Конвертация электронных валют

 теоретически возможны хищения электронных денег, посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты. [2]

Однако в контексте настоящей курсовой работы представляются ключевыми следующие особенности электронных денег:

       доступность: каждый пользователь может легко всего за несколько секунд и, в основном, абсолютно бесплатно открыть электронный счет и пользоваться им вне зависимости от места пребывания, то есть в любом городе и даже стране;

       мобильность: место нахождения владельца электронного счета не имеет никакого значения, для доступа к электронному кошельку или счету необходим только компьютер и доступ в Интернет;

       простота: не требуется специальных знаний и навыков, установка "электронного кошелька" и дальнейшая работа с электронным счетом очень проста;

       быстрота: оплата при помощи электронных денег происходит моментально;

       низкая стоимость транзакции;

       возможность проведения микроплатежей (порядка 1-2 рублей).

Все эти особенности электронных денег позволяют им достоинства конкурировать с такими широко распространенными продуктами как, кредитные карты и интернет-банкинг.

Итак, электронные деньги – это очень удобное средство для мгновенных платежей, а если Вы ведете или планируете какой-то бизнес в Сети, то электронные деньги становятся почти незаменимы, поскольку для поддержки коммерческих операций в Internet использование обычных денег неудобно либо невозможно.

В настоящий момент электронные деньги занимают собственное место в мировой экономике, где их использование экономически эффективно:

- платежи на сравнительно малую сумму денежных средств. Точную границу определить сложно, поскольку она зависит от уровня благосостояния граждан в каждой стране;

- платежи между физическими лицами;

- совершение покупок on-line, то есть приобретение различных товаров в интернет-магазинах, а также оплата различных услуг;

- расчеты в различных социальных сетях или в компьютерных играх.

Виды электронных денег

Существующие в настоящий момент системы электронных денег принято разделять на две группы:

- электронные деньги на базе карт (card-based);

- электронные деньги на базе сети Интернет (network-based).

Системы электронных денег, относящиеся к первой группе, представляют собой подтип электронных денег, инструментом обращения которых является карта со встроенным чипом, на котором записана информация о хранящихся на нем электронных деньгах.

Приобретая у эмитента подобную карту, клиент может расплачиваться ею в специальных торговых точках, оборудованных соответствующим образом.

В настоящий момент подобный тип электронных денег относительно мало распространен, поскольку во многом дублируется обычной банковской картой международных платежных систем (Visa, Mastercard и др.).

Вторым типом электронных денег являются электронные деньги на базе сети Интернет. Ключевым аспектом таких электронных денег является отсутствие у них такого материального объекта, с помощью которого можно было осуществлять их оборот. Все платежи происходят «он-лайн» в сети Интернет без какого-либо перемещения материальных объектов.

В отличие от банковских платежей с использованием удаленного управления счетом через интернет-банкинг, у таких систем электронных денег нет «наличных» электронных денег, которые принимались бы всеми участниками системы в качестве эквивалента.

Необходимо отметить, что в некоторых из таких систем имеются предоплаченные карты, на которых записана фиксированная стоимость электронных денег (5, 10, 100 единиц и т.п.). С помощью таких карт можно, в последствие, осуществить пополнение счета в системе электронных денег на нужную сумму.

Считать подобные карты аналогом наличных денежных средств представляется не совсем корректным.

Действительно, данные карты, теоретически, можно использовать в качестве инструмента платежа (если контрагент согласен принять такие карты как средство оплаты). Поскольку существуют карты с различным номиналом, то при необходимости можно выдать сдачу.

Свойства, которые позволяют определить банкноту, как единицу настоящих денег, имеют физическую природу – соответствующий размер банкноты, рисунок, тип бумаги, наличие водяных знаков и т.п. Свойства, которые определяют предоплаченную карту, как единицу электронных денег, это тот набор информации, который на ней написан (номер карты, и др. реквизиты).

Иными словами, покупая предоплаченную карту, клиент приобретает её ради информации, записанной на ней, а не ради самого материального объекта.

