История кредитной кооперации в России

Введение 

    Понятие кооперации вошло в обиход с середины 19-го века. Первый кооперативный закон  в мире был принят в Англии в 1852 г. В идею кооперации были заложены основные принципы социальной справедливости: равенство возможностей, взаимопомощь, солидарность, честность, открытость.

    Основоположниками отдельных видов кооперативов считаются:

    потребительских - Роберт Оуэн и Уильям Кинг;

    производственных - Филипп Бюше и Луи Блан;

    кредитных - Шульце Делич и Фердинанд Райфайзен.

    Кредитная кооперация быстро получила широкое  распространение в странах Европы как организационная форма, избавляющая  мелких собственников, ремесленников  и крестьян от ростовщической и банковской эксплуатации. В России, в связи  с более поздним развитием  капитализма, массовое кооперативное  движение стало формироваться позднее, чем в Англии, Франции и Германии, без ярко выраженного преобладания одного вида над другим. Время возникновения  первых российских кредитно-накопительных  союзов и обществ взаимного кредитования приходится на конец 19-го века. В условиях постоянных реформ общественного устройства, недостаточно развитой банковской системы и низкой капитализации нарождающегося среднего класса России эти формы организации реально отвечали веяниям времени.

    Общества  взаимного кредитования объединяли ремесленников и торговцев либо по направлению деятельности, либо по территориальному признаку. В обществе взаимного кредита (ОВК) мелкий собственник  держал свои деньги, у него был свой лицевой счет. ОВК играло роль посредника между банком и частным предпринимателем: открывало счет в банке, держало  на нем свои средства и выступало  в качестве заемщика. Банк работал  с ОВК как с крупной организацией, имеющей приличные обороты, а  мелкие предприниматели через ОВК  имели выход на банковские кредиты. Таким образом происходило взаимное переливание денежных средств, работала гибкая и удобная система, приносящая выгоду всем: и банкам, и мелким предпринимателям, и государству в целом. Не зря к 1917 году в России насчитывалось около 17000 обществ взаимного кредитования. В социалистический период ОВК юридически не существовали, так как отсутствовало само понятие частного предпринимательства.

    В наше время произошёл возврат  к нормальной системе взаимного  кредитования. Приобретение дорогостоящих  товаров и техники через кредитные  кооперативы уже получило широкое  распространение. Практика работы кредитных  союзов в России показала, что в  нынешних экономических условиях надежность кредитного кооператива выше, чем  у банков.

    В самом деле, отдавая свои сбережения в банк, вкладчик не знает и никогда  не узнает (коммерческая тайна), куда и  в какие рисковые операции банк вкладывает его деньги, какова вероятность их возврата, может ли банк быть стабильным на достаточно продолжительный период времени и не ждет ли его судьба банкротства. Отдавая же свои сбережения в кредитный потребительский  кооператив, пайщик всегда будет знать  дальнейшую судьбу своих денег, а  именно то, что деньги конкретного  пайщика будут "вложены" в такого же члена-пайщика данного кредитного кооператива в виде займа, возврат  которого будет обеспечен четкой и профессиональной работой сотрудников  кооператива. Надежность кредитного союза  объясняется еще и тем, что  вся его деятельность строится на демократических принципах взаимоотношений  и управления. Выборность, отчетность, страхование, оценка рисков и постоянный анализ дел профессиональными служащими  кооператива - это лишь часть критериев, определяющих его надежность. Возрождение  кредитной кооперации в современной  России было предопределено экономическими преобразованиями, начатыми во время  перестройки. Активное развитие малого и среднего предпринимательства  в бизнесе и недостаток денежных средств при недоступности финансово-кредитных ресурсов послужили импульсом к созданию кредитных кооперативов. Инициатива прогрессивных современных деятелей науки и представителей законодательных и исполнительных органов федеральных и региональных властей при поддержке международных организаций позволила реализовать идею кооперативного кредита как финансовой основы развития не только бизнеса, но и социальной сферы села.

