История кредитной кооперации в России

    Следует заметить, что поскольку кредитная  кооперация как разновидность кооперации вообще основывается на принципах самоуправления, взаимной ответственности по обязательствам и взаимной помощи, то масштабных материальных, финансовых и других затрат от государства  она не потребует.

    Прежде  всего, от государства требуется  решительность и последовательность законодателя, который принятием  соответствующего закона открыл бы путь ее развитию. При этом, учитывая большие  пробелы в действующих законах, следовало бы руководствоваться  процедурами, отработанными мировой  юридической практикой: с принятием  очередного закона вносить, по возможности, в максимальном объеме изменения, дополнения, поправки в другие нормативные акты.

    Хотя  российские кредитные кооперативы  еще очень малочисленны, не столь  мощны по сравнению с другими  кредитными организациями, уступая  последним в финансовом, материально-техническом  отношении, кадровом обеспечении, все  же есть основания утверждать, что  их ожидают неплохие перспективы. Во-первых, они оказались надежными и  достаточно устойчивыми структурами  в условиях общеэкономического спада  и острого банковского кризиса. И объясняется это вовсе не тем, что к начальной фазе банковского  кризиса кредитные кооперативы  еще не успели интегрироваться в  систему российских финансовых рынков.

    Процесс формирования общенациональной системы  кредитной кооперации сталкивается с определенными трудностями. Они  обусловлены несовершенством правовой базы деятельности, отсутствием государственных  органов регулирования, недостаточным  вниманием к проблемам сельской кредитной кооперации федеральных  и региональных органов власти. Большие  надежды в деле развития сельской кредитной кооперации представители  малых форм аграрного бизнеса  связывают с началом реализации приоритетного национального проекта  «Развитие АПК».

 

    Анализ  состояния сельской кредитной кооперации

    Несмотря  на сравнительно быстрый рост численности  сельских кредитных кооперативов, потенциал  для их развития остается огромным. По данным проводимого Фондом Развития Сельских кредитных кооперативов (далее  ФРСКК) ежегодного социологического опроса сельских кредитных кооперативов неудовлетворенный  спрос на займы членов кооперативов колеблется от 50% до 75%.

     За последние годы в Российской Федерации неуклонно расширяется  членская база сельской кредитной кооперации (рис.2).

    Рис. 2. Динамика членской базы сельской кредитной  кооперации в Российской Федерации[8]

    Ареал распространения сельских кредитных  кооперативов в Российской Федерации  постоянно расширяется. По данным мониторинга  ФРСКК в настоящее время сельская кредитная кооперация представлена в 62 субъектах Российской Федерации, 373 сельских районах и в более 792 сельских поселениях, что дает основание  считать ее неотъемлемым элементом  кредитно-финансового обслуживания сельских территорий.

    Самая высокая плотность размещения сельских кредитных кооперативов наблюдается  в Центральном (в основном Белгородская обл.), Южном, Приволжском и Сибирском  федеральных округах. Сельские кредитные кооперативы здесь широко представлены не только в районных центрах, но и в сельских муниципальных образованиях.

    Низкий  уровень активности по созданию кредитных  кооперативов сохраняется в республиках  Северного Кавказа, в автономных округах Северо-Западного, Сибирского и Дальневосточного федеральных  округов. Региональная характеристика системы сельской кредитной кооперации в России по состоянию на 01.01.06 г. отражена в таблице 2.

    Таблица 2

    Распределение сельских кредитных кооперативов по федеральным округам Российской Федерации (на 01.01.2006 г.)[9]

    Анализ  структуры членов сельских кредитных  кооперативов в Российской Федерации  показывает, что средний и мелкий сельскохозяйственный товаропроизводитель  активно пользуется услугами сельских кредитных кооперативов.

    В настоящее время в сельской кредитной  кооперации преобладающее влияние  в структуре членской базы (более 80 %) имеют граждане, ведущие личное подсобное хозяйство. Причем, часть  членов, относящихся к данной категории, являются активными заемщиками. Другая же часть сельских граждан (в основном пенсионеры) предпочитают сохранять в кооперативе свои сбережения. В целом такая структура по существу соответствует положению ст.4, п.8 ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации» о том, что «кредитные кооперативы образуются для кредитования и сбережения средств членов» (рис. 3).

