Коммерческие банки Республики Беларусь: тенденции и проблемы развития

 Для государственной регистрации банка в форме акционерного общества в Национальный банк дополнительно представляются следующие документы:

 нотариально удостоверенный  учредительный договор банка;

 список учредителей (участников) с указанием размера их вклада  и размера долей в уставном фонде банка.

 Национальный банк выдает  учредителям (участникам) банка, представившим  документы, указанные в частях  первой и второй настоящей  статьи, письменное подтверждение  об их получении.

Решение о государственной регистрации банка или об отказе в его регистрации принимается Национальным банком в срок, не превышающий двух месяцев со дня представления документов, необходимых для государственной регистрации банка.

 Национальный банк до принятия  решения о государственной регистрации  банка вправе запрашивать у государственных и иных органов дополнительные сведения об учредителях регистрируемого банка, о кандидатах на должности руководителей исполнительных органов и главного бухгалтера банка, необходимые для решения вопроса о соблюдении законодательства Республики Беларусь при государственной регистрации.

Национальный банк на основании принятого решения о государственной регистрации банка производит запись в Едином государственном регистре юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

 Зарегистрированному банку  выдается свидетельство о его  государственной регистрации.

 Национальный банк в пятнадцатидневный  срок со дня внесения записи  в Единый государственный регистр  юридических лиц и индивидуальных  предпринимателей сообщает данные  о государственной регистрации банка в налоговые органы, органы государственной статистики и иные органы, предусмотренные законодательными актами Республики Беларусь.

Государственная регистрация банка не проводится в случае, если его уставный фонд не сформирован.

 В государственной регистрации  банка может быть отказано, если  один из его учредителей на  дату подачи заявления о государственной  регистрации банка:

• является учредителем (участником) трех и более юридических лиц, за исключением открытых акционерных обществ и коммерческих организаций, осуществляющих преимущественно производственную деятельность;
• имеет задолженность по заработной плате и (или) платежам в бюджет или государственные целевые бюджетные и внебюджетные фонды, а также является учредителем юридических лиц, имеющих задолженность по заработной плате и (или) платежам в бюджет или государственные целевые бюджетные и внебюджетные фонды;
• является общественным объединением, преследующим политические цели;
• является индивидуальным предпринимателем или учредителем (участником) юридического лица, в отношении которого принято решение о прекращении деятельности (ликвидации), но процесс прекращения деятельности (ликвидации) не завершен;
• являлся индивидуальным предпринимателем, прекратившим деятельность, или учредителем (участником) ликвидированного юридического лица на основании представления уполномоченного органа, если с даты их исключения из Единого государственного регистра юридических лиц и индивидуальных предпринимателей прошло менее трех лет;
• ограничен в праве на осуществление предпринимательской  деятельности по решению суда.

 Государственная регистрация  банка не производится также  в случаях несоответствия руководителей  исполнительных органов или главного  бухгалтера банка квалификационным  и иным требованиям, предъявляемым к ним.

 Отказ в государственной  регистрации банка по мотивам  нецелесообразности его создания  не допускается.

 Отказ в государственной  регистрации банка либо непринятие  Национальным банком в установленный  срок решения о его государственной регистрации могут быть обжалованы в хозяйственный суд. [10]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. ТЕНДЕНЦИИ И ПРОБЛЕМЫ РАЗВИТИЯ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ РЕСПУБЛИКИ

 

3.1. Оценка развития коммерческих банков Республики Беларусь

 

В январе – июне 2008 г. развитие банковского сектора направлено на эффективное исполнение функций финансового посредничества, дальнейшее повышение устойчивости его функционирования в условиях расширения спроса на банковские услуги со стороны организаций нефинансового сектора экономики и населения.

В настоящее время банковская система является динамично развивающейся отраслью народного хозяйства. В ней занято около 50 тысяч работников, или около 1% экономически активного населения страны.

