Контрольная работа по "Деньгам, кредиту, банку"

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

НЕГОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ  УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«МЕЖДУНАРОДНЫЙ ИНСТИТУТ РЫНКА»

 

ФАКУЛЬТЕТ ЗАОЧНОГО ОБУЧЕНИЯ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Контрольная работа по курсу

«Деньги,кредит,банки», часть I

Вариант 6

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Выполнила студентка

Группы ЗФ-86 В.О.Святецкая

Проверила доц.,Кузнецов А.В.

Оценка_______

Дата_________

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Самара 2012

План работы.

 

 

1.Выпуск денег в хозяйственный  оборот.

2Понятие ссудного процента и  ставки процента

3.Задача.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.Выпуск денег в хозяйственный оборот.

 

Денежный оборот состоит  из оборота наличных и безналичных  денег. Наличные деньги представлены банкнотами и разменной монетой. Безналичные  деньги — это средства на счетах в коммерческих банках и Центральном банке, т. е. депозиты (вклады) до востребования или бессрочные депозиты (вклады). Между наличными и безналичными деньгами существует тесная взаимосвязь, которая определяется теми функциями, которые выполняют деньги в хозяйственном обороте, а также их постоянным превращением (переходом) друг в друга. 
Кроме того, единство форм денег в качестве важнейшего элемента экономики достигается особой организацией процессов выпуска денег в хозяйственный оборот и изъятия их из оборота, которые осуществляются национальной банковской системой — Центральным банком и коммерческими банками. 
Наличие нескольких субъектов регулирования денежного оборота позволяет говорить о двух типах безналичных денег: деньгах Центрального банка и деньгах коммерческих банков. В основу данного деления положены прису щие этим субъектам различия в характере выпуска и изъятия денег и, соответственно, особенности возникающих при этом денежных обязательств. Очевидно, что Центральный банк и отдельный коммерческий банк имеют разные финансовые возможности по исполнению своих денежных обязательств, и по этой причине их деньги имеют разный «экономический вес». Однако и в этом случае не нужно забывать о внутреннем единстве указанных форм безналичных денег, которые практически на равных участвуют в обслуживании хозяйственного оборота. На этой основе возникает достаточно эластичная денежная система, использующая деньги единого наименования и способная увязывать объем денежных средств с потребностями хозяйственного оборота. 
Рассмотрим в первую очередь процессы выпуска денег в оборот и изъятия их из оборота Центральным банком. Его деньги состоят из наличных денег (банкноты и разменная монета) и безналичных денег (бессрочные депозиты — далее просто «депозиты»). Последние получили во многих европейских странах название денег жирооборота (от итал. giro — круг, оборот), что означает их циркуляцию внутри банковской системы — участие исключительно в безналичных перечислениях по счетам, открытым в банках. В основе механизма выпуска денег в оборот и изъятия их из оборота лежат операции Центрального банка с хозяйствующими субъектами и коммерческими банками 
Выпуск или создание денег Центральным банком происходит в случае, когда он приобретает определенные активы (различные ценные бумаги или валюту) у хозяйствующих субъектов или предоставляет кредиты коммерческим банкам. В первом случае он осуществляет платеж по сделке своими деньгами, а во втором — предоставляет их на возвратной основе. Деньги Центрального банка могут предоставляться в наличной (банкнотами, монетами) или безналичной (перечислением средств на депозит, открытый в Центральном банке) формах и являются, по сути, его денежными обязательствами перед партнерами по данным сделкам. В итоге деньги Центрального банка попадают к коммерческим банкам и в небанковский сектор экономики, т. е. выпускаются в хозяйственный оборот.

Понятия «эмиссия денег» и «выпуск денег в хозяйственный  оборот». Формы эмиссии.

Эмиссия денег – это, во-первых, совокупность мероприятий по разработке, изготовлению и выпуску в обращение денежных знаков в виде казначейских билетов, банкнот и монет казначейством или центральным (эмиссионным) банком (налично-денежная эмиссия), во-вторых, эффект возрастания количества денег в обращении, создающийся вследствие увеличения скорости и числа оборотов одних и тех же денежных знаков коммерческими банками (безналичная эмиссия).

В России эмиссия денег  монопольно осуществляется Центральным  банком РФ.

Выпуск денег под  влиянием различных факторов означает распределение платежных средств через кредитные институты среди участников хозяйственного оборота, испытывающих потребность в деньгах. При активном выпуске платежных средств по сравнению с их возвратом наблюдается тенденция к увеличению денежной массы. Но выпуск денег в хозяйственный оборот происходит постоянно и может не сопровождаться ростом денежной массы.

