Коммерческие банки Республики Беларусь: тенденции и проблемы развития

Банки по характеру собственности делятся на: частные, кооперативные, муниципальные (коммунальные);государственные, смешанные; созданные с участием государства.[4, с.28]

В банковском деле, как и в промышленности, свободная конкуренция неизбежно вызывает концентрацию. Одни банки поглощаются более могущественными конкурентами, другие, формально сохраняя самостоятельность, фактически попадают под власть более сильных конкурентов. Происходит слияние, “сплетение” банков. Число банков сокращается, но вместе с тем увеличиваются их размеры, возрастает объем операций. В каждой стране выделяются немногие крупнейшие банки, на счетах которых собираются огромные суммы свободных средств, ищущих прибыльного применения.

Конкуренция наблюдается как между отдельными банками, так и между крупнейшими союзами банковского капитала. У последних все более усиливается стремление к монополистическому соглашению, к объединению банков. Крупные финансовые операции - размещение государственных займов, организация крупных акционерных обществ - все чаще осуществляются не каким-либо отдельным банком, а при помощи соглашения между несколькими ведущими банками.

Централизация банковского капитала проявляется в слиянии крупных банков в крупнейшие банковские объединения, в росте филиальной сети крупных банков. Банковские объединения - это банки-гиганты, играющие господствующую роль в банковском деле.

Существуют несколько форм банковских объединений.[4, с.29]

Банковские картели - это соглашения, ограничивающие самостоятельность отдельных банков и свободную конкуренцию между ними путем согласования и установления единообразных процентных ставок, проведения одинаковой дивидендной политики и т.п.

Банковские синдикаты, или консорциумы - соглашения между несколькими банками для совместного проведения крупных финансовых операций.

Банковские тресты - это объединения, возникающие путем полного слияния нескольких банков, причем происходит объединение капиталов этих банков и осуществляется единое управление ими.

Банковские концерны - это объединение многих банков, формально сохраняющих самостоятельность, но находящихся под финансовым контролем одного крупного банка, скупившего контрольные пакеты их акций.

В конкурентной борьбе крупные банки имеют решающие преимущества перед мелкими. Во-первых, они обладают большими возможностями для привлечения вкладов, так как вкладчики предпочитают помещать свои средства в крупные, более солидные и устойчивые банки, а не в мелкие, которые чаще терпят крах. Во-вторых, крупные банки обычно обладают сетью филиалов (отделений, агентств, контор), расположенных во многих городах, чего не имеют мелкие банки. В-третьих, у крупных банков издержки по ведению операций относительно меньше вследствие большего масштаба этих операций. Это позволяет крупным банкам взимать меньшую плату с клиентов за выполнение для них расчетных и кредитных операций, что, естественно, привлекает клиентуру. Превосходство крупных банков еще более усиливается из-за широкого применения компьютеров и другой вычислительной техники.

В борьбе с банками-аутсайдерами банковские объединения прибегают к различным методам конкурентной борьбы: с помощью рекламы, путем открытия своих филиалов в районе деятельности аутсайдеров и переманивания клиентов посредством предоставления им тех или иных льгот. Борьба за клиентуру ведется и между самими банковскими объединениями; каждый крупный банк стремится переманить клиентов у других крупных банков.

Между банковскими объединениями ведется также борьба за контроль над предприятиями, в которых они участвуют. Если, например, акциями промышленной компании владеют несколько крупных банков, то каждый из них стремится продвинуть на руководящие посты в этой компании своих представителей, чтобы оказывать наибольшее влияние, а следовательно, получать наибольшие выгоды для ведения денежно-кредитных операций.

2. ФОРМИРОВАНИЕ СОВРЕМЕННОЙ БАНКОВСКОЙ  СИСТЕМЫ В РЕСПУБЛИКЕ БЕЛАРУСЬ

Для того, чтобы понять сущность любого явления, необходимо знать историю его развития, основные этапы его эволюции от простых форм к более сложным и разнообразным. Не являются исключениями и такое понятие как " банки и банковская система ".