В Беларуси по состоянию на 1 октября 2007 г. насчитывалось 27 банков с 368 филиалами, в том числе 7 - со 100-процентным иностранным участием в капитале. У остальных эта доля следующая: Приорбанк - 76,2%, Белвнешэкономбанк - 34,6%, Москва-Минск - 100%, Славнефтебанк - 7,5%, Белгазпромбанк - 67,8%, Минский транзитный банк - 2,5%, Белорусский народный банк - 3,9%, Межторгбанк - 56,6%, Технобанк- 30,5%, Трастбанк - 44,7%. У семи банков 3-й группы контрольный пакет принадлежит иностранному инвестору, исключение составляет Белорусский индустриальный банк, у которого эта доля равняется 31,7%.

Прибыльность. Текущая прибыль всех банков на 1 января 2008 г. составила 602,1 млрд. Br, на 1 января 2007 года – 411,2 млрд. Br, на 1 января 2006 года – 215,0 млрд. Br, на 1 января 2005 года – 183,0 млрд. Br [10].

В 2008 г. продолжилось увеличение ресурсной базы банков. На 1 июля 2008 г. Ее объем составил 50995,7 млрд. рублей, увеличившись за январь – июнь 2008 г. На 22,3 %, или на 9305, 5 млрд. рублей. Отношение ресурсной базы к ВВП в годовом исчислении на 1 июля 2008 г. Составило 37,9 % и возросло с начала 2008 г. На 2,3 процентного пункта.

Факторами увеличение ресурсной базы банков в январе – июне 2008 г. явились средства физических лиц, нерезидентов, средства на счетах субъектов хозяйствования – резидентов, центрального правительства и местных органов управления и других источников.(рис.1)

Основным направлением размещения средств банков являются кредиты субъектам хозяйствования – резидентам.(рис.2) По состоянию на 1 июля 2008 г. доля требований к субъектам хозяйствования в структуре активов банков составила 54,5 %. Значительный объем средств направлялся также на кредитование физических лиц.

В январе – июне 2008 г. банковская система удовлетворяла предъявляемый экономический спрос на кредиты. Темпы наращивания кредитования существенно опережали темпы роста ВВП. Так, прирост требований банков к экономике в белорусских рублях и иностранной валюте в реальном выражении в среднем за январь – июнь 2008 г. по отношению к соответствующему периоду 2007 г. составил 22,3 % (в белорусских рублях – 20,6 %) при увеличении реального ВВП на 10,4 %.

В январе – июне 2008 г., как и ранее, банковская система была ориентирована на долгосрочное кредитование инвестиционных программ.

 

Мониторинг выполнения банками государственных программ кредитования реального сектора экономики Республики Беларусь свидетельствует о том, что в январе – июне 2008 г. банковской системой в полном объеме обеспечено кредитование важнейших направлений социально-экономического развития страны. [17, с. 11].

Доходность банков, в первую очередь, зависит от состояния реального сектора - рентабельность предприятий в этом году несколько улучшилась. С другой стороны, из-за замедления роста цен уменьшилась инфляционная составляющая их доходов. Снижалась в этом году ставка рефинансирования (с 12 до 10%). Вместе с тем предполагаемое укрепление за год курса Br к USD обеспечивает рублевым депозитам населения чрезмерно высокую валютную доходность, что разорительно для банков. Ставки по новым валютным кредитам в августе достигли 10,5% для юридических лиц и 13,1% для физических лиц. В ближайшем будущем ставки будут снижаться незначительно, тем не менее и банкам, и реальному сектору нужно начинать  тяжелую работу по поиску и инициированию эффективных бизнес-проектов, а также массовому кредитованию населения (строительство и ремонт квартир, покупка автомобиля, мебели, холодильника, стиральной машины). При продолжении политики стимулирования спроса через рост зарплаты и при стабильном курсе розничный банкинг становится важным направлением работы.

Рентабельность, рассчитанная как прибыль к расходам.  По данным Нацбанка, в целом по банковской системе рентабельность активов на 1.01.2008г. (в годовом исчислении) - 1,70%, рентабельность собственного капитала – 10,70% [12].