    Предметом исследования курсовой работы является кредитная кооперация. Цель работы - изучение кредитной кооперации в  России. Для достижения данной цели я ставлю перед собой следующие  задачи:

    изучить историю развития кредитной кооперации;

    изучить сущность, основы формирования и принципы деятельности кредитных кооперативов;

    рассмотреть принципы функционирование кредитных  кооперативов в России;

    определить  уровень и перспективы развития кредитной кооперации в России.

    Актуальностью данной темы является то, что в настоящее  время кредитные кооперативы  успешно функционируют в регионах России и объединяют более 100 тыс. членов, что свидетельствует о востребованности их услуг. Наибольшую заинтересованность в деятельности этих кооперативов проявляют представители среднего и малого бизнеса.

 

Глава 1.

История развития кредитной  кооперации

    Как особая форма потребительской кооперации, кредитный кооператив строит свою деятельность на принципах кооперативной философии  и кооперативной демократии. Основоположниками  кооперативной философии считаются  Роберт Оуэн, Шарль Фурье, Луи Блан. Они объясняли экономические  преимущества кооперации как хозяйственной  формы и считали ее организацией будущего, лишенной противоречий и  недостатков мира капиталистической  конкуренции. Пионерами кооперации стали ткачи английского города Рочдейл, создавшие в 1844 году первый в мире потребительский кооператив.

    Их  опыт упал на плодородную почву Германии, где Герман Шульце (1808-1883) в 1850 году в  прусской деревне Делич создал “ссудную ассоциацию”. Движение Шульца-Делича получило достаточно широкое распространение. Уже в 1859 году в двух германских провинциях насчитывалось 183 кооператива, объединяющих более 18 тыс. пайщиков. К 1913 году в этом движении насчитывалось 3599 кооперативов. Кооператоры ассоциаций Шульца-Делича продолжали совершенствовать и конкретизировать общие принципы. В частности, существенно ими конкретизирован принцип распространения просвещения.

    Примерно  в это же время начинает разворачивать  свою деятельность Фридрих Вильгельм  фон Райффайзен (1818-1888). В 1849 г. он организовал первый кооператив, а в 1864 г., будучи мэром Хеддесдорфа, открыл «Хеддесдорфское общество благосостояния». В 1876 им был создан Рейнский банк сельского кредита, выполняющий в известной мере функции Центробанка, объединяющий деятельность разрозненных кооперативов в национальное Движение. В результате этого темпы роста Райффайзеновского движения, скромные на первом этапе, резко увеличились. В год смерти Райффайзена в Германии действовало уже 425 обществ, а к 1912 году их число превысило 8000.

    Сегодня Движение Райффайзена охватывает 900 000 кооперативов, примерно 500 млн. пайщиков, ведущих работу почти в 100 странах мира. Райфайзен и Шульце-Делич сыграли огромную роль в формировании кооперативного движения, разработке и распространении принципов кооперативной философии и поведения. Эти принципы сохраняют свое значение до настоящего времени, став основой идеологии всего современного кооперативного движения и таких его организаций, как Международный кооперативный альянс и Всемирный совет кредитных союзов.

    Развитие  кредитной кооперации в России требовало  её легитимизации и правового регулирования. В 1895 г. Департаментом по делам учреждений мелкого кредита было утверждено «Положение об учреждениях мелкого кредита», а в 1904 г. оно приобрело новую редакцию, и было дополнено правом открытия земских касс мелкого кредита. Известные далеко за пределами своей страны российские теоретики кооперативного движения Кропоткин П.А., Туган-Барановский М.И., Чаянов А.В., Кондратьев Н.Д. внесли неоценимый вклад в разработку общей теории кооперативного движения и становления кредитной кооперации в России.

    Движение  кредитной кооперации в России было настолько мощным, что 1 января 1912г. начал свою деятельность Московский народный банк, выпустивший 4000 акций  на сумму 1 млн. руб., а учредителями этого банка выступили:

    - 2368 кредитных и ссудосберегательных товариществ;

    - 499 потребительских обществ; 

    - 115 земских касс и сословных  учреждений мелкого кредита; 

    - 46 обществ взаимного кредита;

    - 127 артелей; 

    - 59 обществ и касс взаимопомощи.