Стоит отметить отдельно системы платежей на базе мобильных телефонов. В таких системах электронные деньги привязаны к счету мобильного телефона пользователя, при помощи которого он расплачивается за услуги связи. Списание денег со счета абонента может осуществляться различными способами: СМС-сообщения, специальное ПО и др.

Примечателен тот факт, что современный мобильный телефон может одновременно использоваться для расчета как настоящими деньгами (через интернет-банкинг), так и электронными деньгами (либо через Интернет-браузер, либо при помощи специального ПО).

Другой классификацией, которую принято вводить, является деление электронных денег на:

- фиатные;

- нефиатные.

Электронные фиатные деньги номинированы в валюте какого-либо государства и являются разновидностью денежной единицей данного государства. Соответственно, эмиссия, оборот и погашение электронных фиатных денег регулируется законодательством государства, в валюте которого они выпущены. Признавая электронные деньги фиатными, государство обеспечивает их надежность и ценность

Электронные нефиатные деньги не выражены в валюте какого-либо государства, а эмитируются негосударственными организациями. Исполнение обязательств по таким электронным деньгам соответственно гарантируется только выпустившей их организацией. Зачастую такие электронные деньги привязаны к стоимости одной из мировых валют. [3]

Примером фиатных электронных денег на базе сетей может служить африканская платёжная система M-Pesa. Система функционирует в Кении и Танзании.

Примеры фиатных электронных денег на базе смарт-карт:

        Visa Cash

        Mondex

        Гонконгская карточная система «Октопус».

        Голандская система Chipknip.

Примерами нефиатных электронных денег на базе сетей являются следующие виды электронных денег:

        WebMoney

        Яндекс.Деньги

        RBK Money

        PayPal

        Rapida

Многие системы (Gogopay, Paypal, WebMoney, Единый кошелёк, Wirex) производят обмен своих нефиатных электронных денег на фиатные деньги, но некоторые системы, (Liberty Reserve) делают это через третьи системы обмена электронных денег. [2]

2. ОБМЕН ЭЛЕКТРОННЫХ ДЕНЕГ

2.1. Электронный кошелек

Электронный кошелек - это упрощенная бухгалтерская система, которая помогает хранить сбережения,  выписывать электронные счета, оплачивать счета из магазинов или других мест приема электронных денег. Сами кошельки бывают 2-х видов - с загружаемой на клиентскую машину частью программы и без таковой.

Ярким представителем и наиболее распространенным в Сети является кошелек платежной системы WebMoney. Он представляет собой как раз первую разновидность электронных кошельков, то есть с загружаемой на клиентскую машину программной частью.

Так же очень широко распространен по Интернету и кошелек электронной системы платежей e-Gold. Кошелек e-Gold широко распространен за рубежом. Он входит в тот тип кошельков, которые не требуют загрузки и установки программной части. Для работы с ним требуется компьютер и Web-browser.[4]

Однако для более подробного рассмотрения процесса создания электронного кошелька более практично выбрать WebMoney, поскольку этот вид электронных денег действует в нашей стране.

Webmoney – одна из самых популярных платежных систем в Сети. Официальный сайт системы -  www.webmoney.ru. Для того, чтобы открыть электронный счет в платежной системе WebMoney необходимо по ссылке http://download.webmoney.ru/wm2.EXE загрузить на компьютер программу WM Keeper Classic. Работа с электронными деньгами будет осуществляться именно через эту программу. После этого нужно инсталлировать программу на компьютер.

Чтобы установка программы началась, необходимо запустить скачанный файл wm2.exe. После этого начнется инсталляция программы. Чтобы установка программы прошла успешно, нужно согласиться со всеми предложенными условиями, нажимая кнопку Next и Согласен. После нажатия кнопки Finish программа перезапустит компьютер. Программа  WM Keeper Classic установлена. Теперь можно приступать к активации программы.

