировая банковская практика выработала достаточно много разнообразных групп финансовых коэффициентов, которые могут использоваться для данного анализа.

Решение данной проблемы зависит также  от политики государства в сфере  ликвидации теневого бизнеса и зарплат  «в конверте».

 

 

5. Важным аспектом государственной политики является создание условий, направленных на повышение доступности ипотечных кредитов - контроль за уровнем инфляции, снижению процентных ставок и развитие нормативной базы.
6. Государству следует проводить активную антиинфляционную политику.
7. Банки  стремятся минимизировать высокие риски за счет выдачи ипотечных кредитов на покупку недвижимости на вторичном рынке жилья.

Решение проблем ипотечного кредитования –  это комплексная задача, затрагивающая  макроэкономику страны, социальную политику, строительный сектор, развитие банковских продуктов и многое другое. На это  потребуется длительное время. Однако рано или поздно экономика страны дойдет до того уровня, когда ипотечное  кредитование в равной степени будет  выгодно и банкам, и самому широкому кругу их клиентов. Для  более  эффективного решения проблем в  сфере ипотечного кредитования необходимо учитывать международный опыт и  адаптировать его к российским условиям и законодательной базе. Так как  жилищная проблема является особенно важной, решать ее нужно на всех уровнях  исполнительной власти.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

 

Ипотека позволяет мобилизовать значительную часть сбережений населения и  средств инвесторов и направить  их в важнейшие отрасли хозяйства, прежде всего связанные с жилищным строительством. Зарубежный опыт и  опыт российских регионов, где развивается  ипотека, показывает, что ипотечное  кредитование обладает как минимум  четырёхкратным мультипликативным  эффектом, т.е. каждый рубль кредита  в конечном итоге вовлекает в  хозяйственный оборот не менее четырёх  рублей средств населения. Поэтому  благодаря ипотеке можно задействовать  огромные финансовые ресурсы, которые  хранятся на руках населения в  виде наличной иностранной валюты и  объёмы которых сопоставимы с  государственным бюджетом страны. Одновременно ипотека будет способствовать восстановлению доверия к государственным и  коммерческим банкам, поскольку граждане, кредитующиеся в банке, как правило, держат в нём свои депозитные и  расчётные счета. Ипотечное кредитование и есть тот механизм, который обеспечивает взаимосвязь между денежными  ресурсами населения, банками и  предприятиями стройиндустрии, направляя  финансовые средства в реальный сектор экономики.

Развитие  системы ипотечного жилищного кредитования не может не оказать положительного влияния на развитие строительного  комплекса страны и смежных с  ним отраслей. Вливание крупных сумм внебюджетных средств в покупку  и строительство жилья способно дать "второе" дыхание строительному  комплексу страны. Бурный рост строительства  недорогого жилья может и должен привести к расширению производства отечественных стройматериалов, разработке новых строительных технологий, архитектурных  проектов, развитию многих смежных  отраслей экономики страны.

Ипотечное кредитование в нашей стране становится актуальным процессом. В России на сегодняшний день действует достаточно большое количество банков, предоставляющих ипотечный кредит. Лидером по выдаче ипотечных кредитов за 2008 год является Сберегательный банк. И в целом складывается впечатляющая картина, если рассматривать общее количество выданных за 2008 год ипотечных кредитов. Хотя если взглянуть на прирост этого самого количества выданных кредитов по отношению к 2007 году, очевидна тенденция к его сокращению.

И подытоживая  все сказанное выше, можно сказать, что, несмотря на определенные трудности, отечественный рынок ипотечного кредитования является развивающимся и с течением времени станет основным способом решения жилищных проблем граждан России. Свидетельством тому является современный российский рынок ипотечных продуктов, который начинает быть похожим на аналогичные рынки экономически развитых стран. В подходах к позиционированию банков, к обретению собственной клиентской базы появляются элементы системности, обусловленные сложившейся необходимости конкурировать и бороться практически за каждого клиента. В этой связи обретает новый смысл понятие маркетинга ипотечных услуг в деятельности субъектов ипотечного кредитования как системного, обоснованно структурированного комплекса мероприятий по привлечению новых клиентов, их сопровождение и реализация услуг.