Качество кредитов. Доля проблемных активов в активах, подверженных кредитному риску, на 1 января 2008 года по официальным данным составила всего 1,92% (на 1 января 2007 г. – 2,83%). Фактически, созданный резерв по активам, подверженным кредитному риску, равнялся на 1 января 2008 года 399,5 млрд. Br. [12]. К таким активам относятся: кредиты, выданные юридическим и физическим лицам; средства, размещенные в других банках; финансовая аренда (лизинг); операции с использованием векселей, приобретенные векселя; исполненные банковские гарантии и поручительства в денежной форме; финансирование под уступку денежного требования (факторинг); иные активные операции, подверженные кредитному риску.

По представленным банками данным, лучшие показатели по кредитному портфелю имеют Белагропромбанк, Славнефтебанк, Приорбанк, Абсолютбанк, Сомбелбанк, Белинвестбанк, Белвнешэкономбанк, Белгазпромбанк. С учетом сформированных резервов практически каждый укладывается в 3% норматив проблемных кредитов. Это очень неплохой показатель, если статистика полностью соответствует действительности, а Нацбанк ведет адекватный мониторинг проблемных кредитов не только по отчетности банков.

Достаточность капитала. Рост зарегистрированного уставного фонда банков в этом году идет запланированным темпом. На 1 января 2008 г. он достиг 4521,5 млрд. Br, собственный капитал – 6526,8 млрд. Br.[12].

Ликвидность. В целом по банковской системе на 1 января 2008 г. нормативные показатели ликвидности имели следующие значения: краткосрочная - 1,97%, мгновенная – 104,05%, текущая – 98,78%, соотношение ликвидных и нормативных активов – 22,6% [12]. Введение новых, более жестких методов ежедневного контроля ликвидности создает определенные проблемы банкам. Однако на конец месяца  все четыре показателя ликвидности с тем или иным запасом банки выполняют. Небольшим банкам, безусловно, это делать легче. Ликвидность же банковской системы проверяется на прочность только в экстремальных условиях, например, при хотя бы небольшой панике среди вкладчиков [13, c.28].

Динамика роста. Показателя динамики (уставный фонд, собственный капитал, кредиты, валовые активы) на 1.01.2008г.: уставный фонд – 4521,5 млрд.руб. (на 1.01.2007г. – 3738,0 млрд.руб.), собственный капитал – 6526,8 млрд.руб. (на 1.01.2007г. – 5150,2 млрд.руб.), валовые активы – 42980,9 млрд.руб. (на 1.01.2007г. – 30048,8 млрд.руб.) [12].

Таблица 3.1. - Активы банков Республики Беларусь

(средние  значения за период)

млрд, руб.

Показатели	2000	2001	2002	2003	2004	2005	2006	2007    1
Активы банков	1634,1	3 388,5	5 060,8	7 965,2	11926,3	16 346,8	23 195,7	34 217,0
в рублях	674,8	1 397,4	2 305,1	3 950,0	6 522,0	9 867,2	15 253,7	21 673,3
в иностранной валюте	959,3	1 991,2	2 755,8	4 015,3	5 404,2	6 479,5	7 942,0	12 543,7
в том числе: 1. Требования к резидентам Республики Беларусь	1262	2 706,5	4 157,7	6 797,3	10 475,9	14 432,6	20 782,7	30 679,0
в рублях	574,8	1 152,9	1 962,5	3 474,3	5 880,8	9 045,2	14 316,2	20 467,5
в иностранной валюте	687,2	1 553,6	2195,1	3 323,1	4 595,1	5 387,4	6 466,5	10 211,5
из них: 1.1. требования к органам государственного управления	126,7	228,6	440,3	861,6	1 102,4	1 318,5	2 287,8	2 804,9
1.2. требования к экономике	889,1	1 984,9	3 102,7	4 982,5	7 812,6	11211,6	16 306,1	24 988,8
1.2.1. требования к субъектам хозяйствования*	794,9	1 792,9	2 752,5	4 287,1	6 389,3	8 687,8	12 069,4	18 368,2
из них: кредиты промышленности	399,8	873,8	1 243,9	1 968,1	2 707,1	3 393,3	4 296,7	6 564,2
кредиты сельскому хозяйству	111,1	199,5	323,7	515,7	853,8	1 395,7	2 145,5	3 503,1
кредиты строительству	11,8	22,5	40,2	68,9	145,2	228,7	346,3	583,7
кредиты торговле и общественному питанию	88,6	142,0	203,5	301,5	507,5	758,7	1 148,4	1 841,9
кредиты жилищному и коммунальному хозяйству	1,5	4,3	12,2	30,1	165,8	224,0	249,5	298,9
1.2.2. требования к физическим лицам	94,2	192,0	350,2	695,4	1 423,4	2 523,9	4 236,6	6 620,6
1.3. требования к Национальному банку	125,4	285,9	340,9	552,9	870,1	1 105,6	1 495,5	2 100,5
1.4. требования к банкам	120,9	207,1	273,9	400,3	690,8	797,0	693,3	784,9
2. Требования к нерезидентам	272,6	438,4	562,3	694,0	811,0	1 094,7	1 479,6	2 337,2
в рублях	0,5	0,9	1,7	1,8	1,9	2,7	1,1	4,9
в иностранной валюте	272	437,6	560,6	692,2	809,1	1 092,0	1 475,5	2 332,2
3. Прочие активы	99,5	243,6	340,9	473,9	639,4	819,5	933,4	1 200,8
из них: 3.1. основные средства	99,5	243,6	340,9	473,9	639,4	819,5	933,4	1 200,8