2.1. Возникновение и развитие банков и банковского дела

Первые банки, по мнению ряда ученых, возникли в Италии (Венеция, Генуя), в 14 – 15 веках, в условиях мануфактурной стадии капитализма. Появление банка было вызвано необходимостью дальнейшего развития кредитных отношений, требуемого со стороны капиталистических предприятий. Также существует мнение, что банки возникли в более ранний период – при феодализме. Отмечается, что уже в античном и феодальном хозяйстве существовала потребность в функции банка как посредника платежа. Следовательно, точных сведений о том, когда возникли банки, какие операции они выполняли, и что явилось побудительной силой их возникновения в истории нет. О происхождении термина "банк" в литературе высказано две версии. По одной из них менялы сидели в своих "конторах" своеобразных палатках на деревянных скамьях. Староанглийское слово "bank" означает скамью. Когда менялу уличали в мошенничестве, разгневанные клиенты часто ломали эту скамью. Словосочетание "bankerotta" банкрот означает  "сломанная скамья", отсюда происходит и слово "банкротство" [5,с.45]. По другой версии слово "банк" берет начало от итальянского "banka" столики на припортовых базарах в Генуе в XII в., а сами менялы назывались "banchieri".

  В последствии, когда первые банкиры  поняли, что накапливаемые денежные средства непроизводительны в своем бездействии, появились зачатки элементарных кредитных отношений. Стали выдаваться ссуды на существующие в то время цели, а залогом возврата тогда служили дома, корабли, товары, драгоценности и даже люди (рабы).

Вместе с кредитными операциями древних банков постепенно получили развитие и расчеты по обслуживанию вкладчиков. Расчеты производились с помощью так называемого «трансферита», то есть переноса денежных средств с одной таблицы на другую. Каждый вкладчик в банке имел свою таблицу с обозначением своего имени. Если клиенты, как их теперь принято называть, сдали на сохранение свои свободные деньги в банк, то им уже не нужно было лично платить по тому или иному требованию; все платежи за них выполнял банкир, у которого находился вклад. Денежные средства с таблицы одного вкладчика переносились на таблицу другого, образуя простейшие формы безналичных расчетов.

Удобства, создаваемые банками, не могли не привлечь внимание деловых людей. Постепенно банковская клиентура расширялась. Банки стали выступать посредниками в торговых сделках, выполнять работы доверителей по составлению договоров между клиентами и т. д.

Истоки сберегательного дела на территории нынешней Беларуси уходят своими корнями в XIX век. Начало ему было положено Указом императора Николая I, принятым в 1841 году. А уже в 1862 –м в Российской империи (в состав которой в качестве Северо-Западного края входила Беларусь) действовали 146 губернских касс, в том числе Минская, Витебская, Могилевская.

В результате денежной реформы 1895-1897 годов страна обрела твердую, свободно конвертируемую волюту – золотой червонец. К 1906 году в России, как и в других странах Европы, сберегательные кассы превратились в универсальные кредитные учреждения.

Основные этапы становления банковского дела в нашей стране:

26 декабря 1922 года  постановлением Совета Народных  Комиссаров РСФСР учреждены сберегательные  кассы, главная задача которых  – предоставление населению возможного  надежного хранения свободных  денежных средств. Создание сберкасс явилось частью новой экономической политики и денежной реформы 1922-1924 годов.

Сбережения населения стали использоваться как главный источник финансирования индустриализации страны.

1923 год. В Минске  открыта Главная сберегательная касса под номером 16, которая осуществляла руководство развитием сберегательного дела в Беларуси.

1927 год – сберегательные  кассы начали принимать у населения  налоги, сборы и платежи, а также  плату за коммунальные услуги.

1930-1931 года образовано Главное республиканское управление гострудсберкасс и госкредита БССР. Начата организационная перестройка сети сберкасс с учетом административно-территориального устройства республики.

В рамках кредитной реформы сберкассы превратились в единое кредитное учреждение по приему вкладов населения и размещению государственных займов.[6]

В послевоенные годы банки Беларуси решали задачи, связанные с восстановлением разрушенного хозяйства, включая проведение в 1947 году денежной реформы. В 1959 году была реорганизована и сама банковская система упразднены специализированные банки, а их функции сосредоточены в Госбанке и Стройбанке. Весь после военный период банки работали в условиях жесткого централизованного планирования и их деятельность была направлена на решение задач своего времени создание мощного промышленного и научного потенциала, развитие отраслей, определяющих технический прогресс. В 1981 году кредитные ресурсы банковской системы были распределены следующим образом: промышленность 33,4%, сельское хозяйство 23,4%, торговля и заготовки 21,8%, прочие 21,4% [7, с.11].

Крупная реорганизация банковской системы была проведена в 1987 году, когда образовались белорусские республиканские банки Внешэкономбанк, Агропром банк, Сберегательный банк и Жилсоцбанк , действовавшие на принципах полного хозрасчета.

