Контрольная работа по дисциплине "Деньги, кредит, банки"

 

 

1. Денежный оборот. В чем состоит  трудность в подходах к его определению? Принцип выделения денежно-платежного, платежного и совокупного платежного оборота. Взаимосвязь функций в совокупном  платежном обороте.

 

1.1 Денежный оборот

 

Денежный оборот – проявление сущности денег в их движении. Денежный оборот охватывает процессы распределения и обмена. На его объем и структуру оказывают влияние стадии производства и потребления.

Длительный производственный процесс, требующий повышенного объема производственных запасов, увеличивает денежный оборот, связанный с их приобретением. Выпуск трудоемких изделий относительно увеличивает размеры денежного оборота по оплате труда и соответственно денежных доходов населения, направленных на потребление.

Составной частью денежного оборота является платежный оборот, в котором деньги функционируют как средств платежа и используются для погашения обязательств. Платежный оборот осуществляется как в безналичной, так и в наличной формах. Таким образом, сменяя форму стоимости, деньги и находятся в постоянном движении между тремя основными субъектами: физическими лицами, юридическими лицами и государственными органами.

А движение денег при выполнении ими всех своих функций в наличной и безналичной формах и представляет собой денежное обращение.

Денежный оборот имеет сложную внутреннюю структуру, которая определяется многообразием участников и разнообразием образующих его денежных потоков, обслуживающих реализацию товаров и услуг, нетоварные платежи, а также процессы формирования и использования денежных накоплений.

Можно выделить несколько признаков классификации элементов, составляющих данную структуру:

• по форме функционирующих денег – наличный и безналичный денежные обороты;
• по субъектам экономической деятельности – оборот между хозяйствующими субъектами; оборот между хозяйствующими субъектами и населением; оборот между хозяйствующим субъектами, населением и учреждениями кредитно-финансовой системы, а также финансовыми органами;
• по субъектам кредитно-финансовой системы – оборот между коммерческими банками; оборот между Центральным и коммерческими банками; оборот между коммерческими банками и их клиентами. В своем единстве эти обороты образуют денежно-кредитный оборот.

Структуру денежного оборота можно определять по разным признакам. Из них наиболее распространенным является классификация денежного оборота в зависимости от формы функционирующих в нем денег. По этому признаку денежный оборот подразделяется на безналичный и налично-денежный обороты.

Денежный оборот, отражающий закономерности движения денег и товаров, непосредственно связан с товарным обращением как его материальной основой и с движением денежной формы стоимости. Поэтому оборот денег в стране зависит главным образом от способности банков удовлетворять требования на кредит и деньги, предъявляемые со стороны промышленности, торговли, сельского хозяйства и всех других секторов экономики.

Денежный оборот каждого сектора представляет собой относительно обособленную часть всего денежного оборота и одновременно связан с его другими частями. Объективной основой и центральным звеном функционирования всего денежного оборота является денежный оборот отраслей реального сектора экономики, где особенно важно достижение необходимых соотношений между доходами и расходами субъектов хозяйствования.

Правильная организация денежного оборота – условие эффективного управления экономикой.

Денежный оборот регулируется центральным банком. При этом регулирование денежного обращения центральным банком может быть направлено на любой из элементов денежно-кредитного рынка: на объем предложения денег в наличной и безналичной формах, величину спроса на кредит и его цену. Возможность воздействия на предложение денег обеспечивается совмещением в лице центрального банка субъекта денежной эмиссии в ее наличной и безналичной формах и субъекта денежно-кредитного регулирования. При этом монополия на эмиссию банкнот создает базу для контроля над наличной составляющей денежного обращения, а особая роль центрального банка в формировании кредитных ресурсов банковской системы в целом – основу для определения возможного объема банковских кредитов.

1.2 В чем состоит  трудность в подходах к его определению?

Подход к определению потребности оборота в платежных средствах может быть вполне приемлемым для характеристики зависимости потребности от объема продажи товаров и скорости оборота денег. Однако подсчет величины необходимой денежной массы в соответствии с законом связан со многими трудностями.

