Кредитная и банковская система

Введение

   Вопрос о том, что такое банк, как работает блок банковской системы, не такой простой, как это кажется на первый взгляд. Банки воспринимаются населением в основном как хранилища денег. Это житейское понимание роли банка не поможет раскрытию его сути и подлинного значения для народного хозяйства. Ещё больше запутывает дело попытка выяснить происхождение слова <<банк>> (от гол. bank - скамья) и употребление современных выражений, например, банк данных, банк растений, книжный банк, которые к банку как к таковому не имеют никакого отношения. Неспециалистам трудно разобраться в особенностях деятельности банка.

   В современном  обществе банки выполняют самые  разнообразные операции. Они не только организуют денежное обращение и кредитные отношения: через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях- посреднические сделки и управление имущество. Кредитные учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, создают свои подсобные предприятия.

    Чаще всего  банк определяют как учреждение, как организацию. <<Банковские учреждения и организации>> - широко распространенное словосочетание, его можно встретить как в научной, так и в учебной литературе, банковском законодательстве, банковских документах и в периодической печати. Организация (от франц. organisation)- совокупность людей, групп, объединенных для достижения какой- либо цели, решения какой- либо задачи, совместно реализующих программу или добивающихся достижения цели и действующих в соответствии с определенными правилами и процедурами. Что это за объединение, чем оно занимается согласно своим правилам, остаётся скрытым. Ведь существуют благотворительные организации, общественные организации. Хотя банк и выполняет общественную миссию, он не относится к таким организациям.

 Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода. Она выступает как рыночная модель и разделена на два яруса. Первый ярус охватывает учреждения Центрального банка Российской Федерации, осуществляющего выпуск денег в обращение (эмиссию); его задачей является обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль за деятельностью коммерческих банков. Второй ярус состоит из деловых банков,  задача которых - обслуживание клиентов (организаций и населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчёты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.).

  Банковская система находится в переходной стадии: она содержит компоненты рыночной банковской системы, однако их взаимодействие еще не достаточно развито. Известно, что та или иная система так или иначе происходит от предшествующей, поэтому имеет <<родимые пятна>> прошлого. Рыночная система, возникшая из централизованной системы, проходя становление в условиях переходного периода, должна быть в России ещё <<наполнена>> рыночной идеологией. В составе элементов банковской системы и их взаимодействии должны полнее учитываться особенности и условия рыночной экономики.

      Кредит, банки являются неотъемлемыми атрибутами современной цивилизации. Их функционирование позволяет соединить в непрерывный процесс производство, распределение, обмен и потребление общественного продукта. Без их использования  не обходится ни один хозяйствующий субъект. Каждый человек так или иначе постоянно или эпизодически обращается к банковским услугам. Банки, собирая временно неиспользуемые денежные средства, перераспределяют их между регионами и отраслями, предприятиями и населением, питают экономику дополнительными капиталами и <<энергетическими>> ресурсами, создавая базу для приумножения богатства общества.

   Деньги и кредит  представляют собой сложные организмы,  они порождают сложные экономические связи, способны как облегчить обмен, так и создать определённые преграды на пути движения продукта.

   Кредит, банки рассматриваются  не как нечто застывшее, а  как явления, находящиеся в  развитии. Деньги, кредит, банки появились  не сегодня, они являются результатом  длительного общественного развития. В каждый исторический период  взгляды общества на их роль  в экономических отношениях воспринимались  неодинаково. 

   Часто кредит воспринимается  как деньги. На первый взгляд кажется, что для этого действительно есть основания. В современном  хозяйстве в долг предоставляются в большей части денежные средства. Тем не менее деньги и кредит – это не только различные понятия, но и разные отношения. Здесь при их сравнении подразумевается не их натурально – вещественная, а экономическая сторона. Кроме того, не имеет значения, сколько денежных знаков получил один участник от другого и каковы купюры. Деньги и кредит являются экономическими категориями, поэтому представления об их содержании, сопоставление их сущностей можно формировать не в зависимости от суммы денег, а на основании характеристик как экономических (стоимостных) отношений.

   В связи с этим  следует отметить, что первым  отличием кредитных отношений  от денежных является различие состава участников. Деньги как всеобщий эквивалент становятся таковыми в результате возникновения отношений между продавцом и покупателем, получателем денег и их плательщиком. Стоимость совершает при этом встречное движение: товар переходит от продавца к покупателю, деньги - от покупателя к продавцу. В кредитной сделке участвуют другие субъекты: кредитор и заёмщик. Именно потому, что в сделке качественно изменился состав её участников, имеющих специфические интересы, возникают новые, особые отношения – отношения по поводу возвратного движения стоимости. Стоимость при этом не совершает встречного движения: она переходит от кредитора к заемщику и по истечении определённого времени вновь возвращается к своему владельцу.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава I.Кредитная и банковская система.

1. Содержание, структура и элементы кредитной системы.

 

 

   Понятие <<система>> применимо не только к деньгам и организации денежного обращения. Оно используется так же и для определения кредитных отношений, банков и организации их деятельности. Обращение к системе позволяет соединить отдельные части в некое целое, придать действию отдельных частей определённое единство.