В Республике Беларусь с 1991 г. начала складываться двух уровневая банковская система, состоящая из:

1) Национального банка  Республики Беларусь;

2) коммерческих банков.

1991

Создается независимая банковская система Республики Беларусь. В декабре 1990 Верховный Совет БССР объявляет собственностью Республики Беларусь местное отделение Госбанка и специализированные республиканские банки («Внешэкономбанк», «Агропромбанк», «Сбербанк», «Жилсоцбанк», «Промстройбанк»), наделенные самостоятельностью еще в 1987 году. На базе отделения Госбанка создается Национальный банк Республики Беларусь (председателем правления Нацбанка становится заведующий кафедры кредита Института народного хозяйства Станислав Богданкевич). Полностью в руках государства остается Сбербанк Беларуси. Другие специализированные советские банки преобразуются в коммерческие банковские учреждения, в которых государство удерживает доминирующее положение. Это «Белагропромбанк», «Белпромстройбанк», «Белвнешэкономбанк». Они сохраняют свои монополии и единую структуру в отличие от «Жилсоцбанка», на базе отделений которого создается ряд частных банковских учреждений. Одно из них преобразуется в банк «Поиск», который в середине 1990-х годов входит в число шести крупнейших банковских учреждений Беларуси. Среди его крупных акционеров числятся бизнесмены Коренько («Аресса-строй») и Красовский («Красико»).

Начинается активное создание коммерческих банковских структур, учредителями которых становятся крупные государственные промышленные предприятия, коммерческие структуры и даже колхозы. «Минский инновационный банк», учрежденный в 1989 году, преобразуется в «Приорбанк». Группа частных акционеров создает банк «Экоразвитие», который в 1993 году будет переименован в «Олимп», а в 1997 изменит название на «Белгазпромбанк».

Создан АКБ «Беларусбанк» — одна из самых мощных банковских структур первых лет независимости Беларуси. Председателем его правления с 1990 по 1995 год является Тамара Винникова (она же возглавляет созданную в 1990 году Ассоциацию коммерческих банков БССР — прообраз нынешней Ассоциации коммерческих банков Беларуси). Директор совхоза «Городец» А. Лукашенко входит в совет директоров созданного в Могилеве в этом году агропромышленниками Могилевской области собственного банка — АКБ «Коммерция-банк». В первый полный год существования независимой Беларуси создано 25 банков, из которых сегодня в регистре Национального банка значатся семь — «Белагропромбанк», «Белпромстройбанк», «Приорбанк», «Белвнешэкономбанк», «Паритетбанк» (бывший «Поиск»), «Белорусский индустриальный банк» (бывший «Проф-банк»), «Белгазпромбанк» (бывший «Олимп» и «Экоразвитие»). Еще большими темпами в этот период растет число филиалов, которые пользуются значительной самостоятельностью.

Глава «Микобанка» — первого коммерческого банка в СССР — Сергей Брюккер становится первым эмигрантом среди белорусских банкиров. Он уезжает в Польшу. «Микобанк» был создан в 1989 году с участием ряда коммерческих структур, Министерства бытового обслуживания БССР, «Дормаша» и других госструктур. Среди его учредителей значились известные белорусские предприниматели — Эдуард Эйдин, Георгий Островский, Владимир Карягин, Лев Ратнер. «Микобанк» активно работал по всей территории бывшего СССР. Позже он будет реорганизован в банк «Северо-Запад», потом в «Белкоопбанк», который будет присоединен к «Белвнешэкономбанку». С. Брюккер, принявший немецкое гражданство, погибнет в 2002 году в автокатастрофе.

1992

Объединяются четыре банка, созданные в 1991 году на базе отделений республиканского «Жилсоцбанка». Новое учреждение получает название «Белбизнесбанк». В 1993 году в его структуру будет включен «Гомельсоцбанк», в 1995 году — «Виткомбанк». Благодаря слиянию активов «Белбизнесбанк» становится одним из ведущих кредитных учреждений страны. Долгое время во главе банка стоит один из известных белорусских банкиров Наталья Алексеева.

1993

Открывает свое представительство в Беларуси один из крупнейших в Германии “Коммерцбанк”. Некоторое время немецкие банкиры рассматривают варианты вхождения на белорусский рынок. В частности, «Коммерцбанк» имеет тесные контакты с лидером банковского рынка Беларуси этого периода — «Приорбанком». Через «Приор» распределяются средства, которые выделяет немецкое правительство пострадавшим в годы немецкой оккупации. Однако в итоге немецкие банкиры откажутся от идеи открытия своего или создания совместного банка.