Формы денежной эмиссии  бывают следующими.

Депозитная эмиссия денег представляет собой увеличение центральным банком своих кредитных вложений путем выдачи ссуд, повышающих остатки на счетах, т. е. на депозитах кредитных институтов.

Бюджетная эмиссия денег предстает как выпуск денег на покрытие дефицита государственного бюджета, государственных расходов путем приобретения центральным банком государственных ценных бумаг при их первичном размещении или размещении на вторичном рынке.

Банкнотная эмиссия денег (эмиссия банкнот и монет) непосредственно осуществляется центральными банками, казначейская эмиссия денег (эмиссия казначейских билетов и монет) – казначействами, обладающими эмиссионным правом.

Большая часть денег  создается посредством расширения кредитов коммерческих банков благодаря  увеличению их депозитной основы.

Этот процесс получил  название депозитной эмиссии, или выпуска денег в хозяйственный оборот путем создания безналичных платежных средств.

Эмиссия безналичных денег первична и осуществляется посредством зачисления дополнительно выпускаемых денег на корреспондентские счета в кредитных институтах (банках) в виде кредитов центрального банка или бюджетных ассигнований.

Выделяются внешняя и внутренняя безналичная денежная эмиссия.

Источниками внешней безналичной денежной эмиссии являются:

• приобретение центральным банком иностранной валюты;
• выручка от использования заграничной собственности;
• получение кредитов от международных финансовых организаций;
• иностранные инвестиции;
• покупка-продажа наличной иностранной валюты населением, стимулированная неорганизованным импортом.

Источниками внутренней безналичной денежной эмиссии в границах страны являются предоставляемые банковской системой кредиты: экономике, государству; иностранному государству. Кредитный характер денежной эмиссии является одним из основополагающих принципов организации денежной системы государства.

В условиях рыночной экономики  эмиссионная функция концентрируется  и разделяется между участниками хозяйственного оборота как разница между притоком и оттоком платежных средств в рамках двухуровневой банковской системы: эмиссия безналичных денег проводится банковской системой (полностью коммерческими банками и частично центральным банком); эмиссия наличных денег – центральным банком.

 

2.Понятие ссудного процента и ставки процента.

Понятие ссудного процента тесно связано с понятиями  кредита и ссудного капитала. Кредит представляет собой движение ссудного капитала, предоставляемого в ссуду на условиях возвратности за плату в виде процента. Необходимость кредита обусловлена закономерностями кругооборота и оборота капитала в процессе воспроизводства. На одних участках высвобождаются свободные денежные средства, выступающие источниками ссудного капитала, на других - возникает потребность в них. Именно на этой основе рождается, существует и развивается ссудный капитал.

Из каких источников формируется ссудный капитал? Во-первых, из денежных средств, высвобождающихся из кругооборота капитала: средства для восстановления основного капитала в виде амортизации; часть оборотного капитала в денежной форме, высвобождаемая в связи с несовпадением времени поступления выручки и осуществления затрат; прибыль, накапливаемая для расширения и обновления производства. Во-вторых, из денежных доходов и сбережений населения. В-третьих, из денежных накоплений государства, величина которых зависит от размеров государственной собственности и доли валового национального продукта, перераспределяемого через госбюджет.

Ссудный капитал является своеобразным товаром, потребительная стоимость которого состоит в  способности функционировать в  качестве капитала (здания, сооружения, оборудование, товары) и приносить  доход в форме прибыли. Часть  этой прибыли направляется на оплату ссудного капитала и выступает как его цена или ссудный процент, т.е. ссудный процент является оплатой потребительной стоимости ссудного капитала.

Процент в количественном измерении меньше, чем ссудный  капитал. Процент выражает отношения  между кредиторами и заемщиками в процессе производства. Источником ссудного процента является прибыль.

Ссудный процент - объективная  экономическая категория, представляющая собой своеобразную цену ссуженной  во временное пользование стоимости. [4, с. 232]

Его возникновение обусловлено наличием товарно-денежных отношений, которые, в свою очередь, определяются отношениями собственности. Ссудный процент возникает там, где отдельный собственник передает другому определенную стоимость во временное пользование с целью ее производительного потребления.

Движение ссужаемой  стоимости таково:

Д - Д',

т.е. Д' - Д = ?Д,

где Д - ссужаемая стоимость

Д' - наращенная сумма  долга

?Д - приращение к  ссуде, выступающее в виде платы  за кредит.