    

    Рис.3. Структура членов сельских кредитных  кооперативов (по данным за 2005 г.)[10]

    Таким образом, создание кредитных кооперативов следует рассматривать в качестве важнейшей составляющей в реализации приоритетного национального проекта  «Развитие АПК» в части, стимулирования развития малых форм хозяйствования.

    Сельскохозяйственные  кредитные потребительские кооперативы (СКПК) образуют центральное звено  сельской кредитной кооперации в  России, с участием которого должны осуществляться основные мероприятия, связанные с реализацией приоритетного  национального проекта «Развитие  АПК». Как уже отмечалось выше, в  России их насчитывается более 470. Многие из этих кооперативов достигли существенных результатов в части оказания финансового содействия своим пайщикам. Несмотря на то, что на их долю приходится немногим более 50% численности всех структур в системе сельской кредитной  кооперации, в общей численности  пайщиков, размере активов и величине кредитного портфеля СКПК занимают от 78 до 88 процентов (табл. 3)

    Таблица 3

    Основные  показатели развития сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов в Российской Федерации (по данным на 01.10. 05)[11]

    Реализация  национального проекта «Развитие  АПК» предусматривает участие ОАО  «Россельхозбанк» и других кредитных организаций в развитии системы кредитной кооперации. Россельхозбанк планирует в течение 2006-2007гг. создать не менее 1000 сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов. Роль других кредитных организаций заключается в предоставлении кредитных ресурсов сельским кредитным кооперативам. Государство стимулирует развитие такого взаимодействия путем субсидирования части затрат кредитных кооперативов на уплату банковских процентов и возмещение из расчета 90% произведенных затрат на выплату стоимости вознаграждения по гарантии или по договору поручительства в соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации № 249 от 22 апреля 2005 года.

 

    4.2 Кредитная кооперация Удмуртской Республики

    На  современном этапе развитие сельской кредитной кооперации в Удмуртии можно охарактеризовать как «Программно-целевой  метод развития», который предусматривает  формирование устойчивой региональной системы финансовых услуг кооперативного характера при регулирующем воздействии  Правительства Удмуртской Республики.

    В декабре 2002 года Государственным Советом  УР принята Целевая республиканская  программа «Развитие сельской кредитной  кооперации в УР на 2003 – 2006 годы». Кроме  того, между Правительством УР и  Фондом развития сельской кредитной  кооперации подписано соглашение, которое  регулирует совместную деятельность сторон в развитии системы сельской кредитной  кооперации на территории Удмуртии. В  республике зарегистрировано 10 сельскохозяйственных кредитных кооперативов, один из них  – РСПК ВФ «Зардон» выполняет функции кооператива второго уровня.

    Таблица 4

    Действующие сельскохозяйственные кредитные кооперативы  в УР (на 01.04.04г.)[12]

    Реализация  мероприятий Программы в УР позволяет  создавать финансовую базу для самостоятельного развития кредитных кооперативов в  последующем и обеспечить объем  кредитования в сумме 200 миллионов  рублей через сельские кредитные  кооперативы за время работы программы.

    Цели  и задачи республиканской целевой  программы «Развитие сельской кредитной  кооперации в УР на 2003 – 2006 годы»:

    снижение  стоимости кредитов, привлекаемых сельскохозяйственными  кредитными кооперативами;

    создать на территории УР региональную систему  финансовых услуг кооперативного характера, позволяющую накапливать и эффективно размещать финансовые средства в  сельскохозяйственное производство;

    стимулировать предпринимательскую активность сельского  населения, оздоровить экономическую  ситуацию и снизить социальную напряженность  в районах с высоким уровнем  безработицы;

    привлечь  дополнительные инвестиции с сельскохозяйственное производство республики.

    Стратегическим  показателем успешного решения  задач Программы станет повышение  эффективности работы субъектов  малого предпринимательства в сельском хозяйстве Удмуртской Республики.

    Также в течение последних лет в  Удмуртии идет процесс создания кредитно-сберегательных кооперативов. На данный момент зарегистрировано шесть таких кооперативов в районах  республики. К примеру, кредитный  кооператив «Зардон» привлек из разных источников 10 миллионов рублей.

    Таблица 5

    Основные  показатели финансово-хозяйственной  деятельности кредитного кооператива  «Зардон» в динамике[13]