    В 1916 г. в Российской империи насчитывалось  уже более 16 тысяч кредитных кооперативов с общим числом пайщиков более 10 млн.[1] В начале ХХ века Россия занимала ведущее место в мире по численности  кредитных кооперативов и числу  пайщиков. В ходе первой мировой  войны и, особенно, в период революционных преобразований Движение кредитных союзов было радикально подорвано, однако существовало вплоть до 30-х годов.

    Ликвидация  в 1931г. сельскохозяйственной кредитной  кооперации и её основы – крестьянских хозяйств, явилась одной из причин низкой эффективности сельскохозяйственного производства и кредитования сельскохозяйственных предприятий в стране. Потери стимулов к труду у работников сельскохозяйственных предприятий, сокращение стимулирующей роли кредита, сказалась на общем низком уровне сельскохозяйственного производства в стране по сравнению с развитыми странами мира.

    Возрождение Движения кредитной кооперации в  России началось в начале 90-х годов 20 века. Оно было связано с обострившейся  для села проблемой кредита и  необходимостью спасения сельского  хозяйства при стремительно растущей инфляции.

    Стартовой точкой легитимизации сельских кредитных кооперативов в современной России стало принятие ГК РФ, где ст.116 предполагалось возможность их создания как разновидности потребительского кооператива. Далее был принят Федеральный Закон «О сельскохозяйственной кооперации» (в ред. 11.06.2003г. №183-ФЗ), который определил, что кредитные кооперативы организуются для кредитования и сбережения средств членов кооператива (ст.4,п.8 и ст.40)[2] . Однако этот закон не охватывает весь спектр вопросов о сельскохозяйственной кредитной кооперации. Поэтому законодательные органы РФ разрешили региональным властям принимать собственные законодательные акты, регулирующие деятельность сельскохозяйственных кредитных кооперативов.

 

Глава 2.

Кредитная кооперация в России

    2.1 Понятия, порядок  формирования и  принципы деятельности  кредитного кооператива.

    Кредитные кооперативы - это добровольные объединения  физических и юридических лиц  на основе членства. Их создание основано на общности места жительства, трудовой деятельности, профессиональной принадлежности или любой другой общности с целью  сбережения их собственных денежных средств посредством взаимного  кредитования; этим понятием обобщен  опыт российских кредитных кооперативов и мировой опыт деятельности подобных организаций, отразивший философию  движения кредитных кооперативов.

    Сущность  сельскохозяйственной кредитной кооперации проявляется в том, что она  является одной из форм сельскохозяйственной кооперации, связанной с добровольным объединением сельскохозяйственных товаропроизводителей или физических лиц в особое хозяйственное  образование – кредитный кооператив с целью формирования доступной  и надежной системы кредитования своей деятельности[3] .

    Правовые, экономические и социальные основы создания и деятельности сельскохозяйственных кредитных кооперативов и их союзов, составляющих сельскохозяйственную кредитную  кооперацию РФ, определяет Федеральный  закон «О сельскохозяйственной кооперации»  №193-ФЗ от 08.12.1995 года.

    Кредитный кооператив создается и осуществляет свою деятельность на основе

    следующих принципов:

    добровольность  вступления в кредитный потребительский  кооператив граждан;

    свобода выхода из кредитного потребительского кооператива граждан независимо от согласия других членов кредитного потребительского кооператива граждан;

    равенство прав и обязанностей всех членов кредитного потребительского кооператива граждан  независимо от размеров паевых взносов  при принятии решений;

    личное  участие членов кредитного потребительского кооператива граждан в управлении кредитным потребительским кооперативом граждан.

    Кредитный кооператив может быть создан не менее  чем пятью физическими лицами и (или) не менее чем двумя юридическими лицами, если иное не установлено федеральными законами. Государственная регистрация  кредитного кооператива осуществляется в порядке, определенном федеральным  законом о государственной регистрации  юридических лиц.