   Понятие <<система>> широко используется в современной науке. Оно соотносится с исследованием многообразных явлений природы общественного развития. Считается, что признаком современного мышления является системный подход. Термином <<система>> охотно оперирует не только ученые, философы, но и деятели культуры и искусства, организаторы производства и работы банков.

   Как это не покажется  странным, но термин<<система>> не получил чёткого определения. Чаще всего под словом <<система>> понимается состав чего-либо. Вместе с тем термин <<система>> определяет не только состав элементов- по содержанию понятие <<система>> более широкое, оно включает:

   1. совокупность элементов;

   2. достаточность элементов,  образующих определённую целостность;

   3. взаимодействие  элементов.

   Кредитная система  – это совокупность элементов,  которая призвана реализовать  свойства, характерные для кредита.  Кредит в кредитной системе  выступает рядовым элементом,  его сущность определяет действие  всех других элементов данной  системы. На практике это означает, что благодаря системе (системному  подходу) свойства кредита: его  стоимостный характер, обращаемость  ссужаемой стоимости на возвратной  основе, добровольный и временный  характер функционирования в рамках определённого срока, а также соответствие потребностям как кредитора, так и заемщика, другие свойства - должны быть в полной мере реализованы.

   Кредитную систему  России можно представить в  виде следующей структуры.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Фундаментальный блок

II.Организационный блок

III.Регулирующий блок

- Кредит, границы и законы       - Кредитная политика           - Государственное

его движения                                - Виды и объекты                  регулирование

- Субъекты кредитных                 кредита                                   кредитной деятельности

отношений                                   - Условия кредитова-           - Банковское

- Принципы кредита                   ния                                           законодательство

                                                       - Механизм кредито-            - Нормотивные

                                                        вания                                       положения Централь-

                                                       - Кредитная инфраструк-       ного банка

                                                        тура                                          Российской Федерации

                                                                                                       -Инструктивныематериалы,

                                                                                                         разрабатываемые   

                                                                                                         коммерческими

                                                                                                        банками  в целях регулиро-   

                                                                                                         вания их деятельности

 

   Как видно, базовым  блоком кредитной системы является  кредит как специфическое отношение  между кредитором и заёмщиком, границы и законы его движения. Этот блок, отражающий глубинные качества кредита, можно назвать фундаментальным блоком, определяющим действие других элементов. Он охватывает также деятельность субъектов, кредитных отношений. Кредит, как отмечалось, это всегда как минимум две стороны (не считая гарантов и поручителей). Реализовать на практике специфические свойства кредита усилиями одной стороны невозможно. Соблюдение законов и правил кредита только двумя сторонами способно реализовать его сущность и назначение. Это означает, что с позиции системного подхода не всякий экономический субъект может стать частью кредитной системы. Субъекты кредитных отношений в контексте системного подхода должны обладать такой совокупностью черт, которая является достаточной и гарантирующей функционирование кредита как специфического экономического отношения. Кредитор, к примеру, должен обладать не только достаточными капиталами, но и профессиональными навыками рационального ведения кредитного дела. В современном хозяйстве кредитором большей частью является банк (коллективный кредитор). Банк в качестве кредитного учреждения, организующего кредитные отношения, выдает кредит, определяет возможности его своевременного и полного погашения, устанавливает условия и нормы кредитования, контролирует ход кредитного процесса. Именно от банка в этом случае будет зависеть, насколько верно учтены и соблюдены правила пользования кредитом и как следствие- реализация сущностных свойств кредита.

                                                                                                 

 

 

 

 

 

Различия между распределительной (централизованной) и рыночной (децентрализованной) кредитными системами

 

Распределительная (централизованная) кредитная система

Распределительная (децентрализованная) кредитная система

По субъектам кредитной  системы

Юридические и физические лица, исключая бюджетные учреждения	Все юридические и физические лица
Распределительная (централизованная) кредитная система	Рыночная  (децентрализованная) кредитная система

По плате за пользование  кредитом

Единая централизованно  устанавливаемая процентная ставка; дешевый кредит

Рыночная процентная ставка, учитываемая каждым отдельным банком и устанавливаемая с учетом спроса на кредит

По основанию условиям кредитования

Выдача ссуды без учета  кредитоспособности заемщика

Выдача ссуды с учетом кредитоспособности заемщика

По формам кредитования

Развитие кредитования преимущественно  укрупненного и частного объекта

Развитие кредитования укрупненного, частного, а также совокупного  объекта

По формам кредита

                                                                                              

Преимущественно банковское кредитование, ограниченное потребительское  кредитование, запрещение коммерческого  кредита

Преимущественно банковское кредитование с одновременным развитием  всех других форм кредита

По каналам вхождения  банковского кредита в денежный и хозяйственный оборот

Одноканальное кредитование потребностей заемщиков через единый государственный банк

Двухканальное банковское кредитование: через систему рефинансирования центральным банком и кредиты  коммерческих банков

По границам обеспечения  ссуд