Для кредитора цель сделки состоит в получении определенного дохода на ссуженную стоимость. Предприниматель привлекает средства также с целью увеличения прибыли. Ее размер зависит от цены продукции и затрат на ее производство, т.е. от себестоимости продукции, представляющей затраты живого и овеществленного труда.

Когда предприниматель  привлекает заемные средства, то из прибыли он должен уплатить проценты. Если исходить из принципа равного  дохода на вложенные средства, то на один рубль заемных средств приходится величина прибыли, соответствующая  доходности собственных вложений. Столкновение интересов собственника средств и предпринимателя, пускающего их в оборот, приводит к разделению прибыли на вложенные средства между заемщиком и кредитором. Доля последнего выступает в форме ссудного процента. [4, с. 232]

Экономическая роль ссудного процента заключается в следующем:

посредством нормы процента уравновешивается соотношение спроса и предложения кредита. Он содействует  рациональному сочетанию собственных  и заемных средств. В условиях рыночного формирования уровня ссудного процента привлечение в оборот заемных средств является выгодным только при покрытии кредитом временных и необходимых дополнительных потребностей. Всякое излишнее использование кредита снижает общий уровень рентабельности вложений.

посредством процента осуществляется регулирование объема привлекаемых банком депозитов. Рост потребностей хозяйства в кредитах должен быть покрыт соответствующим приростом банковских депозитов как источников кредитования. Это ведет к повышению ставок депозитного процента до размера, уравновешивающего предложение депозитов и спрос на них со стороны банка. Напротив, при сокращении потребностей хозяйства в кредитах снизятся доходы банка от предоставляемых ссуд. Увеличить прибыль он сможет при сокращении пассивных операций. Таким образом, уменьшение притока ресурсов в кредитную систему выступает реакцией на снижение потребностей хозяйства в заемных средствах.

процент - стимул привлечения  наиболее устойчивых средств в оборот кредитного учреждения. [4, с. 234]

Основными формами ссудного процента являются:

учетный, т.е. взимаемый  центральным банком при кредитовании коммерческих банков посредством покупки  векселей;

депозитный, т.е. выплачиваемый  кредитными учреждениями лицам, разместившим у них депозиты;

процент по ссудам, т.е. плата за пользование кредитом.

В зависимости от того, кто устанавливает  ссудный процент и как он формируется, выделяют следующие его разновидности:

Рыночный ссудный процент, формируемый на межбанковском рынке по операциям, связанным с куплей-продажей кредитных ресурсов для поддержания ликвидности.

В отечественной практике для характеристики рынка межбанковских  кредитов Банк России с 1993 года стал использовать такие показатели:

MIBID - средняя процентная ставка, по которой крупные коммерческие банки, лидеры рынка, готовы купить ресурсы на конкретную дату;

MIBOR - средняя процентная  ставка, по которой крупные коммерческие  банки, лидеры рынка, готовы  продать ресурсы на конкретную  дату;

MIACR - средняя процентная  ставка по совершенным сделкам  также на конкретную дату.

Ставка, устанавливаемая  центральными банками: учетная, ломбардная, депозитная.

Изменяя процентную ставку, Центральный Банк проводит денежно-кредитное  регулирование экономики. Одновременно применяются и другие методы регулирования - минимальные резервные требования, операции на открытом рынке и т.д.

Процентные ставки коммерческих банков по различным операциям с  клиентами.

Уровень данных ставок находится  в непосредственной зависимости от официального процента Центрального Банка и стоимости ресурсов на межбанковском рынке. [3, с. 100-101].Устанавливаемая ЦБ РФ ставка платы за ресурсы наряду с нормой обязательных резервов и условиями выпуска и обращения государственных ценных бумаг постепенно становится эффективным средством управления коммерческими банками. Не прибегая к прямому регулированию процентной политики последних, центральный банк определяет единство процентной политики в масштабах хозяйства, стимулируя повышение или понижение процентных ставок.

Значение процента важно  для банка, т.к. получение и предоставление кредита - основное назначение его деятельности. В зависимости от того, платит или  взимает банк проценты, они делятся  на активные и пассивные. Если банк взимает проценты за предоставленные кредиты, он получает активные проценты (банковский доход). Если банк уплачивает проценты своим клиентам, то это пассивные проценты (банковский расход). Разница между общей суммой доходов и общей суммой расходов банка представляет собой банковскую маржу, или чистый банковский доход. За счет разницы между процентными ставками по привлекаемым и предоставляемым кредитам банк формирует прибыль, которая является основным источником развития и увеличения банковских ресурсов. [1, с. 102]