 

Таблица 3.2. - Пассивы банков Республики Беларусь

(средние  значения за период)

млрд. руб.

Показатели	2000	2001	2002	2003	2004	2005	2006	2007
Пассивы банков	1634,1	3 388,5	5 060,8	7 965Д	11 926,3	16 346,8	23 195,7	34 217,0
в рублях	689,9	1 477,7	2 410,0	4 075,3	6 634,5	9 903,6	15 273,4	21 682,2
в иностранной валюте	944,2	1 910,9	2 650,9	3 889,9	5 291,7	6 443,1	7 922,3	12 534,8
в том числе: 1. Средства, привлеченные от резидентов Республики Беларусь	1184,8	2 338,1	3 465,4	5 354,7	7 971,2	11 154,9	16 305,1	22 340,2
в рублях	411,6	907,8	1 484,8	2 522,9	4 167,6	6 429,6	10 556,6	14 767,3
в иностранной валюте	773,2	1 430,3	1 980,6	2 831,8	3 803,7	4 725,4	5 748,5	7 572,9
из них: 1.1. средства центрального правительства	124,9	343,2	377,7	428,7	466,7	904,2	1 799,6	3 719,4
1.2. средства местных органов управления	33,1	52,2	77,2	270,3	473,2	424,5	260,8	261,5
1.3. средства Национального банка	72,2	103,0	190,0	271,7	344,8	486,2	1 103,2	1 460,9
1.4. средства субъектов хозяйствования *	>93	1034,2	1410,6	2 080,0	2 940,8	3 796,1	5 423,5	7 007,3
1.5. средства физических лиц	234,5	598,0	1 155,4	1 890,3	3 010,8	4 669,4	6 665,4	9 063,0
1.6. средства банков	127,2	207,6	254,4	413,8	734,8	874,6	1 052,6	828,1
2. Средства, привлеченные от нерезидентов	74,8	234,5	349,4	607,8	1 034,5	1 365,3	2 078,1	4 708,9
в рублях	6,9	26,6	45,1	72,0	100,6	94,3	65,9	57,9
в иностранной валюте	67,9	208,0	304,3	535,8	933,9	1 271,0	2 012,1	4 651,0
3. Прочие пассивы	374,5	815,9	1 246,1	2 002,8	2 920,5	3 826,5	4 812,6	7 167,9
из них: 3.1. банковский капитал	241,7	479,4	838,6	1 421,9	2 250,9	3 165,3	4 156,8	5 504,8
3.2. производные финансовые инструменты							0,0	1,0
3.3. валютные счета переоценки	47,5	85,5	98,4	113,3	90,8	15,4	3,2	5,7
3.4. межбанковские и межфилиальные  расчеты	10,7	8,9	10,2	12,8	21,9	32,5	18,3	727,3
3.5. иные средства	73,1	242,1	298,9	454,7	556,9	613,3	634,3	929,1