Во-первых, неопределенностью суммы цен товаров, для реализации которых требуются денежные средства. В практике нет исчерпывающих данных об объеме оборота, осуществляемого неличными деньгами, включая такие его составные части, как рыночный и внерыночный обороты, предоставление гражданами друг другу средств взаймы и погашение образовавшейся задолженности.

Во-вторых, лишь частью безналичного денежного оборота, Отражаемой на расчетных счетах клиентов в банках. Значительную часть оборотов предприятий и организаций составляют расчеты с помощью векселей, которые не полностью учитываются банком.

В-третьих, некоторой частью расчетов предприятий и организаций, осуществляемой по ссудным счетам. Операции же по ссудным счетам в ограниченной степени связаны с денежной массой в обороте. Трудно или даже невозможно определить, какую часть остатка по ссудным счетам следует включить в денежную массу.

Кроме того, немалая часть предоставленных ссуд используется для расчетов и зачисляется на расчетные счета получателей, а это может привести к повторному счету при определении величины денежной массы.

3. Принцип выделения денежно-платежного, платежного и совокупного платежного оборота.

Денежный оборот - это процесс непрерывного движения денежных знаков в наличной и безналичной формах. В условиях металлического обращения денежный оборот выступает стоимостным оборотом, поскольку металлическая монета имела собственную стоимость, соответствующую указанному на ней номиналу. Движение стоимости денег происходило одновременно с движением стоимости товаров. Современный денежный оборот стоимостным не является, поскольку стоимость денежного знака ничтожно мала. Стоимостным сегодня можно считать только товарный оборот.

Платежный оборот - это процесс движения различных платежных средств, применяемых в стране. Данное понятие включает движение денег как в налично-денежном, так и безналичном обороте, а также движение других платежных инструментов — чеков, векселей. Эти платежные инструменты не являются деньгами в принятом понимании, однако могут выполнять функции денег — средства обращения и средства платежа. Большинство обращающихся платежных инструментов имеют кредитное происхождение, выпускаются в качестве свидетельства об образовании долга и носят возвратный характер.

Денежный оборот является частью платежного оборота. В спою очередь денежное обращение — это часть денежного оборота и представляет собой оборот наличных денег, которые участвуют во многих сделках в неизменном виде в отличие от движения денежной единицы в безналичном обороте в виде записей по счетам в банке.

Вторая часть платежного оборота получила название денежно-платежного оборота, где деньги функционируют как средство платежа, включая движение наличных и безналичных денег.

Совокупный платежный оборот представляет собой процесс движения денег в наличной и безналичной формах и инструментов денежного рынка, выполняющих функции средства обращения и средства платежа и обслуживающих экономические отношения между субъектами хозяйственной деятельности.

Совокупный платежный оборот — совокупность всех денежных потоков. Независимо от формы организации оборота они представляют собой стоимость всех товаров, произведенных в обществе.

Наличные и безналичные деньги в совокупном платежном обороте — это деньги, принимающие различные формы на разных стадиях обращения.

Чем больше удельный вес безналичного денежного оборота в совокупном платежном обороте, тем эффективнее он организован, более эластичен, подвержен прогнозированию, менее инфляционен, более прозрачен.

Система совокупного платежного оборота представляет собой взаимосвязь различных элементов и организационных форм движения денег и инструментов денежного рынка, обслуживающих экономические отношения в обществе (рис. 1). 

Рис. 1. Система совокупного платежного оборота

 

4. Взаимосвязь функций в совокупном  платежном обороте

Платежный оборот - это процесс непрерывного движения всех платежных средств, обслуживающих хозяйственный оборот.

Платежный оборот объединяет платежи, совершаемые различным способом. Способ платежа — это специфическая форма движения, присущая каждому источнику платежа в платежном обороте. Структурными элементами, определяющими сущность способа платежа, являются источник платежа, присущая ему форма движения и субъекты платежа.