Активация программы WM Keeper Classic проходит следующим образом:

   необходимо подключиться к Сети;

   кликнуть по ярлыку программы на рабочем столе, чтобы произошел ее запуск;
выбрать пункт «Новая регистрация» и нажать кнопку ОК;

   заполнить «Информацию о пользователе», после этого нажать кнопку Далее;
теперь нужно указать программе путь для создания кошельков и ключей. Путь можно указать например, такой - C:\p.pwm или такой - C:\k.kwm.

   ввести придуманный пароль для входа в программу;

   когда будет предложено получить «аттестат», можно проигнорировать эту процедуру, но если электронный кошелек создается для бизнеса в сети, минимум необходим «Персональный аттестат»;

   далее будет получен «Идентификатор» под названием WMID и электронные кошельки.

Электронный кошелек, начинающий на букву «Z» - это долларовый кошелек. В нем хранятся доллары, которые в системе называются WMZ. Кошелек, начинающийся на букву «E» - это электронный кошелек для денежных единиц евро. Эти единицы называются здесь – WME. Начало электронного кошелька на букву «R» - говорит о том, что это рублевый электронный кошелек. Рубли в нем называются WMR. И наконец, электронный кошелек на букву «U» хранит электронные версии украинских гривен. Название у них WMU. [5]

Имеется несколько уровней WM-аттестатов: Аттестат псевдонима, Формальный аттестат, Начальный аттестат, Персональный аттестат, Аттестат регистратора.

Основным аттестатом в системе является Персональный аттестат.  Владелец персонального аттестата имеет в системе следующие возможности:

- получить статус консультанта системы;

- участвовать в партнерской программе Центра аттестации по выдаче начальных аттестатов;

-размещать новости на различных сайтах системы (www.webmoney.ru, www.megastock.ru и др.);

- восстанавливать контроль над WM-идентификатором по упрощенной схеме;

- получить дебетовую банковскую карту Cirrus/Maestro и использовать ее для вывода средств из системы;

- подавать без ограничений в арбитраж системы иски к другим участникам системы.

Имея свой электронный кошелек, можно принимать и совершать платежи. Чтобы узнать список представителей в данном городе, надо перейти по ссылке http://www.geo.webmoney.ru. Чтобы узнать как пополнить счет, необходимо зайти в раздел  Пополнение. Для того, чтобы обналичить деньги, надо используйте раздел Обналичивание. Можно пополнить кошелек любого типа (например "R") почтовым переводом, а затем обменять на любую другую валюту. [6]

2.2. Способы ввода и вывода денежных средств из систем электронных денег

Поскольку в настоящий момент электронные деньги обладают несколько меньшей ликвидностью, чем настоящий денежные средства (например, на электронные деньги нельзя потратить в обычном продуктовом магазине, приобрести на них автомобиль, обменять в стационарном пункте обмена валюты и т.п.), то способы ввода и вывода настоящих денежных средств из системы представляют особый интерес.

В настоящий момент существуют следующие способы ввода денежных средств в системы электронных денег:

1) через терминалы по приему наличных. Клиент находит ближайший терминал, вводит в него номер своего электронного кошелька, возможно указывает еще номер своего мобильного телефона или иные идентификационные данные, вставляет в терминал необходимую сумму наличных денежных средств, после чего его электронный кошелек пополняется;

2) банковской картой. Зайдя в систему электронных денег через специальную программу или интернет-браузер клиент указывает свои установочные данные, а также данные своей банковской карты, после чего указывает необходимую сумму денежных средств, которые необходимо списать с банковской карты;

3) банковским переводом. Клиент системы приходит в офис банка с известными ему реквизитами системы электронных денег и просит банк зачислить необходимую сумму денежных средств на счет данной системы, после чего на его электронный кошелек поступает соответствующая сумма электронных денег;

4) наличными через банковское отделение;

5) использование интернет-банкинга. Позволяет в удаленном режиме осуществить списание денежных средств со своего банковского счета на счет системы электронных денег, после чего на электронный кошелек клиента поступает соответствующая сумма электронных денег;