 

 

 

 

 

 

 

 

      

             БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

 

 

1.     Асаул А. Н. Экономика недвижимости. – СПб.: Питер, 2008. – 621 с.

2.    Белотелова Н. П., Белотелова Ж.С. Деньги. Кредит. Банки. – М.: Юнити, 2008. – 703 с.

3.    Боровкова В., Боровкова В., Мокин В., Пирогова О. Экономика Недвижимости. – СПб.: Питер, 2007. – 415 с.

4.     Деньги, кредит, банки. // под ред. Белоглазовой Г. Н. – М.: Юрайт, 2007. – 620 с.

5.     Довдиенко И. В., Черняк В. З. Ипотека. Управление. Организация. Оценка. – М.: Юнити, 2005. – 463 с.

6.   Жилищный кредит (ипотека). // под ред. Симионова Ю. Ф. – М.: МарТ, 2009. – 239 с.

7.    Казимагомедов А. А., Гаджиев А. А. Деньги, кредит, банки. – М.: Экзамен, 2007. – 559 с.

8.   Крутик А. Б., Горенбургов М. А., Горенбургов Ю. М. Экономика недвижимости. – СПб.: Лань, 2010. – 478 с.

9.    Основы ипотечного кредитования. // под ред. Косаревой Н. Б. Москва, 2010.- 39 с.

10. Разумова И. А. Ипотечное кредитование. М.; СПб; Нижний Новгород; Воронеж: Питер, 2011. – 207 с.

11.  Селищев А. С. Деньги. Кредит. Банки. СПБ.: Питер, 2010. – 427 с.

12.   Будаков Д. Ю. «Проблемы ипотечного кредитования» // «Деньги и кредит», 2009 – №9 С. 18 – 20.

13. Веремейкина  В. Д. «История развития ипотечных  кредитных учреждений» // «Банковские  услуги», 2010 – №11 С. 14 – 39

14. Журкина  Н. Г. «Современная ипотека:  состояние, проблемы, решения» // «Деньги  и кредит», 2009 – №6 С. 10 – 19

15. Иванченко  В. «Социальное значение и перспектива  жилищных кредитов» // «Экономист», 2008 – №11 С. 75 – 82

16. Логинов  М. П. «Антикризисное управление  ипотечным кредитованием» // «Деньги и кредит», 2009 – №3 С. 24 – 45

17.    Рябченко Л. И. «Ипотечное кредитование: проблемы и перспективы развития» // «Деньги и кредит», 2007 – №3 С. 53 – 70

18. Федорова  И. Б. «Ипотека: возможности роста  исчерпаны. Что дальше?» // «Банковское  дело», 2009 – №2 С. 58 – 75

          19. Владимир Пономарёв. Система ипотечного кредитования.// Экономика России: ХХI ВЕК, октябрь 2003.// - 23 с.

          20.  Ваксман С.А., Воробьева О.Е. Ипотечное кредитование и его участники на рынке жилья США.— Екатеринбург: Урал. Гос. Экон. Ун-т, 1998.—97с.

          21.     Н.Г. Журкина. Современная ипотека: состояние, проблемы,

решения.//Финансы 2002, №6//. – 14 с.

          22. Н.П. Сапожников. Развитие ипотечного кредитования в России.//Деньги и кредит 2001, № 1//. – 15 с.

23. Сайт Центрального Банка Российской Федерации: [веб-сайт] – Режим доступа: http://www.cbr.ru/.
24. Официальный сайт Сбербанка России: [веб-сайт]- http://sberbank.ru/.
25. Официальный сайт ВТБ24: [веб-сайт] – : http://www.vtb24.ru/.