Деньги, находящиеся в обороте, выполняют три функции: платежа, обращения и накопления. Последнюю функцию деньги осуществляют потому, что их движение невозможно без остановок. Когда же они временно прекращают свое движение, они и выполняют функцию накопления.

Функцию меры стоимости деньги, находящиеся в денежном обороте, не выполняют. Эту функцию деньги выполнили до вхождения в денежный оборот при установлении с их помощью цен на товары. Поэтому выполнение функции меры стоимости влияет только на потребность в деньгах для денежного оборота, следовательно, и на величину денежного оборота.

Денежный оборот складывается из отдельных каналов движения денег между:

•          центральным банком и коммерческими банками;

•          коммерческими банками;

•          предприятиями и организациями;

•          банками и предприятиями и организациями;

•          банками и населением;

•          предприятиями, организациями и населением;

•          физическими лицами;

•          банками и финансовыми институтами различного назначения;

•          финансовыми институтами различного назначения и населением. По каждому из этих каналов деньги совершают встречное движение.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Природа, функции и роль ссудного процента. Особенности системы процентных  ставок в современной России.

Ссудный процент возник в сфере кредитных отношений и потому его природа кре&дитная. Если рассматривать математическое понятие — «процент», то он представляет собой сотую часть целого. Соответственно с ма&тематической точки зрения ссудный процент — сотая часть целого, которым для ссудного процента является ссуда. Однако с экономи&ческой точки зрения такой подход к определению ссудного процен&та совершенно ошибочный по следующим причинам.

К. Маркс, рассматривая ссудный процент и капитал, его приносящий, отмечал, что потребительной стоимостью ссудного капитала является его способность приносить прибыль. Эту прибыль ссудный капитал приносит его владельцу — кредитору. Однако условием того, что владелец денег — кредитор получит прибыль, является обязательное отчуждение на время на возвратной основе этого ссудного (денежного) капитала от его владельца. Другими словами, владелец денежного капитала должен передать на время стоимость и потребительную стоимость этого капитала (как специфический товар) заемщику. Это означает, что кредитор передает заемщику только право пользования ссудой. Собственность на нее остается за кредитором. «Но заемщик, — как отмечал К. Маркс, — должен возвратить капитал как реализованный капитал, т. е. как стоимость  плюс прибавочная стоимость (процент); а процент может быть только частью реализованной заемщиком прибыли».

Таким образом, ссудный процент представляет собою часть прибыли, полученную заемщиком от предпринимательской деятельности. Соответственно, ссудный процент распределяет полученную заемщиком прибыль на две части—часть, оставляемую заемщиком себе в качестве предпринимательского дохода и часть, передаваемую заемщиком кредитору. Из этого следует, что судный процент представляет собой плату за пользование ссудой. 

 

 

Функции ссудного процента.

Ссудный процент, как и любая экономическая категория, выполняет функции, отражающие простейшее проявление специфических сторон его сущности. Ссудному проценту присущи три функции, наиболее полно раскрывающие его специфическую сущность: 

• распределительно-стимулирующая;
• сохранения стоимости ссудного капитала; 
• инвестиционная. 

Распределительно-стимулирующая функция ссудного процента проявляется в следующем. Ссудный процент требует от заемщика получения такого размера прибыли, который позволил бы заемщику не только оставить одну часть прибыли себе в виде предпринимательского дохода, но и передать другую часть полученной прибыли кредитору как плату за пользование ссудой. Следовательно, заемщик, спрашивая ссуду у кредитора, рассчитывает, как правило, на получение прибыли, достаточной не только для расчетов с кредитором по ссудному проценту, но включающей в себя и предпринимательский доход, остающийся затем у заемщика и, собственно, ради которого он и использует ссуду. Из этого следует, что именно необходимость платы за пользование ссудой определяет необходимость распределения прибыли заемщика на ссудный процент и предпринимательский доход, в чем и раскрывается одна из сторон специфической сущности ссудного процента.